El impacto de la Blockchain en la banca, energía y telecomunicaciones es claro. En todas estas industrias y muchas más la Blockchain se hará notar, pero el sector que más se verá afectado por la Blockchain, en combinación con otras tecnologías disruptivas como los drones, la inteligencia artificial, el Internet de las Cosas o por nuevos modelos de pago en conjunto, es el sector de los seguros. Las aseguradoras pueden ver reinventado o reoptimizado su modelo histórico de negocio en los próximos años incluso más que la banca que, hasta la fecha, ha sido el protagonista de la Blockchain. Todo depende de cómo quieran afrontar a este reto.
El sector de los seguros es una de las industrias a las que más atención se le ha prestado en relación con la Blockchain. Los dos autores del capítulo de seguros del LibroBlockchain.com. Gonzalo Gómez Lardies, Responsable de Transformación Digital en Informática El Corte Inglés, y Daniel Díez García, Responsable de Blockchain en Everis y cofundador de la academia online Blockchain Toolkit, dan su visión sobre el fascinante futuro para el sector asegurador.
¿Qué factores están influyendo en el cambio de las aseguradoras?
El sector asegurador español ha obtenido unos fantásticos resultados en las últimas pruebas con las que la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (AESPJ) ha testado su potencial resistencia en escenarios de mercado críticos. Pese a ello, los principales actores del sector en España son conscientes de que necesitan aumentar sus márgenes de rentabilidad y conseguirlo depende, en gran medida, de la capacidad que tenga el sector para transformar un modelo de negocio tradicional, con escasos cambios en las últimas décadas, adaptándolo a la etapa de desarrollo en la que se encuentra actualmente la sociedad de la información. Además, con la llegada de Solvencia II, los nuevos baremos de indemnización ante accidentes y la nueva directiva europea de pagos (PSD2) abren nuevas oportunidades a la vez que nuevos retos a los que dar respuesta en un corto plazo.
La transformación digital ya está teniendo un gran impacto en la manera en que los procesos, los productos y servicios se están desarrollando y consumiendo por los clientes actuales de las compañías aseguradoras. No obstante, el impacto de esta transformación está yendo más allá de la digitalización y mejora de la eficiencia de los procesos, tocando pilares básicos como son redefinir la cultura empresarial o la propia naturaleza del modelo de negocio de las aseguradoras, virando hacia plataformas que aprovechen su actual efecto red y disponibilidad de información para descentralizar su operativa al más puro estilo Über o AirBnB.
La innovación tecnológica no sólo es una oportunidad sino una obligación por parte de las aseguradoras para generar un espacio competitivo adecuado al contexto actual y futuro. Las decisiones en el sector asegurador se han basado históricamente en información pasada pero las nuevas políticas de retención del cliente o de adaptación a sus necesidades en tiempo real exigen la incorporación de nuevas tecnologías que afectarán a todas las áreas de las aseguradoras y a toda la cadena de valor del sector.
Es necesario cambiar el enfoque reactivo de compañías aseguradoras hacia un modelo preventivo generando una interacción constante y en tiempo real con los clientes de donde se puede inferir mayor recurrencia en esa relación.
¿Se interesa la industria aseguradora por Blockchain en el mundo?
Al igual que ha ocurrido en otros sectores de actividad económica, el ecosistema del negocio de la venta de seguros está cambiando. Y lo está haciendo disruptivamente a causa del ritmo impuesto por la rápida evolución de la forma en que se emplean las TIC en combinación con las capacidades que ofrece Internet para almacenar, gestionar, transmitir y analizar grandes paquetes de datos de manera automatizada y fiable. Y es aquí donde Blockchain toma protagonismo en el sector seguros al proporcionar una certeza absoluta sobre la integridad de estos datos y un acceso y gestión eficiente de los mismos que junto a la posibilidad de crear nuevos productos son algunas de las ventajas principales aplicables a este sector.
