Línea de crédito: ¿qué es y qué la diferencia de otros métodos de financiación?

  • Crédito a tu disposición cuando lo necesites
  • Utiliza todo el dinero o solo la parte que necesites
  • Paga intereses solo por el dinero que utilizas
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Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera

Actualizado: 2022-08-04, 08:46

¿Sueles necesitar financiación de manera recurrente? ¿No te gusta tener que solicitar un préstamo cada vez que la necesitas? Quizá una línea de crédito sea lo que buscas. Con las líneas de crédito podrás tener dinero a tu alcance de manera recurrente y para gastar según lo necesites durante un periodo de tiempo determinado.

Este método normalmente es utilizado por empresas y autónomos que suelen tener gastos constantes para los que necesitan financiación, pero también puede ser utilizado por particulares que quieran tener a su disposición una cantidad de dinero determinada por si surgieran imprevistos.

Si quieres saber más sobre las líneas de crédito, quién puede utilizarlas y para qué, qué condiciones ofrecen y cuáles son sus características principales, a continuación encontrarás una guía detallada con mucha información.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un tipo de financiación en el que una entidad proporciona a un usuario o solicitante una cantidad de dinero determinada que puede usar de manera total o parcial. Debido a esta posibilidad de usar todo el dinero o solo una parte de él es uno de los instrumentos de financiación más flexibles que hay en el mercado.

Esta cantidad de dinero estará disponible solo durante un periodo de tiempo determinado que previamente habrá sido acordado con la entidad. Durante este periodo de tiempo se tiene la posibilidad de utilizar el dinero que se necesite, pero no la obligación de hacerlo.

Es por ello, que posee unas características que pueden ser más beneficiosas que las de un préstamo tradicional, ya que a diferencia de estos solo se pagan intereses por el dinero utilizado no por el total concedido por la entidad financiera. Sin olvidarnos que, a medida que vayas devolviendo el dinero utilizado, podrás volver a disponer de él siempre que este uso entre dentro del plazo estipulado con la entidad.

Características de las líneas de crédito

  • Una vez te hayan concedido la línea de crédito, tendrás el dinero a tu disposición durante el periodo de tiempo establecido.
  • Proporcionar una financiación flexible pudiendo utilizar el dinero tan solo cuando lo necesites, así como utilizar solo el dinero que te haga falta en ese instante sin tener que usar la totalidad del mismo.
  • A diferencia de los préstamos tradicionales donde pagas intereses por la totalidad del préstamo, en las líneas de crédito tan solo pagarás intereses por la cantidad de dinero utilizada. Es posible que algunas entidades cobren también unos intereses menores por el total dispuesto en la línea de crédito.
  • Una vez te hayan concedido la línea de crédito, su dinero estará siempre disponible para ti por lo que es mucho más rápido que tener que solicitar un nuevo préstamo cada vez que te haga falta el dinero.
  • La comodidad puede ser otra de sus características si solicitas una línea de crédito online. Esto se debe a que las entidades online solicitan menos papeleo y tiene unos procesos de solicitud mucho más ágiles. Sin embargo, las líneas de crédito suelen concederse en entidades tradicionales como los bancos, suponiendo una gran burocracia para el solicitante.
  • Suelen estar dirigidas a empresas o autónomos, por lo que muchos particulares no saben que existen aunque también pueden solicitarlas conociendo bien su naturaleza y cómo utilizarlas de una manera responsable.

Las mejores líneas de crédito online

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¿Cómo encontrar la mejor línea de crédito?

Las líneas de crédito no son más que otro tipo de financiación, por lo que sus características no van a diferir en exceso de las características de los préstamos rápidos o de los microcréditos, por ejemplo.

Al tratarse de un método de financiación, los solicitantes tendrán que comparar entre diferentes entidades financieras para conocer las características de los productos que ofrecen, en este caso las líneas de crédito. Entre estas características tendrán que fijarse especialmente en aquellas que puedan encarecer el coste total del préstamo o que puedan impedir que la financiación cubra las necesidades del cliente:

El importe total disponible

Se pueden encontrar las líneas de crédito con importes que van desde los pocos cientos de euros hasta los miles de euros. Antes de solicitar una línea de crédito debes conocer cuáles van a ser tus necesidades financieras y a qué eventos tendrás que hacerle frente con el dinero de la línea. Si tus gastos son elevados y recurrentes, una línea de crédito de un importe muy reducido puede no tener sentido, asimismo si se trata de un gasto puntual u ocasional puede ser mejor idea plantearse la contratación de un préstamo personal.

El plazo en el que podrás disponer del dinero

En las líneas de crédito el plazo funciona de una manera diferente a los préstamos tradicionales, los microcréditos o los préstamos rápidos. Al solicitar una línea de crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad total de dinero durante un periodo de tiempo determinado. Si el cliente utiliza una parte de ese dinero pero luego lo devuelve, podrá seguir contando con la totalidad de la línea de crédito para su uso durante el periodo estipulado inicialmente. Una vez que este plazo haya vencido el titular de la línea puede ponerse en contacto con la entidad para reactivarla, también puede intentar cambiar alguna de sus condiciones como el importe, el plazo, o los intereses a pagar.

