Banca y finanzas

Los planes de pensiones no cuajan en España: no ganan clientes y apenas tienen 14.000 euros de media

Los planes de pensiones crecen muy poco a poco en España. A pesar de las desgravaciones fiscales y de las ventajas anunciadas en los últimos años, sólo uno de cada seis españoles tiene un fondo de pensiones. Así lo indican los datos de Inverco, que señalan que, desde 2013 la cifra de españoles con un producto de este tipo se ha estancado en torno a los ocho millones.

Además, el número de cuentas de partícipes bajó con respecto a 2016 (206.444 cuentas menos) y cerró 2017 con 9.720.845 cuentas de partícipes correspondientes a ocho millones de personas.

El patrimonio ahorrado en fondos de pensiones sí que crece pero también lo hace muy poco a poco. En concreto, al cierre del ejercicio el volumen de activos ascendió a 111.077 millones de euros, lo que supone un incremento del 4%. El sistema individual, mayoritario en España, fue el que más creció (+5,5%, hasta los 74.378 millones), frente al de empresa, que creció un 1% y cerró con 35.796 millones de euros.

Aunque los datos muestran cómo prosigue la tendencia al alza de este tipo de productos financieros, las cifras también indican que no terminan de cuajar en España. En primer lugar, la comparación con otros países de nuestro entorno. En España, los fondos de pensiones apenas representan el 15,9% de todos los activos financieros en manos de las familias, lo que representa uno de los niveles más bajos de Europa. Otros países, incluso los que tienen sistemas relativamente similares al nuestro, basados fundamentalmente en pensiones públicas, registran un ahorro muy superior. En Portugal o Italia, la proporción ronda el 20% y en Alemania, el 40%.

En España, a diferencia de otros países europeos, la mayor parte del ahorro se mantiene en depósitos o en efectivo. Quizá casos como los de las preferentes han llevado a optar por productos financieros más sencillos o simplemente, la desconfianza sobre el futuro a corto plazo provoca que los ahorradores prefieran productos que puedan rescatar casi en cualquier momento.

Pensiones por ahora más generosas

A buen seguro, otra de las razones por las que los españoles "huyen" de los planes de pensiones puede ser la alta tasa de sustitución de las pensiones españolas. Según la OCDE, España es el país proporcionalmente más generoso pagando pensiones, ya que suponen aproximadamente el 82% del último salario. Esto hace que la necesidad de ahorro de los pensionistas españoles sea menor que en otros países.

No obstante, esta generosidad tiene fecha de caducidad. Los informes avisan de que la tasa de sustitución bajará hasta el entorno del 50% del último salario para los que se jubilen a partir de 2050, pero eso tampoco parece animar a abrir su plan de pensiones a esas cohortes de edad. Es cierto que la falta de transparencia del Gobierno al respecto y la precariedad que afecta a muchos de los jóvenes españoles dificulta el acceso a este tipo de productos, pero, según Inverco, sólo el 17% de los planes de pensiones están en manos de personas menores de 40 años, que serán los que tendrán que conformarse con una pensión mucho más baja en relación a su sueldo. La edad media de los partícipes se sitúa en torno a los 50 años, de acuerdo con el informe de 2017.

No suman ahorradores desde 2013

Otro dato que indica que los planes de pensiones no terminan de cuajar es la evolución del número de partícipes. A pesar de los avisos sobre la salud del sistema de pensiones y de la recuperación, el número de ahorradores que opta por un plan de pensiones se mantiene prácticamente sin cambios en torno a los ocho millones. La cifra es la misma que en 2013, lo que hace pensar que ni la recuperación económica, ni la baja rentabilidad de los depósitos han animado a los españoles a optar por un plan de pensiones, ya que los ahorradores son más o menos el mismo número que cuatro años atrás.

Además, hay que tener en cuenta que los fondos ahorrados en este tipo de productos tampoco son excesivamente amplios como para ser un complemento de la pensión pública. Si tenemos en cuenta que estos suman 111.077 millones de euros y que hay ocho millones de partícipes, el ahorro medio ronda los 14.000 euros por partícipe, es decir, aproximadamente, el equivalente a una pensión media de jubilación durante un año.

Así, bien parece que en muchos casos, los planes de pensiones se utilizan más como un mecanismo para desgravar a Hacienda más que como un salvavidas de cara a la jubilación. Según la Agencia Tributaria, más de 2,85 millones de declaraciones, el 14% del total, redujeron su base imponible por declarar un plan de pensiones. Cada una declaró una aportación media de 1.662 euros en el año 2015, último disponible en Hacienda.

Así, estas cantidades hacen pensar que los planes de pensiones son un instrumento de ahorro más pensado para pagar algo menos a Hacienda que para ser un complemento para la jubilación. Ni la mejoría de la renta, ni los diferentes avisos sobre las pensiones han estimulado su contratación.

