Banca y finanzas

Los planes de pensiones no cuajan en España: no ganan clientes y apenas tienen 14.000 euros de media

Los planes de pensiones crecen muy poco a poco en España. A pesar de las desgravaciones fiscales y de las ventajas anunciadas en los últimos años, sólo uno de cada seis españoles tiene un fondo de pensiones. Así lo indican los datos de Inverco, que señalan que, desde 2013 la cifra de españoles con un producto de este tipo se ha estancado en torno a los ocho millones.

Además, el número de cuentas de partícipes bajó con respecto a 2016 (206.444 cuentas menos) y cerró 2017 con 9.720.845 cuentas de partícipes correspondientes a ocho millones de personas.

El patrimonio ahorrado en fondos de pensiones sí que crece pero también lo hace muy poco a poco. En concreto, al cierre del ejercicio el volumen de activos ascendió a 111.077 millones de euros, lo que supone un incremento del 4%. El sistema individual, mayoritario en España, fue el que más creció (+5,5%, hasta los 74.378 millones), frente al de empresa, que creció un 1% y cerró con 35.796 millones de euros.

Aunque los datos muestran cómo prosigue la tendencia al alza de este tipo de productos financieros, las cifras también indican que no terminan de cuajar en España. En primer lugar, la comparación con otros países de nuestro entorno. En España, los fondos de pensiones apenas representan el 15,9% de todos los activos financieros en manos de las familias, lo que representa uno de los niveles más bajos de Europa. Otros países, incluso los que tienen sistemas relativamente similares al nuestro, basados fundamentalmente en pensiones públicas, registran un ahorro muy superior. En Portugal o Italia, la proporción ronda el 20% y en Alemania, el 40%.

En España, a diferencia de otros países europeos, la mayor parte del ahorro se mantiene en depósitos o en efectivo. Quizá casos como los de las preferentes han llevado a optar por productos financieros más sencillos o simplemente, la desconfianza sobre el futuro a corto plazo provoca que los ahorradores prefieran productos que puedan rescatar casi en cualquier momento.

Pensiones por ahora más generosas

A buen seguro, otra de las razones por las que los españoles "huyen" de los planes de pensiones puede ser la alta tasa de sustitución de las pensiones españolas. Según la OCDE, España es el país proporcionalmente más generoso pagando pensiones, ya que suponen aproximadamente el 82% del último salario. Esto hace que la necesidad de ahorro de los pensionistas españoles sea menor que en otros países.

No obstante, esta generosidad tiene fecha de caducidad. Los informes avisan de que la tasa de sustitución bajará hasta el entorno del 50% del último salario para los que se jubilen a partir de 2050, pero eso tampoco parece animar a abrir su plan de pensiones a esas cohortes de edad. Es cierto que la falta de transparencia del Gobierno al respecto y la precariedad que afecta a muchos de los jóvenes españoles dificulta el acceso a este tipo de productos, pero, según Inverco, sólo el 17% de los planes de pensiones están en manos de personas menores de 40 años, que serán los que tendrán que conformarse con una pensión mucho más baja en relación a su sueldo. La edad media de los partícipes se sitúa en torno a los 50 años, de acuerdo con el informe de 2017.

No suman ahorradores desde 2013

Otro dato que indica que los planes de pensiones no terminan de cuajar es la evolución del número de partícipes. A pesar de los avisos sobre la salud del sistema de pensiones y de la recuperación, el número de ahorradores que opta por un plan de pensiones se mantiene prácticamente sin cambios en torno a los ocho millones. La cifra es la misma que en 2013, lo que hace pensar que ni la recuperación económica, ni la baja rentabilidad de los depósitos han animado a los españoles a optar por un plan de pensiones, ya que los ahorradores son más o menos el mismo número que cuatro años atrás.

Además, hay que tener en cuenta que los fondos ahorrados en este tipo de productos tampoco son excesivamente amplios como para ser un complemento de la pensión pública. Si tenemos en cuenta que estos suman 111.077 millones de euros y que hay ocho millones de partícipes, el ahorro medio ronda los 14.000 euros por partícipe, es decir, aproximadamente, el equivalente a una pensión media de jubilación durante un año.

Así, bien parece que en muchos casos, los planes de pensiones se utilizan más como un mecanismo para desgravar a Hacienda más que como un salvavidas de cara a la jubilación. Según la Agencia Tributaria, más de 2,85 millones de declaraciones, el 14% del total, redujeron su base imponible por declarar un plan de pensiones. Cada una declaró una aportación media de 1.662 euros en el año 2015, último disponible en Hacienda.

Así, estas cantidades hacen pensar que los planes de pensiones son un instrumento de ahorro más pensado para pagar algo menos a Hacienda que para ser un complemento para la jubilación. Ni la mejoría de la renta, ni los diferentes avisos sobre las pensiones han estimulado su contratación.

