Banca y finanzas

La sentencia del Supremo sobre las hipotecas amenazaría la mitad del beneficio de la banca en España

  • La factura por los créditos de los últimos 4 años ascendería a 1.800 millones

La banca no se esperaba el mazazo que supuso el jueves el cambio de criterio del Tribunal Supremo sobre el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). Sin embargo, este gran golpe podría no ser mortal ya que el Supremo acaba de comunicar que la sentencia aún no es definitiva.

Aunque todavía quedan muchas dudas sobre la decisión del alto tribunal y la resolución de cuestiones claves sobre esta tasa, el hecho de que tengan que ser las entidades y no el cliente las que tengan que abonar este gravamen en la constitución de las hipotecas afectaría en mayor o menor medida a las cuentas de resultados del sector. También estaría pendiente decidir si los bancos tendrían que realizar de golpe la provisión para asumir las devoluciones.

En el escenario menos adverso y poco probable, estarían en juego para el sector un mínimo de 1.800 millones, que es el importe equivalente a la media del reingreso que tendrán que abonar a los hogares que han firmado un crédito para la adquisición de una vivienda en los últimos cuatro años, que es el periodo fiscal no prescrito y más claro para los posibles reembolsos.

En el escenario central, la cantidad se elevaría a más de 6.400 millones, que es el coste que tendría la sentencia del Supremo sobre toda la cartera hipotecaria que aún está en vigor. La cuantía, en todo caso, sería mayor, porque en este volumen de préstamos ha habido amortizaciones sobre el principal y porque hace referencia al segmento de familias.

En un tercer escenario, el golpe sería muy complicado de determinar, ya que los reingresos se remontarían a los créditos ya cancelados o amortizados en su totalidad. Los despachos ya están preparando demandas para este tipo de préstamos, que se remontarían a aquellos que se concedieron a partir de 1995, al ser anulado el decreto que imponía el impuesto por parte de la comunidades autónomas.

La factura en el escenario central supondría un tercio del conseguido el año pasado por el conjunto del sistema, incluyendo la actividad en el exterior de la gran banca, que sería la menos castigada por la medida. Sin tener en cuenta las filiales internacionales ni las pérdidas millonarias de Popular, la cifra sería algo más de la mitad de las ganancias en nuestro país.

En función de las interpretaciones que se hagan -desde cuándo se deberían hacer las devoluciones-, de las próximas resoluciones y de los posibles recursos, el giro judicial pone en serias dificultades a más de una entidad, en un momento en que la rentabilidad del negocio sigue a la baja por la coyuntura de los tipos de interés.

Teniendo en cuenta el saldo vivo de hipotecas de los principales grupos y un impuesto medio del 1,24% sobre el volumen de cada préstamo, Ibercaja, Unicaja y Liberbank serán las entidades que sufran más este cambio de la jurisprudencia. Además, en su caso, tienen buena parte del negocio en las regiones donde el Impuesto de Actos Jurídicos es más elevado, del 1,5% -Aragón, Andalucía, Castilla-La Mancha y Extremadura-. Por su parte, el Santander es el que menos, por la mayor diversificación geográfica y el menor peso de los créditos para vivienda sobre el total.

Tanto Ibercaja como Unicaja y Liberbank entrarían en pérdidas sobre la base de los resultados del ejercicio pasado y las estimaciones para el presente. La estimación para Ibercaja es de 251 millones, lo que supone el 188% de los resultados que obtuvo el pasado año; para Unicaja es de 207 millones, el 150% de lo que ganó en 2017; y para Liberbank es de 165 millones, el 133% sobre la previsión de 124 millones que cosechará en 2018. Esta última entidad registró el ejercicio anterior números rojos como consecuencia de su plan de saneamiento.

También podría sufrir pérdidas Bankia en el caso de que las provisiones se tenga que hacer de una sola vez, como ocurrió con las cláusulas suelo. Tendría que devolver sobre su cartera hipotecaria unos 843 millones, más de las ganancias recurrentes (sin contar el efecto de la absorción de BMN) que consiguió en 2017.

