Economía

A los 12 años de la jubilación ya se ha cobrado todo lo cotizado

  • A los 77 años de edad, el jubilado liquida su saldo con el Estado
Imagen de Istock
Madrid

A los 12 años de la jubilación, en el entorno de los 77 años, ya se ha recibido en pensiones de la Seguridad Social el equivalente a lo aportado durante la vida laboral, según cálculos actuariales que contemplan la revalorización de los sueldos y el valor del dinero en el tiempo. Se trata de un hecho tan aparentemente sorprendente como real, y que eleva la presión sobre las cuentas públicas a medida que crece la esperanza de vida.

De ahí que los sistemas públicos de reparto se enfrenten al reto de la longevidad y que los Gobiernos traten de atemperar el efecto con mecanismos estabilizadores como el factor de sostenibilidad, cuya entrada en vigor se ha pospuesto de 2019 a 2023 tras el acuerdo del PP y el PNV para salvar los Presupuestos Generales del Estado para 2018.

Ciertamente, suele criticarse la cuantía de pensión recibida por su comparación con el sueldo en activo y la percepción del cotizante y del jubilado es que aportó más de lo que finalmente recibe, pero los cálculos actuariales evidencian que 12 años después de la jubilación ya se ha recibido en pensiones públicas un importe financieramente equivalente a lo aportado durante toda la vida laboral.

Es el caso tipo

Como explica el secretario general de Ocopen, Manuel Álvarez, no se tiene consciencia de que un cotizante que aporta durante 40 años y percibe lo que está estipulado se "consume" el saldo en el entorno de los 77 años de edad. Ello, sin contar casos particulares como los de las pensiones de viudedad y orfandad.

En concreto, según cálculos de consultores de pensiones, suponiendo un trabajador que ingresa a los 25 años en el mercado laboral con un sueldo de 14.000 euros al año que se le revaloriza al 1,5% anual, y bajo hipótesis de mantenerse en el mismo puesto, termina su vida laboral con un sueldo de 25.020 euros anuales. Sus cotizaciones acumulan, al término de esos 40 años, 257.000 euros.

A partir de ahí comienza a cobrar una pensión que le hace ser beneficiario de un total de 20.900 euros anuales, que, en 12 años, suponen un desembolso global de 251.800 euros. Al año siguiente, el decimotercero tras el retiro, la posición del jubilado con las arcas del sistema es de receptor neto.

El investigador de la Universidad de Essex Javier Santacruz refrenda estos cálculos al explicar que los jubilados actuales que hayan tenido cotizaciones más bajas sí que disfrutan de una pensión pública generosa, en el sentido de que devuelve una cantidad total superior a lo acumulado en cotizaciones.

De hecho, indica Santacruz, a un jubilado que cotizó por la base más alta de toda su carrera de cotización durante los últimos 15 años de vida laboral, el sistema de reparto le paga todo lo cotizado -tanto por él como por la empresa- en el entorno de los 11 y 12 años posteriores a la fecha de retiro.

Por su parte, el profesor del Centro de Estudios Financieros (CEF) Juan Fernando Robles indica que "el cálculo de la pensión como si se tratara de un sistema de capitalización arroja resultados dramáticos, pues es a los 77 años de edad, en promedio, cuando se habrían consumido las aportaciones realizadas por los pensionistas durante su época en activo". Ello explica, a juicio de Robles, que se observe un desequilibrio patrimonial importante entre las aportaciones y las prestaciones, que puede explicar, en parte, que las pensiones resultarían demasiado elevadas si el sistema con el que se calcularan fuera el de capitalización.

Como el modelo de pensiones públicas español es un sistema de reparto, en el que los cotizantes actuales pagan las pensiones vigentes, este desquilibrio supone una traslación a las generaciones futuras de la cobertura de esa insuficiente aportación. Con todo, Robles apunta que "estudiar las pensiones desde un modelo de capitalización con criterios actuariales es muy pertinente, pues vincula las prestaciones a las aportaciones y nos muestra cómo se desvían unas frente a las otras y si el sistema es justo, o, sin embargo, está generando un agujero patrimonial, como es el caso".

