Si tienes una cuenta de banco con un saldo cercano a cero, es posible que en un descuido te quedes en números rojos. En ese momento el banco tendrá que prestarte dinero para poder pagar la factura o la cuota de la hipoteca que se te haya cobrado, y como todos los préstamos, este también va acompañado del pago de intereses y de una pequeña multa (una comisión).
Es importante conocer cuáles son las comisiones que aplica tu banco y los intereses, ya que ese descuido puede salirte caro. De hecho, aunque tu saldo negativo sea de un euro, es posible que te cobren más de 50 euros en comisiones a cambio de ese pequeño préstamo. Una cantidad considerable para una familia o una persona que llega justa a final de mes.
¿Qué comisiones tienen dejar una cuenta en negativo?
Un descubierto, el nombre técnico de dejar una cuenta con un saldo negativo, tiene las siguientes comisiones, aunque no todos los bancos las cobran. Puedes revisar si tu cuenta tiene comisiones por descubierto preguntando en tu entidad o en el contrato que firmaste al hacerte cliente.
-Comisión por descubierto: abrir un descubierto tiene un coste en forma de porcentaje sobre el total prestado, que no puede ser superior a 2,5 veces el interés legal del dinero. En 2022, el interés legal es del 3%, por lo que la comisión no puede ser superior al 7,5%. La gran mayoría de bancos tiene una comisión mínima de 15 euros.
-Tipo de interés: como el resto de préstamos, el descubierto tiene un tipo de interés anual, que no puede ser superior al 7,5%. Esta comisión se suma a la anterior, lo que significa que si la comisión por descubierto ya alcanza el tope legal, no te podrán cobrar el tipo de interés.
-Gasto por reclamación de posiciones deudoras: la comunicación de un descubierto se suele hacer por correo postal o email y tiene un coste fijo, que oscila entre los 15 euros y los 50 euros, según la entidad.
¿Cuánto cobra cada banco?
Santander
Comisión por descubierto: 5%, con un mínimo de 15 euros
Tipo de interés por descubierto: 7,5% TAE
Gasto por reclamación de posiciones deudoras: 49 euros
BBVA
Comisión por descubierto: 4,5%, con un mínimo de 15 euros
Tipo de interés por descubierto: 7,5% TAE
Gasto por reclamación de posiciones deudoras: 30 euros
Caixabank
Comisión por descubierto: 4,5%, con un mínimo de 15 euros
Tipo de interés por descubierto: 7,5% TAE
Gasto por reclamación de posiciones deudoras: 40 euros
Sabadell
Comisión por descubierto: 4,5%, con un mínimo de 15 euros
Tipo de interés por descubierto: 7,5% TAE
Gasto por reclamación de posiciones deudoras: 28 euros
Deutsche Bank
Comisión por descubierto: 4,5%, con un mínimo de 15 euros
Tipo de interés por descubierto: 7,5% TAE
Gasto por reclamación de posiciones deudoras: 30 euros
ING
Comisión por descubierto: gratis durante los dos primeros días o si el descubierto es inferior a 10 euros. A partir de esa fecha, se cobrará una comisión mensual de 3,99 euros
Tipo de interés por descubierto: Nada
Gasto por reclamación de posiciones deudoras: Nada
¿En qué casos no se puede cobrar un descubierto?
Pese a que estas comisiones e intereses son legales, la entidad no puede cobrar comisiones bancarias si los descubiertos son generados por causas ajenas al cliente. Por ejemplo, si la cuenta se queda por debajo de cero por el cobro de otra comisión.
Cuidado, te pueden cerrar la cuenta
También hay que tener en cuenta que algunas entidades, cuando se ejecuta un descubierto, tienen la potestad de cerrar la cuenta si el cliente no abona su deuda en un periodo de tiempo predeterminado.
Sabadell contempla en sus condiciones que si en un plazo de dos días no se ha devuelto el descubierto y las comisiones y gastos, el banco tiene potestad para cerrar la cuenta y exigir el pago.
