Madrid
Las hipotecas respaldadas por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) son una opción atractiva para jóvenes que no tienen muchos ahorros, ya que les permiten acceder a la compra de vivienda con un menor aporte inicial. Sin embargo, se advierte que, a largo plazo, estas hipotecas pueden resultar más costosas debido al 20% que cubre el aval público. Solicitar este aval puede resultar en cuotas mensuales más altas y un mayor pago total de intereses a lo largo del préstamo.
Es decir, puede influir en el coste total del préstamo, a pesar de que no conlleva un gasto directo para el consumidor. Según los análisis de Kelisto, la diferencia podría ser significativa, llegando hasta un 25% más en comparación con una hipoteca sin aval. Además, como el hipotecado tendrá que hacer frente al 100% del dinero prestado, lo que aumentaría significativamente los costes anuales. Si los intereses se calculan sobre el valor total de la vivienda.
No obstante, aún no se sabe cómo procederán los bancos, pero con la evolución de la curva de tipos de interés hacia la baja y menos contratación de hipotecas, las entidades financieras están ofreciendo alternativas para captar nuevos clientes. Por ejemplo, Ibercaja reducirá los tipos de interés fijo y mixto de sus hipotecas Vamos.
Desde los sindicatos han expresado ya su desacuerdo con esta iniciativa porque creen que son "trampas de endeudamiento" y que ayudan a mantener los elevados precios de la vivienda, endeudando a los solicitantes de hipotecas de por vida. No obstante, fuentes consultadas del ministerio indican que este tipo de afirmaciones se basan en la suposición de que los bancos se van a "aprovechar". Aún así, el ejecutivo ya está adelantándose a esta posible consecuencia y está estudiando mecanismos de evaluación y revisión para que los bancos no implementen subidas.
Inglaterra como paradigma
Según evidencias de países como Inglaterra, donde iniciativas similares han contribuido a inflar los precios de la vivienda, esta medida conllevará un mayor desembolso a largo plazo para los beneficiarios. De hecho, el programa "Help to Buy" implementado en Inglaterra en 2013, que permitía a familias con menos recursos obtener préstamos hipotecarios avalados por el Estado, ha facilitado que 340.000 familias adquieran hogares, también ha inflado los precios inmobiliarios.
Asimismo, la Cámara de los Lores británica ha corroborado que el plan de ayuda del país ha hecho que aumenten los precios para la compra de viviendas, generando también una inflación de precios que supera el valor de las ayudas, especialmente en áreas con alta demanda, donde la ayuda se ha trasladado directamente al precio de las viviendas.
CCOO ha manifestado que otras medidas podrían haber sido las que promuevan la movilización de vivienda vacía, la construcción de viviendas de protección oficial (VPO) o de precio tasado, y la limitación de los precios de los alquileres, para que los jóvenes solo tengan que destinar un máximo del 30% de sus ingresos a pagar una hipoteca o un alquiler.
Incumplimientos de pago
Por otro lado, en caso de incumplimiento del pago de la hipoteca, las repercusiones también varían. Durante los primeros 10 años del préstamo, el Estado asumiría el 20% del importe avalado, mientras que el resto de la deuda seguiría siendo responsabilidad del prestatario. Sin embargo, una vez transcurrido este periodo, el prestatario sería responsable de la totalidad de la deuda ante el banco, ya que el aval del ICO perdería su validez. Es esencial comprender estas implicaciones antes de decidirse por una hipoteca respaldada por el aval del ICO
Además de esta línea de avales, el ejecutivo está trabajando en medidas para controlar el precio de los alquileres en zonas tensionadas, con la creación de índices de referencia inspirados en las políticas implementadas por Cataluña.
No obstante, también indicar que algunos bancos ya ofrecían productos financieros para jóvenes. Banco Santander, Bankinter, Unicaja, KutxaBank e Ibercaja, entre otros, tienen hipotecas específicamente diseñadas para menores de 35 años con una mayor financiación, que puede llegar incluso al 100% del valor del inmueble, menos comisiones y tasas de interés más bajas en comparación con las hipotecas tradicionales.