El año pasado se vendieron más de 641.000 viviendas en España, el segundo mejor ejercicio para el mercado inmobiliario desde 2007, solo después del dato de 2022. Aumentan las operaciones pero también lo hacen las hipotecas y los precios de las casas, tanto que los ciudadanos de nuestro país no adquieren su primera vivienda en propiedad hasta los 41 años. Pero convertirse en propietario no es cuestión de edad, sino de dinero.
Lo primero que te tienes que preguntar sí o sí antes de ponerte a buscar una casa no es cuánto dinero estás dispuesto a pagar por ella, sino cuánto puedes pagar realmente teniendo en cuenta tu salario, estilo de vida, si tienes gastos adicionales del coche, seguro, etc. Piensa que es un compromiso a largo plazo y que necesitarás bastantes ahorro para hacer frente a la entrada y a los gastos iniciales, pero también a la hipoteca durante, al menos, los próximos 25 años.
La hipoteca que te pueden dar con 1.500 euros
Resulta evidente que la vivienda que te podrás permitir depende en gran medida de la hipoteca que el banco esté dispuesto a concederte, una decisión que tomarán teniendo en cuenta, a su vez, tu salario, dado que es el nivel de ingresos lo que determinará si podemos acceder a más o menos financiación.
Aunque pensar en el futuro es fundamental, el presente también lo es. Los bancos mirarán, además de nuestra nómina, nuestros ahorros para analizar si somos rentables. Al momento de pedir la hipoteca, nos pedirán tener disponible al menos el 20% del precio de la vivienda para dar la entrada de la misma, lo que a veces se convierte en un impedimento para los que quieren adentrarse en el mundo inmobiliario por el gran desembolso que supone.
Tienes que valorar también qué parte de tus ingresos vas a dedicar a la hipoteca cuando te la concedan. Como norma general no debe superar el 30-40% de nuestro salario, si es superior puede que nos rechacen la hipoteca al no ser viable, aunque cada caso es único. Así, imagina que tienes un sueldo de 1.500 euros netos al mes: la cuota máxima que te podrías permitir rondaría los 450-600 euros, nunca vayas por arriba ya que tu estabilidad financiera podría verse comprometida.
Pero también se tendrán en cuenta otros factores como la estabilidad laboral o el número de titulares de la hipoteca. De nada sirve tener un buen sueldo si no vas a ser capaz de mantenerlo en el tiempo, por eso los bancos siempre priorizarán a los que tengan un contrato fijo o lleven muchos años trabajando en el mismo sitio. Con respecto a los titulares, si son más de uno, el riesgo que asume la entidad es menor, por lo que también se mostrará favorable.
Los números reales
Es vital que el gasto mensual que vas a dedicar a pagar tu vivienda sea, como máximo y tirando por lo alto, del 40% de tu sueldo. Una vez conoces ese dato, puedes empezar a hacer cálculos más firmes.
Imagina que tienes 30 años y percibes unos ingresos netos mensuales de alrededor de 1.500 euros, no tienes deudas y quieres comprar una vivienda para uso habitual nueva, por ejemplo, en Madrid con unos ahorros de 30.000 euros. Con estos datos, y utilizando la calculadora de hipotecas especializado de idealista, encontramos que:
- Podemos permitirnos una vivienda que vaya desde los 92.846 hasta los 180.019 euros (solo si se aportan otras garantías que permitan al banco financiar más del 80% del inmueble).
- Pagaríamos 11.430 euros en impuestos y gastos (notaría, registro, gestoría, tasación, etc.).
- Con un interés fijo de 1,50%, el interés de la hipoteca ascendería a 18.007 euros.
- La cuota mensual sería de 256 euros.
Atento al euríbor en hipotecas variable
Ten en cuenta que estos cálculos se han realizado con un tipo de interés fijo del 1,50%, si optas por una hipoteca con un tipo de interés variable tendrás que atender además al euríbor, un índice de referencia clave para calcular intereses de préstamos, como lo son las hipotecas.
Por cada subida del euríbor, aumentará tu interés. Actualmente se sitúa ligeramente por encima del 2%, aunque el índice de los plazos más cortos (a 1 y 3 meses) ya lleva varios días cotizando por debajo de ese nivel, en torno al 1,9%.