El pasado mes de julio el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) abría un nuevo frente para batallar en España contras las hipotecas IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). En concreto, el tribunal analizaba la Circular 5/1994 del Banco de España donde instaba a las entidades a aplicar diferenciales negativos sobre el IRPH para así, a la hora de revisar la cuota del préstamo, pudieran compensarse la diferencia de precio en relación de las hipotecas con euríbor.
Pues bien, el organismo europeo determina que le corresponde a los tribunales españoles valorar si los bancos dieron suficiente información a los clientes al respecto o tener acceso al método de cálculo de forma sencilla o de lo contrario sería considerado una cláusula abusiva por falta de transparencia.
Entonces, ¿cómo puede saber un cliente si al comprar una vivienda ha estado afectado por estas cláusulas conocidas como IRPH? Andrés Millán, abogado y socio del despacho especializado Distrito Legal, nos cuenta más cuáles serían las claves para conocer cuáles serían las cláusulas abusivas.
¿Qué es el IRPH?: claves de la polémica de estas hipotecas
El IRPH, o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un tipo de interés que se utiliza en las hipotecas a tipo variable en España. "Durante muchos años, este índice se consideró una alternativa al euríbor, pero ha sido objeto de controversia debido a su posible falta de transparencia y potencialmente mayores costes para los consumidores", apunta Millán. La duda que planteó el Banco de España, mencionada anteriormente, fue finalmente llevada al ámbito de la Unión Europea después de que el Tribunal Supremo no lo considerara abusivo.
El TJUE ha señalado que, efectivamente, el mítico índice de referencia de los préstamos hipotecarios (IRPH) posee un tipo de interés muy elevado, y que si no se informa de manera adecuada a los clientes que vayan a contratarlo, podría suponer una falta de transparencia.
¿Cómo reclamar las hipotecas IRPH?
El dictamen del tribunal europeo abre así la puerta a que un millón de consumidores puedan reclamar lo cobrado de forma abusiva por parte de los bancos. "Es posible hacerlo solicitando la nulidad de los contratos, por determinar que son ilegales o abusivos, y, por tanto, solicitar también la devolución de lo que los clientes no deberían haber pagado, que es prácticamente la totalidad de los intereses", recuerda el abogado.
Si el IRPH es anulado, un juez dará al consumidor la opción de continuar el préstamo con un índice de reemplazo o cancelar el contrato. En caso de anulación del IRPH, el cambio a otro índice se efectuará a partir de la firma de la hipoteca. "De media pueden recuperar varios miles de euros, incluso decenas de miles, más otros gastos hipotecarios de naturaleza abusiva que tengan aparte de los ya mencionados", señala Andrés Millán.
¿Cómo saber si estoy afectado por estas cláusulas?
El especialista de Distrito Legal apunta que para conocer si la hipoteca está referenciada al IRPH, uno de los primeros puntos es revisar la escritura de tu hipoteca. Este puede encontrarse en el apartado que hace referencia al tipo de interés variable o los intereses. En muchos casos podrá estar señalado como: "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedido por las entidades de crédito de España". En caso de no encontrar la escritura de la hipoteca, es posible revisar tu recibo bancario o solicitar una copia de la escritura a tu notario.
Si finalmente al encontrarlo te percatas de que la hipoteca está referenciada al IRPH, podrías estar en posición de reclamar. Recuerda que es importante buscar asesoramiento legal para guiarte en el proceso de reclamación. Para considerar viable una reclamación, han de tenerse en cuenta las siguientes condiciones, puesto que de lo contrario la viabilidad para realizar la reclamación será escasa:
1. Debe existir falta de información al cliente sobre el cálculo del IRPH, por lo que no debe de contar con una oferta vinculante.
2. La cláusula del IRPH debe tener un diferencial que sea positivo o cero, pero no negativo.
3. Para que sea considerada abusiva, el IRPH ha de figurar en la hipoteca como el índice principal, no como el supletorio. En muchas ocasiones los clientes contactan porque ven la palabra IRPH en sus hipotecas, pero al ser el índice supletorio nunca llegó a aplicarse.