La capacidad de ahorrar se presenta como una dificultad para muchas personas. Por eso es normal que aquellos que consiguen atesorar una buena suma de dinero en el banco quieran que le generen algún tipo de rentabilidad y no se queden simplemente en la cuenta, depreciándose a medida que pasa el tiempo. La clave está en elegir el tipo de producto que pueda ayudar a obtener mejores beneficios y, para ello, es importante prestar atención al ciclo económico. Por ejemplo, los productos de renta fija suelen perder rentabilidad en periodos de política monetaria expansiva, como está ocurriendo en este momento.
Esa es sólo una opción, pero hay muchas más en función de la estrategia que quiera seguir cada inversor. También es normal que, dado el esfuerzo que supone ahorrar para muchas personas, quieran que estas inversiones sean seguras. Así, una persona que, por ejemplo, se pregunte dónde invertir 30.000 euros sin riesgo tendrá bastantes alternativas a su disposición, pero también deberá saber que los productos con menos riesgo son los que menor rentabilidad ofrecen, frente a los altos beneficios potenciales de otros instrumentos más arriesgados.
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Una opción para poner el dinero ahorrado a trabajar son las cuentas remuneradas, que ofrecen a su titular un interés por el capital que tenga depositado en ellas. No obstante, no basta sólo con tener los fondos en el banco, sino que a veces se deben cumplir algunos requisitos para que la comience a dar beneficios. Las condiciones más frecuentes suelen ser la domiciliación de recibos o de nóminas, o bien tener tarjetas de crédito o débito asociadas a esa cuenta. Por lo general, a mayor número de exigencias, mayores serán los intereses que generen las cuentas remuneradas.
Si una persona se está planteando dónde invertir 30.000 euros sin riesgo, esta puede ser una gran opción. Algo que juega a favor de las cuentas remuneradas es que el poseedor puede retirar los fondos cuando lo desee, sin sufrir una penalización. Además, podrá operar con total tranquilidad con su dinero y hacer pagos o retirar dinero en cajeros, como haría con cualquier otra cuenta convencional, y suelen ser productos que carecen de comisiones. La rentabilidad que ofrecen depende del dinero depositado, pero los bancos suelen establecer tanto máximos como mínimos, y al pasar de esos umbrales no ofrece beneficios ni genera intereses.
Las liquidaciones por los intereses suelen ser mensuales, lo que implica que el dinero del titular crece mes a mes. Para elegir la mejor cuenta remunerada, lo más recomendable es comparar las ofertas de los distintos bancos para ver cuál da más intereses, si bien en estos momentos la rentabilidad media está en torno al 2% TAE, y leer bien la letra pequeña.
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Rentabilidad
2,12%
Pago al vencimientoPeriodo
desde 3 meses
Otra opción segura para poner el dinero a trabajar son los depósitos a plazo fijo, en los que el cliente sabe de antemano los intereses que le va a generar hasta la fecha de vencimiento, que puede ser de unos meses a varios años. Con estos productos, el titular presta sus fondos al banco a cambio de que la entidad se lo devuelva al cabo del tiempo establecido, pero con intereses, lo que le permitirá planificar mejor su economía.
En el caso de los depósitos a plazo fijo, su tenedor sólo tendrá que depositar su dinero y esperar que se generen los intereses acordados con el banco, que se los podrá abonar en un solo pago, cuando haya finalizado el contrato del depósito, o ir haciéndolo de forma periódica a lo largo del tiempo de vigencia del producto.
Una de las características básicas que se deben tener en cuenta de este producto es que el cliente no podrá usar el dinero durante el tiempo que lo tenga depositado, ya que no se trata de una cuenta bancaria. En el caso de que por alguna razón de fuerza mayor el cliente se vea obligado a retirarlo, tendrá que pagar una penalización por ello, aunque hay entidades que ni siquiera dan esta opción y el usuario no podrá recuperar su dinero hasta el vencimiento.
Sin embargo, es esa cesión inmovilizada del dinero lo que permite a los depósitos a plazo fijo ofrecer intereses más altos para recompensar al cliente. Por lo general, el monto inicial que tiene que depositar el titular oscila entre un mínimo de 5.000 euros y un máximo de 100.000 euros, aunque depende del banco. En este momento el interés medio de estos instrumentos es del 2,5% TAE.
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Un producto de renta fija que ofrece una gran seguridad al inversor son los bonos del Estado. Este producto es deuda emitida por un país soberano, que acude de forma periódica a los mercados para encontrar financiación. Por tanto, es un país el que se compromete a reembolsar al tenedor la cantidad de deuda adquirida, en un plazo concreto, y pagarle unos intereses periódicos, conocidos como cupón, que son de carácter anual. Los interesados en comprar bonos para invertir dinero son conscientes de cada cupón desde que el Tesoro de cada país publica el objetivo de captación de cada subasta, unos días antes de que esta se realice.
En resumen, al comprar bonos del Estado el inversor presta su dinero a un país con la condición de que éste se lo devuelva pasado un tiempo con intereses. Además, en términos generales, cuenta con la seguridad de que eso ocurrirá, ya que es muy difícil que un Estado soberano se declare en bancarrota y no pueda asumir sus compromisos con sus tenedores de deuda. No obstante, es conveniente mirar la calificación crediticia de la deuda de cada país para asegurar la operación.
Los bonos del Estado en España tienen un plazo de dos a cinco años y durante ese periodo el dinero quedará inmovilizado. En las subastas, que es uno de los lugares donde se pueden comprar estos productos, el valor nominal mínimo que se puede solicitar son 1.000 euros. Los usuarios interesados en estos instrumentos también pueden comprar bonos ya emitidos en el mercado secundario, a través de brókers o bancos.
Existen más opciones donde invertir 30.000 euros sin riesgo, como por ejemplo, los bonos corporativos. Al igual que los bonos del Estado, son emisiones de deuda, aunque en este caso emitida por las empresas privadas para financiarse. Estos productos suelen tener un vencimiento a medio plazo, que suele ser inferior a cinco años. Pasado ese tiempo, la empresa que ha emitido el bono paga al titular un tipo de interés que se fijó en el momento de la emisión. Por esa razón, los bonos corporativos resultan predecibles.
Sin embargo, este producto de renta fija es algo menos seguro que los bonos del Estado, ya que el emisor aquí es una empresa que busca financiarse con vías alternativas a los préstamos bancarios o la salida a bolsa. Precisamente, es ese riesgo lo que hace que estos productos ofrezcan una rentabilidad superior a la deuda pública, ya que, al contrario que los países, es más fácil que una compañía se vea expuesta a situaciones económicas adversas, se declare en bancarrota y vea comprometida su capacidad de hacer frente a sus obligaciones económicas.
Los bonos corporativos pueden presentarse como una opción para invertir dinero para aquellos que no quieran que la rentabilidad de su inversión dependa tanto de las decisiones del Banco Central Europeo (BCE). Al margen del producto que se elija, e incluso si es uno de bajo riesgo, conviene recordar que se trata de una inversión y, por tanto, el riesgo cero nunca va a estar garantizado, por lo que es recomendable dejarse asesorar por expertos para que la estrategia ofrezca rentabilidades interesantes por el dinero.
La información contenida en este artículo es de carácter informativo y no constituye una recomendación de inversión ni asesoramiento financiero. Toda inversión conlleva riesgos, incluida la pérdida total del capital. Antes de tomar decisiones financieras, se recomienda consultar con un asesor autorizado.