El tsunami que ha vivido el mercado hipotecario en los últimos meses, con un Euríbor disparado que alcanzó máximos en diciembre del pasado año, ha propiciado el resurgir de la hipoteca mixta en España.
Se trata de la gran olvidada, ya que durante varias décadas la fija y la variable han competido por el trono. Sin embargo, en el actual escenario de incertidumbre aparece de nuevo en escena la hipoteca mixta.
Este modelo, que es un híbrido entre la fija y la variable, está ofreciendo una salida a aquellos que apostaron por la hipoteca variable y que ahora quieren virar a una financiación más estable. Así, son muchos los que en los últimos meses han intentado dar el cambio a un tipo fijo y se han topado con las grandes exigencias que solicitan los bancos, entrando en juego en este tercer modelo y además a precios más competitivos.
Una hipoteca mixta es una hipoteca que combina la hipoteca a tipo fijo con la hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años de las hipotecas mixtas se paga una cuota con un tipo de interés fijo y después, se pasa a pagar un tipo de interés variable.
La duración del tipo fijo en una hipoteca mixta suele estar entre los 5 y 20 años, siempre dependiendo de lo que ofrezca la entidad bancaria, para pasar los últimos años del préstamo, al tipo variable. Por lo tanto, el comprador paga unas cuotas estables los primeros años de hipoteca y después, se expone a la variación del Euríbor, que puede ser negativa o positiva y que, de primeras, no se puede prever.
"Los requisitos para contratar una hipoteca mixta son los prácticamente los mismos que exigen los bancos para la contratación de los otros tipos de hipotecas: vinculaciones, plazo de hasta 30 años", explican desde Grocasa.
Las ventajas de la mixta
"Una hipoteca mixta es una opción interesante para conseguir durante unos años una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés más bajo que el que se ofrece en una hipoteca fija convencional", apunta la compañía. A partir del pasado verano la banca hizo una apuesta decidida por este producto, con tipos que estaban hasta 0,5 puntos por debajo de la fija. Actualmente las mixtas rondan el 2% TIN, medio punto por debajo del de las hipotecas fijas.
Además de esta diferencia, las mixtas "suelen ser las hipotecas preferidas de las personas menos dispuestas a arriesgar, ya que, en una situación con el Euríbor al alza, tendrás la certeza de pagar durante una serie de años la misma cuota sin variaciones", explican desde la firma de intermediación financiera.
Estos últimos años, la mayoría de hipotecas que se han contratado han sido a tipo fijo. Así, según los datos registrados en Grocasa Hipotecas, en el año 2022, "el 73,73% de las hipotecas en las que hemos intermediado han sido fijas y solo el 11,06% variables. El resto, el 15,21%, han sido hipotecas mixtas", apunta la firma.
Si analizamos estos datos, "podemos ver como la contratación de hipotecas mixtas está aumentando ya que se ve como un producto financiero que soluciona la subida del Euríbor". De hecho, los expertos del sector esperan que la hipoteca mixta pueda llegar a doblar su cuota actual, si bien, todo dependerá de la acogida que tenga entre los usuarios.
Por el momento, ya son varias las entidades financieras que ofrecen hipotecas mixtas con buenas condiciones de financiación, como es el caso de Openbank, EVO, Targobank, ING, Bankinter e Ibercaja, entre otras.
¿Cómo debe ser una buena hipoteca mixta?
Según los expertos, una hipoteca mixta interesante debería tener un interés fijo por debajo del 3% durante los primeros años y un interés variable por debajo de euríbor más 0,80% para el resto del plazo. Ese es el tipo variable medio que ofrecen ahora los bancos.
Por otro lado, Grocasa explica que "lo más importante a la hora de contratar una hipoteca mixta es fijarte en los años que conforman el plazo inicial fijo, para que se adapte al máximo a tus necesidades, ya que no es lo mismo pagar 2 ó 3 años a tipo fijo que 10".
"Como en cualquier otra hipoteca, también debes de poner atención a los productos asociados que te ofrece el banco en su contratación, las llamadas vinculaciones. Por otro lado, también es importante que el porcentaje de financiación que te ofrezca el banco sea adecuado a lo que necesitas", destaca la firma de intermediación.
¿Qué perfil de cliente encaja con este producto?
"Teniendo en cuenta que cada persona es un mundo y que no toda la población tiene las mismas condiciones económicas, si tuviéramos que elegir un perfil ideal para las hipotecas mixtas, sería el de una persona joven con un contrato de trabajo estable, que puede ver aumentado su nivel adquisitivo en los próximos años", concretan desde Grocasa.
"Así, los primeros años de hipoteca pagará un tipo fijo que, aunque sea más caro, le dará más seguridad, y más adelante, cuando la hipoteca le cambie a tipo variable, tendrá un nivel adquisitivo mayor que le permitirá afrontar una subida del Euríbor, si es que se produce.