Empresas y finanzas

Europa abre la puerta a que la banca devuelva hasta 45.000 millones por el IRPH

  • El abogado del TJUE apunta a que la Justicia debe estudiar el índice
  • Señala que el hecho de que sea oficial no lo hace transparente

Europa abre la puerta a una nueva avalancha de devoluciones de la banca a los clientes. El abogado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, ha apuntado esta mañana a la posibilidad de que los bancos españoles han comercializado las hipotecas IRPH de forma poco transparente. La postura del letrado no es vinculante, pero tiene peso en la sentencia del tribunal. El TJUE publicará su falle a finales de este año o inicios de 2020, si la sentencia es perjudicial para la banca, el sector financiero se expone a devoluciones a los clientes por hasta 45.000 millones de euros.

El letrado de la UE confirma en su escrito de conclusiones que el IRPH es un índice válido y oficial en España, no obstante, aunque no cuestiona esta tasa sí pone en duda la forma de comercialización poco transparente de la banca. El abogado pone sobre la mesa la importancia de la información que se suministró a los clientes, ya que a su juicio, la fórmula de los préstamos referenciados a IRPH "resulta compleja" y "poco transparente" para un consumidor medio. En este sentido, los jueces nacionales tendrían que determinar si dicha información fue "suficiente" para que se tomara una "decisión prudente" y "con pleno conocimiento".

Añade, en la misma línea, que los magistrados tendrán que verificar si este "controvertido" indicador, "teniendo en cuenta las circunstancias que rodearon la celebración del contrato", si éste "expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés de manera que el consumidor estuviera en condiciones de valorar basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que del mismo se derivaban para él" y, por otra parte, "si cumple con todas las obligaciones de información previstas en la normativa nacional".

El abogado polaco contradice así la doctrina del Tribunal Supremo, que lo avaló en 2017 y declaró que la referenciación de una hipoteca a un tipo oficial como el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad. La conclusión del abogado no es vinculante, aunque tendrá peso en la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que se espera que se publicará para finales de 2019 o inicios de 2020.

Los jueces nacionales tendrían que determinar si la información que se dio sobre el IRPH fue suficiente

Las asociaciones de consumidores calculan que en España hay más de un millón de clientes con hipotecas IRPH. Este índice variable comenzó a aplicarse en los préstamos hipotecarios en 1994, en vez del euribor. Su cálculo es el tipo medio de los créditos para la adquisición de la vivienda a más de tres años y está supervisado por el Banco de España. Es el segundo indicador más utilizado en estos créditos y su puesta en circulación obedeció a la necesidad de una nueva referencia para proteger a los clientes de las oscilaciones de los mercados financieros que por entonces existían, ya que es más estable. En su elaboración se incorpora el euribor más un diferencial de las hipotecas variables, aunque su tasa es ligeramente superior. En la actualidad cotiza a un 1,836%.

Golpe económico a la banca


Una sentencia negativa para la banca podría suponer un golpe para las entidades en devoluciones de hasta 45.500 millones de euros, según la casa de analistas DBRS. Goldman Sachs estimó que la cifra de devoluciones podría alcanzar los 44.000 millones de euros, Morgan Stanley cifró el impacto entre 3.000 y 7.000 millones de euros y Barclays lo redujo a 3.600 millones.

Hay que tener en cuenta que bancos y antiguas cajas de ahorros ganaron el año pasado, a nivel consolidado, cerca de 20.000 millones de euros. Es decir, el golpe supondría el doble de sus beneficios, aunque los reguladores permitirían que la factura se registrara contra capital. Algunas entidades, en este escenario, se verían abocadas a ampliar capital en un momento de extremada volatilidad de los mercados.

CaixaBank es la entidad que más exposición tiene a hipotecas IRPH en la actualidad. Cuenta con créditos de este tipo en su balance con un nominal de 6.700 millones. Banco Santander, por su parte, tiene 4.300 millones; BBVA, 3.100 millones; Bankia, 1.600 millones; Sabadell, algo más de 800 millones; y Liberbank, 209 millones. Kutxabank desveló una cartera por 727 millones. 