Habrá que esperar para ver si los cambios legales anunciados por el Gobierno para facilitar su rescate animan a este producto. Mientras tanto, parece que los españoles prefieren seguir manteniendo su dinero en depósitos, aunque apenas sean rentables, o invertir en vivienda para obtener unos fondos extra de cara a su jubilación.

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comentariosforum60

Fuera estupidos
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En España, los que opinan en estos foros son la mayoría estupidos, ventajistas, llorones e interesados de poner a este país como el culo. Pues joderos, que no lo vais a conseguir, pringaos.

Puntuación -61
#25
carlos montes
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yo acabo de jubilarme y he retirasdo mi plan de pensiones.

me ha rentado a base de 30 euros al mes, durante muchisimo tiempo, un total de 10 mil euros.

hacienda me ha robado 2 mil.

Me han dado 8 mil euros limpios ya con descuentos.

Sinceramente, no esta mal, no mew ha causado mucho problema 30 euros (cuando empece 5000 pesetas)

Ahora tengo 8 mil para irde de crucero.

Me alegro haberlo tenido, y considero que esos 2 mil euros, que me ha robado hacienda estanb bien pues todos debemos contribuir.

Puntuación -23
#26
nicaso
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Al # 15

Más le valdría pagar el impuesto de sucesiones la cosa es peor de lo que usted piensa. Los beneficiarios tendrán que hacerlo constar como un ingreso más que lo tendrán que sumar a sus respectivas rentas. Que no, que no nos libramos que es un pésimo instrumento de ahorro.

Puntuación 17
#27
lopez
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Porque no nos queda un chavo para ahorrar al final de mes, mas claro el agua

Puntuación 13
#28
españistan
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Si el estado no castigara al ahorrador seria un buen plan , lo malo es que no se cansan de sangrarnos por todos lados para mantener a FRIQUIS

Puntuación 20
#29
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Antonio Villaespina Garbou
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Porque la desgravación es ficticia. Al cobrarlo te esta esperando el estacazo (marginal) por el capital desgravado y los rendimientos, si los hubiera

Porque el monopolio lo tienen los bancos que te apuñalan en la comisión y desangran cualquier redimientos.

Porque en España no hay productos alternativos que puedan ser gestionados por uno mismo o un tercero a elegir como son las cuentas ISA británica o las IRA de Estados Unidos

Puntuación 17
#30
Usuario validado en Facebook
Antonio Villaespina Garbou
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¡Que iluso el #15

"1) Pasa directamente a mis hijos, sin que los funcionarios le quiten su mordida por el impuesto de sucesiones y donaciones."

No, le QUITAN LA MORDIDA POR EL IRPF con lo que PAGAN SI O SI, salvo que sus hijos esten en la miseria. Vamos, que se el importe se sumaria al sueldo de los hijos y pagarian por el MARGINAL DE LOS MISMOS, que como esten bien situados supondra entre un 45-54%. De narices vamos.

AH, y como no está afecto a sucesiones no se puede acoger a las posibles desgravaciones ( en Madrid por ejemplo son totales y en muchas comunidades estan subiendo los minimos) y el pago de impuestos, por el IRPF, esta supergarantizado.

Puntuación 16
#31
Ddd
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Pues porque son un timo con mayúsculas más claro agua y cuando quiera hablamos en algún medio de desinformación sobre las trampas de este producto financiero.

Puntuación 14
#32
colores
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Sale más rentable usar una cuenta bancaria y ahorrarlo

Puntuación 13
#33
MALÍSIMO
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Vaya artículo,

Se le ha olvidado lo más importante. La mayoría de los planes de pensiones sufren pédidas.

Puntuación 16
#34
Sorp
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No avanzan porque a vistas claras se ve que son lo mas parecido a una estafa. Los unicos beneficiados son la banca que se hincha a intereses y hacienda que se lleva lo que quiere cuando rescatas el plan. Son un negocio redondo para todos menos para el que realiza los ingresos.

Puntuación 16
#35
Tontos no, por favor
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Se me ha olvidado, la mayoría dé los que opinan aquí, no tienen ni p. Idea.

Puntuación -21
#36
Pedro Hurtes
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Bueno basicamente no triunfan ni triunfaran porque la mayoria de gente vive al dia y no puede ahorrar y mucho menos puede hacerse un plan de pensiones.

Tampoco hace falta ir a la unversidad para verlo.

Puntuación 12
#37
andrew
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El Plan de Pensiones es un ahorro y un país en donde muchos responsables políticos, activos o potenciales, no fomentan en absoluto el ahorro, sino todo lo contrario, castigarlo, poco ayuda al ahorro.