El regulador, ante tal varapalo, podría permitir al sector contabilizar contra capital las provisiones para afrontar este golpe. De ser contra los resultados, como en el procedimiento de los suelos hipotecarios, otras entidades también verían comprometido su beneficio. Kutxabank podría asumir pérdidas, aunque en su caso podría esquivarlos, ya que el impuesto AJD del País Vasco, donde concentra buena parte de la actividad, es el más bajo, del 0,5%.

CaixaBank, debido a que es la entidad con el mayor volumen de hipotecas, ve amenazado casi el 60% de sus ganancias, ya que tendría que devolver a los clientes algo más de 1.000 millones. Bankinter y Sabadell tiene comprometida casi la mitad de sus ganancias.

A Santander, debido a su internacionalización, la sentencia del Supremo le restaría un 11,7% de sus beneficios o 775 millones. En el caso de BBVA, el impacto sería del 28% de sus cuentas totales.

Los nuevos créditos serán más caros

Los bancos dejaron claro el jueves, a través del comunicado conjunto de las tres patronales, que a partir de ahora asumirían el coste del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Eso sí, fuentes del sector destacan que esta situación obligará a las entidades de manera generalizada a que el coste de este gravamen sea trasladado de alguna manera al cliente en los nuevos préstamos. Así, es previsible que las entidades encarezcan las comisiones que aplican en las hipotecas o eleven los tipos de interés.

Sin embargo, también es cierto que la elevada competencia, que continuará por la necesidad del sistema de captar usuarios y negocio, limitará a corto plazo que esta subida de los precios sea relevante. Esto ya ocurrió a partir de la sentencia europea que aplicó la devolución total de las 'cláusulas suelo' no transparentes a finales de 2016.

Entonces, la banca advirtió de las consecuencias que tendría para el coste de los préstamos a partir de entonces, algo que no ha ocurrido en parte por la guerra comercial que libran para vender productos y elevar, así, los márgenes operativos. En esta coyuntura, además, se tiene que dirimir la normativa hipotecaria, que lleva atascada en el Congreso de los Diputados, para transponer la directiva comunitaria. Esta legislación, según el sector, auparía los precios de los préstamos.

WhatsAppWhatsApp
FacebookFacebook
TwitterTwitter
Linkedinlinkedin
emailemail
imprimirprint
comentariosforum20

mariano
A Favor
En Contra

Banda de ladrones, y chorizos eso que se llama banca y ayudada por los gobiernos de turno. Malnacidos. LA CAIXA la peor, ojala y vaya a la ruina esta panda de usureros y mentirosos.

Puntuación 1
#1
Fed
A Favor
En Contra

Muy bien!!¡! Ya era hora de que se acabe la fiesta del credito barato, esto a su vez golpeara en el sector inmobiliarion... volveré s a los viejos tiempos y aun no nos hemos recuperado dekl 2008, bufff voy comprarme un bol de palomitas pirque la pelicula pinta muy buena

Puntuación 22
#2
Cateto
A Favor
En Contra

Lo dudo, ya lo cargarán al cliente de otra manera.

Puntuación 23
#3
MARIA
A Favor
En Contra

Una Vergüenza, había complicidad entre las notarias, registro, con los Bancos sobre todo los tasadores y te obligaban a hacer un seguro del Hogar con ellos y seguro de vida.

Puntuación 15
#4
A Favor
En Contra

Ay, que pena Hulio jajajajaj jaaaaajjaa jajaajjajjajajajajajjaaja

será el Karma

Puntuación 2
#5
Invertir en bancos es de idiotas
A Favor
En Contra

Después del popular invertir en bancos es de ser muy idiota

Puntuación 4
#6
Contribuyente
A Favor
En Contra

Tenía entendido que este impuesto por obligación lo tenían que pagar los compradores.

En este caso, los bancos se limitaban a cobrar al comprador de la vivienda el impuesto que después ingresaban a la Hacienda Pública.

Puntuación 1
#7
nicaso
A Favor
En Contra

Terminarán por hundir al sector financiero de verdad. Jorobarán a millones de ahorradores accionistas de las entidades y despues llorarán y llorarán.