Partiendo de la premisa de que la tecnología Blockchain actúa como una red P2P, donde todos los nodos son iguales entre sí dando lugar a un sistema distribuido resistente a ataques informáticos, fallos o falsificaciones, y capaz de funcionar en la práctica como un registro transparente e inmutable de la verdad, no son pocas las empresas que están ya estudiando en el potencial que tiene la utilización de Smart contracts, en los que cuando se produce algún evento contemplado en el contrato, se detona una acción, como pueda ser un envío de información sensible, transmisión de un activo, o de un pago, todo sin necesidad de intermediarios, debido a la naturaleza autónoma de este software.
No obstante, la implementación de soluciones comerciales, más allá de pruebas de concepto no se verá materializada en el corto plazo. La reducida madurez del sector se contrasta con unas enormes posibilidades como aprovechar la conectividad IoT (Internet of Things) / M2M (Machine to Machine) junto al uso de la identidad digital, para generar grandes cantidades de información segura, susceptible de ser utilizada para desencadenar acciones mediante el uso de contratos inteligentes, con extensas aplicaciones en ámbitos como salud, hogar, autos o viajes, donde la comprobación de los hechos puede ser segura, ubicua y en tiempo real, al igual que la ejecución de las condiciones del contrato, transformando radicalmente la relación empresa-cliente y la experiencia de usuario.
Si bien la presión competitiva y regulatoria no es tal como la que podemos ver en el ámbito bancario, no son pocas las iniciativas que se están desarrollando dentro del sector asegurador, siendo una de las más remarcables la creación del consorcio B3i (acrónimo de Blockchain Insurance Industry Initiative), formado por Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re y Zurich, quienes están explorando a través del mismo y el desarrollo de pruebas de concepto, cuál será el core del negocio de los seguros del mañana.
En el caso español, todas las aseguradoras han iniciado planes formativos para conocer las posibilidades de esta tecnología, y gran parte de ellas son conscientes de que Blockchain tendrá un gran impacto a medio plazo en su industria y se encuentran explorando vías para abordar este cambio y posicionarse.
¿Podrías ponernos algunos ejemplos de aplicación de la tecnología blockchain sector asegurador?
Si las aseguradoras son lo suficientemente audaces como para atreverse a probar la eficacia de las posibilidades que ofrece Blockchain lanzando nuevos productos y servicios, sin temor a cometer errores para aprender en el camino, podemos estar ante un cambio sin parangón dentro del sector.
En el ramo de salud, las aseguradoras pueden mejorar la eficiencia de sus procesos abaratando los costes administrativos de los mismos al contar con un sistema que les habilita proteger los archivos y gestionarlos con total interoperabilidad frente a las propios hospitales o clínicas al mismo tiempo, gracias a la transparencia de este tipo de base de datos y la implementación de Smart contracts [MedRec]. El almacenamiento de datos sobre acuerdos, transacciones y registros médicos podrán ser relacionados automáticamente de forma descentralizada fomentando la comunicación entre pacientes, asegurados, médicos, hospitales y aseguradoras, reduciendo considerablemente la posibilidad de fraude, y mejorando las condiciones de contratación para los usuarios, quienes podrán contar con servicios más avanzados y personalizados.
Por otro lado, el sector asegurador centrado en el ramo de automóviles, un conductor podría transmitir por igual a varias compañías aseguradoras su petición de asegurar su coche. Una vez procesada y analizada la solicitud, según los criterios de evaluación de riesgo de la aseguradora y un proceso de subasta inversa, el conductor recibiría varias ofertas que poder suscribir, tras lo cual se firmaría y activaría el consiguiente contrato inteligente. Una vez el cliente optase por firmar uno de esos contratos, verificaría su identidad a la aseguradora mediante un token propio e intransferible de identidad, demostraría ser el propietario del coche, ingresaría el dinero de la póliza y recibiría el certificado y prueba de su aseguramiento, que estaría respaldado con una base de datos caracterizada por su transparencia y fácil auditabilidad.
Imaginemos los beneficios que puede aportar Blockchain en un área como en el del procesamiento del fichero histórico del seguro del automóvil (SINCO) compartido por casi todas las aseguradoras españolas y gestionado por TIREA.
