Banca y finanzas

Por qué los bancos quieren que contrates una hipoteca fija en vez de una variable

  • La contratación de hipotecas a tipo fijo ha crecido en los últimos años
  • En 2012 suponían un 2%, pero se espera que en 2021 superen el 50%
  • Mientras, el euríbor toca mínimos históricos. En enero, un -0,505%
Foto: Dreamstime

La firma de nuevas hipotecas a tipo fijo para la compra de una vivienda supuso el 49,2% del total en el año 2020 según el INE, un crecimiento que repite el de los últimos años y pone de manifiesto el cambio de tendencia en España hacia el las hipotecas de tipo fijo en detrimento de las de tipo variable. Un nuevo paradigma sobre el que la crisis del Covid-19 va a actuar como catalizador: las grandes entidades del país ya comercializan el 66% de las nuevas hipotecas a tipo fijo.

Qué es una hipoteca fija y una hipoteca variable 

Una hipoteca fija permite que la cuota a pagar siempre sea la misma. Esto se debe a que se aplica el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Por ello, se evitan cambios de cuota según las subidas o bajadas de del euríbor.

Una hipoteca variable, por su parte, provoca que el importe de las cuotas mensuales varíe según el índice de referencia, habitualmente el euríbor. Así, el tipo de interés que se aplica a la hipoteca está compuesto por el valor del euríbor más un diferencial fijo.

En España se ha producido un cambio de paradigma total en la contratación de hipotecas. Así, en el año 2012, solo se vendían el 2% de los créditos inmobiliarios a tipo fijo.  En 2015, el porcentaje se elevó hasta el 8,5%. Y fue en 2016, año en el que el euríbor entró en terreno negativo, cuando se notó el mayor incremento, un 29,8%. Desde entonces, ese porcentaje no ha dejado de crecer. 

El euríbor se situó en enero en -0,505%

Las hipotecas a tipo fijo son una de las tendencias que marcará el mercado hipotecario durante 2021, según un informe elaborado por la plataforma iAhorro. El Banco Central Europeo (BCE) ya ha adelantado que no moverá ficha con los tipos hasta por lo menos 2022 y seguirá con sus políticas de estímulos, por lo que "el próximo año será un gran momento para pedir una hipoteca. "El dinero está muy barato y será muy fácil endeudarse", ha señalado el consejero delegado de iAhorro, Marcel Beyer.

Desde febrero de 2016, el índice de referencia no ha vuelto a salir de terreno negativo. Tras cuatro mínimos históricos consecutivos en 2020 (agosto -0,35%, septiembre -0,41%, octubre -0,46%, noviembre -0,48%), en el mes de enero de 2021 el euríbor marcó la cifra récord de -0,505%. Lógicamente, al ser el más bajo de la historia, los hipotecados a los que les toque revisión próximamente pagarán unas cuotas más baratas que nunca. Además, notarán una buena rebaja respecto a la mensualidad anterior, pues el euríbor se situaba en el -0,253% hace un año y en el -0,279% hace un semestre.

Véase, por ejemplo, cuánto se abarataría una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1%. Con una revisión anual, sus cuotas bajarían en unos 17 euros al mes, lo que supondría un ahorro de casi 200 euros para el próximo año. Y si la revisión fuera semestral, las mensualidades se reducirían en casi 15 euros al mes, por lo que el ahorro sería de cerca de 90 euros para el siguiente semestre.

Por qué la banca está apostando por las hipotecas a tipo fijo

La tendencia de incremento de las hipotecas a tipo fijo en detrimento de las de tipo variable se mantendrá o seguirá subiendo y de manera más rápida a raíz de la crisis del Covid-19 que ha actuado como catalizador. Lo cierto, el estallido de la pandemia provocó el desplome de los créditos, que llegó a ser superior al 50%, pero poco a poco el flujo del crédito se fue reactivando. En diciembre el alza fue del 18%, hasta 5.448 millones (máximo mensual desde finales de 2010) ante el aumento de la demanda por parte de los consumidores.

Así, la batalla comercial que están protagonizando las grandes entidades bancarias del país se está jugando en el terreno de las hipotecas a tipo fijo porque es la forma con la que obtienen mayores ingresos mientras el euríbor continúa marcando caídas históricas. Asimismo, la plataforma iAhorro explica en su informe que "los clientes quieren asegurarse unos intereses bajos durante toda la vida de su préstamo hipotecario y, por otro, la banca también quiere garantizarse una cartera de clientes estable".

Respecto a las hipotecas variables, Anaïs López, de Fotocasa, considera que "es más recomendable que se haga para hipotecas de pocos años de duración o, si es mixta, que la parte variable sea la que se pague al principio del préstamo hipotecario".