Habrá que esperar para ver si los cambios legales anunciados por el Gobierno para facilitar su rescate animan a este producto. Mientras tanto, parece que los españoles prefieren seguir manteniendo su dinero en depósitos, aunque apenas sean rentables, o invertir en vivienda para obtener unos fondos extra de cara a su jubilación.

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comentariosforum60

miklos
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Estudié hace unos años si convenía suscribir un plan de pensiones. No lo hice por lo siquiente: (1) La única ventaja clara de la suscripción es la desgravación (33% aprox) obtenida en ese ejercicio fiscal. (2) A partir de ahí todo son inconvenientes: (a) Pierdes por completo el control de tu dinero, que no puedes tocar hasta la jubilación. (b) Cuando puedes rescatar el capital, tienes que pasar por la taquilla de Hacienda, que recupera lo que te desgravó en origen. (c) La rentabilidad de los planes y comisiones cobradas no son precisamente un factor de atracción para suscribirlos. (3) Conclusión, ahorro por mi cuenta, pago mis impuestos cuando me corresponde y el dinero sigue a mi entera disposición.

Puntuación 217
#1
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Según a comentado tambien el comentarista nº1. a.- Debían de tener comisión solo por los beneficios obtenidos. Pues las gestoras se duermen en optimizar la mejor inversión, pues tienen la comisión asegurada.

b.- El rescatarlos es un robo, te aplican IRPF hasta del 45% y más. Solo has estado ahorrando para el estado. Mientras esto no cambie, no merece la pena

Puntuación 163
#2
victor
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Al 1

Tu respuesta la debió dar el articulista.

La tomadura de pelo con la que se atraca al ciudadano español es de órdago.

Pensión mínima (si acaso) y ordeño continuo

Puntuación 130
#3
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Según a comentado también el comentarista nº1. a.- Debían de tener comisión solo por los beneficios obtenidos. Pues las gestoras se duermen en optimizar la mejor inversión, pues tienen la comisión asegurada.

b.- El rescatarlos es un robo, te aplican IRPF hasta del 45% y más. Solo has estado ahorrando para el estado. Mientras esto no cambie, no merece la pena

Puntuación 32
#4
Usuario validado en elEconomista.es
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Según ha comentado también el comentarista nº1. a.- Debían de tener comisión solo por los beneficios obtenidos. Pues las gestoras se duermen en optimizar la mejor inversión, pues tienen la comisión asegurada.

b.- El rescatarlos es un robo, te aplican IRPF hasta del 45% y más. Solo has estado ahorrando para el estado. Mientras esto no cambie, no merece la pena

Puntuación 12
#5
RG
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Es muy simple: quienes pueden ahorrar?: LOS MISMOS!

Puntuación 37
#6
Deus Irae
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Hacerse un plan de pensiones es una mala idea. Te meten miedo que las pensiones no van a ser suficiente y mentiras parecidas orquestadas des la banca y los politicos facinerosos. Sin embargo, para poder conseguir algo decente a años vista te tienes que quitar una gran cantidad de ingresos desde tu juventud hasta la edad de retiro (que cada día es más tarde) en esa etapa de la vida que crías familia y tienes interés en viajar y conocer cosas, que disfrutas de buena salud es cuando más lo necesitas; ¿para que? quizás tengas un poquito más de dinero en la vejez, que ya no tienes la salud, ni ganas de nada, que te tomas 12 pastillas diarias y te machacan el paladar y da lo mismo un don simon que un vega sicilia, a esa edad que ya no lo necesitas tanto te prometen que si todo va bien tendrás un poquito más dinero. Es algo poco inteligente y solo beneficia a los bancos que buscan depredar más a los ingenuos e indocumentados, a esos pocos puestos en la materia.

Puntuación 87
#7
jajaja...
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Bueno es para mondarse como puede decirse que un plan de pensiones es una buena inversión.

1º Fiscalmente te crujen a la hora de sacarlo, Hacienda trata este dinero como si fueran rentas del trabajo.

2º Es una inversión a largo plazo cuya rentabilidad puede ser incluso nula en función de los linces que llevan el producto, llegando incluso a perder dinero, como mínimo ahora son 10 años. Una inversión que te puede dar incluso pérdidas y no puedes retirar tu inversión, si lo retiras antes las condiciones son leoninas, es simplemente temerario. Además tiene una serie de comisiones ocultas.

3º La mayoría de la población española no se puede permitir el ahorro con los sueldos que se ganan.

4º Es un producto que no está garantizado por el fondo de garantía de depósitos y ya se han dado casos de quiebra de este tipo de productos.

5º Tras las reformas este dinero también puede ser embargado.

Realmente es productivo para el cliente un producto que no te garantiza ni siquiera la liquidez de tu propio dinero. Es productivo para el cliente un producto que no te garantiza tu inversión y del que no tienes capacidad de decisión. Nadie habla de lo que supusieron estos planes privados por ejemplo en Chile.

Puntuación 82
#8
Raul Garcia
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España es un país poco serio. Fiscalmente, no beneficia en ningún caso. Es el único beneficio que tiene su posible contratación. Lo más conveniente, muy a mi pesar, es marchar del país y no mirar atrás. España está podrido de corrupción. No tiene pinta de cambiar.