Está claro que las hipotecas no se hubieran emitido al tipo de interés marcado si esto se hubiese tenido en cuenta. Por otro lado, las nuevas hipotecas serán más caras y la compra de viviendas se hará más difícil. No sé donde está la alegría de esta noticia, más bien es lamentable.

Puntuación 10
#8
Miguel
A Favor
En Contra

La prescipcion de los 4 años no se tiene en pie.

EL impuesto prescribe tras 4 años, lo que quiere decir que aquellos que satisfacieron el impuesto antes, no deben reclamar a Hacienda, sino al banco.

No es un problema que afecte al impuesto, sino a una clausula de la hipoteca por lo tanto el criterio de la AEAT no pinta nada aqui.

Puntuación 0
#9
vendí mis acciones cuando entro psoe y podemos
A Favor
En Contra

comprad que podemos y psoe os arruinan seguro.

ibex a 4000.

vended o os arruinan el psoe.

hay que vender y sacar y esconder el dinero. podemos os lo robará.

Puntuación -1
#10
¡Viva el Cachondeo!
A Favor
En Contra

Te retrasas en el pago de un impuesto, te cobran todo tipo de recargo.

Si te retrasa en el pago de una hipoteca, te cobran intereses, te desahucian y les debe la deuda.

Las leyes protegen a los fuertes y machacan a los débiles, ya que son los fuertes las que las hacen.

.......

Si te roban, estafan, engañan, atracan y... .Te jodes, te olvidan, te bloquean y no pasa nada. Es más, si osas enfrentarte, te aburren, te desesperan, y se cachondean de ti.

Después se quejan de los antisistema y los tachan de terroristas y desestabilizadores sociales.

Sigan jugando al teto, que ya sabemos quién se agacha y quien la mete.

Puntuación 2
#11
expropiese
A Favor
En Contra

expropiese que decía el comandante chaves

Puntuación 2
#12
Rubén
A Favor
En Contra

Ya está bien de estafar al los consumidores.... Que paguen lo que tengan que pagar.... Y al banco de España, es una vergüenza que no hiciera nada es todo un despropósito....

Puntuación 4
#13
Usuario validado en elEconomista.es
lh298053
A Favor
En Contra

Y aqui todavia sin comentar nada de con lo que han abierto todos los telediarios en UK: la estafa masiva de los dividendos black en toda la UE por parte de los grandes bancos europeos (Santandar y BBVA incluidos)

Los pobres diablos que aqui se tiran de los pelos porque tienen acciones del Santander... jajajaja HUUUULIOOOOO espera a lo que os viene la semana que viene.

Lo de 6000 millones de gastos hipotecarios son peanuts, en los periodicos financieros se habla de 55000 - 60000 millones de euros.

Y aqui 4 langostas preocupados por los pobres bancos espanoles.....

Puntuación 5
#14
DEFE
A Favor
En Contra

no entiendo esto de las perdidas, y esta bajada en bosla.

el banco mañana subira la comisión de apertura para cubrir dicho ITPAJD y punto, el cliente seguirá pagando el AJD encubierto en dicha comisión, es decir, seguiá pagando lo mismo....

cuanto bombo para nada....

Puntuación 6
#15
Haverbeck
A Favor
En Contra

Muy sano, excelente noticia.

Puntuación -2
#16
JOSE MARIA MIQUEL SABI
A Favor
En Contra

Vaya problema para las mafias bancarias. Si haces una hipoteca nueva te subirán la comisión de apertura y problema acabado. Si la hicistes algún tiempo atrás, dirán que no hay retroactividad en la Ley. Y problema acabado. Siempre ganan los mismos, los esclavos a sudar...

Puntuación 5
#17
Hermes
A Favor
En Contra

Me importa una M. Son entidades privadas.

Es nuestro dinero ladrones HDP!

Puntuación 1
#18
BankTimo
A Favor
En Contra

A todos los cerdos les llega su San Martín

Puntuación -1
#19
Miguel Carvajal
A Favor
En Contra

Los bancos son los dictadores de occidente. Los políticos y jueces entregan su poder a los bancos.

Yo conozco a M. EULALIA Pulido Ortega de Caixabank, siempre he dicho que no está bien MENTALMENTE y Caixabank lo sabe.

Puntuación 0
#20