El término Fintech es fácil de describir, pero a su vez es complejo en fondo. Jaime Fernández Cerezo, Venture Capital Coordinator en Prosegur y director del Master en Fintech y Servicios Financieros Digitales de IEBS Business School, destaca que básicamente corresponde a la unión de dos palabras: finanzas y tecnología.
"Cualquier solución o empresa que nazca bajo esos dos conceptos de la utilización de las tecnologías aplicadas a las finanzas podríamos decir que es una Fintech", afirma. Lo que sucede es que la tecnología lleva aplicándose al mundo de las finanzas desde hace mucho tiempo. Antes de ver compañías como Revolut, Bizum o Fintonic, ya se encontraba presente la tecnología en ámbitos como los cajeros automáticos, las tarjetas bancarias o los pagos internacionales.
De la misma manera, antes del auge de las Fintech, entidades como Banco Santander ya estaban inmersas en un trabajo exhaustivo para lograr este proceso de transformación tecnológica. De hecho, es en los bancos donde más esfuerzos se dedican a la innovación y a esta mencionada transformación.
Lo que se entiende como Fintech a la hora de demostrar interés por este sector es lo que aparece en la Revolución Fintech. "Empezó en el año 2000, con la adopción de Internet, aunque realmente se da a partir de 2010 con la consolidación del uso de los smartphones", aclara. Es decir, con la democratización de los teléfonos inteligentes y también con la aceleración digital que ya conllevó la crisis financiera que se vivía en ese momento.
Su objetivo, en palabras de Fernández Cerezo, es "automatizar y digitalizar los procesos", a nivel de compañía, de soluciones corporativas, de soluciones de eficiencia o de experiencia de usuario. De ahí lo que representa el Fintech para el futuro de las finanzas. Al reducir costes, disminuyen los precios y se mejora dicha experiencia del usuario, ya que se conoce mejor al cliente, disponiendo de más información suya.
Más escéptico se muestra Manuel Romera, profesor y director del Sector Financiero de IE Business School en IE University. Recuerda que las Fintech han sufrido una bajada en bolsa de 150.000 millones, un 50% desde máximos, en lo que va de año. En comparación, el descenso del Nasdaq ha sido menor, del 29%. "Quizá hemos hecho una sobredimensión de algo que a lo mejor no está tan claro que vaya a ser el futuro", piensa.
Ya no concebimos en algunos casos tener que realizar ciertas operaciones bancarias de manera física
A su juicio, "el problema del modelo de negocio de las Fintech es que hay veces que no está suficientemente bien armado". Añade que "los márgenes no son tan fáciles de conseguir, a pesar de que los tipos de interés suban". Puntualiza que se tienen que financiar y que eso deriva en un coste financiero. Además de todo esto, "la digitalización va muy rápido, pero probablemente no tan rápido como pensamos".
Alaba, sin embargo, que su modelo de negocio es "mucho más ágil y rápido" y que está "más enfocado al cliente" que los tradicionales.
Un cambio cultural
La relación entre tecnología y empresas financieras ha cambiado para siempre. El motivo es que "se ha producido un cambio cultural total hacia un mundo digitalizado". Ya no concebimos en algunos casos tener que realizar ciertas operaciones de manera física sin poder hacerlas a través de Internet o del móvil. Asimismo, grandes empresas tecnológicas, como Amazon, Google o Microsoft, están prestando servicios financieros en función de las necesidades y capacidades de sus clientes.
Describe el cambio de la relación con el dinero en dos fases. Una primera es que hemos pasado de moverlo físicamente a hacerlo de manera digital. Esto hace que se reduzcan los costes, tanto para el usuario como para la propia entidad financiera. Para el regulador, hay ventajas en cuanto al control del dinero. La segunda fase, que viviremos a lo largo de los próximos años, tiene más que ver con "el cambio en la naturaleza del dinero; la transformación de un dinero centralizado, con origen y control en autoridades centrales, como puede ser el Banco Central Europeo, a un mundo descentralizado, en el que cualquier persona puede ser partícipe de la creación del dinero".
Romera subraya que, en España, hemos reducido a menos de la mitad el número de sucursales bancarias, con respecto al año 2008. En ese sentido, hay una fuerte digitalización. De hecho, informa, el 24% del gasto de una entidad financiera se dirige al campo de la tecnología (el 60% a recursos humanos). "Esa tecnología está dando mucha fuerza a lo que significa el desarrollo del modelo de negocio", remarca. Uno de los ejemplos que pone es la "digilosofía" de Banco Santander.
Con todo, es evidente que el contexto originado por el mundo Fintech, con una tendencia más bien de crecimiento, conlleva retos. Fernández Cerezo localiza "una necesidad entre colaboración entre compañías tradicionales, bancos tradicionales y startups Fintech". No duda en que habrá un incremento de dicha colaboración. Romera sostiene que cada cliente buscará la solución que le vaya bien, que le ofrezca mejor servicio. El principal objetivo de las Fintech es "hacer muy bien el negocio, siendo pequeñas y, luego, ser capaces de escalarlo a grande". Los bancos han reaccionado ante este entorno para que haya un equilibrio.
Banco Santander no siente que la digitalización sea un enemigo, sino, al revés, que es su futuro y su rentabilidad. PagoNxT, plataforma de pagos global que reúne todas las soluciones de pagos del Grupo Santander bajo un mismo paraguas, es una clara muestra de ello. Esta Fintech se ha centrado en el último año en seguir desarrollando soluciones para particulares, como Superdigital, para combatir la exclusión financiera en Latinoamérica, e incentivar el emprendimiento a través de soluciones para comercios, como Getnet.
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