Estar soltero es un hándicap a la hora de comprarse una casa y pedir una hipoteca. El comprador en solitario tiene que ahorrar 4,5 años más que una pareja para poder pagar la entrada del inmueble y, por lo general, adquieren viviendas más baratas. A ello hay que sumar que las entidades bancarias les ponen más reticencias a la hora de conceder el préstamo por miedo a futuros impagos, especialmente ahora con la subida de tipos de interés.
"Lo que busca un banco cuando concede una hipoteca es la seguridad de que el futuro hipotecado pueda devolver el préstamo. Entonces, si la operación cuenta con más de un titular, habrá más ingresos y, por lo tanto, también una mayor capacidad económica para pagar la deuda", explica el director de hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.
Según los datos que maneja el comparador y asesor hipotecario, del total de las hipotecas firmadas este 2022 por iAhorro, el 38,86% contaban con un único titular y el 61,14% con dos titulares.
En lo que respecta a la cuantía de las viviendas, las personas que firman solas una hipoteca adquieren viviendas más baratas. La cuantía media de las hipotecas firmadas por un titular se sitúa este año en los 208.000 euros, hasta 80.000 euros por debajo de las que firman al menos dos titulares. Esto se debe, en parte, a la tasa endeudamiento máxima permitida por los bancos. Y es que, el Banco de España aconseja no dejarse más del 30-35% del sueldo en la hipoteca.
"El problema para los clientes que piden una hipoteca solos es que las ratios están más ajustadas y el riesgo en el conjunto de la operación es mayor. La tasa de endeudamiento va a estar delimitada básicamente por el sueldo de esta persona, por lo que le va a costar más conseguir lo mismo que a una pareja con sus mismas características", destaca Simone Colombelli.
Así, con una hipoteca de 208.000 euros, a 30 años y con un tipo de interés del 2,5% fijo (más o menos lo que hay ahora en el mercado) la cuota a pagar rondaría los 820 euros. Esto significa que el titular de la hipoteca tendría que cobrar alrededor de 2.350 euros netos mensuales para no superar el límite de endeudamiento, algo que parece una "utopía" en España, dicen desde iahorro.
Soltero y joven
¿Qué pasa si estás soltero y además menor de 35? Normalmente, las dificultades son mayores. Si bien es cierto que hasta esa edad los bancos pueden ofrecer mejores condiciones de financiación, incluso hasta el 95% del valor de la vivienda, por lo general los jóvenes no suelen tener siquiera el 15% restante que necesitan abonar antes de pedir el préstamo y si la hipoteca es para ellos solos es probable que no puedan pagar las cuotas mensuales con facilidad.
El Instituto Nacional de Estadística publica que el salario medio de las personas que tienen entre 20 y 34 años en España se sitúa en los 19.072,49 euros brutos anuales o, lo que es lo mismo, 1.280 euros netos mensuales a 12 pagas. El 35% de ese salario, es decir, el máximo que podrían destinar a la hipoteca son 448 euros, por lo que el préstamo concedido por el banco no podría superar los 110.000 euros. Y, si se acoge a la financiación del 95%, debería tener ahorrados 16.500 euros; sino el ahorro necesario aumentaría hasta los 33.000 euros.
Eso sí, una vivienda cuyo valor se sitúe en torno a los 115.500 euros (110.000 + 5% de señal) o los 132.000 euros (110.000 + 20%) no es fácil de encontrar.
Hasta 15 años de ahorro
El precio por metro cuadrado de la vivienda más bajo de España se encuentra en Extremadura (796 euros por metro cuadrado), seguido del de Castilla y León (830 euros por metro cuadrado). Allí, una persona de entre 20 y 35 años podría acceder a una vivienda de unos 100 metros cuadrados sin mayores problemas si cuenta con el ahorro necesario. Eso sí, si nos trasladamos a otras regiones esta operación se complicaría, y mucho.
El coste en las islas Baleares es el más alto de España, según los últimos datos del Colegio de Registradores, con 3.180 euros/m2, seguida por la Comunidad de Madrid (3.169 euros/m2). El País Vasco completa el podio con 2.878 euros por metro cuadrado y Cataluña se sitúa en cuarto lugar (2.427 euros/m2).
Por tanto, si el futuro hipotecado no tiene dinero ahorrado, desde el comparador hipotecario iAhorro hemos calculado también el tiempo que tardaría una persona de entre 20 y 34 años en ahorrar para poder hacer frente a la entrada y los costes de gestión de la hipoteca (30% del valor de la vivienda).
De media, en España, una persona joven debería ahorrar durante casi 9 años al menos el 35% de su sueldo. Así, a priori, no parece tan complicado. El quid de la cuestión llega cuando esa persona vive en las zonas con los precios más elevados. Cerca 15 años tendría que ahorrar un joven en España para poder comprarse una vivienda en Baleares (14,4 años) o la Comunidad de Madrid (14,3 años).
Por encima de la media también están, como comentamos anteriormente, el País Vasco (12,6 años de ahorro) y Cataluña (11 años), además de las islas Canarias (9,7 años).
Entonces ¿los solteros no pueden hipotecarse? "Claro que pueden, pero lo tienen más complicado", declara Colombelli, que informa de que "en estos casos, el banco puede exigir un aval o una doble garantía para dar por válida la operación".
Esto ayuda a que la carga de la hipoteca no recaiga solamente en el titular de la misma, sino también en los avalistas, que, en caso de que el titular no pueda afrontar la deuda, serán los que tendrán que hacerle frente o con todos sus bienes presentes y futuros o con una vivienda en el caso de la doble garantía.
