Hipotecas

El dinero tiene un precio desde hace milenios. Se llama interés y es el que básicamente cobran los bancos cuando prestan dinero (a través de un crédito personal o una hipoteca, por ejemplo). Pero ¿quién decide cuánto cuesta el dinero? Los bancos centrales. Y en el caso concreto de la eurozona (formada por los 20 países que usan el euro, España entre ellos), esa competencia la tiene el Banco Central Europeo (BCE), la institución monetaria de la Unión Europea (UE). Su Consejo de Gobierno se reúne al menos 10 veces cada año para decidir en qué nivel sitúa los tipos de interés. Lo curioso es que el organismo no tiene un solo tipo, sino tres. Todos influyen de una forma u otra en el coste de los préstamos y en la retribución de los ahorros, pero ¿cuál lo hace de forma más directa (y, por tanto, es más importante para las familias europeas)?

Cuando pensamos en comprar una casa se nos vienen a la cabeza las casas prefabricadas. El factor común: los precios "asequibles" y la alta gama de diseños disponibles para el gusto del consumidor.

La actual situación económica hace que estemos en un constante estado de alarma. La subida de precios, que ha llevado a la inflación a cifras máximas históricas, nos obliga a tomar decisiones financieras que a veces se nos escapan de las manos a la hora de saldar los pagos pendientes. Decisiones que nos someten a estar dentro de un listado de personas que están privadas de pedir un préstamo o una hipoteca, de aquellos llamados "morosos".

Los analistas e inversores llevan semanas (y meses realmente) intentando poner fecha al inicio de las bajadas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE). Pero la incógnita en el mercado no solo es el cuándo empezará a relajarse la política monetaria en la eurozona (compuesta por los 20 países que tienen el euro como divisa, España entre ellos), sino el cómo será ese proceso. ¿Irán seguidos los descensos en los tipos (al igual que fueron sucesivas las diez alzas entre julio de 2022 y septiembre pasado)? Según la presidenta de la institución, Christine Lagarde, la respuesta es negativa, por lo que se podría producir así una flexibilización poco común en el Viejo Continente.

¿Cuándo bajarán los tipos de interés en la eurozona? He ahí la cuestión. Es una pregunta que la ciudadanía de los 20 países que usan la divisa común, así como inversores y analistas de todo el mundo, se hacen desde que el Banco Central Europeo (BCE) acabó de encarecer el dinero el pasado septiembre. La institución comenzó a subir los tipos en julio de 2022 para hacer frente a la crisis de inflación que sufría (y todavía sigue padeciendo) el Viejo Continente. Actualmente los precios en la región siguen subiendo, pero lo hacen a un ritmo mucho más moderado que a finales de 2022 y, por tanto, más próximo al objetivo del BCE (del 2% a medio plazo). Pero ¿se ha suavizado la inflación lo suficiente como para que el ente monetario relaje su política pronto? Como es habitual, la respuesta varía según a quién se le pregunte dentro del propio banco central.

Por primera vez en mucho tiempo las personas que tienen una hipoteca a tipo variable han recibido una buena noticia con la bajada del euríbor (algo más de un 0,1%) tras 20 meses de subidas desde que, por la crisis del precio de la energía y los efectos de la guerra de Ucrania, las autoridades monetarias se hayan decantado por una política de aumento de los tipos de interés.

De acuerdo con la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), actualmente casi el 70% de las hipotecas que se contratan en España son de tipo fijo. Es por esto que dicho grupo publicó este martes un artículo con las que, a su juicio, son las mejores opciones para contratar una hipoteca fija en el presente mes de mayo.

Decantarse por una vivienda de nueva construcción frente a otra de segunda mano implica ciertas ventajas, como contar con una decoración y con un equipamiento completamente nuevo, encontrarse con menos desperfectos y, por lo general, asumir menos derramas. Del mismo modo, también presenta ciertos inconvenientes frente a la vivienda vieja, como el precio, la lejanía respecto a los centros urbanos o los tiempos de espera hasta la entrega de llaves.

Banco Santander UK pone en pausa la comercialización de su producto hipotecario tanto a tipo fijo como variable ante las nuevas subidas de tipos de interés que se colocan sobre el mercado británico. Así lo avanzó ayer el medio local Telegraph y pudo confirmar elEconomista.es. En concreto, este parón se extiende desde la tarde de hoy lunes y hasta el próximo miércoles, momento en que la entidad lanzará su nueva oferta acorde a las condiciones del mercado, un movimiento habitual entre las entidades que operan en este país.

El Euríbor es el índice que representa el precio al que los bancos se prestan dinero los unos a los otros, dentro del sector financiero. Este, por tanto, comprende las actividades de préstamo entre bancos, por las cuales pagan intereses de forma similar a personas y empresas. Con la última subida del mismo, aunque muy leve (cotización actual del 3,914%), muchos se pueden plantear renegociar las condiciones de su hipoteca.

