Fondos y planes

Planes de pensiones: claves para contratar y lograr las últimas desgravaciones del año

Ilustración: Turcios

Se acercan los últimos días para que acabe el año fiscal y poder contratar un plan de pensiones para lograr reducir los pagos a la Agencia Tributaria en la próxima declaración de la renta. Esta es una de las pocas opciones que quedan para lograr arañar desgravaciones tras los últimos cambios normativos.

En el mercado se presentan gran número de opciones entre las que elegir. Algunas de las ofertas incluyen como anzuelo regalos y promociones. Aunque la última tendencia seguida por las gestoras en sus campañas, ha sido la posibilidad de contratar imposiciones a plazo fijo con rentabilidades superiores a las del mercado, entre un 3,98% y un 5,10% TAE.

Deducciones fiscales

Este año se han reducido algunas de las alternativas para reducir los pagos a la Agencia Tributaria, como la deducción fiscal de la vivienda para rentas altas y el aumento de las retenciones por ganancias hasta un 19% y un 21%. Consecuentemente, la deducción de estos vehículos de ahorro es una de las pocas ventajas fiscales que nos queda además de donaciones y otras deducciones autonómicas.

El importe máximo que se podrá deducir se calculará recogiendo todas las aportaciones que ha realizado el contribuyente a lo largo del año fiscal a planes de pensiones, planes de pensiones asegurados y resto de sistemas de previsión social. Esta reducción no podrá superar el menor de los siguientes importes: del 30% de los ingresos laborales (un 50% en el caso de los contribuyentes mayores de 50 años) o 10.000 euros (12.500 para mayores de 50 años).

Otros beneficios de estos productos, son los traspasos que se pueden realizar a otros planes sin generar ningún tipo de comisiones ni gastos fiscales y la inembargabilidad de los derechos consolidados. Hasta que el inversor no reciba el capital, éste no puede ser objeto de embargo.

A tener en cuenta

Entre los inconvenientes podemos encontrar la falta de liquidez al no poder recuperar las aportaciones hasta que no se llegue a la jubilación (excepto en caso de fallecimiento, enfermedad grave o paro de larga duración).

Al subscribir uno de estos planes, es importante tener en cuenta los ingresos y la edad. Con un horizonte temporal de 25 años, la renta variable o la renta mixta es una de las mejores opciones al tener tiempo para afrontar las pérdidas.

Cuando se acorta el plazo antes de la jubilación, es conveniente en cambio traspasar las inversiones hacia planes más conservadores como los de renta fija a corto plazo, éstos generan rentabilidad muy limitada pero tienen menos riesgo.

Según las estimaciones del Servicio de Medición y Rendimientos de Pensiones de MERCER, en los últimos meses los Fondos de Pensiones Españoles han obtenido una rentabilidad mediana estimada del 1,60%, con su porcentaje más negativo en noviembre con un -1,90%.

En lo que llevamos de año, la rentabilidad acumulada del año es del 0,00%, un dato que dista mucho si lo comparamos el del 2009 que se situó en el 10%. Esta reducción se debe principalmente al mal comportamiento de los mercados de renta variable, que en el último año han bajado su rentabiliad acumulada desde el 26,50% hasta el -6,10%.

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Comentarios 8

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Anónimo
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¡Sí,sí, eso mismo!, meter vuestro dinero en planes de pensiones...¡a ver lo que tardan en entrar en pérdidas!...

Puntuación 17
#1
marcos
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Eso no es verdad. El plan de pensiones de Santander da un 1%.

Puntuación 0
#2
jesus
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no metais vuestro dinero en un plan de pensiones es el agujero en donde lo guardara el banco porque no tiene para pagar lo que debe y a lo mejor te quedas sin el, dinero al cajon

Puntuación 6
#3
Usuario validado en elEconomista.es
margarita
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Mientras no cambie la fiscalidad de los planes de pensiones lo veo un timo, además por partida doble, el banco cobra unas comisiones indecentes con lo que la rentabilidad es casi nula o negativa y cuando recuperas el importe Hacienda (que no somos todos) te dá el palo.

A quién beneficia? a bancos, cajas y (des)Gobierno

Puntuación 11
#4
José
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Totalmente de acuerdo, planes de pensiones solo sirven para perder dinero. Aunque originariamente t desgrabas el 15% de las aportaciones, luego lo que recibas -en lo que tendrás q considerar las pérdidas, comisiones, etc- será sometido a una tributación mínima de un 24% hasta un 43%

Puntuación 6
#5
Dan
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¿Pero qué sentido tiene desgravar? ¿Cómo vamos a mejorar la economía española si evitamos pagar impuestos? Es absurdo...

Puntuación 0
#6
Usuario validado en elEconomista.es
Josu231278
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La publicidad de Deustche Bank afirmaba que una persona de 45 años contrataba un plan de pensiones basado en activos de construcción en Alemania (con una rentabilidad media en los últimos 30 años del 6% anual)con aportaciones mensuales de 600 euros y se jubilaba a los 65 años con 50 millones de pesetas.

Con 50M al jubilarse, se puede usted comprar un velero o una casa en Miami si lo desea, el problema es que ese ahorro es ineficiente a efectos impositivos. Es decir, tan sólo se trata de un diferimento en el pago del IRPF que sólo conviene para determinadas circustancias personales. Otro gallo cantaría si recibir en renta única sólo tributase al 19%, porque hoy en día, la renta única cotiza al 42% y la mitad de tus ahorros se las queda papá estado.

Con todo, la incertidumbre regulatoria es el peor enemigo de este ahorro ya que a rey muerto, rey puesto; y de este modo los sucesivos van cambiando las condiciones de este ahorro, con lo cual, es imposible saber cuales serán las condiciones finales al jubilarse pues el deporte favorito de los cobiernos consiste en meter mano en este ahorro. Sobras cizañas en este asunto. ¿Por qué los políticos no se meten las manos en sus bolsillos y dejan de rascar el bolsillo ajeno? Esa es la pregunta del millón... está por saber, pero algunos nos enteraremos de viejos.

Puntuación 3
#7
Julián
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Tengo contratado un Plan de Pensiones con mi empresa, durante años he aportado la máxima cantidad sin tener en cuenta las aportaciones de mi empresa. Pregunta: ¿Se puede deducir el exceso de los últimos cinco años siempre que no se supere el máximo de 12500eur.?. Muchas Gracias.

Puntuación 2
#8