Vivienda

Amortización anticipada de la hipoteca: ¿reducir el plazo o la cuota?

  • La mayoría de las personas necesitan hipotecarse para comprar una vivienda
  • En los primeros años de la hipoteca se hace frente a los intereses más altos

A la hora de comprar una vivienda, la mayoría de las personas necesitan pedir una hipoteca y el periodo medio de duración de la misma ronda entre los 30 y 40 años. Durante este periodo, si la economía del hipotecado lo permite, es posible que se quiera amortizar de forma anticipada y sortear los intereses. En este contexto se plantea una cuestión, ¿interesa más reducir la cuota o el plazo del préstamo hipotecario?

Ante esta posición es necesario valorar la situación personal y cómo puede afectar al día a día la decisión tomada. En el caso de contar con una situación financiera holgada, desde Hipoo señalan que lo normal es que se prefiera reducir el plazo de la hipoteca, ya que se acabará pagando menos intereses al generarse durante menos tiempo, permitiendo ahorrar más a la larga. Sin embargo, en el caso de llegar más apurado a final de mes, desde el marketplace hipotecario apuntan que podría tener más sentido reducir la cuota a pagar con el objetivo de aliviar los pagos que se realizan de forma mensual.

Un aspecto a tener en cuenta en cualquiera de los dos casos "es que preferiblemente realices el proceso de amortización durante los primeros años de la hipoteca, ya que es en este intervalo de tiempo cuando se hacen frente a los intereses más altos", recuerdan desde la compañía. "En Hipoo negociamos con las entidades financieras la reducción de las comisiones legales de amortización y cancelación tratando de que nuestros clientes estén exentos de ellas", indica Juan Ferrer, CEO de Hipoo.

¿Hay comisión?

La comisión por amortización anticipada o por desistimiento se deriva de la cancelación u amortización total o parcial del préstamo antes del plazo pactado. En función de si la hipoteca es de tipo fijo o variable, el cancelarla en un plazo menor al establecido en el contrato conlleva el pago de una comisión, con unos máximos fijados por ley.

"Lo habitual es que exista una comisión de 0,15% únicamente durante los cinco primeros años de la hipoteca y el 0,25% solo durante los 3 primeros años del mismo. Una vez terminados estos plazos ya no se te puede aplicar ninguna otra comisión", explican desde Hipoo.

Desde la compañía recuerdan que, en el caso de aquellos que compraron una vivienda antes del 2013, existe la posibilidad de acogerse a una ventaja fiscal si se realiza una amortización anticipada: la deducción por adquisición y rehabilitación, la cual tiene un límite de 9.040 euros por declaración.

En cambio, si se trata de un matrimonio con separación de bienes, la base de reducción podrá llegar incluso al doble, 18.080 euros. Sin embargo, los intereses y las cuotas de amortización únicamente son deducibles solo por cantidades que se solventaron el ejercicio anterior, es decir, si se amortizó la hipoteca el año pasado se tiene que incluir la deducción en la declaración de este año.

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Comentarios 23

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Capricornio 28
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Siempre es preferible reducir capital y mantener el tiempo de la hipoteca igual ya que te permite cuotas mensuales más pequeñas y está en tu mano pagar la cantidad deseada y posible incluso a principios del año para pagar menos intereses mientras que si reduce tiempo te puede subir la cuota en algún momento si es interés variable o te puede ser difícil en algún momento pagar la misma cuota y no tendrás solución.

Decir lo contrario es tomarte por tontos y pensar que no somos capaces de actuar con cerebro y disciplina

Puntuación -6
#1
Torpedo
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Hola.

Para aquellos que estén pensando en amortizar hipoteca, os recomiendo leer este artículo detenidamente. Es muy antiguo pero totalmente válido. En él trata de explicar con un ejemplo y con números cómo, financieramente hablando, da igual amortizar contra plazo que contra cuota. Cuando se hacen cálculos a veces no pensamos que el dinero de hoy no tiene el mismo valor que el de dentro de 15-20 años y esto, según el artículo, es crucial para hacer bien los cálculos. Luego ya vienen las preferencias de cada uno en cuanto a reducir la cuota mensual o bien acortar el tiempo, pero eso ya es decisión de cada cuál.

Saludos!

www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/

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#2
Hay que ser, hay que ser...
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Viendo el comentario número 1 me hago cargo del analfabetismo financiero que hay en este país. Y además echado palante .. valiente ...