La reacción no se ha hecho esperar y los bancos se han dado la vuelta con desplomes superiores al 4 por ciento, a pesar de que las conclusiones del abogado no son vinculantes de cara a la futura sentencia. Si bien, en la mayoría de los casos el fallo de los jueces suele seguir la dirección marcada por los abogados generales. Sin embargo, en algunas de las cuestiones relativas a la banca este guión no ha cumplido, como en el caso de las cláusulas suelo, ya que el abogado general defendió la postura de las entidades y el tribunal falló en contra de sus intereses.


IRPH vs Euribor, ¿que hubiese pasado si hubiera firmado con Euribor?:


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comentariosforum20

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"Es el mercado amigo" jajajajajjajaj

Puntuación 10
#1
el país de los listillos
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Yo soy banco y a partir de mañana NO CONCEDO HIPOTECAS. Y en los contratos de crédito hago firmar a los clientes con sangre cada línea del contrato para que luego no se excusen en que no lo entendían o que no lo leyeron.

Puntuación 13
#2
PILOT - M 1966
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cuanto me alegro ..... a pagar ladrones ..... apagar ...... bancos ladrones

Puntuación -7
#3
yomismo
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Pocos seres humanos entienden con precisión los contratos de préstamo bancario, las clausulas son complejas y las formulas para calcular los intereses también. Por otra parte, casi nadie se molesta en leer las clausulas de los contratos, ni los prospectos de los medicamentos, ni el manual de uso de un electrodoméstico, preferimos el método del ensayo error (aunque los errores pueden ser fatales).



Los bancos conocen las debilidades del ser humano como nadie, de ahí que sus clausulas casi siempre los benefician. También es cierto que una persona media sabe que cuando la banca dice que va a ganar cinco, en realidad quiere decir que va a ganar diez, y cuando te dice que te va a dar diez, te acaba dando cinco. Con este simple calculo, los ciudadanos medios nos vamos entendiendo con la banca.

Puntuación 6
#4
Fran
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Pues ya está. Que los bancos españoles concedan hipotecas con sucursales situadas fuera de la UE y se acaba tanta tontería.

Veremos a ver cómo empiezan a llorar dentro de poco todos estos tont.labas cuando no se conceda ya más ningún préstamo hipotecario a tipo variable y se acuerdan de la madre que parió a los picapleitos.

Puntuación 2
#5
CAC@CNBMW
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Y la casa.. pa cuándo??

A todos los que le embargaron la casa por los excesos y tropelías de los políticos y chupógteros de las antiguas cajas, porque no llegaban a pagar la letra, quién se la devuelve??

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#6
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Sara Clave
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Que nadie olvide que Gracias a Europa y Solo a Europa los consumnidores enm España tenemos el únbico camino de poder recuperar todo el dinero que jhemos pagado de más por las cláusulñas abusivas con la quie los bancos se han enriquecido a nuestra costa, yo soy afectada de irph, Mi caso me lo lleva la plataforma jurídica de ayuda al ciudadano de DenunciasColectivas, .com la cual ya me llevo mi caso de cláusula con la que pude recuperarlo todo, mientras que mi hermana decidio ir a negociar con el banco, si cualquier afectado va a negociar con su banco tiene que saber que le vana aofrecer de un 10 a un 30 % de lo que tiene que recuperar realmente y tras conseguir esa miseria ya no podrá recuperar el dinero total que ha pgado de más a mi hermana le paso y yo desde entonces tengo cada vez menos confianza en los bancos y en los políticos que junto con el tribunal supremo y el Banco de España van de la mano para enriquecerse ellos a nuestra costa, pero con el IRPHvais a caer todos porque 40.000 millones de euros no hay quien los supere, a ver cuánto bancos van a desparecer después de esto, tengo muchas ganas de verlo, ¡No haber robado!

Puntuación -5
#7
mi
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No se si os habeis dado cuenta del gran cariño que a esta España le tienen los paises europeos, pues cuando se trata de España siempre tiran en su contra, en este caso parece que quieren hundir y destruir a la Banca española, aun cuando yo creo q al tratarse de un indice oficial aplicado, si esta mal hecho debera/ia responder el Estado y no la banca, pero esto se lo calla el famoso Letrado europeo. Pero a lo q vamos, el odio de los personajes de los paises de mas arriba habria que estudiar sus causas, y yo pienso que es porque quiza todavia se acuerdan de cuando bajo el reinado de Carlos V y Felipe II, estaban bajo las botas del ejercito español, en fin que los personajes europeos dan pena por su maldad e ignorancia.