Tampoco se fomenta por parte de los gobernantes ni sindicatos que formen parte de las negociaciones en los convenios colectivos de empresa con medidas tendentes a favorecer este ahorro. Si a esto se une la inseguridad jurídica, que lo que hoy puede ayudar mañana lo castiga con nuevos impuestos sacados de la manga, etc. ¿ A que viene el artículo cuando por si mismo podría contestarse ?, la mayoría de los comentarios lo dicen y los responsables lo saben. En resumen, los dirigentes políticos nada hacen por las pensiones, públicas o privadas, y …solo van tapando agujeros con parches, todo menos afrontar la responsabilidad los gobernantes, ni revisión del Pacto de Toledo, etc.

Puntuación 5
#38
papi
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Para mí el ahorro fiscal ya es suficiente. De cada 5 € que aporto me beneficia en renta 1,25 € en devolución de impuestos. Que al rescate pagarás todo lo que te has ahorrado? Depende. Si lo cobras en renta mensual en lugar de todo de un golpe no es así. De todos modos, como diría un buen economista, la clave está en diversificar el ahorro... el que pueda ahorrar, claro.

Puntuación 3
#39
Justo Ferrnandez
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Lo de las comisiones es una estafa. Ellos mismos estrangulan su negocio, la codicia es mala consejera.

Puntuación 8
#40
Garcilaso
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Es imprescindible que cuando se rescaten, sea en capital o en mensualidades, esté exento de cualquier impuesto.

Así sí triunfarán, pero nuestros políticos no quieren eso, prefieren quitarle el dinero a los ciudadanos para pagar sueldos de funcionarios múltiples y gastos sin fin.

Puntuación 10
#41
J.R,-f
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Porque son un roboooooooooooo.Cotizan en bolsa,que está manipulada y solo trabajan que trileros.

Puntuación 6
#42
ALFONSO
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directamente, porque los legisladores en este pais son unos chorizos, y cuando vean pasta acumulada en planes de pensiones que no podemos tocar nosotros(los ahorradores), nos van a meter la mano en la cartera, o cambiaran el tema de desgravacion al ser unos privilegiados

Puntuación 4
#43
la verdad
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Un plan de pensiones es un fondo de inversión bastante cutre, mal gestionado y sin liquidez cuya ÚNICA ventaja es la fiscal, el resto son todo inconvenientes. De hecho la mayoría de la gente que aporta a un plan de pensiones lo hace por la desgravación fiscal, no por ser previsor ni nada de eso (en España casi nadie es previsor).

Si de verdad quieren potenciar los planes de pensiones, tienen que ser planes de pensiones de empresa, en los que tú pones una parte y la empresa otra, lo cual sí tiene una ventaja para el trabajador, pero intentar potenciar planes en los que todo el dinero lo tiene que poner el trabajador de su bolsillo a cambio de un aplazamiento fiscal, pues no tiene futuro.

Al final están los que no pueden aportar a un plan de pensiones y los que aunque puedan no quieren porque no ven una ventaja clara.

Puntuación 5
#44
Joaquín
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Los planes son el timo de la estampita legalizada y con beneficios para todos.

Para las gestoras porque las comisiones son mas elevadas que los fondos de inversión ¿ por que ?

Para el estado ,tambien cuando se recuperan ,a pasar por caja y que a nadie se le ocurra recuperarlo de una sola vez ( te dejan con una mano adelante y otra detras )

Puntuación 6
#45
Carlos
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el mayor timo de los bancos del siglo 20

Puntuación 4
#46
Pardillo
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Comisiones de un 2% para las gestoras, planes que en un 97% de los casos se revalorizan por debajo del IPC, es decir, estás perdiendo dinero año tras año.

Si a esto le sumas, que lo normal es que durante los dos primeros tercios de tu vida laboral, ganas menos dinero, tributas a un tipo máximo más bajo que cuando te jubiles. Por tanto, te deduces menos y al recuperarlo zasca, a pagar un tipo de IRPF más alto que el deducido, sumado a las pérdidas por no llegar si quiera el IPC.

El timo de la estampita pardillos.

Puntuación 2
#47
Carlos
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si se rescata el plan de pensiones todo el capital solo se tributa por el 70 porciento y el 30 porciento queda exento cosa que si se rescata el plan de pensiones como te dice el banco mensual y poco a poco pagaras el 100 por cien del total del plan de pensiones una autentica estafa

Puntuación 1
#48
el tonto
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¿que tengo que hacer para llevarme 110 millones de € como el del BBV?

ESO ES UN PLAN DE PENSIONES

Puntuación 2
#49
EL TONTO
A Favor
En Contra

¿que tengo que hacer para llevarme 110 millones de € en un plan de pensiones como el del BBV?

Puntuación 6
#50