Opinión

¿Cuánto hay que ahorrar para vivir de las rentas?

Como son días de Reyes Magos, me he dedicado a hacer un estudio sociológico entre algunos conocidos. ¿Cuánto dinero les pedirían a sus Majestades para alcanzar su libertad financiera y vivir de lo que rindiera ese ahorro? Las respuestas -dentro de las sensatas, porque se han molestado en hacer un pequeño cálculo- son de todo tipo y siempre exageradas. Incluso tengo una amiga que llega a decir que lo tiene perfectamente estudiado y que necesita 3,5 millones.

La mayoría de la gente piensa que de verdad tenemos que ser millonarios en el sentido estricto de la palabra. Millonarios en euros, no en las antiguas pesetas. No basta con tener un millón de euros. Al menos hay que tener varios.

Me sorprende que tengamos tan poco conocimiento sobre cuál es el cálculo de nuestra libertad financiera. Y lo pienso por dos motivos. El primero es que por mucho que te guste tu trabajo, si eres empleado por cuenta ajena siempre hay en él un principio de esclavitud. Y, segundo, porque siempre tienes que tener claro tus objetivos. Si decides ir a Valencia en coche y te pasas el puerto pensando que ya llegarás luego a Mallorca, deberías saber lo que pasará al final de la dársena.

Utilizo un estudio de la Universidad de Yale desde hace algunos años para calcular la libertad financiera. Para alcanzarla se detrae cada año un 4% del patrimonio que se tiene para gastos corrientes y se colegia que con el mismo se han de lograr rentabilidades del capital del 7% anuales. El trabajo de la universidad americana parte de periodos en los que la renta fija ha ofrecido un interés más elevado, pero la mayor parte de la rentabilidad hay que lograrla con activos en los que la ganancia no esté comprometida.

El 7% está en línea con el crecimiento histórico de los beneficios que ofrecen las bolsas. Con el estudio de la Universidad de Yale bajo el brazo, el 'excel' soporta que son suficientes 750.000 euros para lograr la libertad económica. Estos deberían generar algo más de 50.000 euros de intereses y se viviría el primer año con 30.000 euros. En una década, el patrimonio superaría el millón y el dinero para gasto corriente los 40.000 euros.

Pero hay una pega que le pone todo el mundo al estudio. ¿Gasto de hipoteca o alquiler, hijos, imprevistos, vejez...? Con un millón nos quedan para el día a día del primer año 40.000 euros. Al cabo de una década. esta cantidad se acercará a los 54.000 euros y el patrimonio bajo gestión a 1,4 millones de euros. Con 1,25 millones, 50.000 euros anuales que en diez años serán 67.000 euros.

Todo el mundo dice que quiere ser millonario. Solo hace falta el mínimo y entender que muchas de las mejores cosas de la vida no cuestan dinero.

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Comentarios 6

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cac@cnbmv p. cortos meparto!!
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Eso, cuando te daban un 3-5% de interés??

Ahora que no dan nada y hta te roban las agencias y bancos, si inviertes, como te pillen con el paso cambiado como ha pasado recientemente en DIA, de 5-6 euros a 11c y la dilución, Ence, de 7 euros a 3,6, Timofónica, de 30 a 6,5, Sacyr de 24 a 2,6, OHL, de 24 a 1,1.. por no hablar de Popular y otras más, te dejan pelado!!

Todo legal y con la colaboración, beneplácito y aplauso de la cnbmv.

La mejor lotería, el trabajo de cada día, aunque no se llegue ni a 500.000 en toda la vida, con tanto ladrón y chupóctero.

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#1
cum.fraude
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Cada caso es un mundo.

No obstante una familia media normal, que gane en total unos 2.500 al mes entre los 2, 30.000 al año, sería más de un millón en 35 años, pero claro todo lo que se vaya comprando a crédito a pesar de los bajos intereses ya te va saliendo en vez de a x a 1,5x como poco, cosa que se va ahorrando si pagas a tocateja, más los gastos de transporte al trabajo, comidas fuera..

