Finanzas Personales
Los depósitos bancarios siguen siendo más rentables que las Letras del Tesoro a inicios de 2025
Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera
Actualizado: 1 de mayo de 2025, 18:28La renta fija bancaria ha comenzado el año 2025 por encima de la deuda pública española a corto plazo en lo que se refiere a rentabilidad. Y es que, en la última subasta del Tesoro, celebrada el pasado 7 de enero, las Letras de nuestro país se adjudicaron a un interés del 2,384% anual a 12 meses, mientras que el mercado bancario ofrece algunos depósitos a plazo fijo a un año que superan el 3% anual, y cuentas remuneradas hasta ese mismo 3%.
Los analistas ya señalaron en los últimos meses de 2024 que en el año que recién comienza la renta fija reduciría considerablemente los beneficios que ha venido ofreciendo durante los dos últimos años, fundamentalmente por la mejora de la situación económica y la rebaja de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE). Los primeros productos en empezar a recortar sus beneficios hace unos meses fueron los bancarios, pues hubo momentos en los que los depósitos a plazo fijo rozaron el 5% TAE y las cuentas remuneradas alcanzaron el 4%. Sin embargo, estos últimos se han estabilizado en torno al 3%, mientras que las Letras del Tesoro, que llegaron a rozar el 4% anual en 2023, han seguido cayendo hasta situarse ahora al 2,38% a 12 meses.
De este modo, a principios de 2025 los productos bancarios siguen siendo más rentables que la deuda pública a corto plazo, esto es, las Letras del Tesoro. Sin embargo, quienes estén interesados en aprovechar los beneficios que ofrecen estos instrumentos deben tener en cuenta que lo más probable es que su rentabilidad también se vaya reduciendo a lo largo del año conforme el BCE anuncie nuevas rebajas de sus tipos, por lo que conviene contratarlos cuanto antes.
Para quienes estén buscando la seguridad que ofrecen las Letras del Tesoro entre los productos bancarios, la mejor alternativa probablemente sean los depósitos a plazo fijo, dado que aseguran la rentabilidad durante el periodo por el que se contraten. Además, suelen ser los que mayores beneficios ofrecen. No obstante, las cuentas remuneradas también pueden ser una buena opción para quienes deseen tener algo más de flexibilidad. A continuación detallamos las características de unos y otros.
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Los depósitos bancarios, la mejor alternativa a las Letras del Tesoro
La opción bancaria más parecida a las Letras del Tesoro, por plazos, seguridad y funcionamiento, son los depósitos a plazo fijo. Estos productos ofrecen a sus titulares unos intereses constantes por un periodo de tiempo determinado, al igual que la deuda pública. De este modo, el usuario puede saber exactamente cuánto va a ganar cuando venza el plazo.
La seguridad es otro elemento coincidente. En ambos casos se tratar de productos en los que la entidad emisora, el Tesoro Público o el banco privado, se comprometen por contrato a devolver el dinero más los intereses en el tiempo y forma establecidos en dicho documento, por lo que están obligados a hacerlo. El único problema que se puede presentar en este sentido es que esas organizaciones se declaren insolventes y no puedan restituir el capital en el momento acordado, algo que es sumamente improbable en el caso de las Letras del Tesoro porque es el Estado el que responde por el pago.
En lo que se refiere a los depósitos a plazo fijo, las posibilidades de que los bancos se declaren insolventes son más altas al ser empresas privadas, pero la inmensa mayoría de ellos están adscritos al Fondo de Garantía de Depósitos, un mecanismo que cubre hasta 100.000 euros por cliente y entidad en el caso de que el banco no pueda devolver el dinero a sus usuarios por cualquier contratiempo económico. Por lo tanto, hasta dicha cantidad es totalmente seguro.
Otra característica común entre las Letras del Tesoro y los depósitos bancarios es que inmovilizan el dinero del usuario, de tal modo que no podrá disponer de él hasta la fecha de vencimiento. En caso de que sea necesario recuperar el capital, con la deuda pública el usuario puede acudir al mercado secundario para tratar de venderla antes de tiempo, pero ahí ya rige la ley de la oferta y la demanda, por lo que es posible que pierda fondos si no hay muchos compradores a los que le interese. En lo que se refiere a los depósitos a plazo fijo, hay bancos que dan la opción de cancelarlos anticipadamente pagando una penalización, por lo que se tendrán pérdidas, pero otros ni siquiera permitirán esto, por lo que en ellos será imposible disponer del dinero.
En cuanto a las diferencias, los depósitos bancarios ofrecen más posibilidades a los usuarios en lo que se refiere al plazo, puesto que hay opciones desde los tres meses a los cinco años. Las Letras del Tesoro, en cambio, sólo se pueden conseguir a tres, seis, nueve o doce meses.
