Empresas y finanzas

El beneficiario de hipoteca inversa solo recibe de media el 18% del valor de la vivienda

  • El tipo de interés medio (6,3% TAE) triplica al de una hipoteca normal
  • El Banco de España aboga por este producto para complementar la pensión
Imagen de una casa y monedas.

La cada vez mayor esperanza de vida junto a un insostenible sistema de pensiones ha llevado ya al Banco de España en varias ocasiones a apostar por el impulso de la hipoteca inversa para garantizar unos ingresos extra a las personas más longevas, ocho años después de que las entidades dejaran de comercializar este producto en nuestro país. Estas hipotecas consisten en que clientes mayores de 65 años con vivienda en propiedad y ya pagada, hipotequen un porcentaje de la misma para recibir liquidez con la que poder mantenerse económicamente el resto de su vida.

El cliente que se acoge a esta clase de préstamos puede recibir el importe para complementar sus ingresos bien a través de un único pago inicial, de forma mensual o combinando un pago al principio y una renta mensual. La cuantía media que reciben al mes los usuarios que tienen este producto en nuestro país ronda los 300 euros. "Si tenemos en cuenta la esperanza de vida media (83,3 años en España) en esos 13,3 años, el beneficiario recibiría como máximo apenas el 18,4% del valor de la vivienda (17,6% en el mínimo)", según recoge el II Barómetro de Hipotecas elaborado por Asufin (Asociación de Usuarios Financieros), que analiza por primera vez las características de las hipotecas inversas. Asimismo, el documento detalla que si viviera más, el porcentaje será mayor, pero siempre sería muy bajo para tener garantizada la recuperación del bien. En casos de supervivencia muy prolongada de los beneficiarios, puede llegar a entregar porcentajes hasta un 30%-35% de la vivienda generando deudas que no sobrepasarían, salvo en casos muy excepcionales, el 60% del valor de la vivienda. El cálculo está elaborado para personas de 70 años y con una vivienda valorada en los 270.000 euros.

Asimismo, entre las particularidades de estos créditos inversos destacan que los tipos de interés a los que se comercializan en España son tres veces mayores a los que se aplican en una hipoteca habitual. Concretamente, la media está en el 6,38% TAE, frente al 2,35% TAE que se ofrece en la actualidad los bancos para las hipotecas variables que dan a personas de entre 65 y 70 años y el 2,37% TAE, en el caso de las fijas.

De momento, los bancos españoles son reacios a volver a poner en su escaparate este tipo de hipotecas, aunque entidades como Bankinter se lo plantearon en su día. Las compañías que comercializan estos productos en España son, sobre todo, Óptima Mayores, Vitalitas y Cáser. Sin embargo, desde EY consideran que el mercado de la hipoteca inversa se triplicará a nivel global en menos de diez años.

Las entidades, reacias

Entre los motivos que justifica la banca para no comercializar las hipotecas inversas destacan tres. En primer lugar, las entidades temen que una vez los titulares de la vivienda fallezcan tengan que quedarse con el inmueble si sus herederos no pagan la deuda generada o rechazan la herencia, esto después del intenso trabajo realizado tras la crisis por limpiar el ladrillo de su balance. Además, consideran que este producto puede incrementar la litigiosidad, ya que si el cliente fallece pronto y los herederos no pueden asumir la deuda, al final la entidad se queda el inmueble a cambio de pocos meses de haber estado dando una renta. Finalmente, el tercer argumento en contra, y quizá el más obvio, es la falta de mercado que hay aún. Desde las entidades recuerdan que España es un país de propietarios y, después de años habiendo pagado sus hogares, les cuesta desprenderse de ellos a última hora.

En España, las hipotecas inversas se ofrecen a personas de entre 65 y 100 años, siendo la media de edad de los clientes de en torno a 77 años. El importe medio que se presta es de 180.000 euros. Y este producto aún no ha llegado al mundo rural, comercializándose sobre todo en capitales de provincia. Por ciudades, Madrid está a la cabeza con la mayor cuota de mercado (38% del total); seguida de Barcelona (28%) y de Valencia (12%).

El tipo de suscriptores son en su mayoría matrimonios de avanzada edad (48% del total), después mujeres que viven solas (38%) y, finalmente, hombres que viven solos (14%).

En cuanto a la liquidez que ofrece, la media es del 30% del valor de tasación de la vivienda. Una vez falleces los beneficiarios del producto, los herederos tienen como opción pagar la deuda generada o vender la vivienda para poder afrontar la devolución a la compañía.

comentarios12WhatsAppWhatsAppFacebookFacebookTwitterTwitterLinkedinlinkedin

Comentarios 12

En esta noticia no se pueden realizar más comentarios

Nicaso
A Favor
En Contra

Un negocio como otro cualquiera. Triste situación la de llegar a mayor y tener que acogerte a un tangalache como este para poder subsistir. La mayoría de la gente ve la vejez muy lejos y no se prepra desde joven para una situación como esta.

Puntuación 54
#1
De profesión: roba-abuelitas....
A Favor
En Contra

Y a quién le sorprende??? A esto se dedican nuestros queridos Vitos Corleones bancarios, a estafar a viejecitas con la connivencia del criminal del Banco de España, sin duda a sueldo de la mafia bancaria. No piquen y vendan el piso directamente, se compran uno más pequeño y se quedan con la diferencia. No se dejen enbaucar...

Puntuación 55
#2
A Favor
En Contra

quién se lo iba a imaginar, menudo país de ...