Con razón se venden tantos productos financieros que no te explicas cómo se pueden comprar y quién los puede comprar. Vergüenza ajena me da.

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#3
Hay que ser...
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Viendo el comentario número 1 me hago cargo del analfabetismo financiero que hay en este país. Y además echado palante .. valiente ...

Con razón se venden tantos productos financieros que no te explicas cómo se pueden comprar y quién los puede comprar. Vergüenza ajena me da.

Puntuación -5
#4
Hay que ser
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Viendo el comentario número 1 me hago cargo del analfabetismo financiero que hay en este país. Y además echado palante .. valiente ...

Con razón se venden tantos productos financieros que no te explicas cómo se pueden comprar y quién los puede comprar. Vergüenza ajena me da.

Puntuación -8
#5
Carmen
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Pienso como el uno y el analfabeto será el bolsillo, no yo. Según qué momento de tu vida estés pasando no es lo mismo pagar al mes una cantidad que menos, aunque al final el conjunto sea que la banca nunca pierde.

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#6
ni 1 euro al banco
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nada. disfruta el dinero tu. el tipo de interes esta bajo. el coste de oportunidad del dinero es mas alto. imagina q tienes 10.000 euros en cash. y debes 20.000 al banco de hipoteca. esa deuda genera un 1,5% interes anual. vale. pero tus 10K euros si los inviertes es muy facil sacarles mas del 1,5% de interes. y si te los quieres fulir en una reforma del hogar o unas vacaciones guays, si amortizas la hipoteca y luego pides un prestamo personal para irte de vacaciones o reformar la casa, el tipo de interes de esos prestamos es del 7 u 8%. asi q nada una vez concedida la hipoteca disfrutala hasta el final y no les adelantes ni un euro a los bancos. y si te mueres mañana que? les habras dado el dinero al banco en vez de disfrutarlo tu.

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#7
aa
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Nº7#

Tu planteamiento esta bien, pero hay que tener presente otras circunstancias, algunos las estarán sufriendo aun, esta el echo de que te quedes sin trabajo, os acordáis, y el banco pasa de florituras, el cobra, luego embargos, juicios etc, que os voy a contar, esta claro que con esos 10K que te quieres hacer millonario invirtiendo no tienes que contar si la idea es invertirlos, para ese rendimiento del 1,5 no hay muchas opciones mas que en bolsa, y debería de ser sabido, que en la bolsa solo el dinero que no se necesita, en renta fija, como comprenderás .......yo no voy a recomendar a nadie que tiene que hacer con su hipoteca o con el dinero, cada uno con sus circunstancias, pero cuando vienen mal dadas no avisa y se tendría que tener eso bien atado, una opción seria la de ir amortizando capital o tener un remanente para emergencias por si un mes dado, la paga no llega para la hipoteca.

Saludos.

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#8
delgado
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^>

No aconsejo a nadie, cada cual debe de tomar sus propias decisiones

Pero tengan en cuenta que si las mafias SocioComunistas están forzando la Hiperinflación para difuminar la deuda de los estados, que ellos mismos han creado, hagan ustedes lo mismo

No desaparece el nominal, pero si el valor real

Sobre todo si ustedes son de la casta de los Gorrinos y allegados, que sus salarios crecerán menos que la inflación, pero muy cerca de ella

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#9
man
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siempre plazo...menos tiempo...menos intereses...eso si...el que pueda

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#10
Be digital
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De acuerdo totalmente con el 3# ,si trabajas en un banco desde luego el comentario 1# que supongo que también aplazara los pagos de las tarjetas dejará la cuenta en descubierto y los regularizará con Cofidis ....para el resto de mortales cuanto menos reduzca el plazo de tus deudas menos intereses pagarás .....

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#11
Carmen
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Lo que ahorras de intereses bajando plazo lo ahorras también pagando menos bajando cuota. Quizás si es tipo variable pueda ser más conveniente bajar plazo por el miedo a la subida de tipos y si es tipo fijo bajar cuota por el efecto de la inflación a largo plazo.

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#12
Carmen
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150 eur hoy no van a ser lo mismo que 150 dentro de diez años. Y si lo bajas a 100, mejor aún. Sip, con cuota fija ganas con la inflación.

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#13
navegante, la izquierda predica pero no da ejemplo.
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Yo he visto en mi familia perder la vivienda por no poder reducir cuota, entrar pagando 1100 euros durante cinco años y los siguientes no poder hacerle frente y zas todo para el banco.

