La situación inestable del mercado inmobiliario, con el euríbor rozando máximos de 2008 y la subida de los tipos de interés , hace que contratar una hipoteca sea una importante decisión, en la que influyen muchos factores, como la edad, el tipo de hipoteca o el tiempo de amortización.
De este modo, el comparador iAhorro ha publicado un análisis interno en el que muestra tanto el perfil de las personas que se hipotecan en España, cada vez con mayor edad, así como el tipo de hipoteca que prefieren, que, en este caso, son las hipotecas mixtas.
El perfil de los hipotecados en España
En primer lugar, en cuanto al perfil de las personas que contratan una hipoteca en España, se puede decir que la media de edad es de 37,48 años, un dato que ha ido aumentando levemente durante los últimos meses: en el segundo trimestre del año se situaba en 37,28 años y en el primero en 36,8 años.
Además, el perfil más común de quien firma su hipoteca gracias a la ayuda del comparador es el de una persona que tiene una antigüedad laboral media de 7 años, trabajo indefinido y unos ingresos netos medios mensuales de 2.746 euros.
No obstante, como el hipotecado digital suele comprar en pareja (el 61,14% de los usuarios de iAhorro lo hace), a ese salario medio habría que sumar otros 1.962 euros que, de media, cobra el segundo titular de la vivienda.
Por otro lado, los datos del tercer trimestre de 2023 muestran que el hipotecado digital suele tener unos ahorros medios de 92.827 euros para la compra de una vivienda, una cuantía que se ha ido incrementando a lo largo de todo este año: entre enero y marzo se situó en los 65.600 euros, entre abril y junio ascendió a 81.894 y ahora vuelve a incrementarse casi 11.000 euros.
Esto es debido a que el precio de las viviendas apenas se ha reducido: de los 266.176 euros que costaba de media una vivienda hace tres meses, según el comparador, ahora cuesta 262.111 euros. Asimismo, los tipos de interés de los préstamos hipotecarios han seguido aumentando y los bancos conceden con más dificultad financiaciones por encima del 80% del precio de compraventa para que los clientes no superen la ratio de endeudamiento que marca el Banco de España: que solo destinen al pago de la vivienda un 30-35% de su salario neto mensual.
Auge de las hipotecas mixtas en España
Igualmente, hay que saber que la principal opción para hacer frente al encarecimiento de las hipotecas fijas y a la subida del euríbor que afecta directamente a las hipotecas variables está siendo la hipoteca mixta: la mayoría de las personas que acuden a iAhorro prefiere firmar ahora una hipoteca mixta. Tanto es así que, durante el pasado mes de septiembre de 2023, el 66,88% de los usuarios que firmaron su hipoteca gracias a la ayuda del comparador firmaron una hipoteca mixta, frente al 23,57% que se decantó por una hipoteca fija y el 9,55% que prefirió la variable.
"Llevamos casi un año viendo cómo la hipoteca mixta ha superado a la variable y ha destronado incluso a la hipoteca fija, que era la preferida por los españoles hasta noviembre de 2022", declara Marcel Beyer, director general de iAhorro. Fue precisamente en noviembre del año pasado cuando comenzamos a ver un cambio de tendencia real en las firmas: ese mes, el 24,14% de los españoles firmó una hipoteca mixta, frente al todavía dominio de las fijas (66,21%) y la estabilidad de las variables (9,66%). No obstante, el porcentaje de firmas de mixtas no se quedó ahí: en diciembre subió hasta representar el 35,78% del total de firmas en iAhorro, en enero ya suponía el 40,30% y en febrero se disparó hasta el 63,64%. A partir de ahí, la firma de hipotecas mixtas se ha mantenido alrededor del 70%, llegando al máximo el pasado mes de agosto de 2023 al estar presente en el 73,10% de las firmas.
"La parte inicial fija de la hipoteca mixta, que suele durar entre 5 y 15 años en función del banco, tiene un TIN bastante bajo en comparación con la hipoteca fija y, además, hasta la segunda parte de esta hipoteca el euríbor no afectará a la cuota mensual", añade.
Por otro lado, el usuario cada vez es más consciente de que, cuando llegue la segunda parte de la hipoteca, la variable, "podrá cambiarla por otra mixta o una fija en caso de que el euríbor siga alto para poder evitar subidas de cuota", matiza Beyer, que añade que "esto está haciendo que cada vez más usuarios se decanten por ella y, por ende, cada vez más bancos la ofrezcan".
Respecto a los tipos de interés medios de estas hipotecas vemos que, pese a que también han registrado algunas subidas, han sido poco significativas. Por ejemplo, en el tercer trimestre del año hemos visto tipos de interés mixtos medios del 2,09% en julio, del 2,17% en agosto y del 2,41% TIN en septiembre. Este último dato es el más alto registrado en todo el año, pero está solo 0,04 puntos porcentuales por encima del anotado el mes de abril (2,37%) y, además, es 0,7 puntos menor que el 3,11% que registra de media la hipoteca totalmente fija y está 1,74 puntos por debajo del valor medio del euríbor de ese mes (4,149%). Es importante comentar que el INE no registra datos sobre hipotecas mixtas porque las incluye entre las fijas, por lo que no podemos hacer una comparativa real en este aspecto.
¿Qué son las hipotecas mixtas?
Una hipoteca mixta es aquella que combina características de tipo fijo con las de tipo variable. Cuando se contrata una mixta, durante los primeros años se paga una cuota con un tipo de interés fijo, para pasar posteriormente a pagar un tipo de interés variable.
La duración del tipo fijo en este tipo de hipotecas suele rondar entre los 5 y 20 años, según lo que ofrezca la entidad bancaria. Durante los últimos años de vida del préstamo, se pasará al tipo variable. El comprador paga unas cuotas estables los primeros años de hipoteca, para después exponerse al euríbor, con unas variaciones difíciles de prever y que pueden ser positivas o negativas.
Son hipotecas pensadas para personas con un trabajo fijo y estable, que no quieran arriesgarse mucho a la hora de contratar la hipoteca, ya que sus condiciones permiten tener margen para pagar siempre la misma cuota y, después, poder elegir si se mantiene el tipo fijo o se pasa a la hipoteca variable, una decisión que dependerá del mercado.
