Vivienda

¿Comprar vivienda o vivir de alquiler? La respuesta está en el ahorro más que en el sueldo

  • "Los ingresos entre los jóvenes que compran o alquilan no son muy diferentes"
  • "La gran diferencia entre ambos grupos radica en el ahorro que disponen"
  • El 40% de los inquilinos dedica más de un 40% de su renta al alquiler
Viviendas en construcción en San Vicente de la Barquera, Cantabria. Alamy

¿Comprar o alquilar? Esta pregunta que parece habitual muchas veces no lo es porque el alquiler se convierte en una 'imposición' para muchas personas que no pueden asumir el coste inicial de una hipoteca. La capacidad de ahorro es la variable determinante para acceder a una vivienda en propiedad. Las dificultades a las que se enfrentan los hogares españoles (sobre todo los jóvenes) para ahorrar una cantidad suficiente que sufrague la entrada de una vivienda en propiedad hace que muchos acaben acudiendo al alquiler sin remedio. Sin embargo, esta decisión, que sin duda tiene también ventajas, puede suponer un lastre aún superior para alcanzar en algún momento el capital necesario para adquirir una vivienda. En muchos casos son los propios precios de los alquileres los que merman el ahorro de las familias, generando un círculo vicioso que impide alcanzar el 'sueño' de la vivienda en propiedad.

Esta es una de las conclusiones a la que llega el departamento de investigación de CaixaBank Research. En su último informe inmobiliario estima que alrededor del 49% de los inquilinos tiene un nivel de ingresos suficiente para comprar una vivienda, pero solamente un 13% cuenta, además, con los ahorros necesarios para afrontar el desembolso inicial. Es decir, aunque muchos hogares que viven de alquiler generan unas rentas (salarios, dividendos...) suficientes para adquirir una vivienda, no pueden pagar la entrada más el resto de costes iniciales asociados a la compra de una casa.

Normalmente, los indicadores de accesibilidad a la vivienda (como el usado por el Banco de España) suelen tener en cuenta los precios medios de los inmuebles y la renta de los individuos. Aunque es cierto que el nivel de renta suele guardar bastante relación con el ahorro, la menor propensión a guardar una parte de los ingresos puede acabar siendo clave a la hora acceder a una vivienda. El endurecimiento de algunas condiciones para acceder a una hipoteca desde la crisis de 2008 han convertido al ahorro en algo imprescindible. Por norma general, ningún banco ofrece más del 80% del valor de tasación de la vivienda. Además, existen una serie de gastos iniciales, como los de notaría, tasación o impuestos que hay que desembolsar directamente, lo que supone entre un 10 y un 15% del total. Este desembolso inicial es el que impide a muchos inquilinos acceder a una vivienda en propiedad, pese a la fuerte subida de los alquileres.

"El fuerte aumento de los precios de los alquileres de los últimos años ha llevado a muchos inquilinos a plantearse la opción de comprar una vivienda. La decisión de alquilar es menos atractiva cuando por un importe similar al del alquiler mensual se puede pagar una cuota hipotecaria para una vivienda equivalente". A día de hoy y según los datos que presenta Eurostat, el esfuerzo mensual para pagar una vivienda en propiedad es probablemente muy inferior al del alquiler. "Pero además de los ingresos necesarios para hacer frente a la cuota hipotecaria mensual, la compra de una vivienda requiere disponer de unos ahorros considerables", explican desde CaixaBank Research.

¿Cómo saber si puedo comprar una vivienda?

Eso último es el gran escollo. Judit Montoriol-Garriga, economista senior de CaixaBank Research, utiliza el índice HARI (Housing Affordability for Renters Index), un índice que tiene en cuenta si los ingresos de los inquilinos actuales son suficientes para convertirse en propietarios. El índice HARI convencional (sin ahorro) mide cuantos inquilinos cuentan con los mismos o más ingresos que aquellos que compraron una casa recientemente a través de una hipoteca, de este modo estamos "en efecto midiendo cuántos inquilinos tienen suficientes ingresos para comprar una casa", según Laurie Goodman, Wei Li y Jun Zhu creadores de este índice. Los economistas de CaixaBank Research añaden a la ecuación el ahorro de estas personas para terminar creando el índice HARI-ahorro, obteniendo una comparación con más variables para determinar el grado de accesibilidad a la vivienda en España.

