El Banco de España acaba de dar luz verde al nombramiento de María Ruiz-Manahan como consejera delegada de BNP Paribas Personal Finance España (Cetelem). Tras algo más de 14 años en la entidad y donde ejercería de directora general adjunta y responsable de Transformación cuando llegó el nombramiento, afirma que asume el reto con "seguridad a la hora de visualizar la hoja de ruta de la compañía" gracias a su profundo conocimiento de la entidad y del equipo. Entre las grandes apuestas destaca la vocación de Cetelem de jugar un papel clave en el negocio del pasivo donde irrumpió a finales de 2022: "La ambición es remunerar siempre el ahorro de nuestros clientes por encima de los que obtienen en su banca tradicional".
¿Qué retos asume en esta nueva y cambiante etapa?
Aunque el contexto sea cambiante y los desafíos enormes, hay algo que permanecerá inalterable: nuestro propósito de acompañar a nuestros clientes y socios a través de un consumo más responsable y sostenible. Este propósito se declina en una estrategia muy centrada en realizar ese acompañamiento con soluciones adaptadas a sus necesidades. Tal y como venimos haciendo desde hace más de 35 años, lo haremos a través de la escucha activa y el conocimiento del mercado.
¿Cómo cambia su estrategia la incorporación del negocio de Orange Bank?
Ha sido un gran éxito, diría incluso que se ha hecho de una forma inusual en el mercado financiero español. El objetivo era ofrecer una solución sencilla para los clientes de Orange Bank en su cambio a Cetelem, evitando grandes esfuerzos para ellos, tan usuales en los procesos de migraciones bancarias. Así, decidimos no realizar una migración técnica de clientes y contratos, como es habitual en estos procesos. Optamos por diseñar una oferta especial destinada a dar continuidad a la gestión de sus ahorros y su día a día financiero a través de un proceso digital muy sencillo. Esta estrategia ha permitido que más de 7.000 clientes de Orange Bank hayan confiado en Cetelem como su nueva entidad financiera, manteniendo unos depósitos cercanos a los 200 millones.
Tras la operación, ¿dónde fijan sus objetivos de captación de pasivo?
Nuestra oferta de ahorro está teniendo una acogida en el mercado muy positiva, incluso superando nuestras expectativas. En esta todavía incipiente actividad hemos conseguido ir completando nuestra propuesta de valor de pasivo con nuevos productos como depósitos a plazo fijo, hemos desarrollado nuestra oferta Banking as a Service (BaaS) y se ha lanzado una nueva iniciativa a través de una alianza con Raisin. Nos va a permitir finalizar el año con cerca de 800 millones en la actividad e pasivo, y afrontar el año 2025 con una ambición superior a los 1.000 millones. Somos ambiciosos.
Su alianza preveía que Cetelem ayudase a financiar los dispositivos de la teleco y que se apoyaría en ella para prescribir productos ¿En qué punto están estos desarrollos?
Cetelem apostó por este mercado hace ya algunos años, lo que nos ha llevado a ser el partner financiero de referencia en este sector. El hecho de que hoy en día puedas pagar tu nuevo móvil en cómodos plazos junto con los servicios de telecomunicaciones, datos o televisión, es algo completamente habitual. Pero estos clientes tienen otras demandas financieras que van más allá de la financiación de sus dispositivos, y nosotros, en nuestro afán de escuchar las necesidades de los clientes, decidimos trabajar en el diseño de una propuesta de valor que cubra esas otras necesidades, ofreciendo préstamos personales o tarjetas. Por ejemplo, en mayo de este año lanzamos el Plan Cuenta Orange, que incluye una Cuenta Corriente, una Tarjeta de Débito y una Cuenta de Ahorro remunerada, para dar servicios a los clientes de Orange en España con unas ventajas muy competitivas basadas en nuestra propuesta de valor. Esto contribuye a los objetivos del banco comentados y, al tiempo, la contratación de estos productos consigue que los clientes de la telco permanezcan más tiempo con ellos incrementando su vinculación.
Lanzaron la banca digital, entraron en los productos de pasivo y acaban de entrar en la plataforma Raisin ¿Qué esperan de esta alianza?
La estrategia de Cetelem con su oferta de banca digital es poder dar respuesta al cliente español que tiene un ahorro medio y que no se encuentra satisfecho con las ofertas que recibe de su banco habitual. Sin embargo, hemos visto que existe una vía de captación de ahorro a otro segmento de clientes, en muchos casos extranjeros, que tampoco encuentran respuesta en la banca española a sus necesidades de ahorro y que acuden a otras plataformas buscando mayor rentabilidad para sus ahorros. Por este motivo es por lo que hemos alcanzado un acuerdo con Raisin, plataforma que es líder mundial en productos de ahorro e inversión. De esta manera accedemos a un tipo de cliente distinto al que hoy tenemos en Cetelem y al que podemos ofrecer una oferta para que pueda obtener una remuneración mayor por sus ahorros.
¿Cómo ha sido la captación conjunta de ahorros? ¿Veremos más alianzas así en breve? ¿Con qué otros socios nuevos trabajan?
Como comentaba, la captación de ahorros es todavía una actividad muy incipiente para nosotros y considero que nos queda mucho camino por recorrer con nuevas funcionalidades y servicios. Por ello estamos muy focalizados en desarrollar y consolidar nuestras alianzas existentes. No obstante, el ADN de Cetelem se fundamenta en el acompañamiento a nuestros partners a través del desarrollo de soluciones financieras innovadoras, con lo que nuestra hoja de ruta para los próximos años pasa por seguir haciéndolo con una propuesta de valor más completa que incluya productos de ahorro. Tenemos una plataforma bancaria escalable que nos permite diseñar propuestas de valor personalizadas para nuestros socios e integrarlas en sus canales con agilidad, es lo que llamamos nuestro modelo de Banking as a Service (BaaS). Por tanto, estamos trabajando en la integración de esta plataforma en más partners y no descartamos nuevas alianzas para la distribución de productos de ahorro en 2025.
Hoy tienen, por ejemplo, un depósito al 3,24% TAE a un año y cuentas al 2,39% ¿Son sostenibles estas rentabilidades con los tipos a la baja?
En Cetelem nuestra motivación es ofrecer siempre a nuestros clientes los mejores productos posibles, sencillos y transparentes. Esta filosofía es la que nos ha permitido ser uno de los actores de referencia en el crédito al consumo con cerca del 10% de cuota de mercado. En el caso de los productos de ahorro no puede ser de otra manera. Como sabemos, en los últimos dos años, con el periodo alcista de los tipos de interés dirigidos a combatir la inflación, hemos respondido ofreciendo una atractiva remuneración para los ahorros del cliente medio español. Ahora, inevitablemente, tras los recientes ajustes en los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), hemos adaptado la remuneración a este nuevo contexto, recalcando de nuevo la ambición de remunerar siempre el ahorro de nuestros clientes por encima de lo que obtienen en su banca tradicional.
¿Su oferta está cerrada o caben nuevos como hipotecas?
Nuestra oferta está abierta a seguir evolucionando en función de la demanda y las necesidades de nuestros partners y clientes presentes, tanto en el área de seguros, en crédito al consumo, así como en el ámbito del ahorro y de la banca del día a día.