El euríbor sigue al alza pese a que en las últimas semanas ha entrado en un periodo de meseta que le deja al borde del 4% y las entidades financieras reajustan los precios de sus hipotecas para actualizarlos a la situación de mercado. En este sentido, y de acuerdo con los datos que aporta iAhorro, apenas tres grandes entidades mantienen su hipoteca fija por debajo del euríbor una vez aplicada la máxima bonificación: Unicaja, Openbank y Evo Banco. Si se excluye el cumplimiento de estas condiciones que rebajan el tipo a aplicar, ninguna de las ofertas comerciales de los grandes bancos estaría por debajo de este umbral, volviendo a poner el foco en otro tipo de productos para adquirir vivienda.

La nueva financiación para hipotecas ahonda en su caída. La banca firmó operaciones durante el mes de abril por una cuantía global de 4.231 millones de euros, lo que supone un desplome del 26,69% respecto al otorgado en idéntico mes de 2022 y profundiza en un retroceso que arrancaba en diciembre con disminuciones del 10,80%. Es la realidad que reflejan las estadísticas del Banco de España, corregidas por el organismo sobre unos datos iniciales que daban, por error, un aumento próximo al 8% en la nueva concesión.

Un juzgado de Alicante ha dado la razón a un cliente en la primera sentencia sobre comisiones de apertura de hipotecas o créditos tras el fallo del pasado 29 de mayo del Tribunal Supremo, que consideró que su validez debía examinarse caso a caso.

Kutxabank ha dado el pistoletazo de salida para crecer en el mercado de forma orgánica en Euskadi y fuera de ella. Su presidente, Antón Arriola, ha reconocido que "hay que crecer y reequilibrarse respecto del sector". Uno de los objetivos del banco vasco es acercar su cuota de mercado en empresas y crédito al consumo, en el 1,8%, al de hipotecas, que es del 5,9%.

El precio aplicado por la banca en las hipotecas experimentó en abril su primera inflexión a la baja desde finales de 2021, con una reducción del interés del 3,74% al 3,64%. Además la concesión volvió a crecer después de encadenar cuatro meses sucesivos de acusados descensos, con un alza del 8%. Con todo, este porcentaje está desvirtuado ya que más del 40% de la financiación contratada correspondió a renegociaciones de préstamos, la mayor tasas desde 2003. Esto evidencia que el alza de tipos está poniendo en serias dificultades a muchos clientes, que se ven obligados a renegociar sus condiciones para poder seguir pagando los préstamos. Pero estos cambios, además, es lo que obliga a las entidades a abaratar las hipotecas para evitar pérdidas en el negocio crediticio.

Existen casos de personas que reciben un dinero extra que puede venir de una herencia, un incentivo laboral, incluso por ganar la lotería. Otros, por haber ahorrado una cantidad de dinero nada despreciable. Si estás pagando una hipoteca, puedes usar ese colchón extra para amortizar todo o una parte del capital que tienes pendiente. Ahora, si quieres sacarle partido a esos ahorros adicionales, también puedes invertir ese dinero para obtener rentabilidad. En este contexto cabe preguntarnos, ¿cuál de estas dos opciones sale más a cuenta?

La tensión entre los sindicatos de BBVA y su dirección escala ante su renuencia a topar los intereses de las hipotecas a la plantilla. CCOO, UGT, CGT, ELA, SEC, CIG, Intersindical y ACB han decidido "romper la interlocución con el banco" en las diferentes comisiones o grupos de trabajo como primer aviso de presión, sin descartar acciones de protesta superiores de no variar la posición del banco, explican fuentes sindicales.

El Tribunal Supremo se pronuncia por primera vez sobre si es o no abusiva la comisión de apertura de una hipoteca o crédito, tras el fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del 16 de marzo de 2023, y determina que "no hay una solución unívoca" sobre la validez o invalidez de esta comisión, ya que "dependerá del examen individualizado de cada caso". El fallo del tribunal europeo, por su parte, señaló que la comisión de apertura de un préstamo es abusiva si el banco no da información al cliente sobre ella o si el precio que se impone es "desproporcionado" respecto al préstamo.

No hay descanso para los que cuenten con una hipoteca variable. El euríbor a 12 meses, que es el índice usado para calcular el interés de estos préstamos, cerrará mayo con una nueva subida. De acuerdo con el comparador financiero HelpMyCash.com, su valor mensual medio se situará en torno al 3,86%, ligeramente por encima del 3,757% en abril. Los hipotecados cuyo contrato se revise en las próximas semanas pasarán a pagar casi 300 euros más al mes de media.

