Los neobancos crecen y se asientan como nuevos competidores bancarios caminando hacia un mercado financiero vez más colaborativo, animado por la creciente innovación tecnológica. La convivencia entre ambos actores genera ventajas y potenciales sinergias, pero también importantes riesgos y desafíos. Carlos Cuerpo, Secretario General del Tesoro y Financiación Internacional, ha detallado los vectores que deben regir esa creciente cooperación poniendo el foco en la búsqueda de sinergias como la mejor estrategia futura. En el marco de la apertura institucional de la jornada empresarial 'Evolución del sector financiero en España: Sinergias entre la banca y los neobancos' que elEconomista está celebrando este martes 25 de abril en The Westin Palace en Madrid, ha confirmado que "la colaboración entre la banca tradicional y las fintech redunda en mejores servicios para el cliente final y para el inversor. Esto es aún más evidente en un contexto de crecimiento de tipos como el actual".
Con la aceleración de la digitalización y su impacto en el sistema financiero como telón de fondo, el secretario General del Tesoro ha animado a los grandes protagonistas de esta transformación digital a explorar las ventajas que implica esa creciente convivencia pero también a afrontar los desafíos que entraña la necesidad de un mayor escrutinio sobre su cumplimiento normativo.
En este sentido, Cuerpo ha destacado la importancia de la transparencia, conjugando en todo momento la innovación con la seguridad del inversor. "Para la buena salud de nuestro sistema financiero es importante, como señala el Banco de España, conocer la personalidad jurídica detrás de cada uno de los neobancos y, por tanto, sus derechos y obligaciones. Esta transparencia resulta crucial para saber qué institución hay detrás de cada entidad y, por tanto, qué obligaciones tiene con sus clientes e inversores".
Regulación y supervisión
El Secretario General del Tesoro se ha referido también a la falta de una separación nítida entre los conceptos de neobanco y banca tradicional y a la disrupción que implica la llegada de nuevos actores al mercado financiero. "El Banco de España define a los neobancos como empresas financieras emergentes que usan la tecnología o canales digitales, surgidas para crear una experiencia más amigable al usuario y ofrecer un servicio más personalizado, caracterizado por la innovación, la agilidad y la eficiencia".
Durante los últimos años, las fintech han ido ampliando sus servicios de pago y gestión de finanzas personales hacia conceptos mucho más amplios como la concesión de préstamos o incluso la captación de fondos. "La proliferación de estos negocios, en la práctica, necesita regulación y supervisión. En definitiva, no todos los neobancos deben ser entendidos como tales o como entidades de crédito con capacidad, por ejemplo, de captar depósitos. Pueden acogerse también a otras figuras como entidades de dinero electrónico (unas 80 en España) u operar como entidades de pago", matizó.
"No todos los neobancos deben ser entidades de crédito con capacidad de captar depósitos. Pueden acogerse también a otras figuras como entidades de dinero electrónico (unas 80 en España) u operar como entidades de pago"
El responsable de la gestión de la deuda pública y la regulación del sector financiero ha destacado el crecimiento exponencial de las fintech gracias a importantes programas de inversión pública y privada no sólo en España, como el Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia, sino en toda la Unión Europea. "La capacidad de innovación de las fintech, y sus costes menores, generan beneficios a la banca tradicional en términos de diversificación y de rápida adaptación a los cambios, como se está viendo en el lanzamiento de divisiones de banca online o incluso a la hora de proveer servicios de agregación de pagos. La búsqueda de sinergias es la mejor estrategia a largo plazo para esa convivencia futura", concluyó.
Cuerpo Caballero se ha referido también a los importantes hitos logrados en el marco del sanbox financiero, con las sucesivas convocatorias (cohortes) del espacio "que permite probar innovaciones tecnológicas aplicables al sistema financiero en un entorno de pruebas controlado".
Inclusión financiera
Pero, más allá de los aspectos positivos, el Secretario General del Tesoro y Financiación Internacional ha señalado también la necesidad de atender a los desafíos de la irrupción y consolidación de los neobancos. "Son evidentes los riesgos para la protección del inversor", ha destacado, y la necesidad de poner el foco en la inclusión financiera y la brecha digital, que genera dificultades específicas en los mayores. "Conscientes de esta problemática, desde el Ministerio de Transformación Digital se ha duplicado el número de oficinas bancarias con horario ampliado y los servicios de atención telefónica, para no dejar a nadie atrás en este camino, tratando también la dimensión rural y la educación financiera de nuestros mayores".
El Secretario General del Tesoro y Financiación Internacional se ha referido a los riesgos asociados con la ciberseguridad y la inclusión financiera. "La ley europea Dora demuestra la seriedad con que la UE está afrontando estos riesgos, objetivos que revisarán la normativa que se impulsará durante la presidencia de España en el segundo semestre de 2023", explicó.
Por último, Cuerpo Caballero puso el foco también en los avances del Banco Central Europeo (BCE) para el diseño del euro digital, iniciativa clave para "construir un marco en beneficio de los ciudadanos con el foco en la estabilidad financiera" y que entra ahora en el tramo final de su fase de investigación.