Madrid
La edad media a la que los españoles compran su primera vivienda es más elevada que la de la mayoría de países europeos. Con respecto a esta operación, existen varias maneras mediante las cuales se les puede apoyar para acelerar el proceso.
Una de las variables a la que más importancia dan los bancos es la edad. En el caso de que una persona bastante joven acuda a su entidad bancaria para solicitar un préstamo hipotecario, dicha realidad puede desembocar en que la organización decida examinar con lupa al solicitante antes de decidir si le concede la ayuda.
Pero sus progenitores o algún otro familiar tienen la posibilidad de adquirir dicho inmueble, para posteriormente donárselo a él. En este escenario, podrán transferirle el inmueble cuando el joven cuente con un contrato laboral fijo, y por tanto con cierta estabilidad económica.
Requisitos para el traspaso
La Ley Hipotecaria española permite traspasar un préstamo de una persona a otra. Sin embargo, esta operación cuenta con dos requisitos: el primero es la comisión que el banco suele requerir para llevar a cabo los trámites; el segundo, el estudio que la entidad realiza sobre el perfil de la persona a la que se destina el préstamo hipotecario.
También se puede llevar a cabo este procedimiento cuando se adquiere una casa de segunda mano: el vendedor normalmente traspasa el inmueble, y con este la hipoteca, al comprador, con la aprobación del banco. Esto evita que se deba cancelar el préstamo para vender una vivienda.
Si se da el caso de que una pareja comparte su hipoteca, y esta se separa, ello resultará en que uno de los cónyuges se salga del contrato hipotecario. Esto será posible mediante una modificación del préstamo.
Cómo se realiza la operación
Pero cambiar de titular de una hipoteca requiere modificar el contrato, esto es, renegociar las nuevas cláusulas para el préstamo, desde ese momento en adelante, con la entidad bancaria. Esto se denomina subrogación del deudor.
La subrogación puede suponer el endurecimiento de los avales, así como un cambio en el tipo de interés o en la duración del préstamo. El banco propiciará estas nuevas condiciones si considera que el nuevo propietario cuenta con menor solvencia que su antecesor.
¿Cuál es su coste?
Por lo tanto, antes de realizar el traspaso de la hipoteca se modificarán las cláusulas del contrato vigente. Este procedimiento suele ir acompañado del cobro de una comisión por el banco, cuya cantidad (que debe aparecer reflejada en el documento) comprende un porcentaje que suele ser menor que el 1% del capital pendiente de amortizar.
También se añaden los costes que implica el nuevo registro, y los cuales abonará íntegramente el cliente del banco. El mismo debe aportar el 50% de los gastos de notaría, y la otra mitad correrá a cuenta de la entidad.
Finalmente, el banco puede querer realizar una nueva tasación de la vivienda en cuestión. Esto es algo que no tiene por qué suceder siempre, pero que si se produce será una vez más pagado íntegramente por el titular del crédito hipotecario.
