El IRPH es un indicador que sirve para determinar el coste de las cuotas hipotecarias. En los últimos meses su legalidad ha sido puesta en cuestión y se espera que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) determine su validez entre finales de este año o inicios de 2020. El abogado general de la UE ha dado este martes su postura sobre la cuestión, a favor de la banca, una posición que, aunque no es vinculante, en muchas ocasiones ha tenido peso en el fallo del tribunal. ¿Pero por qué las hipotecas con IRPH ponen contra las cuerdas el futuro de algunos bancos?
¿Qué es el IRPH?
Es un índice variable que comenzó a aplicarse en los préstamos hipotecarios en 1994, en vez del euribor. Su cálculo es el tipo medio de los créditos para la adquisición de la vivienda a más de tres años y está supervisado por el Banco de España. Es el segundo indicador más utilizado en estos créditos y su puesta en circulación obedeció a la necesidad de una nueva referencia para proteger a los clientes de las oscilaciones de los mercados financieros que por entonces existían, ya que es más estable. En su elaboración se incorpora el euribor más un diferencial de las hipotecas variables, aunque su tasa es ligeramente superior. En la actualidad cotiza a un 1,836%.
¿Por qué surgen las dudas sobre su legalidad o abuso de la banca en su utilización?
El problema comenzó en 2013, cuando el euribor empieza a desplomarse y se acerca a niveles negativos, mientras que el IRPH se instala en valores próximos al 2%. Los clientes de las hipotecas con este indicador empiezan a reclamar al considerarlo abusivo. A pesar de que el Tribunal Supremo dio la razón a la banca al considerar válido este índice en 2017, en 2018 un juzgado de Barcelona decidió elevar la cuestión prejudicial al Tribunal Europeo. La banca defiende que en la comparación de precios hay que tener en cuenta los diferenciales que se aplican en las hipotecas con euribor y que la variación de tasas es "muy poco significativa".
¿Cuánto dinero está en juego?
Desde diciembre del año pasado varios casas de análisis han dado diversas cifras del golpe que una sentencia negativa podría asestar a la banca en devoluciones a los clientes. De momento, la mayor cuantía la ha estimado la agencia DBRS que apunta a que las entidades podrían tener que devolver hasta 45.400 millones de euros en el peor de los escenarios, es decir, que se abra la retroactividad y que todos los clientes, incluso aquellos que ya han amortizado su hipoteca, reclamen. Goldman Sachs estimó que la cifra de devoluciones podría alcanzar los 44.000 millones de euros, Morgan Stanley cifró el impacto entre 3.000 y 7.000 millones de euros, mientras que Barclays lo fijó en 3.600 millones. Pos su parte, la Asociación de usuarios financieros (Asufin) calcula el golpe podría elevarse en 25.000 millones de euros.
¿Qué exposición ha reconocido la banca?
CaixaBank es la entidad que más exposición tiene a hipotecas IRPH en la actualidad. Cuenta con créditos de este tipo en su balance con un nominal de 6.700 millones. Banco Santander, por su parte, tiene 4.300 millones; BBVA, 3.100 millones; Bankia, 1.600 millones; Sabadell, algo más de 800 millones; y Liberbank, 209 millones. Kutxabank desveló este lunes la cartera de préstamos referenciados a este indicador en su informe de cuentas semestrales, cuyo montante asciende a 727 millones. Esta exposición reconocida podría elevar el coste de las reclamaciones al doble de su exposición, lo que significa que la banca maneja un golpe de unos 33.000 millones de euros.
¿A cuántos clientes afectaría un fallo en contra del IRPH?
Varias asociaciones de usuarios estiman que en España hay en la actualidad más de un millón de clientes con hipotecas referenciadas al IRPH. No obstante, hasta que no se conozca el fallo del TJUE y, si abre la puerta a las devoluciones, se desconoce cuántos clientes podrán exigir una indemnización. Será el tribunal el que fije desde qué fecha se puede reclamar y si también podrán hacerlo aquellos clientes que ya han amortizado la hipoteca.