Los intereses a pagar por el crédito

Otra de las diferencias principales de las líneas de crédito, es también una de sus ventajas. En las líneas de crédito solo se tendrán que pagar intereses por la cantidad de dinero que se utilice, no por el total del dinero prestado por la entidad. Algunas entidades cobran unos intereses menores por el total del dinero que ponen a disposición del usuario, para saber si se aplicará este coste tendrás que consultarlo en la entidad financiera donde vayas a solicitar la línea de crédito.

Otros costes posibles

Antes de contratar tu línea de crédito tendrás que informarte sobre los posibles costes adicionales que pueda tener. Entre este tipo de costes podemos encontrar los costes de apertura, los costes de mantenimiento y los costes de cancelación anticipada. También tendrás que conocer qué comisiones pueden cobrarse por el retraso en el pago o en la devolución del dinero prestado.

Solicitud

Las líneas de crédito son productos financieros que tradicionalmente se han ofrecido en entidades financieras como los bancos, en la actualidad pueden conseguirse a través de entidades alternativas que trabajan online. Normalmente, el proceso de solicitud suele ser mucho más ágil y rápido en las entidades online que en las tradicionales, ya que tienen unos requisitos de solicitud y aceptación más bajos, lo que les permite solicitar una cantidad de documentos menores para realizar el estudio de la solicitud del crédito.

Usos posibles de las líneas de crédito

Como se ha comentado anteriormente, los autónomos y las empresas suelen utilizar las líneas de crédito para financiar su actividad o algunos gastos de su negocio a los que no puede hacer frente con su capital. No obstante también puede ser utilizado por particulares que necesiten tener acceso a financiación de manera recurrente.

Su finalidad será siempre hacer frente a los gastos que no puedan costearse con el dinero del que se dispone en ese preciso momento. Por lo tanto, las líneas de crédito podrán utilizarse en los siguientes supuestos:

Hacer compras

Si necesitas obtener algún artículo pero no cuentas con el dinero necesario para comprarlo, podrás utilizar tu línea de crédito para adquirirlo. En el caso de los particulares pueden ser objetos del día a día o de uso cotidiano, pero en el caso de las empresas pueden comprarse materiales, máquinas o equipos que puedan ser útiles para el correcto funcionamiento o desarrollo del negocio.

Hacer reformas o reparaciones

En ocasiones existen imprevistos que obligan a realizar reformas o reparaciones, aunque también pueden ser planeadas para realizar mejoras estéticas o funcionales. El dinero disponible en una línea de crédito puede utilizarse tanto para reformar un hogar como para mejorar las instalaciones de un local o un comercio y hacerlo más eficiente para la producción o más atractivo para el público.

Pagar facturas

En ocasiones es posible que nos encontremos ante una situación que nos dificulta el pago de una factura. Una empresa que no haya tenido las ventas o ingresos esperados, pero que aun así tenga que hacer frente al pago a proveedores podrá utilizar su línea de crédito para hacerlo.

Financiar otros gastos

Es posible que ocurra una urgencia médica, se quiera estudiar un curso o se necesite una herramienta para trabajar a la que no se pueda hacer frente con ahorros o con el dinero del que se dispone, podrá pagarse utilizando el dinero de la línea de crédito que se devolverá en el plazo establecido.

Tipos de líneas de crédito

Las líneas de crédito siempre son el mismo producto: un crédito disponible para que el titular lo utilice según lo necesite. Aun así, podemos encontrar diferentes tipos de líneas de crédito según el uso que se vaya a hacer de ellas. Este uso vendrá determinado principalmente por la naturaleza del solicitante, siendo estos los siguientes:

Para particulares

Siempre que un individuo lo desee podrá acceder a una línea de crédito solicitándola en la entidad financiera que más le convenga. Estas líneas de crédito podrán utilizarse para hacer frente a compras o gastos para los que no se cuente con el dinero suficiente, y se podrá devolver posteriormente sumándole el coste de los intereses. Los particulares deberán considerar si realmente necesitan una línea de crédito o podrían utilizar una tarjeta de crédito, o solicitar un préstamo en el caso de ser un gasto puntual.

Para empresas y autónomos

las líneas de crédito suelen ser útiles para este tipo de usuarios ya que tienen gastos recurrentes y periódicos que se repiten mensualmente. En ocasiones los pagos a las empresas y autónomos se retrasan, pero esto no les exime de tener que cumplir con sus obligaciones, por ello pueden utilizar una línea de crédito para pagar facturas o recibos, así como para costear el pago de las nóminas de sus trabajadores. Una vez que la empresa o el autónomo hubiera recibido el pago podría devolver el dinero teniendo en cuenta el pago de intereses.