Puntuación 35
#3
Políticamente Incorrecto
A Favor
En Contra

Ja, ja, ja ....el típico timo de la estampita pero algo más sofisticado. Pobres abuelos.

Puntuación 46
#4
John
A Favor
En Contra

Jugar a la ruleta tiene esas cosas. Aunque la caja siempre gana.

Un Excel, un cálculo de lo que cuesta vivir de alquiler 15 o 20 años con inflación incluida, vender y quitar un problema a los herederos y al banco.

O sea, patearse los ahorros. El problema es si duras más.

Pero ya está en marcha una ley para acabar con a solicitud del interesado.

Puntuación 31
#5
Fran
A Favor
En Contra

Da la impresión de que los bancos no se fían mucho de los ladrillos a largo plazo. ¿Será que son conscientes de que con cada vez menos gente en España los pisos van a ir cayendo?

Puntuación 22
#6
Usuario validado en Google+
KIKO GOMEZ ORTIZ
A Favor
En Contra

Buen chanchullo; primero te pasas 30 o más años pagando cuatro ladrillos, 6 baldosas, unos metros cuadrados de cristales , 6 puertas, 8 ventanas de aluminio y unos pocos metros de tubos y cables. Quizás un par de metros cúbicos de madera y eso es todo lo que consugues tras pasarte la vida pagando yn pisito de 80 metros, 70 útiles. Pues cuando terminas de pagarlo justo está envejecudo y hay que hacer reformas. Acabadas estas te encuentras en el umbral de los 65 años. Tras 5 años de presunta tranquilidad, te vienen los bancos con su oferta de hipoteca inversa y se lo vuelven a quedar por una fracción de su valor en la mayoría de los casos. El chollo y la desvergüenza son enormes.

Por decirlo simplificadamente, te exprimen en la madurez y te exprimen en la vejez. Durante la niñez y la juventud, exprimen a tus padres. Y si los chanchullos se le desvían por avaricia, los rescatamos con dinero de todos por la cara y gratis total para ellos.

A vosotros no se, pero a mi desde luego, este capitalismo neoliberal de los cjs. No me gusta nada, nada, nada en absoluto.

No se otros sistemas, suoongo que si el poder está en manos de los mismos, como siempre ocurre, ¿qué más da el nombre que se le ponga? no cambia nada ni para unos, ni por desgracia para otros. En Rusia, los antes generales, son ahora banqueros. Cambiaron las casacas y medallas por trajes y corbatas, eso fué todo. Los ingresos siguen fluyendo igual en un sistema como en el otro, o los que vengan, ¿ qué más da?

Mientras tanto, mucha banderita, mucho patriotismo, mucha dictrina y muchos impuestis y miséria. El cuento funciona y se repite indefinidamente en tidas partes y épocas. Ponédle vositros ahora el nombre y la ideólogía que os de la gana que da igual, puero pagad religiosamente los ingresos de los encorbatados y toda esa gentuza.

Puntuación 39
#7
pepelui
A Favor
En Contra

Un matrimonio jubilado con una vivienda en propiedad de 270000 euros puede alquilar una habitación de esa casa por 300 euros y tener esa renta sin necesidad de endeudarse

Puntuación 46
#8
A Favor
En Contra

La hipoteca inversa es una solución nefasta, después de mirar varias propuestas, mi familia encontró a mi tia abuela una solución mucho mejor en una empresa de Madrid que se llama CYG inversiones ,le compraron la casa

dándole una cantidad muy buena de dinero, Así pudo resolver todos sus gastos , contrato una persona para que la cuidara y todo esto siguiendo en su misma casa hasta el día que se muera.

Puntuación 20
#9
Nicaso
A Favor
En Contra

El artículo indica que los bancos no comercializan este tipo de hipotecas, por lo que los comentarios poniendo a caldo a los bancos no vienen a cuento.

Puntuación 9
#10
Usuario validado en elEconomista.es
jgciagra
A Favor
En Contra

Las HI las comercializan en su mayoría aseguradoras, no bancos, y la propiedad del inmueble suele ser siempre del propietario hasta el fallecimiento, momento en el cual los herederos suelen decidir si quedarse con la casa y saldar la deuda, venderla, alquilarla...

Si el promedio es del 18% es bueno, ya que eso quiere decir que las necesidades de los dueños de la casa se han suplido durante el periodo de tiempo que lo han necesitado y los herederos no han visto consumido el valor del inmueble y les queda masa hereditaria que recibir.

Hay que tener en cuenta que la mayoría de HI se dan a personas de avanzada edad y que el capital que reciben suele utilizarse para personas de compañía y gastos derivados de una dependencia, por eso se consume poco capital (18%), suelen fallecer en unos años y como sabemos todos, no es bueno sacar a una persona mayor de su casa para que entre en una residencia, lo mejor para una persona de avanzada edad es permanecer en su casa siempre que no requiera una atención médica extrema, y estar en su entorno conocido si puede ser con una persona de apoyo que suele pagarse con la renta mensual obtenida.

Las HI por desgracia no son para todos los públicos ya que se suelen conceder a personas con buenos inmuebles, que aseguren a la compañía el retorno del capital prestado más los intereses en cualquier caso tras su venta, este es el mayor problema, no es accesible para todo tipo de viviendas.

Puntuación 11
#11
Jj
A Favor
En Contra

Cuando me jubile que aún me quedan 40 años, alquilo mi piso de la ciudad y me voy al pueblo, ni le doy el piso al banco ni al estado, antes se lo regalo a alguien

Puntuación 26
#12