Economía

¿Has visto hipotecas más baratas? Así puedes cambiar tu préstamo de banco

  • En los últimos cuatro meses el tipo de interés ha subido en la mayoría de bancos
  • La subrogación se completa en menos de un mes
Foto: iStock

El pasado mes de diciembre se registraron en España un mínimo histórico en el tipo de interés de los préstamos hipotecarios, pero desde entonces el coste de contratar una hipoteca ha subido rápidamente, al igual que el euríbor, debido a la inflación y la posible subida de tipos de interés oficiales.

Los bancos españoles han encarecido ya la mayoría de las hipotecas, pero algunos de ellos siguen ofreciendo créditos con intereses por debajo del 2% TAE. En este contexto, es posible que hayas encontrado ofertas que te permiten rebajarte un pellizco cada mes en el pago de tu préstamo.

Aunque pueda parecer un engorro, cambiar la hipoteca de banco es un proceso sencillo con un coste relativamente bajo. A continuación te explicamos cómo hacerlo.

Cómo cambio la hipoteca de banco

La subrogación de la hipoteca, el término técnico para cambiar tu préstamo de banco, es una buena manera de mejorar las condiciones de una carga que te acompañará durante gran parte de tu vida.

Esta operación es muy rápida, ya que durará aproximadamente un mes, y no necesitarás permiso de tu banco para llevarla a cabo. Ni siquiera tendrás acudir a tu oficina para comunicar que vas a hacer la subrogación.

1. Lo primero que tienes que hacer es buscar un préstamo que se ajuste a tus necesidades

2. Contacta con el nuevo banco para decirles que quieres cambiar ahí tu hipoteca y negocia las condiciones de esta

3. La nueva entidad se pondrá en contacto con tu anterior banco para comunicar el cambio, y este tiene 7 días para informar sobre tu préstamo a la nueva entidad

4. Tu antiguo banco tiene dos semanas para hacerte una contraoferta si quiere mantenerte entre sus clientes, por lo que cabe la posibilidad de que tu préstamo se abarate sin necesidad de terminar el proceso de subrogación

5. Transcurridos esos 15 días, el nuevo préstamo se elevará a escritura pública y pasarás a pagar las mensualidades al nuevo banco

Es más barato que hacer un nuevo préstamo

La subrogación tiene un coste llamado cláusula de subrogación, que está incluida en el contrato de tu hipoteca. Según el año en que firmaste el crédito, hay topes fijados a esta comisión.

Si firmaste la hipoteca después del 16 de junio de 2019, la cláusula de subrogación será como máximo del 2% sobre el capital restante para préstamos a tipo fijo, y del 0,25% para variables.

Si la subrogación es para cambiar el préstamo de un tipo de interés variable a uno fijo, la comisión tendrá el límite del 0,15% del capital que ya hayas devuelto a tu banco original, si el cambio se produce durante los tres primeros años de la hipoteca. Si la subrogación es posterior a los tres años, no se podrá exigir compensación alguna.

También tendrás que pagar la tasación de la vivienda, aunque ya la hubieses tasado para hacerte con el préstamo anterior.

¿Qué inconvenientes tiene?

El problema de la subrogación es que solo podrá emplearse para cambiar el tipo de interés, los años del préstamo, o ambos. Pero si quieres alterar otras cláusulas, tendrás primero que hacer el cambio de entidad, y luego solicitar una novación del préstamo (cambiar sus condiciones).

Esto sucede, por ejemplo, si tu objetivo es sacar del aval a un familiar para no comprometer sus finanzas -y tu banco original no te deja- o para deshacerte de productos secundarios obligatorios, como el seguro de vida.

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Yo jamás he pedido una hipoteca. ¿Para qué voy a tirarme toda mi vida pagando una hipoteca? ¡Es de locos!

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