él uno da la mejor solución siempre que se pueda utilizar esa opción, lo de reducir plazo no te da ninguna ventaja sí no puedes cumplir esa reducción por la misma cantidad,

Aún que eso tambén depende de cada uno, yo % por % con él 1.

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#14
navegante,Prohibido arruinar España via impuestos y cualquier idea de los del progreso
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Este familiar que cuando firmó la hipoteca podía pagar hasta 2.000 Euros al mes al cabo de cinco años tuvo reducción de ingreso y los 1.100 le fue imposible de pagar, y perdió todo.

Así que en esta ocasión él uno tiene toda la razón y su consejo para mi es de buen criterio.

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#15
Be digital
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Estamos hablando en términos generales si teniendo capacidad de ahorrar la mejor solución es reducir plazo para pagar menos intereses ...el primer caso es una excepcionalidad por desgracia ....

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#16
Usuario validado en Google+
Capricornio 28
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Viendo el contenido del número 3 y 4 nos damos cuenta de cuánto calificativo se usa en este país sin aportar nada concreto excepto la descalificacion simple y chabacana.

La experiencia te enseñará lo que tú cerebro no es capaz de entender.

Pagar menos cuotas mensuales no significa amortizar menos anualmente ya que puedes hacer amortizaciones parciales extraordinarias que harán que acabes de pagar antes ya que en la última amortizacion es evidente que te líquidas el préstamo aunque te queden 10 años de pagar 20 euros al mes.

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#17
Usuario validado en Google+
Capricornio 28
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Si te crees que por pagar mayores cuotas mensuales vas a liquidar la hipoteca primero pues es tu opinión y la respeto. Yo prefiero pensar lo que voy a pagar el año próximo y amortizar el 2 de enero lo que quiero amortizar ese año teniendo en cuenta las cuotas mensuales de ese año.

Las matemáticas no engañan y la experiencia tampoco.

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#18
Paco el hipotecario
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Yo creo que a la hora de hipoteca ese, nadie debe hacerlo por las del 30% de dos smi. Hoy puedes hacer frente a mucho pero si mañana tú y tu pareja soys repartidores de Amazon.....

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#19
Paco el hipotecario
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Yo creo que a la hora de hipotecarse, nadie debe hacerlo por mas del 30% de dos smi. Hoy puedes hacer frente a mucho pero si mañana tú y tu pareja soys repartidores de Amazon.....

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#20
Bitcoiner
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Con la inflacion que viene, y los tipos de la hipoteca, no amortizo ni un duro.

Pido prestado al 1,5% y recibo invirtiendo un 5/6% sin mucho riesgo.

Todo lo demas son pajas mentales.

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#21
Adria
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Leo comentarios de Siempre, tu si o esto no. Depende mucho de cada caso, Si tienes perfil Inversor y con inflación a lo mejor no es lo mejor amortizar pero mucha gente de mi generación, Yo tengo perfil conservador y en mi caso me va mejor amortizar plazo, ese dinero extra no me lo gasto en cosas superfluas, cambiar coche cada 5 años etc... Más me estoy ahorrando miles de euros en intereses. No es opción óptima inversora pero es 'bastante segura' y si la vivienda esta en buena zona el precio es díficil que baje a largo plazo.

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#22
Rodin
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Como ya han comentado varios (#7 y #21), sin duda lo mejor es no reducir ni cuota ni plazo. Con una inversión conservadora en un inmueble, garaje, oficina o incluso bolsa americana (ni se os ocurra invertir en el IBEX si no teneis mucha experiencia) se puede conseguir mucho más de lo que te cobra el banco por los intereses. Yo en mi caso concreto (se que no se puede extrapolar a todo el mundo) tengo una hipoteca a 30 años y en 3 años he conseguido construir una cartera de activos que me generan el 60% de la cuota de la hipoteca... En los próximos tres, mi intención es cubrir el 100% de la cuota (que lo consiga o no es otra historia, pero no veo por qué no...). En el futuro, si los intereses suben mucho y rápidamente (euribor al 4-5%) entonces me plantearé amortizar prestamo. En cuyo caso y respondiendo a la pregunta de la noticia, si es que hubiese que hacerlo, reduciría la cuota pero nunca el plazo. El dinero de mi sueldo está mejor en mi bolsillo ya que me permite hacer inversiones o disfrutarlo/ahorrarlo. Tener un colchon de dinero siempre te ayuda a dormir por las noches.

Suerte a todos y por favor, pensemos las cosas en profundidad antes de actuar.

Puntuación 1
#23