Cada vez se firman más hipotecas fijas, y más baratas, en 2025: un gran momento para pedirlas

La firma de hipotecas sigue imparable en España. En abril se constituyeron 39.176 préstamos para vivienda, la mayor cifra para este mes desde 2010. Estos registros no sólo son los mejores desde hace 15 años, sino que además representaron un aumento del 14,4% respecto a los datos de 2024, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Asimismo, aunque se observó una ligera moderación respecto a marzo, cuando el repunte interanual de las hipotecas fue del 44,5%, la realidad es que la firma de hipotecas sobre viviendas lleva diez meses consecutivos al alza.

Los datos de firmas de hipotecas también reflejan que los españoles se están decantando por las hipotecas a tipo fijo. En concreto, el 67,1% de los préstamos hipotecarios que se contrataron en abril fueron hipotecas a tipo fijo, mientras que el 32,9% fueron hipotecas variables. El tipo de interés de las primeras fue del 3,04%, en tanto que el tipo medio al inicio de las variables fue del 2,87%.

Hipotecas fijas más destacadas del momento

 Datos actualizados el 03/06/2025

Pedir una hipoteca, más barato tras la bajada de tipos del BCE

Acudir a un banco para pedir una hipoteca resulta hoy más barato que hace un año. En este tiempo, el BCE ha emprendido un camino de recortes de los tipos de interés hasta dejarlos en el 2% en su última reunión, celebrada en junio. Esto implica que el tipo al que el BCE presta dinero a los bancos también baja y, a su vez, las entidades pueden prestar con unas condiciones más accesibles a sus clientes.

Hace un par de años, con la crisis inflacionaria, el BCE se vio obligado a subir los tipos de interés para tratar de reequilibrar la economía. Eso marcó un punto de inflexión, ya que el precio del dinero había estado incluso en tasas negativas. La implantación de una política monetaria restrictiva hizo que las hipotecas se encarecieran, tanto a tipo fijo como a tipo variable, y que se volvieran inaccesibles para muchos. Sin embargo, a partir del verano pasado, y con la inflación encarrilada hacia el objetivo del 2%, el BCE empezó a relajar los tipos de interés y, así, los préstamos bancarios volvieron a recuperar unas condiciones de acceso más fáciles para la ciudadanía.

La reducción del precio del dinero también ha hecho que ahora sea posible conseguir TAEs más bajas. Esas siglas corresponden a Tasa Anual Equivalente y representa el indicador más completo a la hora de pedir una hipoteca y compararla con el resto, ya que incluye el tipo de interés, las comisiones, los gastos y los plazos de amortización, así como otros productos adicionales que el banco haya ofrecido durante el trámite. De esta forma, el cliente sabrá con mucha más precisión el coste integral del préstamo o de la hipoteca. Ahora que el precio de los préstamos hipotecarios ha bajado, los bancos se han sumido en una batalla por los clientes que hace que exijan menos vinculaciones, como contratar productos adicionales, y comisiones, motivo por el que no sólo los intereses del crédito, sino todos los costes que incluyen las TAEs, se han reducido.

Hipoteca fija o variable: un cambio de tendencia

A la hora de pedir una hipoteca, el cliente deberá elegir si quiera una hipoteca fija o variable. La decisión es personal y dependerá, sobre todo, de su perfil y de su economía familiar, ya que estos dos tipos de hipotecas tienen características bastante diferentes. Tanto las hipotecas variables como las hipotecas fijas están hoy más baratas que hace unos años gracias a la bajada de tipos del BCE, pero su comportamiento en el futuro será diferente.

La hipoteca a tipo fijo aplicará el mismo tipo de interés durante toda la duración del préstamo. Por tanto, el titular sabrá que su cuota será la misma ahora que dentro de 25 años, o el plazo que haya establecido para amortizar la deuda. Esto permite que las mensualidades sean estables y que no varíen en función de las próximas decisiones monetarias del BCE. Así, una persona que contrate una hipoteca a tipo fijo, que hoy es más barata, sabe que siempre pagará lo mismo y esto le facilitará la organización de sus finanzas personales.

No obstante, las hipotecas fijas también tienen algunas desventajas, principalmente un tipo de interés inicial más alto que las variables. Como muestran los datos de abril, los últimos conocidos hasta la fecha, el tipo de interés de las fijas fue del 3,04% y de las variables, del 2,87%. Aún así, las hipotecas fijas son ahora más baratas y eso se presenta como una oportunidad para contratar estos productos, porque el recorrido de bajadas de tipos de interés del BCE parece cercano a su estancamiento, según los expertos, y, por tanto, es difícil que las hipotecas se abaraten mucho más.

Los compradores de vivienda también tienen a su disposición las hipotecas a tipo variable. De entrada, estas parecen más baratas que las fijas, ya que el tipo de interés al que se están concediendo es menor. Sin embargo, aquellos que estén sopesando esta posibilidad tienen que saber que la cuota mensual en las hipotecas variables sí va cambiando a lo largo del tiempo, ya que es el resultado de aplicar un diferencial fijo más el euríbor, el índice de referencia para las hipotecas que cambia a diario. Las revisiones bancarias de las mensualidades suelen producirse cada seis o 12 meses, y dependerán de los movimientos del euríbor. Si este baja, también lo hará la cuota, pero si se dispara y toca revisar la hipoteca, ésta también subirá. No obstante, las hipotecas variables pueden ser para muchos en opción considerable ya que el tipo de interés es más bajo y en condiciones normales, sin muchas oscilaciones de la política monetaria, las cuotas tienden a ser moderadas y aptas para todos los bolsillos.

Hipotecas variables más destacadas del momento

 Datos actualizados el 03/06/2025

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