Tener una vivienda en propiedad es uno de los objetivos vitales de muchas personas, que ahorran durante años y hacen cálculos para saber a qué casa pueden optar, según su precio y el dinero que tengan, momento en el que se puede negociar una hipoteca con el banco.
De hecho, esta situación es cada vez más complicada a corto plazo, ya que, con la subida de tipos de interés, cada vez es más complicado conseguir hipotecas con financiaciones superiores al 80% del precio de la vivienda, dicen desde iAhorro.
Gastos al comprar una vivienda
Los bancos financian normalmente el 80% del precio de compraventa, por lo que el 20% restante lo debe aportar el comprador a modo de señal o entrada, a no ser que consigas una financiación mayor, algo complicado.
Además, el proceso también conlleva unos gastos adicionales que se tendrán que abonar, entre los que están el pago de impuestos, el pago de la notaría, la gestoría o la inscripción de la compraventa en el Registro de la Propiedad. Esto suele suponer entre un 10 y un 15% adicional, en función de si la vivienda es de obra nueva o de segunda mano y de su ubicación, tal y como explican los expertos inmobiliarios del comparador de hipotecas iAhorro.
Por este motivo, lo normal en España es que, a la hora de pedir una hipoteca, la entidad financiera que vaya a conceder el préstamo pida que tengas unos ahorros de al menos un 30 o 35% del precio de la vivienda.
Ahorros necesarios para comprar una casa
Por ejemplo, si la casa que te quieres comprar tiene un precio de 200.000 euros, deberías tener ahorrados al menos 60.000 euros para que cualquier entidad te conceda el préstamo hipotecario.
En caso de que no los tengas, la operación se complicará y también es probable que el banco te pida un aval. Si hacemos el cálculo a la inversa y solo tienes 40.000 euros ahorrados, la vivienda que te vayas a comprar no podrá superar los 130.000 euros para que pagues sin problema con tus ahorros tanto la entrada como los gastos de compraventa y de apertura de la hipoteca.
¿Cómo influye el sueldo al pedir una hipoteca?
Actualmente, según explica el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, debemos tener en cuenta que "con la subida de los tipos de interés de las ofertas hipotecarias, quien vaya a comprarse ahora una casa podrá permitirse algo más barato que quien se la compró hace uno o dos años".
¿Por qué sucede esto? Cuando valoran conceder una hipoteca, las entidades financieras cumplen a rajatabla la recomendación del Banco de España sobre la ratio de endeudamiento y no dan préstamos hipotecarios a aquellos usuarios que vayan a tener que destinar, a priori, más del 30-35% de su salario al pago de la hipoteca.
Por ejemplo, si vas a comprar tú solo la vivienda y cobras 2.000 euros netos cada mes, lo máximo que podrás pagar de hipoteca serán 700 euros mensuales. En esa cuantía están incluidos tanto los intereses que te cobrará el banco por prestarte el dinero como el capital que amortizarás del préstamo. Lo mismo pasaría en caso de que compres con otra persona y cada uno cobréis 1.000 euros netos cada mes, ya que en ese caso los salarios se suman y se calcula el porcentaje con el total.
Así, sabiendo que "actualmente, la mayoría de las hipotecas a tipo fijo que están firmando los usuarios de iAhorro ya superan 3 o 3,5% TIN", dice Colombelli, si hacemos los cálculos para una hipoteca con estas características (3,5% TIN) y un plazo de amortización de 30 años, con un sueldo de 2.000 euros netos al mes el banco te concederá como mucho una hipoteca de 155.000 euros, cuya cuota sea de 696 euros. Si tienes el 30% de ahorros mencionados anteriormente, el precio de la vivienda no podrá superar los 201.500 euros. En caso de que tengas mayor porcentaje de ahorros, ese precio podrá ser algo mayo y, si tienes menos, se reducirá en la misma proporción.
¿Cómo puedes conseguir más financiación si no tienes tantos ahorros?
Una de las cosas que más influye para que el banco dé el visto bueno para la concesión de un préstamo hipotecario y también pueda subir un poco más su financiación es la solvencia económica: que tengas un trabajo y un sueldo estables. También es importante la edad y si quieres la vivienda como residencia habitual o como inversión.
Una persona menor de 35 años y que quiera el préstamo para comprarse una casa que va a usar como primera residencia, puede acudir a alguna entidad financiera que dé hipotecas específicas para jóvenes y podrá optar a una financiación de hasta un 90% dl precio de compraventa. También hay comunidades autónomas que ofrecen ayudas para que el banco financie hasta un 95% y, hace unos meses, el Gobierno anunció avales del ICO para que también los jóvenes pudieran acceder a hipotecas al 100%.
Porcentajes parecidos podría conseguir un funcionario gracias a su estabilidad laboral. También son buenos perfiles para las entidades financieras los informáticos o los ingenieros por su baja tasa de paro. Sin embargo, el director de Hipotecas de iAhorro advierte que "si el banco concede una financiación mayor al hipotecado, le permite acceder más fácilmente a la vivienda, pero también está aumentando su ratio de endeudamiento". Colombelli añade que este es uno de los motivos por lo que "ahora, con los tipos altos, las entidades financieras son más reticentes a superar el 80% de financiación y, si lo hacen, las ofertas también empeoran".