Banca y finanzas

Los planes de pensiones no cuajan en España: no ganan clientes y apenas tienen 14.000 euros de media

Los planes de pensiones crecen muy poco a poco en España. A pesar de las desgravaciones fiscales y de las ventajas anunciadas en los últimos años, sólo uno de cada seis españoles tiene un fondo de pensiones. Así lo indican los datos de Inverco, que señalan que, desde 2013 la cifra de españoles con un producto de este tipo se ha estancado en torno a los ocho millones.

Además, el número de cuentas de partícipes bajó con respecto a 2016 (206.444 cuentas menos) y cerró 2017 con 9.720.845 cuentas de partícipes correspondientes a ocho millones de personas.

El patrimonio ahorrado en fondos de pensiones sí que crece pero también lo hace muy poco a poco. En concreto, al cierre del ejercicio el volumen de activos ascendió a 111.077 millones de euros, lo que supone un incremento del 4%. El sistema individual, mayoritario en España, fue el que más creció (+5,5%, hasta los 74.378 millones), frente al de empresa, que creció un 1% y cerró con 35.796 millones de euros.

Aunque los datos muestran cómo prosigue la tendencia al alza de este tipo de productos financieros, las cifras también indican que no terminan de cuajar en España. En primer lugar, la comparación con otros países de nuestro entorno. En España, los fondos de pensiones apenas representan el 15,9% de todos los activos financieros en manos de las familias, lo que representa uno de los niveles más bajos de Europa. Otros países, incluso los que tienen sistemas relativamente similares al nuestro, basados fundamentalmente en pensiones públicas, registran un ahorro muy superior. En Portugal o Italia, la proporción ronda el 20% y en Alemania, el 40%.

En España, a diferencia de otros países europeos, la mayor parte del ahorro se mantiene en depósitos o en efectivo. Quizá casos como los de las preferentes han llevado a optar por productos financieros más sencillos o simplemente, la desconfianza sobre el futuro a corto plazo provoca que los ahorradores prefieran productos que puedan rescatar casi en cualquier momento.

Pensiones por ahora más generosas

A buen seguro, otra de las razones por las que los españoles "huyen" de los planes de pensiones puede ser la alta tasa de sustitución de las pensiones españolas. Según la OCDE, España es el país proporcionalmente más generoso pagando pensiones, ya que suponen aproximadamente el 82% del último salario. Esto hace que la necesidad de ahorro de los pensionistas españoles sea menor que en otros países.

No obstante, esta generosidad tiene fecha de caducidad. Los informes avisan de que la tasa de sustitución bajará hasta el entorno del 50% del último salario para los que se jubilen a partir de 2050, pero eso tampoco parece animar a abrir su plan de pensiones a esas cohortes de edad. Es cierto que la falta de transparencia del Gobierno al respecto y la precariedad que afecta a muchos de los jóvenes españoles dificulta el acceso a este tipo de productos, pero, según Inverco, sólo el 17% de los planes de pensiones están en manos de personas menores de 40 años, que serán los que tendrán que conformarse con una pensión mucho más baja en relación a su sueldo. La edad media de los partícipes se sitúa en torno a los 50 años, de acuerdo con el informe de 2017.

No suman ahorradores desde 2013

Otro dato que indica que los planes de pensiones no terminan de cuajar es la evolución del número de partícipes. A pesar de los avisos sobre la salud del sistema de pensiones y de la recuperación, el número de ahorradores que opta por un plan de pensiones se mantiene prácticamente sin cambios en torno a los ocho millones. La cifra es la misma que en 2013, lo que hace pensar que ni la recuperación económica, ni la baja rentabilidad de los depósitos han animado a los españoles a optar por un plan de pensiones, ya que los ahorradores son más o menos el mismo número que cuatro años atrás.

Además, hay que tener en cuenta que los fondos ahorrados en este tipo de productos tampoco son excesivamente amplios como para ser un complemento de la pensión pública. Si tenemos en cuenta que estos suman 111.077 millones de euros y que hay ocho millones de partícipes, el ahorro medio ronda los 14.000 euros por partícipe, es decir, aproximadamente, el equivalente a una pensión media de jubilación durante un año.

Así, bien parece que en muchos casos, los planes de pensiones se utilizan más como un mecanismo para desgravar a Hacienda más que como un salvavidas de cara a la jubilación. Según la Agencia Tributaria, más de 2,85 millones de declaraciones, el 14% del total, redujeron su base imponible por declarar un plan de pensiones. Cada una declaró una aportación media de 1.662 euros en el año 2015, último disponible en Hacienda.

