Un preocupante horizonte para la futura jubilación

Analizando detenidamente el mapamundi de la 12ª edición del Índice Global de Pensiones publicado por el Instituto Mercer CFA, observo un panorama desolador en los sistemas públicos de pensiones en varios países.

Algunos de ellos exhiben sistemas sólidos o con necesidades de reformas menores, frente a una cantidad dominante, entre los cuales se posiciona el nuestro, que presentan amenazas significativas de sustentabilidad. El porqué de esta tesitura, probablemente, tendrá múltiples variables pudiendo añadir matices, hasta, "culturales". No obstante, como denominador común en el planisferio nos topamos con un déficit histórico, creciente e incesante. La fuente principal del citado descubierto es el aumento de la esperanza de vida provocando continuos movimientos en los diferentes sistemas públicos de pensiones y fermentando the pension gap. Este término alude a la pérdida de poder adquisitivo que soportaremos al acceder a la jubilación. Este nuevo concepto trae aparejado nuevas preguntas: ¿viviremos más?, ¿viviremos mejor?, ¿será necesario modificar nuestro consumo?.

Todas estas cuestiones pasan a ser nuevos desafíos y grandes retos dando paso a la silver economy. Esta incluye todas aquellas actividades económicas, productos y servicios destinados a satisfacer las necesidades durante la tercera y la cuarta edad. Con el fin de poder mantener esa holgura económica, el ahorro previo a la etapa pensional es crucial.

Sin duda, existe un antojo caprichoso de adaptación de nuestro estado de bienestar a una sociedad cada vez más longeva, provocando alteraciones y/o adecuaciones en nuestros servicios de asistencia sanitaria, cuidados de larga duración (dependencia), ciclo de vida laboral y sistema público de pensiones. Parece coherente suponer que esta reestructuración viniese acompañada de una disminución de la intensidad de protección o incluso de recortes relevantes.

Gran parte de estas amenazas los solventaremos planificando y/o ahorrando con la suficiente antelación, asegurándonos que el dinero nos acompañará durante toda la vida, incluida la jubilación. Por ello, la planificación se ha convertido en un instrumento vital. No debemos de percibir la planificación a la jubilación como una renuncia al gasto o como minimización de bienestar, sino como un diferimiento de rentas. No obviemos que el ahorro provoca una distribución más racional de las rentas, nivelando la esperanza de vida real con la esperanza de vida financiera.

Uno de los principales aspectos al comenzar a planificar la jubilación es el período restante hasta la edad de acceso a la misma. Si comenzamos a ahorrar a edades tempranas, menor será el esfuerzo a realizar, ya que el valor temporal del dinero remará a nuestro favor. Ahora bien, para las generaciones más jóvenes resulta difícil planificar cuando estás ocupado viviendo el presente, siendo en estos momentos cuando debemos recordar el efecto del interés compuesto o más vulgarmente conocido como bola de nieve. Cuando ahorras dinero generas interés o rentas sobre el mismo, en los años sucesivos ganas tanto sobre el capital de los años anteriores como de los intereses producidos ocasionando la bola de nieve: a medida que tu capital se hace más grande. La tasa de ahorro en España es sensiblemente más baja que en la mayoría de los países de nuestro entorno. Por ello, es obligado, e imprescindible, recordar a parte de la generación de los boomers y a la totalidad de las restantes la necesidad de incrementar estas tasas siendo la única alternativa para minorar la pensión gap construyendo su wellbeing financiero e invirtiendo en un futuro en el que disfrutar de la silver economy.

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