Teniendo en cuenta solo los ingresos (sin meter en la ecuación el ahorro), el 49% de los inquilinos en España podría acceder a una vivienda según el índice HARI puro. "Esto significa que aproximadamente la mitad de los inquilinos en España cuentan con un nivel de ingresos suficiente para comprar una vivienda. Esta cifra es relativamente elevada si se compara con el 27% que obtienen Goldman, Li y Zhu para Estados Unidos. Por tanto, parece que una buena parte de los inquilinos españoles se encuentra en una buena posición para comprar una vivienda si atendemos a sus ingresos. Pero ¿tienen un nivel de ahorro suficiente para realizar la compra?", se pregunta la economista de CaixaBank Research. Aquí puede consultar el ahorro necesario para adquirir una vivienda en cada CCAA.

¿Qué pasa al incluir el ahorro?

Sin embargo, añadiendo la variable de la distribución del ahorro, "obtenemos el índice HARI-ahorro, el cual toma un valor mucho más bajo, del 13%. Es decir, estimamos que solamente el 13% de los inquilinos españoles podrían acceder a una vivienda en propiedad dada su situación financiera".

"Esto significa que un 36% de los inquilinos tendrían unos ingresos suficientes para comprar una vivienda, pero no cuentan con una capacidad de ahorro suficiente. Este porcentaje se eleva al 41% para los jóvenes (entre 18 y 35 años), lo cual muestra las mayores dificultades de acceso a la vivienda en propiedad para este colectivo debido a la incapacidad de ahorrar.", sentencia Montoriol-Garriga.

De esto se puede concluir que es el ahorro de partida y no la renta el principal obstáculo para acceder a una vivienda en propiedad, una barrera que se elevada cuanto menor es la edad. Según los datos internos que maneja CaixaBank el ingreso mediano de los compradores de vivienda es de 1.845 euros mensuales, mientras que el de los inquilinos es de 1.524 euros. Esto es una diferencia notable, pero sin duda la gran brecha viene con el ahorro: los compradores de vivienda tienen un ahorro mediano de 14.530 euros (nivel nacional) mientras que los inquilinos tienen 1.816 euros.

Según los datos de 2019 publicados por Eurostat, en España solo el 3,7% de los hogares con vivienda en propiedad con hipoteca gasta más de un 40% de su renta disponible en el pago de la misma. Sin embargo, casi el 40% de los inquilinos gastan un 40% de su renta disponible o más en el pago del alquiler. Probablemente, muchos inquilinos desearían ser propietarios, un sueño inalcanzable para una parte importante por la carencia de los ahorros suficientes, que a su vez puede ser consecuencia del elevado coste de los alquileres.

"Si bien los ingresos entre los jóvenes que compran y los que alquilan no son tan distintos, la diferencia entre ambos grupos radica en el saldo de ahorro del que disponen. Por ejemplo, en las ciudades de Bilbao, Málaga y Valencia, más de un 45% de los jóvenes inquilinos tiene un nivel de ingresos suficiente para comprar una vivienda, pero no tiene el ahorro necesario", concluye el informe del banco catalán.

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forum Comentarios 26

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ANTONIO
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EN GENERAL SIEMPRE ES PREFERENTE LA COMPRA, PERO NO AHORA A LOS PRECIOS INFLADOS Y EN VISPERAS D EUNA CORRECCION DE PRECIOS MUY IMPORTANTE. AHORA CONVIENE AHORRAR Y ESPERAR.

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#1
Tito Vespasiano
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Yo empecé a trabajar a los 16 años, combiné estudios con trabajo a tiempo parcial. A los 23 años acabé la carrera y comencé a trabajar a tiempo completo ganando 1.100 euros al mes. A los 27 años decidí independizarme, tras 11 años trabajando y viviendo con mis padres me pude pagar la mitad de mi piso a tocateja... El problema es que los jóvenes de ahora no trabajan, usan el tiempo libra para gastar en ocio y cuando se quieren independizar no hay dinero.

Puntuación 102
#2
JUAN
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Siempre es preferible la compra, pero ahora interesa la vivienda de segundamano donde se puede negociar a la baja y comprobar el vecindario. Ya que en viviendas de obra nueva, puede ocurrir que se pare a obra, o que se termine y no se venda y tengas como vecinos ocupas lo que no es muy recomendable.