En lo que se refiere a los beneficios, en estos momentos la rentabilidad de los depósitos bancarios es superior a la de las Letras del Tesoro. Por ejemplo, en la última subasta de estos instrumentos de deuda pública a doce meses se adjudicaron a un interés del 2,38%, mientras que es posible encontrar depósitos a plazo fijo por ese mismo periodo de tiempo a más del 3%.
Las cuentas remuneradas, una alternativa más flexible al 2,27% anual
Otro producto bancario que supera en rentabilidad a las Letras del Tesoro son las cuentas remuneradas, ya que algunos bancos ofrecen hasta el 2,27% anual por ellas. Estos instrumentos, sin embargo, presentan diferencias importantes respecto a los títulos de deuda pública, algunas más ventajosas y otras que suponen una desventaja.
La principal ventaja de las cuentas remuneradas frente a las Letras del Tesoro, además de la mayor rentabilidad de las primeras en estos momentos, radica en la flexibilidad del producto bancario: ofrecen intereses sin inmovilizar el dinero. Es decir, el usuario puede disponer de él cuando lo necesite sin tener que pagar una penalización, como ocurre en algunos depósitos a plazo fijo, ni arriesgarse a perder fondos al acudir al mercado secundario.
Por contra, la principal desventaja de las cuentas remuneradas es que no aseguran los intereses con los que se contrataron a lo largo del tiempo. Esto se debe a que la ley española permite que los bancos modifiquen unilateralmente las condiciones de sus cuentas de duración indeterminada con la única limitación de que el cambio, si perjudica al cliente, le debe ser comunicado con dos meses de antelación para que tenga margen suficiente para decidir si lo acepta o cancela el instrumento.
De esta forma, un usuario que contrate ahora una cuenta remunerada al 3% puede ver reducidos esos intereses al 2,75%, o al 2,5%, por ejemplo tras una nueva reducción de los tipos del Banco Central Europeo. El capital del cliente sí está completamente asegurado y cubierto hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos.
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Otra desventaja de las cuentas remuneradas es que algunas de ellas exigen que su titular cumpla con determinadas condiciones para ofrecerle intereses, por ejemplo, la domiciliación de una nómina, de recibos o la contratación de algún producto adicional de la entidad. No obstante, no todos los bancos solicitan estos requisitos, y algunos no piden más que el usuario deposite su dinero en la cuenta para empezar a generar beneficios.
De esta forma, dentro de este producto encontramos dos subtipos, las cuentas remuneradas sin nómina y las cuentas nómina. Las primeras tienen la ventaja fundamental de que no imponen requisitos, o muy pocos, por lo que permiten que casi cualquier usuario se beneficie de ellas. Suelen ofrecer intereses sobre el capital depositado, por lo que para obtener ingresos significativos es preciso disponer de una buena cantidad de ahorros, dado que en estos momentos ofrecen como mucho un 3% anual.
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En lo que se refiere a las cuentas nómina, son más difíciles de conseguir porque tienen requisitos que pueden ser exigentes, como ser un trabajador asalariado que cobre una cantidad mínima al mes, lo que excluye, por ejemplo, a los autónomos. Sin embargo, para quien cumplan sus condiciones pueden ser productos de lo más interesantes, ya que permiten conseguir sumas importantes sin disponer de muchos ahorros, al contrario de lo que ocurre con las cuentas remuneradas sin nómina.
Lo más habitual es que las cuentas nómina ofrezcan una cantidad de dinero fija a cambio de que se domicilie el sueldo, en lugar de unos intereses por el capital depositado, y no suelen exigir que se mantenga un saldo mínimo. Esto permite que quienes no dispongan de ahorros significativos, pero sí de un salario, puedan obtener una buena rentabilidad. Además, en ocasiones estos productos también ofrecen ventajas adicionales, como el reembolso de una parte de los recibos domiciliados o de las compras hechas con la tarjeta de débito asociada.
Un aspecto interesante más es que en estos momentos los bancos españoles están inmersos en una dura competencia por atraer clientes a sus cuentas nómina, por lo que están lanzando ofertas de lo más lucrativas y con requisitos muy bajos. Por ejemplo, hay entidades que ofrecen una recompensa de hasta 400 euros por sólo domiciliar un sueldo o pensión de al menos 800 euros.
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Hemos estudiado los productos disponibles en el mercado con el fin de crear un listado que ofrezca a los usuarios información directa y fácil de comparar para que puedan encontrar el producto ideal. Para hacerlo, nos hemos centrado en las características que pensamos que el cliente valorará más y, siempre bajo nuestro criterio, hemos clasificado los productos de la manera que el usuario pueda encontrar primero el que más características positivas reúne.
Antes de elegir un producto no se debe olvidar que la decisión final depende del usuario y que esta debe tomarse teniendo en cuenta sus necesidades y los factores que sean importantes para cada uno de ellos.
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