Pero no sólo en ramos como el de salud o automóviles, imaginémonos el caso del sector agrícola, como por ejemplo hacen en Farmshare, en el que se desee asegurar parte de su cosecha ante el temor de que la zona en la que se encuentran sus tierras se vea afectada por inconveniencias meteorológicas. Podrían enviar información a las aseguradoras sobre la superficie que desea asegurar y el potencial valor de la cosecha. Tras recibir la póliza en función de la información aportada y pagar la prima correspondiente el agricultor recibiría su contrato inteligente, en el que podría incluirse una cláusula que, para evitar fraudes, llevará al agricultor a asumir el compromiso de enviar con cierta periodicidad fotografías geo-localizadas de la parcela asegurada que permitiesen comprobar el estado de la cosecha.
En caso de que se produjese un siniestro que exigiera el pago de la suma asegurada, podría comprobarse automáticamente la veracidad de la imagen enviada por el agricultor en el momento del hecho y compararla con imágenes satelitales o de un servicio de drones de la citada área. En caso de comprobarse la veracidad de los hechos, se procedería a pagar al agricultor la cantidad asegurada automáticamente.
¿Cuál creéis que es el la principal oportunidad para utilizar Blockchain en un proceso relevante de las aseguradoras?.
Si miramos a sus orígenes y razón de ser, Blockchain cumple una función de intermediario de confianza que paradójicamente, es un intermediario descentralizado y distribuído.
Esto quiere decir que soluciona dos principales problemas, confianza y consenso.
Un área crítica para las aseguradoras y susceptible de beneficiarse de las ventajas en seguridad, control, transparencia y certidumbre de esta tecnología es el reaseguro.
El reaseguro no es más que un contrato susceptible de digitalización y automatización, mediante el cual una aseguradora vende una parte del riesgo operativo a un tercero, con objeto de limitar las pérdidas en caso de un acontecimiento desfavorable.
Independientemente de que el reparto de primas e indemnizaciones se hagan de forma proporcional (sobre cada póliza) o no proporcional (sobre el conjunto de pólizas), Blockchain aporta una principal ventaja para la valoración y la apertura a la negociación entre las diferentes partes sobre los contratos de reaseguro.
No sólamente podremos conseguir agilizar y asegurar la ejecución de los mismos mediante el uso de mecanismos autómatas y contratos incorruptibles, sino que podremos desintermediar mediante plataformas la compra venta del riesgo, incluso convertirlo en un activo más incorporable a plataformas de negociación cuál acción bursátil o commodity.
Asimismo, más allá de la facilitación de la negociación, también podremos automatizar la ejecución de las compensaciones y pagos, reduciendo burocracia y consiguiendo que los mismos sean inmediatos, frente a los más de 9 meses de demora habituales en este tipo de casos.
Aplicando esta posibilidad tanto a seguros tradicionales como reaseguro, si bien el atractivo de una cobertura de seguro es el binomio riesgo/rentabilidad esperados, este se asemeja considerablemente a la dinámica de la negociación de cualquier título.
En la actualidad, Nasdaq está haciendo uso de Chain, una plataforma para emitir títulos digitales de empresas (tokens, es decir, una representación de valor virtual -cual ficha de casino- respaldada por su convertibilidad sobre un valor real -propiedad de la empresa-) cuyo tamaño y madurez no es tal como para llevar a cabo una salida de bolsa convencional, facilitando la transmisión de títulos con una plataforma construida sobre el protocolo de Open Assets.
Por ello, en mercados transparentes y abiertos, podrían aparecer diferentes plataformas que valoren el mismo en tiempo real, y desintermedien la compra y cobertura del mismo, con unas cláusulas y responsabilidades que se adquieran junto a la posesión de esa fracción de riesgo en forma de token, desintermediando también con ello la operativa de las aseguradoras y reaseguradoras tradicionales con una operativa eficiente, eliminando incertidumbre y abriendo la posibilidad de que sean estas mismas quienes aprovechen su actual efecto de red y crear
este tipo de plataformas, antes de que sean otros agentes económicos quienes las creen en primer lugar.