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forum Comentarios 13
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quimete74
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pues para ganar más dinero que nadie lo dude.

hipoteca a tipo variable: euribor + diferencial, tal y como está la cosa con el euribor cada vez más negativo acaba saliendo una hipoteca gratis al 0%

hipoteca a tipo fijo: el banco se garantiza un interes por el prestamo. Y ya deben tener estudiado si lso tipos de interes volveran a subir o no. Y seguro que hay alguna clausula en letra pequeña que si hay algún cataclismo financiaro te pueden modificar el tipo o cancelarte la hipoteca obligandote a renovarla o a pagar el remanente

Puntuación 17
#1
bcn
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Haz lo contrario que te diga el banco

Puntuación 43
#2
un ciudadano
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Yo fui un pringado que en 2016 contrate una hipoteca a tipo fijo 2.5% por 30 años...

Si llego a coger un tipo variable estaria pagando unos 150€ menos al mes durante los ultimos años y sin perspectivas de que suba.

Puntuación 20
#3
Slipknotpm
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Note preocupes número 3 que Alemania se está planteando subirlos...

Puntuación 4
#4
Pollo
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Cuando suban los tipos, que lo harán se alegraran los hipotecados. Los halcones ya están pidiendo subida de tipos.... en el momento que Alemania lo pida estaremos pagando todos mas por los prestamos. Ya lo veréis

Puntuación 16
#5
Espero que los tipos suban
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En mi opinión, los tipos de interés han de subir por 3 motivos. El primero, eliminar todas las empresas zombies que sobreviven gracias al crédito barato. El segundo, destruir las enormes burbujas generadas (inmobiliaria, acciones, etc.). El tercero, combatir la inflación derivada de la inyección masiva de dinero.

Por supuesto, se generará sufrimiento y mucha gente lo pasará mal, pero es la única solución viable.

Puntuación 15
#6
Usuario validado en Google+
Iñigo Astrain
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Ahora mismo la hipoteca fija ronda el 1.3% de interés. Yo prefiero saber cuánto voy a pagar siempre a estar pendiente de si sube o baja. Creo que el euríbor va a comenzar a subir mucho antes de lo esperado. Nunca las previsiones son certeras. He aprendido que hay que hacer lo contrario de lo que te dicen los artículos de revistas economicas

Puntuación 9
#7
Los bancos no son tus amigos
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Los bancos no son nuestros amigos. Es más , nosotros somos sus clientes...y víctimas. Ellos solo velan por sus intereses , que no son los nuestros. El suyo es el NEGOCIO.

Yo hace tiempo que hago lo contrario de lo que me recomiendan y me va mucho mejor.

Si aconsejan hipotecas a tipo fijo es porque saben que los tipos van a estar bajos. Ya hace años metian el miedo a la gente con una subida de tipos que estos años atrás sabían que no se produciría.

Y los intereses de las hipotecas , calculadas por la formula francesa, se pagan al principio del préstamo....Luego si suben los intereses ya no te afectaría, porque el grueso de intereses ya los habrías pagado.

Puntuación 7
#8
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Subir pueden subir los tipos pero será tal la debacle que volverán al 0 más pronto que tarde, para muestra un botón y la subida de tipos en 2010

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#9
Peret
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Yo me metí en una hipoteca variable Euribor +0.4 y al principio pagaba casi 1000 euros. Ahora llevo más de 10 años pagando apenas 400 euros, a interés cero(no me devuelven intereses). Y encima en la Declaración me devuelven más de 1000 euros anuales. Encima acabo ganando yo.

Puntuación -2
#10
Slipknotpm
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#10 si has pagado los intereses has triunfado, que es lo primero que pagamos en los creditos. Así de simple. El tema está que ahora se habla de subida de tipos...por no veas los angelitos que tengan a tipo variable cuando empieza a subir, lo del 2008 va a ser una broma.

Puntuación 0
#11
Nh3 para españa
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Si firmas hoy de verdad te crees que el BCE va a mantener tipos no ya en los próximos 20 años, en los próximos 10?? Esto no es japón.

Puntuación -2
#12
Usuario validado en elEconomista.es
davifersm
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Se hacen la mitad de las hipotecas a tipo fijo y la otra mitad a variable, cada uno elige libremente lo que quiere, realmente al banco le da un poco igual.. El fijo le da más tranquilidad, pero igual que al que la contrata.

En el futuro, si suben los intereses los de variable dirán que les engañaron, si no, los de fijo dirán que fueron ellos los engañados, o sea, el banco siempre engaña, aunque ni siquiera vaya a ganar dinero con ello...

¿Igual somos un pelín inmaduros y no queremos hacernos responsables de las decisiones que tomamos?

Puntuación 1
#13