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#3
Pepito Volteare
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Estoy totalmente de acuerdo con el Num 1.

Mientras tanto es mejor vivir de okupa, tener una paguita por vivir y/o respirar y dedicarse a trabajar en negro todo lo posible.

Con la cantidad de impuestos que pagamos estoy mirando de pasarme al lado oscuro.

Es más cómodo y mucho más eficiente económicamente hablando.

Este país es asinnnn....

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#4
Torrelodones
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En mi opinion esta crisis sera mas profunda que la del 2008, porque la del 2008 fue sectorial, del sector ladrillo y ahora tenemos otra similar en el sector ladrillo que se suma a la tan importante o mas en el sector servicios. Por lo que personalmente no descarto ajustes entre el 30 y 40% en muchisimos caso. Ya que apenas hay liquidez.

Puntuación 47
#5
Torrelodones
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En mi opinion esta crisis sera mas profunda que la del 2008, porque la del 2008 fue sectorial, del sector ladrillo y ahora tenemos otra similar en el sector ladrillo que se suma a la tan importante o mas en el sector servicios. Por lo que personalmente no descarto ajustes entre el 30 y 40% en muchisimos caso. Ya que apenas hay liquidez.

Puntuación 8
#6
fíjate, fíjate
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jijiji cuando tú hablas con tus compañeros de trabajo sobre tu piso recién comprado,,,,,,, tu jefe te despide con trampas por celos . jijiji

dame 10 euros, os enseño cómo ganar 1000 pavos. jiji

Puntuación -26
#7
Pobre de solemnidad.
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En los tiempos "progres" que vivimos lo mejor no es comprar ni alquilar.Lo mejor es okupar, y a vivir que son dos días.Hay que ser un necio trabajando honradamente para pagar impuestos y pasando penalidades cuando puedes vivir del cuento en la tierra del maná, al estilo perroflauta, jaja

Puntuación 35
#8
Sebastian
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¡¡¡No compreis!!!

Si yo no hubiera comprado y "pagado" mi piso durante 25 años, ahora no tendría la intranquilidad de no poder pasar un día entero en casa de mi hijo por miedo a que me lo okupen y me quede en la calle.

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#9
Sebastian
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¿Porqué unos robos son delitos y otros no?.

Si no tengo para arreglar mi coche y robo uno, voy a la cárcel, ¿no?.

Además el propietario no tiene que pagarme la gasolina y cuando consiga recuperarlo, el Gobierno no me da otro coche.

Sin embargo, si okupo (robo) una vivienda, el propietario me tiene que pagar la luz, el gas, el agua ... y cuando consigan echarme, el Gobierno como premio , me da otra vivienda.

¿Alguien me lo puede explicar, por favor?

Puntuación 92
#10
reality
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Comprar solo vale si tienes trabajo fijo de por vida en una ubicación fija, es decir funcionario o un enchufe político muy gordo. Te toca la lotería o eres hijo de rico. Si no date por jodido porque irás rodando como la falsa moneda de trabajo en trabajo si tienes suerte y no te quedas una buena temporada en la mayor empresa de España el INEM

Puntuación 24
#11
Casco
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El resumen de estos temas y otros relacionados con la seguridad, inmigracion, convivencia, empleo etcetc... Es PERO EN QUE PAÍS ESTAMOS VIVIENDO????????

Puntuación 22
#12
Carlos
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Este país está lleno de gilipo...s, y los únicos listos que también son los" poderosos, " que son los que joden y viven a expensas del populacho. A la pregunta si es mejor alquilar o comprar. Pues los videos de Corina demuestran que mejor es no tener nada a tu nombre.Para qué quieres tener propiedades a tu nombre Juan Carlos?.... Aparte de no poder justificar los dineros e ingresos negros.No sabes la cantidad de impuestos que tienes que pagar Juan Carlos. Y una propiedad Juan Carlos tiene que pagar gastos de mantenimiento,basura, conserjería, etc, etc.... Ya saben qué es mejor.....

Puntuación 4
#13
Carmen
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Alquilar es jodido y comprar es un problema gordo salvo que tengas un papá o algún familiar que esté al quite por si no puedes pagar.