¿Cómo creéis que impactarán estos cambios en el usuario final?.
Por un lado, una eficacia en los procesos y mayor disponibilidad de información permitirán una medición más eficaz del scoring de cada cliente y con ello una oferta de servicios más competitiva y segmentada, pero la identidad digital nos permitirá también simplificar los procesos de onboarding y facilitar la migración de una empresa de seguros a otra. En otras palabras, conseguiremos una mejora sustancial en la experiencia de usuario, que no sólamente contará con una oferta de servicios que le acompañen en todo momento y lugar, sino también se requerirán menos pasos y menor cesión información personal sensible para contratar los mismos.
Los nuevos modelos de seguro se caracterizan por esta segmentación y la capacidad de adaptarse al usuario mediante coberturas específicas para acontecimientos concretos, como una escapada familiar en coche, o incluso una sesión de surf en una playa, frente a modelos más genéricos donde gran parte de las cláusulas incluidas no aplican (como en el caso de actividades en cuyo desempeño no sea posible causar perjuicios a terceros), o por otra parte existe una ausencia de otras que deberían aplicar.
Un modelo más avanzado que haga uso de contratos inteligentes permitiría más allá de seguros que podamos contratar por uso, acceder a plataformas automatizadas en las que en lugar de ser cliente cautivo de una determinada compañía, sea el software el que automáticamente seleccione al mejor proveedor del servicio en base a los criterios que hayamos seleccionado previamente, algo realizado en tiempo real y de forma autónoma.
Gracias a la comunicación M2M y el uso de identidad digital, podríamos lograr también que no sea necesaria ninguna acción del usuario para contratar su seguro, con una experiencia de usuario totalmente integrada en su día a día, esto quiere decir que en un ejemplo cotidiano, en el momento de subirse a un coche y conducir, será su propia identidad la que interactúe con la del coche, desencadenando una contratación de un seguro en tiempo real en base al tipo de trayecto y condiciones establecidas.
La automatización y transparencia en los procesos e información permite otra posibilidad que impacta negativamente en la experiencia del usuario, la resolución automática de disputas, con la consiguiente liberación automática del pago con la compensación acordada en el contrato.
Modelos experimentales como el de InsurETH permiten automatizar las compensaciones y disputas asociadas a la compra de billetes de avión y retrasos en los mismos.
En este tipo de modelos automatizados y con foco en el cliente, es software autónomo quien revisa constantemente que se cumplan una serie de condiciones previamente fijadas, siguiendo una lógica IF/THEN - THEN/THAT.
Por tanto, si está previsto que el vuelo salga a las 10:30h y que la compensación en caso de demora de 3h o más debe ascender a 250?, dada la regulación y distancia total del mismo, será software autónomo el que compruebe en tiempo real si se dan esas condiciones, con lo cual una vez superado ese lapso de 3h, enviaría automáticamente un pago por valor de 250 euros al titular del billete, eliminando toda incertidumbre y desconfianza hacia la compañía de vuelo, y todo sin necesidad de intervención por parte del usuario.
El resultado de la implementación de este tipo de modelos es una mayor satisfacción y retención de los clientes, unida al establecimiento de una relación de confianza entre empresa y los mismos, donde la empresa trata de proveer el máximo valor posible, adaptándose a las necesidades y deseos de los mismos, en cualquier lugar y en tiempo real.
Gonzalo Gómez Lardies, Responsable de Transformación Digital en Informática El Corte Inglés, y Daniel Díez García, Responsable de Blockchain en Everis y Co-Fundador de la academia online Blockchain Toolkit, son ambos autores del capítulo de seguros junto a Alex Preukschat del libro 'Blockchain: La revolución industrial de Internet' que publicará Ediciones Deusto (Grupo Planeta) en mayo de 2017, cuyas novedades podéis seguir en @libroblockchain y LibroBlockchain.com.
