La banca tradicional se quita el miedo a la competencia de fintech y nuevos actores de servicios financieros y, lejos de ello, los ven como una alternativa más para que pymes y empresas acudan a estos jugadores para diversificar su financiación. Las entidades reconocen que por motivos regulatorios no pueden cubrir toda la necesidad de liquidez que necesitan las pymes ya que están obligados a ser prudentes en el riesgo e instan a las compañías a "no poner todos los huevos en la misma cesta" y abrirse a la financiación alternativa.
Esta es una de las conclusiones que se ha extraído de la mesa de debate que ha tenido lugar en el marco de la jornada celebrada este viernes por elEconomista bajo el título 'La revolución tecnológica de la banca: motor de crecimiento de las pymes'. En el coloquio participaron José Manuel Pedregal, director de Empresas de Banco Sabadell; Carlos Aguilera, director Comercial de Empresas de Madrid Sur de CaixaBank; Sebastien Vidal, senior Product Specialist en nCino; José Miguel Alonso de Ozalla, responsable de Servicios Especializados para Empresas e Instituciones de Banco Santander; y Alberto Cano Rodríguez, director de Pymes de BBVA en España.
Precisamente, Carlos Aguilera, director Comercial de Empresas de Madrid Sur de CaixaBank, fue uno de los ponentes que más defendió los beneficios de la financiación alternativa para las pymes, especialmente en un contexto en el que se empuja a su digitalización para mejorar procesos, ganas eficacia y productividad. Todo ello, también bajo el apoyo de los Fondos Europeos y el kit digital. Aguilera aseguró que en CaixaBank los clientes disponen de gestores que conocen su situación y con los que tratan de manera directa y confianza. De hecho, las compañías saben perfectamente qué información tiene el banco sobre ellas y hasta qué punto pueden apoyarles y asumir riesgos. "La fricción llega cuando te tienen que convencer de un proyecto nuevo", asevera. Para Aguilera, las fintech pueden suponer un punto de apoyo para las pymes ante estos escenarios. "No debemos tenerles miedo, los clientes deben diversificar sus fuentes de financiación", expone.
Asimismo, reconoce que, con el objetivo de evitar incurrir en riesgos por las presiones regulatorias, los bancos no pueden cubrir el cien por cien de las necesidades de financiación de las pymes. "Hay que abrir el abanico de fuentes de financiación que no son excluyentes de la banca, sino complementarias. Las empresas deben abordar el mercado de la financiación en un concepto amplio, eso es lo que implica el cambio cultural de la digitalización, es productividad, es avance tecnológico, y hará que las empresas seamos sostenibles económicamente hablando", dijo.
El responsable de Servicios Especializados para Empresas e Instituciones de Banco Santander, José Miguel Alonso de Ozalla, aseguró al respecto que los clientes pymes agradecen a las entidades que sean sinceras a la hora de decirles hasta dónde aguanta su deuda o que no entren en un proyecto hasta que no resuelvan determinados asuntos en su balance. "Hemos incluido servicios financieros y no financieros, nuestros expertos hablan de fondos de capital y fondos de deuda privada y son capaces de buscar fórmulas que unan las dos cosas para dar una solución al cliente. Nuestras empresas tienen que diversificar sus fuentes de financiación y el papel de la banca es muy intenso en esto", destacó.
Tecnología aplicada al negocio
Por otro lado, en el coloquio también se trató la importancia de que las pymes conozcan bien su negocio para saber dónde aplicar la tecnología para que sea realmente útil y no se pongan a digitalizar por digitalizar. Los distintos participantes insistieron en que la banca también tiene un rol relevante en esto porque debe escuchar al cliente, entender qué necesita y ofrecerle soluciones. A este respecto, José Manuel Pedregal, director de Empresas de Banco Sabadell, destacó que la digitalización no es un fin en sí mismo, más allá de que haya un catálogo importante de opciones que las compañías pueden abordar avanzar en transformación tecnológica, antes deben saber qué necesita su negocio. "El empresario debe conocer su plan de negocio y entender en qué puede mejorar aplicando tecnología, ya que es caro, requiere un esfuerzo y se puede equivocar", argumenta. Bajo este análisis, valora que los proveedores tecnológicos deben evitar el vender por vender y escuchar a los empresarios para poder ofrecerles una solución que realmente mejore su modelo de negocio. "El camino es poner al cliente en el centro" añadió.
Por su parte, Sebastien Vidal, senior Product Specialist en nCino, defendió que las plataformas de servicios financieros como la que encabeza han llegado para facilitar y agilizar a bancos y a clientes como las pymes los trámites a la hora de dar y obtener un servicio financiero. Vidal explicó que nCino es una plataforma cien por cien cloud (en la nube) que ayuda en todo el proceso de originación y aprobación de operaciones de riesgo, desde la solicitud de los clientes hasta la aprobación y firma de un préstamo. "Lo hacemos a través de un ambiente omnicanal, aunque luego el crédito lo da el banco, pero funcionamos como aliados con un software cien por cien en la nube", apuntó. "Al tener una única plataforma que permite llevar el proceso de inicio a fin, el servicio es más eficiente, reduce tiempos y se puede generar más negocio", añadió. Bajo su visión, esta propuesta agiliza las necesidades de financiación para las pymes ya que les permite acceder al crédito de una forma más rápida, pues que a veces se ven desincentivadas por la lenta respuesta de las entidades tradicionales.