Lo de OKUPAR se va a acabar la UE le ha dicho a EL FRAUDILLO que tiene que poner alguna ley para evitarlo.

España está en Europa no en África.

Lo que pasa es que esta pandilla de gitanos de políticos se hacen los lokos con la OKUPACION y se evitan tener que buscar vivienda a quien no la tiene o no puede alquilar.

POLÍTICOS SINVERGÜENZAS

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#14
Digo yo
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También puede ser esperar, total los precios se están hundiendo.

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#15
Comprar a su precio justo
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Lo mejor es comprar pero cuando los pisos de obra nueva bajen a 150.000 euros en las grandes ciudades. Precios mas altos son un autentico robo a mano armada !!

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#16
Depende
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En resumen este artículo viene a decir que en la época del Boom los bancos llegaban a financiar 100% + gastos. Muchos latinos les dejaron los pisos y se piraron.

Ahora exigen el 30% de ahorro aproximadamente.

Es mejor comprar, si se puede.

Los okupas tienen los días contados, y a alguno le van a pillar con el pie cruzado y se va a ver con antecedentes y en la cárcel por listo.

Puntuación 32
#17
Winsmark
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Ni lo uno y no otro. Dos patadas a la puerta y sin problemas.

Puntuación -11
#18
Usuario validado en elEconomista.es
padrebate
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Antes de comprar: mirar mucho, comparar, estudiar vecindario y vecinos molestos, estudiar contaminación lumínica y ambiental, acceso a servicios públicos, zonas ajardinadas, ojo inmigración y okupas... Merece la pena pagar más por un mejor vecindario.

Puntuación 41
#19
Cuidadin
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Coincido totalmente con el comentario anterior -19- pero el vecindario solo puede comprobarse en vivienda de segunda mano. En promociones de obra nueva es imposible, porque si se queda, siendo optimistas con la que esta cayendo, solo un 20% sin vender, no tardando habra un 20% de okupas, que ni pagaran comunidad, se engancharan a los servicios por el morro y destruiran los elementos comunes y la convivencia....porque al no ser suyo, se la suda.....

Puntuación 24
#20
Casco
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20.... Pero a mí lo que me preocupa es que se pueda dar b por b hecho b tan tranquilos que puedan pasar esa situación... Que consideréis normal la ocupación... Es increible

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#21
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NO, mejor vivir de "OKUPA", el "gobierno-trapacero-felón", los Jueces, y los cuerpos de policía y G. Civil, LOS PROTEJEN Y AMPARAN, en este "país bananero, de parranda y chirigota", en el que se protege al delincuente, en detrimento delos ciudadanos honrados.

Puntuación 19
#22
lumbreras
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el articulo dice que comprar o alquilar no depende del sueldo si no del ahorro.

y de donde salen los ahorros MELONES? CAEN DEL CIELO?? O SALEN DE LOS SUELDOS¿

Puntuación 2
#23
Usuario validado en elEconomista.es
Braver
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Totalmente de acuerdo con el estudio del articulo, cuando eres joven ganas poco, antes ese poco se ahorraba al maximo para poder comprar una casa, ahora ese poco se gasta en ocio, es un tema de ahorro, inversion y prioridades, la mayoria de los que viven de alquiler quejandose que no pueden comprar y pagan un alquiler incluso superior a la hipoteca equivalente deberian haber hecho un esfuerzo de ahorro en los primeros años de su vida profesional, el problema es que eso requiere ESFUERZO, y esa actitud esta en decadencia en este pais lamentablemente,

Puntuación 22
#24
maqui
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Poco ahorro puede haber sin más sueldo. Los vividores del ladrillo quieren que el sueldo vaya en mayor parte para ellos para pagar el zulo. En muchos casos, personas, familias y emprendedores gastan más del 50% de sus ingresos en el alquiler o hipoteca de vivienda o local. lo que se gasta en el sector inmobiliario no se gasta o invierte en otros negocios. El sector inmobiliario absorbe muchos recursos e impide el equilibrio y diversificación de la economía. También influye en la natalidad e impide que muchos jóvenes se independicen para formar familia, lo cual también influye en la economía en general. El sector inmobiliario es el cáncer de la economía española.

Puntuación 17
#25