Puntuación 3
#8
Bancos??? Si el irph era de las cajas
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El irph era un indice de las cajas, no de los bancos.

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#9
Menuda risa el Tribunal supremo
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La justicia española da risa, en ridículo otravez.

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#10
navegante los que se sacrifican por una vivienda merecen un premio no un okupa.
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La felicidad del que va a pedir una hipoteca creeyendo de buena fé que la puede pagar sí luego no es así no debe de ir al costo de los accionistas ni del propio banco, alguna responsabilidad debe de tener el que la pida.

Yo voy y pido una hipoteca y sí me sale mal digo que no entiendo nada y que me devuelvan lo aportado, eso no cuela 4.

Al 4 yo mismo, nada tiene que ver eso con las preferentes del 2009, cuándo Mafo le dijo al talento de zp, señor zapatero la banca de la mano de las cajas están en quiebra, el señor Zapatero llevado de su sabiduría le contesta, que la banca venda "PREFERENTES."

Al 4 y de ahí a lo de ahora hay un buen trecho, porque eso de que vendan preferentes fué un invento del genial ZP,

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#11
Paradogico
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Es evidente y esta claro que Europa se quiere cargar a España y empieza con las autonomias ,y ahora le sigue la banca.

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#12
navegante las herencias deben de ser para los herederos y no para el gobierno de turno
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Todos los Notarios no trabajan con la misma honestidad eso lo tengo claro, pero un notario que trabaja en muchisimas ocasiones para diferentes bancos y cajas no creo yo que de mala fé no explique la letra pequeña y hasta en más de una ocasión las repita tantas veces cómo el que pida la hipoteca no lo entienda.

Puntuación 5
#13
Católicos de postín
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Al 8, claro, la profe le tiene manía porque es muy listo. Nada tiene que ver la cantidad de tropelías demostradas que ha realizado la banca... Que va. En fin. Cuanto católico de boquilla usurero de corazón. No hay gente más farisea que los meapilas de derechas. El mensaje de solidaridad, humildad, bondad,... De la biblia no se lo ha explicado muy bien el pederasta con sotana de turno. La auténtica rémora de este conato de país. Nauseabundo

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#14
Me alegro
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Y cuantos notarios (no todos) NO LEEN, algunas clausulas por orden directa del director de turno porque les proporciona trabajo..

Y esto es real como la vida misma

a pagar a pagar!

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#15
Europa premia a los golfos y castiga a la gente honrada
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La UE es un cáncer que hay que destruir. Unos golfos que firmaron un préstamo y que ahora no quieren pagar por su cara bonita van a ver su golfería retribuida. Y la gente honrada y trabajadora que ahorra verá cómo no le dan nada por sus intereses por esos golfos.

Recordad cuando os claven comisiones. La culpa es de los golfos y sinvergüenzas que no quieren pagar los préstamos.

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#16
Javi
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Estoy hasta los mismisimos de tantos tontos tan listos...yo no tengo estudios y cunando me hipotequé busqué lo que mejor me pareceia y estudie las clausulas,si no entendia algo lo preguntaba que es lo que hay que hacer cuando firmas algo....los de las cláusula suelo,hipotecas multidivisa,los gastos de hipoteca que les han devuelto y ahora esto...me parece una sangria contra los bancos,creo que no son ONG.Yo voy a pedir que me den el piso gratis porque creia que me lo iban a regalar,a ver si algun aboaducho me ayuda

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#17
mj
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Han robado a las familias 40.000 millones de euros (Banca, Tribunal Supremo (que es una esta al servicio de la banca). En Usa, habría una guerra civil por menos.

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#18
jall
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El IRPH no es trasparente y el euribor que ha sido manipulado por los grandes bancos europeos si lo es...¿dónde hay que firmar para que te den el carnet de idiota?.

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#19
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Xabier Lorente
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¿Se sabe algo de la retroactividad para hipotecas referenciadas temporalmente a ese índice?

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#20