Tras pasar cuatro meses por encima del 3,5%, el euríbor sigue aguantando en mayo de 2023 por debajo del 4%, porcentaje que todos los expertos en la materia predicen que alcanzará antes de verano. Por tanto, este índice de referencia europeo de las hipotecas variables ya ha emprendido el rumbo hacia su estabilización.

El parte médico no es el mejor: la economía de EEUU se dirige poco a poco a la recesión y su mercado inmobiliario a una considerable corrección. Si el precio de la vivienda sirve como termómetro, la realidad es que ha caído un 6,53% en el primer trimestre de 2023 respecto a los tres meses anteriores. Este es el mayor descenso trimestral desde 2010, cuando el sector inmobiliario todavía se encontraba KO, digiriendo la crisis financiera que hundió la economía de EEUU. Sin embargo, aunque son muchas las previsiones y los análisis que apuntan a una caída importante la vivienda en el país, en ningún caso se vaticina un descenso como el de entonces. En esta ocasión, los desequilibrios no son tan agudos y las familias, además, gozan de unos balances más saneados.

Los gastos de formalización de la hipoteca (cuyas facturas suelen aparecer en la Escritura) están formadas por Aranceles de Notario, Registro, Honorarios de Gestoría, Tasación, así como aquellos impuestos que se abonaron al firmar con el banco la hipoteca. Consisten en escriturar e inscribir un préstamo hipotecario, una vez este ha sido contratado.

Muchas personas tratan de ahorrar dinero a lo largo de su vida. Si bien algunos lo consiguen antes que otros, lo cierto es que cuando una persona logra guardar una suma importante, entonces se le presenta el dilema con respecto a dónde destinarla: amortización de la hipoteca o inversión en un plan de pensiones.

La subida del euríbor, el principal indicador por el que se rigen las hipotecas en nuestro país, ha hecho que la demanda de los préstamos para adquisición de vivienda haya caído de forma muy relevante en los últimos meses (el 90% de los bancos admiten caídas, según la última encuesta del Banco Central Europeo). Así, la banca se ha puesto manos a la obra y lanza al mercado nuevos productos hipotecarios entre los que se encuentran las hipotecas variables que aumentan sus bonificaciones si sube el euríbor. De esta forma, tratan de frenar el golpe que el aumento de este indicador puede suponer para las familias.

El Consejo de Ministros de este martes tiene pendiente la aprobación de una línea de avales para garantizar el 20% de la hipoteca de una primera vivienda, una ayuda destinada a las personas menores de 35 años que tengan ingresos inferiores a 37.800 euros anuales, así como para las familias que tengan niños a cargo.

Bancos y consumidores esperan con interés a que el Tribunal Supremo se pronuncie sobre si la comisión de apertura de una hipoteca o crédito es o no abusiva. El Alto Tribunal tendrá que establecer su criterio al respecto después del fallo del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del pasado 16 de marzo en el que determinó que la comisión de apertura es abusiva si el banco no da información al cliente sobre ella o si el precio que se impone es "desproporcionado" respecto al préstamo.

El pasado 9 de mayo de 2023 el Consejo de Ministros, a propuesta del Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana aprobó una "nueva línea de avales del ICO" con el fin de facilitar el acceso a la vivienda para jóvenes y familias con menores.

El aumento de los tipos de interés durante 2022 y su consecuente efecto en las hipotecas se ha convertido en una de las grandes preocupaciones de los ciudadanos que firmaron una de ellas a tipo variable para comprarse una vivienda. De hecho, el problema sigue coleando para millones de personas que han visto cómo sus gastos se han encarecido en cientos de euros extra todos los meses.

Las cuotas de la hipoteca aumentan tras el mayor rally del euribor, un ítem que interesa de modo especial a los propietarios que solicitaron una hipoteca a tipo variable para poder comprar su vivienda. En el registro, afecta entre, 2016 y 2022, a cerca de 1,3 millones de hipotecas para viviendas, según datos del INE. Para este grupo de personas, es importante saber cómo calcular la subida de las cuotas de una hipoteca.

El precio de la vivienda ha sufrido ya importantes caídas en los mercados inmobiliarios más calientes del mundo durante 2022. La fuerte subida de los tipos de interés ha provocado descensos en los precios nominales desde Nueva Zelanda hasta Alemania. No obstante, en las últimas semanas se ha comenzado a producir una suerte de ilusión o espejismo: el mercado inmobiliario global se está estabilizando. El fin de las subidas de tipos parece haber relajado los intereses hipotecarios en economías como EEUU, lo que a su vez ha mejorado el sentimiento del mercado. Sin embargo, varios expertos creen que esta estabilización solo es un 'descanso' (el sosiego que reina en el ojo de un huracán) antes de que se produzca una caída mayor en los precios de la vivienda. Los tipos de interés (tardan tiempo en llegar por completo a la economía real) solo han inoculado la mitad del 'antídoto', todavía queda sufrimiento por delante.