Puntuación 57
#9
nicaso
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Aquí todo vale para hacer negocios es cuestión de poner un buen señuelo para captar a la gente, lo que pasa es que los fondos de pensiones ya no cuelan.

La desgravación para hoy puede suponer una mayor gravación a la hora del rescate. La rentabilidad deja mucho que desear, ( yo llegué a perder un año el 26% ).

Los únicos beneficiados son las gestoras, quienes se benefician de esos ahorros cautivos y la Hacienda Pública que recupera lo desgravado. E día que habran la espita se va todo el que pueda.

Puntuación 50
#10
Ruben
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Ni puedo y ni quiero....

Puntuación 42
#11
nos tienen por tontos
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Por qué no triunfan, es muy sencillo, hay menos dinero y son una estafa, pero se creen que somos tontos

Puntuación 69
#12
perpleja
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Muy sencillo, porque el mileurista no puede hacerselo por obvias razones y el que puede hacerselo no le da la gana de regalar dinero al Estado porque con un mínimo de conocimientos se sabe que los planes de pensiones sólo sirven para engordar Bancos que son los que prestan dinero a los partidos políticos y les consienten todo el desaguisado. Hay que ser IDIOTA para hacerse un plan de pensiones.

Puntuación 50
#13
Plan de pensiones = kk
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Yo creo que la mejor inversión a día de hoy, es irte al bar, pedir cervezas y tapas, hasta hartarse.

Y que venga el Estado si quiere a cobrar comisiones, porque solo quedarán huesos de olivas.

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#14
Otros motivos
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Yo tengo dinero en el plan de pensiones pero no por la pensión en sí, sino por motivos claramente fiscales:

1) Pasa directamente a mis hijos, sin que los funcionarios le quiten su mordida por el impuesto de sucesiones y donaciones.

2) Es inembargable, así que si los funcionarios un día me hacen una inspección (y nadie sale indemne de una inspección porque van a comisión y si te tienen que quemar vivo e inventarse datos para llevarse su comisión) eso no me lo podrán quitar.

3) No forma parte de la base imponible del impuesto sobre el patrimonio. Y todos sabemos que la izquierda está deseando ponerlo y considerar rico a todo aquél que tenga más de un euro para dárselo a sus funcionarios.

Como se puede ver no tiene nada que ver con la pensión.

Puntuación -11
#15
ALMUSTAFA
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porque son un timo

Puntuación 37
#16
Pepe
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Si algo nos ha podido enseñar estos años de crisis es que hay que hacer lo contrario a lo que los políticos y banqueros digan.

Y en este caso ambos bandos se ponen de acuerdo en recomendarlos, por lo que la decisión está clara...

Puntuación 54
#17
Qué pena, todo está mal
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Pues yo sí invierto en plan de pensiones, también en vivienda y a pesar de lo negativo que piensan la mayoría aquí, a mí me va muy bien y soy un muy pequeño inversor.

Puntuación -40
#18
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Hay planes de pensiones como peces en el mar, garantizados no garantizados, mayor riesgo...... el mío se ha revalorizado un 30% capital aportado a ver qué activo da esa rentabilidad? Más la desgravacion más las mejoras en la entidad por vinculación, en 10años tengo la pasta a mano y es un ahorro gestionado, si lo hacen mal pierden ellos pues el capital y los intereses generados se garantizan cada 3 meses, no todo es blanco o negro

Puntuación -33
#19
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Porque sencillamente son una estafa.

Puntuación 42
#20
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Porque son una estafa

Puntuación 33
#21
pepitogrillo123
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En España contratar un plan de pensiones es de tontos, todo son inconvenientes, los que de verdad ganan dinero con los planes de pensiones son los bancos, que cobran unas comisiones leoninas, ganes o pierdas, no puedes disponer de tu dinero, y al termino del plan hacienda se pone las botas a tu costa, lo mejor es invertir en un fondo de inversión, escoges el riesgo que quieres tener, solo pagas los impuestos cuando retiras todo o parte del dinero, que puedes dosificar por años, tienen menos comisiones, y dispones de tu dinero cuando lo necesites.

Puntuación 36
#22
anacasto
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Ya me explicareis cuales son las ventajas fiscales de las que hablais, cuando aportas te desgrabas un 15% y cuando lo recuperas como me esta sucediendo a mi tienes que paga un 30 % , eso es el mayor robo que existe despues del atraco a mano armada

Puntuación 35
#23
Pedro
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Con 1.000 euros Planes de Pensión???

Quieren que hagamos como los europeos cobrando miseros sueldos, algo no encaja.

Puntuación 25
#24
Fuera estupidos
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En España, los que opinan en estos foros son la mayoría estupidos, ventajistas, llorones e interesados de poner a este país como el culo. Pues joderos, que no lo vais a conseguir, pringaos.

Puntuación -61
#25