Dejar de trabajar lo antes posible para poder vivir de lo ahorrado o de las rentas de un negocio o unas inversiones que han salido realmente bien. El denominado retiro temprano es uno de los objetivos financieros más comentados, y puede que también utópicos.
Se explica por sí mismo: conseguir a una edad todavía joven tener el suficiente capital o rentas para dejar de trabajar, de forma independiente a la pensión de jubilación. Este objetivo se ha puesto de moda entre publicaciones y expertos en finanzas personales de Estados Unidos en los últimos años y también ha crecido al calor de burbujas como la de las criptomonedas o fenómenos como el crecimiento continuado que, al menos hasta ahora, habían tenido muchas empresas tecnológicas en los últimos veinte años.
Las historias en torno a este término tienen siempre un filtro aspiracional, que no obstante también ha ocultado en ocasiones estafas y métodos poco éticos.
Pero, dejando eso a un lado: ¿cómo podemos sacar la calculadora para saber cuánto deberíamos tener para jubilarnos antes de tiempo? Hay varias formas de hacerlo.
Cuánto necesitas ahorrar según tu caso para 'retirarte'
Las necesidades de jubilación dependen en gran medida del estilo de vida deseado. Para algunos, esto podría significar jubilarse con todo tipo de lujos y para otros de forma austera.
Independientemente de objetivos particulares, una buena regla general es ahorrar lo suficiente para mantener tu estilo de vida actual después de jubilarse. Pero esta cantidad puede variar en función de varios factores.
Otra regla que se suele dar es que los ingresos durante este retiro equivalgan aproximadamente al 80% de los ingresos previos a la jubilación.
En España y otros países con Seguridad Social conviene tener en cuenta para realizar el cálculo que, de no cambiar nada, contaremos con una pensión mínima que ahora mismo gira en torno a los 750 euros mensuales. Aquí te explicamos también cómo calcular tu pensión de jubilación.
Por lo tanto, deberíamos calcular ese 80% de nuestro salario actual, teniendo en cuenta una posible pensión cuanto menos mínima, y multiplicarlo por los años que calculamos que podemos vivir tras nuestra edad de jubilación. Y, a ello, sumar además nuestros ahorros e inversiones actuales.
En un ejemplo con números redondos y simplificado, una persona que quiere jubilarse a los 60 años y espera vivir hasta los 100, con un 'sueldo' durante esa jubilación de 1.750 euros al mes, pero recibiendo la pensión mínima (es decir, que solo necesitaría disponer de otros 1.000 euros al mes) y tiene 20.000 euros ahorrados, necesitaría contar con 460.000 euros al momento de 'retirarse'.
Esta cantidad surge de multiplicar los 1.000 euros que necesita extra al mes aparte de su pensión, por los 480 meses que espera vivir en su estimación de 40 años, desde los 60 a los 100, restando los 20.000 euros que ya tiene ahorrados.
Aquí se excluyen cálculos complejos como la rentabilidad que podrían tener algunas inversiones o planes de pensiones.
Otras opciones de cálculo
Una opción alternativa a tener un objetivo específico de ahorro que sea cada vez más agresivo según la edad, ahorrando entre el 12% y el 15% del salario anual cada año empezando lo antes posible, según recomienda por ejemplo Vanguard.
Otra fórmula es utilizar la llamada "regla del 4%". Aunque hay que reconocer que la regla del 4% tiene sus defectos, es un buen punto de partida para determinar una cantidad de retirada anual segura.
La regla del 4% dice que, en el primer año de retiro, se puede retirar el 4% de los ahorros totales que teníamos. Así, se estima que hay más posibilidades de que durante 30 años o más.