Alberto Cano Rodríguez, director de Pymes de BBVA en España, señaló que la banca puede tener un papel "muy protagonista" en la transformación digital de las pymes, especialmente en tres ámbitos relevantes. Uno de ellos es como proveedor de soluciones digitales, otro como ejemplo a seguir para las compañías como un espejo en el que se puedan mirar y el tercero como un asesor en un proceso muy complejo para empresas que no tienen ni departamentos ni personal especializado en ello y buscan partners que les ayuden. "Al final, los clientes pyme nos piden lo mismo que los particulares, que los procesos que son engorrosos se hagan sencillos a través de la tecnología. El reto es conseguir que la experiencia del usuario con la banca sea similar al que tienen con otros proveedores", apunta. Asimismo, añade que lo tacha de "reto" por el sector tiene regulación y no puede hacer las cosas tan rápidas. "En eso estamos trabajando, en conseguir que la experiencia bancaria para el cliente sea la misma que tiene en otros sectores", aseveró.
Además, Cano explicó que en el proceso del crédito, el reto está en disponer de la información de la pyme de forma adelantada para ponerle a disposición el apoyo financiero sin que tenga que haber un proceso.
Papel de los Fondos Europeos
José Manuel Pedregal, de Sabadell, aseguró que los fondos europeos serán un buen impulso para la digitalización de las pymes. Sin embargo, matizó que no son una opción para ir a buscar liquidez como los fueron los créditos avalados por el ICO durante la pandemia, sino una inversión para abordar un proyecto. "Si el cliente pide un fondo es porque se quiere transformar, esto no es el maná de la liquidez", aclaró. Asimismo, aseguró que el kit digital también es una oportunidad para la transformación tecnológica de las pymes y que está teniendo, más que demanda, sobredemanda. Aunque Pedregal lamentó que los clientes tienen que ir a Red.es ha solicitar este kit digital. "El paso que pedimos al Gobierno para garantizar este éxito es que las compañías puedan solicitarlo desde la web bancaria, abrir la capacidad digital de las entidades para que la tramitación se haga ahí", dijo.
Alberto Cano, de BBVA, señaló sobre la cuestión que los bancos tienen capilaridad para asesorar a empresas y pymes a acceder a los fondos europeos. Por otro lado, Cano también puso sobre la mesa otra cuestión que en la actualidad supone un reto para el sector: el uso de los datos. A su pareces, a pesar del gran volumen de datos de los que disponen y los avances en materia de análisis, "hay que integrar cada vez más otro tipo de datos para usarlos en las decisiones de riesgos, estamos incorporando cosas, pero no aprovechamos todos los datos". Cano aseveró que en ocasiones las fintech enseñan a la banca el camino a seguir para hacer las cosas, pero apuntó que este tipo de compañías tecnológicas dedicadas al negocio financiero lo tienen más fácil para avanzar porque carecen del exceso de regulación que tienen las entidades tradicionales.
Sebastien Vidal apuntó sobre este asunto que pese a que los bancos tienen el dato, necesitan aprovecharlo y hay tecnologías nuevas para ello, como la Inteligencia Artificial. "Los bancos tienen sistemas que cuesta reemplazarlos. Estamos para ayudar y ver cómo podemos trabajar juntos", apuntó. Además, añadió que Inteligencia Artificial y la analítica de datos va a ayudar a los bancos a ofrecer a las pymes productos a su medida.
Carlos Aguilera, de CaixaBank, señaló que el sector financiero no tiene miedo ni a las fintech ni a las grandes compañías tecnológicas que puedan suponer una amenaza para el negocio. "Son buenos referentes en la medida en la que nos están haciendo avanzar y esa tendencia nos viene fenomenal, aquí lo que podemos pedir es que la regulación sea la mismo", dijo.
Contexto de incertidumbre
Los cincos expertos en el sector financiero también trataron el impacto que puede tener en las compañías el actual contexto de incertidumbre, con una inflación desbocada, los costes de las materias primas y la energía al alza, agudizados por la guerra entre Rusia y Ucrania, a lo que se le une el fin de las carencias ICO y la expectativa de un alza de los tipos de interés.
José Miguel Alonso, de Santander apuntó a que podría darse un leve repunte de la mora empresarial en los próximos meses, la banca española está muy bien preparada para afrontarla. Además, consideró que el impacto de la inflación en los costes de las empresas va a incrementar sus necesidades de gestión de circulante: "tenemos que ayudarles a que no se preocupen de la liquidez".
Sobre si se va a encarecer la financiación a las empresas por el alza de tipos, José María Pedregal, de Sabadell, apuntó que ya es "indiscutible" que va a haber un alza de las tasas, pero duda que vaya a "estrangular" a las empresas. "Es más una normalización de subida los tipos", dijo. En línea similar, Cano, de BBVA, consideró que no hay que dramatizar con el efecto en las compañías. "Venimos de una época en la que los costes financieros eran cero, pero el pasado ha estado repleto de épocas con tipos de interés altos y medios, parece que vamos a volver a un entorno más normalizados y no quiere decir que sea un problema, hemos convivido así siempre", dijo. "El empresario debe dedicarse a gestionar su negocio, nosotros haremos que le falte lo menos posible", dijo Aguilera, de CaixaBank. Vidal, de nCino, apuntó en todo caso que si los bancos tienen una estructura más ágil y con menores gastos pueden reducir el coste de financiación para facilitarle el acceso. "Sin ellos, las pymes no llegan a mucho", consideró.