Así, estas cantidades hacen pensar que los planes de pensiones son un instrumento de ahorro más pensado para pagar algo menos a Hacienda que para ser un complemento para la jubilación. Ni la mejoría de la renta, ni los diferentes avisos sobre las pensiones han estimulado su contratación.

Habrá que esperar para ver si los cambios legales anunciados por el Gobierno para facilitar su rescate animan a este producto. Mientras tanto, parece que los españoles prefieren seguir manteniendo su dinero en depósitos, aunque apenas sean rentables, o invertir en vivienda para obtener unos fondos extra de cara a su jubilación.

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comentariosforum60

EL TONTO
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¿que tengo que hacer para llevarme 110 millones de € en un plan de pensiones como el del BBV?

Puntuación 6
#50
Investor
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¿De que ventajas fiscales habla el periodista?

La normativa fiscal española sobre los Planes de Pensiones es un autentico EXPOLIO

Puntuación 3
#51
hola
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No suscribáis nunca jamas.

Rentabilidad cutre y negativa.

Atrapados de por vida te dan un 0,4% y mientras pagas préstamos al 10%.

Solo compran mierdas del estado y acciones que no dan nada.

Las gestoras luego chupan del bote de la KK de gestión.

El problema es que la ley no da libertad de inversión (inmuebles, materias primas, criptomonedas...) Solo cacas de acciones i deuda estúpida.

Puntuación 2
#52
Antonio
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Me decían que pagando 10.000 pesetas cada mes, a la jubilación iba a tener ( más o menos ) sobre 20- 25 millones de pesetas... 27 años cotizando, y el resultado fue que apenas me llevé 7.000 euros.

O sea, pagué el IRPF en nómina, más luego en el rescate, hacienda, me despellejó.

Perdí poder adquisitivo, porque no es igual las 10.000 pesetas de los primeros años, que después de 27. Y, tercero, no dispuse de mi dinero, hasta después de 27 años. Esto, señores, no compensa. El pago a hacienda, se debe hacer sobre LOS BENEFICIOS obtenidos, y no sobre lo que al final te dan.

Puntuación 2
#53
Antonio
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A propósito de esta página: cada vez que estoy escribiendo, a punto de terminar, se borra todo y, vuelta a empezar...¿ ?

Puntuación 3
#54
ROALZI
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PREFIERO INVERTIR EN DROGAS Y VICIOS MALOS.... POR LO MENOS LOS DISFRUTO, K DESPUES ME MUERO CON 70 AÑOS Y 1 DE PENSION BARRIOBAJERA OK ?????

Puntuación 4
#55
obrero
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se quieren copiar todo de europa menos los sueldos que la mayoria no llega ni a mileurista o sea una mierda con eso ni plan ni nada que se le parezca

Puntuación 2
#56
Alfonso
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Es una estafa siempre pierdes dinero hasta un 80 por ciento desde un 20 es lo que vas a perder .Ahora que las cuentas bancarias no cobran comisiones cuenta de ahorro normal de toda la vida meto 100 y tengo cien.

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#57
Tan fiables como el Popular
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Copn la fiablidad demostrada a lso accionistas del popular ,,los preferentistas estafados ..los 100 desahucios diarios durante años ,,o las empresas y autonomos que continuan pagando suelo hipotecario vergonzosa y descaradamente ,,al ser nulos para ellos las sentencias europedas ....que condenan las estafas bancarias

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#58
Nana
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Los planes de pensiones sólo interesan a la gente con sueldos altos. Si tienes un sueldo elevado, te desgravas ahora por ejemplo un 40% - 45% de lo que aportas al plan, y al rescatarlo como cobrarás la pensión máximo pero que será muy inferior a tu sueldo actual, pagarás de media un 25% - 30% de impuestos. Así sí que interesa, pero a la gente con sueldos bajos no les compensa en absoluto.

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#59
alfonso
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Creo que un producto que podria cuajar si se estructurase bien, en orimer lugar atas el dinero, en segundo lugar no puedes controlar las inversiones, en tercer lugar las comisiones son muy altas, en cuarto lugar la rentabilidad es casi nula si no con perdidas y por último, en el momento del rescate si habia tenido alguna ventaja la pierdes por el coste en la renta de ese año.

Por que no tributar como rendimiento de capital?, creo que serioa lo mas justo, ya que tanto el Estado como la Banca se benefician de esos dineros casi cautivos

Puntuación 0
#60