Luego también si has sido o eres un privilegiado que se ha jubilado a los 60 y mejor con casi todo pagado, levantándote 2.000 pavos al mes, y vives hta los 85-90, vas sacando de la teta estatal hta 600.000 en pensiones, que no lo veremos muchos ni en sueños y más con esta banda de lerdos y ladrones de políticos.

Si tienes los 750.000 eso o un millón, habría que ver desde cuándo y si te tienen que durar 40, 50, 60.. años y si van generando algo o se complementa con pensión. Por lo que además de administrarte rigurosamente sin que se te vaya la mano, hay que ver en que se rasca algo sin que te lo esquilmen, porque en vez de esos 40.000 anuales más bien los bancos usureros creo que te dan 4.000 o 400!

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#2
Juan Garcia
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Yo no comparto esa optimista opinion.

Pero le doy el beneficio de la duda. ¿Podria indicar en que producto o productos financieros se obtienen esas rentabilidades del 7% anual, sin que hacienda se lleve su parte via impuestos?

Porque cuando introducimos en la ecuacion esos "pequeños" detallitos, la rentabilidad desaparece.

Un ejemplo:

Imagine usted que tiene 120.000 acciones de telefonica, que al precio actual serian unos 760.000 euros. Usted recibiria en dividendos 48.000 euros (poco mas del 6%)

Pero hay amigo, primero tendar que pagar impuestos (al menos en este pais, en otros no se) asi que de los primeros 6000 euros, hay que restar 1140 (19%)

y de los 42000 que le quedan hasta 48000, hay que restar otros 8820 (21%)

en total unos 9960 euros de vellon que reducen la rentabilidad por debajo del 5%

usted solo recibiria unos 38000, que es dinero, pero a mi no me salen las cuentas. Al menos con diviendos. Porque retirar un 4%, cuando la rentabilidad real (despues de pagar impuestos) es menor del 5%, va a ser imposible que en una decada el patrimonio pase del millon.

Seguramente habra mejores maneras, por eso pregunto en que instrumento financiero hay que poner esos 750.000 euros para vivir de rentas.

Un saludo

Puntuación 9
#3
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Pablo Sanzo Perez
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Explicacion:

El autor considera un 7% de beneficio anual (basado en las el IBEX35 con dividendos incluidos) de media historica (lo que no garantiza ganacias futuras pero es esperable).

Te quedas con el 4% como sueldo (4% de 750K = 30K). Bastante mas elevado que el sueldo medio espanol y con impuestos mas bajos a ese nivel de ingresos (IRPF vs Capitales).

Quitas 3% para cubrir la inflacion y crecimiento.

En diez anios se convierte en ~ 1M.

Quitando la inflacion (2% es el objetivo del BCE) quedan 1% de crecimiento. En diez anios se convierte en ~ 830K equiparables a hoy.

La bolsa crece mucho unas decadas y poco (o decrece) otras. Asi que hay que tener cuidado un colchon (mas de 750K) por si acaso. O prepararse a vivir con menos de 30K antes de impuestos por un tiempo.

Saludos.

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#4
Manolo
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Pues por mi parte, absoluta y totalmente de acuerdo con el artículo. No pensad en un fondo exclusivamente. Estrategia de apoyar la inversión, fundamentalmente en Renta variable y un porcentaje, cada uno verá su adecuado, en mi caso al 30% en Renta fija.

Al margen de la inversión, no inviertas sólo en un valor (y mucho menos telefónica por ejemplo), no compres en España (el mundo es grande hay 180 países y el nuestro no es precisamente el mejor), asesórate, por inversores de confianza y por libros de inversión, que te lleven a tu libertad financiera.

En cuanto puedas dejar tu trabajo, tendrás más tiempo para disfrutar de tu misión, que es lo que te gusta hacer, no lo que tienes que hacer.

A veces, sé que no gusta este optimismo, pero... es así. Suerte.

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#5
De todo
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Mejor, no vivir en las grandes ciudades,ni extraradio. Irte a vivir a ciudades mas modestas donde con 1200€ de salario o con solo2000€ que puede ganar un matrimonio puede tener familia y permitirse vacaciones . Eso existe , no hay que exclavizarse en madrid , barcelona o valencia , pagando abusivos alquileres o precios de viviendas astronimicos por 90m de casa.

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#6