Como puedes ver, las líneas de crédito son productos flexibles, no solo en su manera de ser utilizadas donde solo pagas intereses por el dinero utilizado, sino también porque no tienen una finalidad específica, pueden ser utilizadas para hacer frente a una infinidad de gastos diferentes. El usuario tan solo tendrá que preocuparse de devolver el dinero en el periodo establecido, teniendo en cuenta los intereses, para evitar un impago que provocaría unos mayores costes totales de la financiación. Además, una vez vencido el plazo se podrá contactar con la entidad para volver a activar la línea, en ocasiones las entidades reactivan la línea de manera automática si se ha acordado así previamente.

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¿Cómo funcionan las líneas de crédito?

A lo largo del texto habrás podido observar que una línea de crédito es como una cantidad de dinero que tienes disponible para que la uses cuando lo desees.

Este funcionamiento puede recordar a las cuentas corrientes, donde tú puedes disponer del dinero que tienes depositado en ellas cuando lo necesites. La diferencia, es que en las cuentas corrientes no tendrás que pagar intereses por el dinero utilizado, ya que es tuyo. En las líneas de crédito, sin embargo, sí tendrás que hacer frente a ciertos intereses por disponer y utilizar el dinero. En este sentido una línea de crédito se asemeja mucho más a una tarjeta de crédito. En las tarjetas de crédito se suele tener una cantidad de dinero disponible para utilizar de manera mensual. Los titulares de estas tarjetas podrán utilizar el crédito disponible en ellas pagando unos intereses siempre que se aplace el pago de las cuotas.

Por lo tanto, una línea de crédito no es más que un préstamo a disposición del solicitante puede ser utilizado cuando se necesite para hacer frente a los gastos que no puedan costearse mediante el capital disponible. Por este dinero habrá que pagar unos intereses, unas comisiones y unos costes que pueden encarecer el coste total del bien o servicio adquirido. Por lo tanto es necesario que antes de solicitar una línea de crédito se estudien bien sus condiciones y las consecuencias que puede suponer utilizarla como método de financiación.

¿Las líneas de crédito funcionan como las tarjetas de crédito?

Una tarjeta de crédito funciona como una línea de crédito, la entidad pone a disposición del titular de la tarjeta una cantidad de dinero determinada. Esto no significa que se tenga que utilizar la totalidad del dinero, sino que en caso de necesidad puede utilizarse.

En muchas ocasiones una tarjeta de crédito puede ser más adecuada que una línea de crédito, sobre todo para particulares. Una de las ventajas de las tarjetas de crédito es que si no aplazas el pago podrás devolverlo sin intereses, por lo que podría ser una alternativa más económica. Además, si encuentras un banco o entidad que te ofrezca una tarjeta sin comisiones, podrás disminuir aún más el coste de la financiación.

Las empresas o los autónomos pueden no encontrar eficiente el uso de las tarjetas de crédito, ya que suelen tener gastos recurrentes y periódicos, pero los particulares podrían disfrutar de las ventajas de tener una línea de crédito en la cartera para utilizarla cuando la necesiten.

También podrán disfrutar de algunas ventajas propias de las tarjetas de crédito como son los seguros de viaje o compras, los descuentos en determinados establecimientos, la devolución de un porcentaje de los gastos, etc.

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Preguntas frecuentes sobre las líneas de crédito

¿Existen las líneas de crédito con ASNEF?

Sí, igual que con los préstamos rápidos, los microcréditos u otro tipo de préstamos. Quienes quieran acceder a financiación estando en ASNEF podrán hacerlo, aunque les resultará más complicado. Para poder conseguir una línea de crédito tendrán que buscar una entidad que acepte este tipo de solicitudes.

¿Cuánto tardaré en recibir mi línea de crédito?

El tiempo que se puede tardar en recibir una línea de crédito dependerá siempre de la entidad elegida. Existen líneas de crédito online que pueden conseguirse en tan solo 15 minutos tras la aprobación.

¿Cuáles son las comisiones y gastos de las líneas de crédito?

Las líneas de crédito son un tipo de financiación y, como tal, tienen una serie de comisiones. Las comisiones y gastos más comunes en las líneas de crédito son:

  • Intereses: es el coste del dinero. Se tendrán que pagar por el dinero utilizado a crédito.

  • Comisiones por disponer del dinero: además de los intereses por el dinero utilizado es posible tener que pagar una comisión por el dinero total del que se puede disponer.

Comisiones por renovar la línea: en ocasiones renovar la línea de crédito puede tener un coste. Las líneas de crédito pueden renovarse de manera automática o poniéndose en contacto con la entidad, ambas modalidades pueden tener un coste. Para saber si se aplica tendrás que ponerte en contacto con la entidad.

¿Puedo aumentar el importe de mi línea de crédito?

Es posible aumentar el importe de una línea de crédito. Normalmente es más fácil hacerlo cuando esta ya ha vencido y se quiere conseguir otra, pero también es posible ponerse en contacto con la entidad financiera para intentar subir el importe de la línea antes de que termine la duración de la misma.

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