Hipotecas

Atenas, 10 nov (EFE).- El primer ministro heleno, Alexis Tsipras, afirmó hoy que Grecia debe acometer profundas reformas más allá de las pactadas con los acreedores, y que por ello el Gobierno no debe limitarse a ser el mero ejecutor del programa de rescate.

Algunos datos muestran una cierta recuperación del mercado inmobiliario: los precios han dejado de caer y empiezan un tímido repunte, el sector vuelve a contratar y las hipotecas también salen del ostracismo de los últimos años, con una ligera relajación de las condiciones para conceder préstamos. Pero, ¿realmente se está iniciando una recuperación del ladrillo o es simplemente que se está normalizando?

Semana de estrenos en productos de ahorro y de financiación. Sobre todo en la primera de las carteras. En este sentido, se han dado a conocer cuatro nuevos depósitos, tres referenciados y uno a plazo fijo.

Los ministros de Economía y Finanzas de la UE, el Ecofin, abordan hoy la futura unión de mercado de capitales y las cuestiones pendientes de la Unión Bancaria, a la vez que discutirán la financiación de la lucha contra el cambio climático apenas a tres semanas de la cumbre COP21 de París.

La avalancha de sentencias judiciales contrarias a las cláusulas suelo y la amenaza de Bruselas de tomar partido en favor de su abolición no ha disuelto la conflictividad que ocasionan. El Banco de España recibió 7.893 reclamaciones de clientes por tener topado el tipo de interés de sus hipotecas entre enero y septiembre. Y de los 2.953 expedientes finalizados, dio la razón a los hipotecados en 1.695 casos, lo que equivale a validar sus quejas en el 57,4% de los informes resueltos.

Bruselas, 9 nov (EFE).- Los socios del euro instaron hoy a Grecia a cumplir con las medidas pactadas para reforzar el sistema bancario griego, evitar retrasar la recapitalización de las entidades y obtener nuevos pagos dentro del tercer rescate financiero al país.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha declarado contrario al Derecho comunitario otro artículo de la Ley Hipotecaria española. Se trata de la disposición transitoria cuarta de la Ley 1/2013, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, según se determina en una sentencia hecha pública ayer, de la que ha sido ponente el magistrado Levits.

"La Unión Europea pide que se reintegre todo el dinero cobrado por aplicar cláusulas suelo desde el inicio de la hipoteca. En su reciente informe declara que la anulación de la cláusula abusiva de las hipotecas debe ser retroactiva".

Madrid, 7 nov (EFE).- Los madrileños son los que en mayor medida se van a beneficiar del mínimo histórico que ha marcado en octubre el euríbor a doce meses (0,128 %), ya que experimentarán en sus préstamos hipotecarios descuentos de hasta 150 euros anuales.

Cuando los tribunales hacen apaños en lugar de buscar exclusivamente la equidad, la ley y la razón, las sentencias pueden acabar siendo un engendro. Y un engendro parece la doctrina del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo, pues antes que entrar en el fondo de la cuestión se queda en la superficie y antes que impartir justicia con equidad protegiendo y defendiendo los intereses del público, se apresta a defender los balances bancarios. Todos quieren proteger tanto a la banca que hasta el Lince Ibérico se ha puesto celoso. El Tribunal Supremo no está para evitarle un roto a la banca, impidiendo la retroactividad de la devolución de las cláusulas suelo indebidas, sino para hacer honor a la Justicia. El Gobierno tampoco debe ser tan servil con la banca respaldando tal doctrina. Ya ha sido bastante con el rescate de las cajas y algunos bancos, que es como si rescatara a todos al evitarles los riesgos de sistema, teniendo en cuenta que el Gobierno no ha hecho nada similar por ningún otro sector económico, ni por las pymes ni por los autónomos, que se han dejado a su suerte. La cláusula suelo carga sobre el cliente todos los quebrantos que el riesgo de tipo de interés puede causar en una hipoteca, dejando a la entidad financiera a salvo de unos rendimientos excesivamente bajos para sus aspiraciones de beneficios. Así, impone al cliente un mínimo que incrementa el margen cuanto más baja el tipo, cargando sobre él ese exceso de beneficio que en otra situación no obtendría y privándole del alivio en el coste que en determinados momentos de la larga vida del contrato podría obtener. La libertad de contratación es una cosa, pero en la contratación bancaria, sobre todo con particulares, se da el frecuentísimo caso, y Éste es uno de ellos, de que ambas partes, banco y consumidor, no parten ni de la misma formación ni de la misma información como está reconocido por innumerables sentencias judiciales.

Hace tiempo que asistimos a un incesante conjunto de noticias sobre demandas judiciales de personas y familias generadas por la comercialización de productos de inversión o financiación complejos, lo que en muchos sitios se denominan activos tóxicos. Entre los productos comercializados para que los ciudadanos puedan rentabilizar su dinero, activos, nos encontramos con: acciones o participaciones preferentes, deuda subordinada, convertibles obligatoriamente convertibles, contratos financieros atípicos... Pero, además de estos activos, se comercializaron o se incluyeron como cláusulas en las pólizas de crédito, pasivos, productos complejos. En este último grupo nos encontramos con swaps o permutas de tipos de interés, cláusulas suelo o floor de tipos de interés, hipotecas multidivisas... Los productos aquí enumerados son algunos ejemplos, pero hay más. En casi todos los casos y para técnicos o expertos financieros no revisten una gran complejidad, pero para la mayoría de los mortales, además de ser desconocidos, sí que la presentan. Una gran parte de los afectados por estos productos ha constituido plataformas para llevar a cabo actuaciones judiciales. Bufetes de abogados se ofrecen y se publicitan en los medios de comunicación para interponer querellas ante los tribunales. Como comentaba al principio, las demandas interpuestas ante los tribunales se han disparado. La mayor parte de ellas terminan con éxito para las familias afectadas; prácticamente nos encontramos con más del 90 % de sentencias satisfactorias para los clientes. Las entidades que comercializaron estos productos han tenido que proceder a la devolución del dinero, con el consiguiente impacto económico en sus cuentas de resultados, y a la pérdida de credibilidad, el denominado riesgo reputacional. Si me permiten, me centraré en las cláusulas suelo que aparecían en algunas hipotecas, todas ellas a tipos variable. La cláusula suelo es técnicamente la venta de una opción, concretamente se le denomina venta de un floor. Al incluir esta cláusula el hipotecado a tipo variable, en caso de caída de tipos de interés, se beneficia sÓlo hasta un determinado nivel, concretamente aquel señalado en la cláusula. A partir de ese tipo, si el índice de referencia para determinar el tipo de interés cae, el hipotecado no verá reducido lo que paga en la cuota por intereses. Cabe señalar que, como se trata de la venta de una opción, el hipotecado debería recibir una remuneración; lo mejor, a mi juicio, sería instrumentarlo a través de una rebaja de diferencial que debe asumir frente al tipo de interés de referencia. En algunos casos, se combinaba con una cláusula techo o compra de un cap, que compensaba la prima a recibir por la parte de la cláusula suelo.

Madrid, 6 nov (EFE).- El portavoz del PSOE en el Senado, Óscar López, ha pedido hoy al presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, que incluya "su voluntad real" de reformar la Constitución en su programa electoral para las elecciones del 20D "si quiere ser creíble".