¿Se puede subrogar la hipoteca más de una vez?

Son muchas las personas que tienen una hipoteca que, con el paso de los años y las cuotas pagadas, buscan cambiar las condiciones o cancelar gran parte de esta con el objetivo de ahorrar en impuestos y desahogarse en cuanto al pago de la parte que les queda. Sin embargo, este cambio de condiciones puede acarrear dudas, como lo referido a la subrogación hipotecaria.

Por ello, desde el comparador hipotecario iAhorro han lanzando una respuesta clara sobre cómo y cuál es el mejor momento para hacer una subrogación de hipoteca con el objetivo de mejorar las condiciones, algo que implica hacer un cambio de banco y cuyo procedimiento se denomina formalmente 'subrogación por cambio de acreedor'.

Subrogación por cambio de acreedor

La subrogación por cambio de acreedor suele hacerse para modificar el tipo de interés asociado al préstamo, ya sea para reducirlo o, directamente, para pasar de uno variable a uno fijo o viceversa. A la pregunta de si se puede o no hacer más de una subrogación de la misma hipoteca, la respuesta es sí. Pero hay que tener en cuenta varios aspectos clave para que sea rentable y para que los bancos acepten los cambios sin poner demasiadas pegas.

El primero y más importante es encontrar el mejor momento, tanto personal como del mercado, para subrogarse. Entre las características de la hipoteca que se pueden cambiar con la subrogación están el tipo de interés (reducir los intereses para pagar menos por el préstamo), el tipo de hipoteca (de variable a fija o mixta, o viceversa), el plazo de amortización, los productos vinculados al préstamo o el titular de la hipoteca (subrogación por cambio de deudor).

La mayoría de los hipotecados que quieren realizar una subrogación lo que quieren es modificar su tipo de interés. En este sentido, el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, explica que "para que la subrogación sea rentable, el hipotecado debe poder conseguir una reducción en su tipo de interés inicial de al menos 50 puntos básicos para que pueda ahorrarse un buen pellizco cada mes. Por ejemplo, si tiene una hipoteca fija al 3% TIN, tendría que conseguir bajar ese interés por lo menos hasta el 2,5%".

El mejor momento para subrogar la hipoteca

Otra de las cosas que hay que tener en cuenta es que los cambios de hipoteca son operaciones que las entidades financieras pueden no ver con buenos ojos en función de cada situación. "Si tú contratas una hipoteca con un banco y, al poco tiempo te cambias, las entidades no te verán como un cliente 'fiel' en el que poder confiar", matiza Colombelli. No obstante, el portavoz de iAhorro también añade que "los bancos son conocedores de la situación económica que vivimos y, si ven que a los dos o tres años de firmar tu hipoteca las cosas han mejorado mucho, entenderán perfectamente que te cambies a otro banco si vas a ahorrarte un buen pellizco cada mes y ellos no te ofrecen algo mejor".

Es cierto que no hay un plazo establecido por ley para poder hacer el cambio, pero Colombelli asegura que "a partir del segundo año de hipoteca los bancos pueden conceder subrogaciones si las condiciones generales de los préstamos han mejorado mucho en el mercado". Por tanto, podríamos afirmar que "lo mejor sería esperar dos o tres años desde la firma" para que las entidades te vean como un cliente en el que pueden confiar.

¿Cuántas veces se puede cambiar la hipoteca?

Sobre cuántas subrogaciones puede hacer un cliente sobre una misma hipoteca, el director de Hipotecas de iAhorro explica que "no hay un número determinado; cada persona puede hacer las que le convenga". Eso sí, añade Colombelli, hay que tener en cuenta que "si una persona cambia su hipoteca cada año, los bancos crearán una desconfianza hacia el cliente que también puede perjudicarle", pero aconseja: "Si encuentras una hipoteca mejor que la tuya, cámbiala porque a final de mes repercutirá de forma muy positiva en tus ahorros".