Banca y finanzas

La mejor opción entre depósitos a plazo fijo, cuentas remuneradas, fondos monetarios o Letras del Tesoro, según los expertos

Ahorro financiero. / Foto: Dreamstime

Los depósitos a plazo fijo y otros productos financieros son una de las formas de incrementar el ahorro, aunque el desconocimiento sobre este tipo de productos hace que no se aprovechen al máximo, ya que los usuarios no saben exactamente cuál es la opción que más beneficia a su dinero y a su ahorro.

Para entender la evolución de los depósitos o de las cuentas remuneradas, hay que saber que, según el Banco de España, a cierre de marzo 2024, el ahorro en estos productos se situó en los 146.000 millones de euros, lo que supone doblar las cifras de junio de 2022 cuando el BCE comenzó a subir los tipos, ya que ese importe se situaba en algo más de 67.000 millones de euros.

Sin embargo, "los españoles no han terminado de aprovechar las oportunidades que han ido surgiendo en el mercado de depósitos, ni siquiera cuando llegaron a comercializarse con rentabilidades cerca del 4%", señala Olivia Feldman, economista y cofundadora del comparador financiero HelpMyCash. Prueba de ello es que, a finales de marzo de este año, el tipo medio se situaba en el 2,49%.

En cambio, el ahorro en cuentas a la vista, las cuentas corrientes tradicionales sin remuneración, alcanzaba los 861.200 millones de euros, mientras que hace una década, el ahorro se repartía a partes iguales en cuentas y depósitos. "El problema es que ahora estamos en un escenario totalmente distinto al de hace un año. El BCE podría bajar tipos en la reunión del 6 de junio, lo que presionará a la baja al interés de los depósitos", añade Feldman.

La buena noticia es que el ahorrador todavía está a tiempo de reaccionar si quiere maximizar su dinero sin correr riesgos excesivos, pero como recuerda Feldman "ya no puede demorarse más. No sólo porque las rentabilidades irán a la baja, sino porque la inflación, que se sitúa en el 3,3%, seguirá restando poder adquisitivo a nuestro dinero en los próximos meses".

Depósitos y cuentas remuneradas

Hay diferentes opciones tanto en depósitos españoles, donde los mejores rondan el 3% sin ningún tipo de requisito, como pueden ser los plazos fijos de Wizink. "Si no se tiene problema en salir fuera de España, se puede contratar, por ejemplo, el depósito de Novum Bank con un 3,60% o a través de la plataforma Raisin encontrar bancos europeos que también ofrecen intereses del 3,60%", añade Feldman. Independientemente del producto elegido, el ahorrador debe saber que su dinero estará totalmente protegido por el banco y el Fondo de Garantía de Depósitos de cada país hasta 100.000 euros por titular y cuenta.

Sin embargo, si hace 12 meses se recomendaba contratar plazos fijos a corto plazo, para así beneficiarse la subida de los tipos de interés, ahora la estrategia es otra. "Optar por plazos a un año mejor que a tres meses. Aunque vemos a diario como los bancos tratan de captar clientes con rentabilidades muy atractivas a corto plazo, nosotros creemos que asegurar la rentabilidad a más largo plazo es una mejor opción para protegerse de la posible bajada de tipos de interés", advierte Feldman.

Pero "para aquellas familias que quieran tener el dinero disponible no deben conformarse con tenerlo en un banco sin remunerar. Actualmente, hay cuentas remuneradas, como la Cuenta de Ahorro de Trade Republic, que abona un interés del 4% sin requisitos, sin riesgo y con acceso a él", explica la cofundadora de HelpMyCash.

Fondos monetarios y Letras del Tesoro

Los fondos monetarios y las Letras del Tesoro también han vivido una segunda juventud tras la subida de los tipos de interés del BCE. En el caso de los fondos monetarios, estos se han beneficiado del giro en la política monetaria del organismo que preside Christine Lagarde porque invierten en productos como Letras del Tesoro o depósitos. "En otras palabras, sus activos lo forman productos de bajo riesgo, pero eso no significa que la rentabilidad sea baja. Por ejemplo, la rentabilidad esperada de la Cuenta Flexible de Revolut es de hasta 3,97%", aclara Feldman.

Además de este plus de seguridad, la liquidación de intereses de los fondos monetarios se realiza diariamente y esto es importante porque estos rendimientos se sumarán al capital incrementando los retornos obtenidos.

En cuanto a las Letras del Tesoro, si bien es cierto que el interés que ofrecen ha caído ante los rumores de bajadas de tipos de interés del BCE, todavía ofrecen intereses en torno al 3,50% en línea con los mejores depósitos y cuentas del momento "aunque su contratación es algo más compleja que abrir un plazo fijo o una cuenta", matiza la cofundadora de HelpMyCash.

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