Lo cierto es que el sistema de reparto hace caso omiso de esa realidad. Cuando se han definido las cuantías de las pensiones no se han vinculado con criterios exclusivamente financieros a las aportaciones, confiando en que el reparto futuro fuera creciente y pudiera soportar una cuantía que no se había previsto inicialmente. "Perder de vista el enfoque financiero en las pensiones públicas es abocar al sistema al desastre", indica el experto.

Traba para la reforma

Y otro aspecto que pone de manifiesto esta situación de desequilibrio financiero es la dificultad de abordar un cambio del sistema de reparto al de capitalización. Los expertos consultados por elEconomista Pensiones explican que este cambio de modelo depararía unos costes catastróficos para el erario público o una reducción de la cuantía de las pensiones imposible de digerir por la sociedad, hasta el punto de poder provocar alarma ciudadana.

Todo ello conduce a un conflicto intergeneracional. Como explica Robles, ante el examen financiero de estas cifras y la realidad de que el grueso de los jubilados recibe, en total, como pensión, más de lo que aportó, se produce una situación de injusticia generacional que empobrece a las generaciones en activo frente a los pasivos, puesto que los primeros trasladan a los segundos una cantidad excesiva de renta para pagar sus prestaciones cuando sus expectativas son recibir una pensión menor a la actual en el futuro con mayor esfuerzo financiero del que hicieron sus predecesores, ya sea en forma de cotización como de mayor carga fiscal.

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comentariosforum46

un ciudadano
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eso es el de las pensiones no contributivas segun expertor acreditados, lo cotizado se invierte en casoplones como el de pablo y pabla podria tener varios al jubilarse

Puntuación 19
#1
navegante prohibido arruinar el país via impuestos
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Eso depende, de lo que se ha cotizado, y en cuantos años.

Puntuación 35
#2
fede
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Y si te mueres antes lo "regalas" todo no te......

Puntuación 69
#3
MM
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PUES IMAGINAROS ZAPATERO O RAJOY CON CUATRO AÑOS COBRAN EL RESTO DE SU VIDA demagogos

Puntuación 70
#4
Usuario validado en elEconomista.es
anrasoma
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Otra manipulación más, totalmente sesgada.

He cotizado 39 años, siempre a la base máxima. Mi última cotización fue 1.400 euros, es decir sobre 1.160 para pensión. Y mi pensión fue de 2.500 bruto, es decir, mi cotización fue un 46 % de mi pensión bruta, y un 57 % de mi pensión neta (quitando el IRPF que vuelve al estado), y mi esperanza de vida 84 años escasos, o sea, 19 de pensión. Mis 39 años me dan para: 22,6 o 17,94 años. Naturalmente los cálculos hacia atrás se equilibran, por subir las la base máxima y las aportaciones con el IPC, y más teniendo que meter los intereses generados por dichas aportaciones, y asimismo los intereses generados por el capital acumulado en el momento de la jubilación, faltaría más.

Así que, menos mentiras ‘técnicas’ YA ESTA BIEN

Puntuación 41
#5
Contribuyente
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Cuando empecé a cotizar se podía comer un buen menú en un restaurante por 0,25 de los actuales Euros. Hoy día se puede conseguir en día laborable por 10/12 Euros.

Hagan cantas.

Puntuación 29
#6
Ciudadano
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Y todos los que la diñan antes de los 77 años, con 50 con 60 con 70 estos no reciben a poco a nada de lo que pagaron

Puntuación 48
#7
fernando
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Estos titulares que está habiendo sobre las pensiones, con datos relativos cuando no sesgados, quieren provocar un conflicto intergeneracional. ¿A quién le conviene?, piensen, piensen.....

Puntuación 38
#8
Francisco
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Es indispensable que entes --cuyo parecido con sectas destructivas es mera coincidencia-- como el Opus Dei, los Heraldos del evangelio o los legionarios de cristo sean OBLIGADOS a inscribir en la Seguridad Social a sus captados. Los captan menores de edad -si, esos que no tienen madurez o conocimiento para votar pero la tienen para entregarse de por vida a trabajar para esos entes), no cobran sueldo, no tienen SS ni ventaja economica alguna (lo cual les hace esclavos de hecho y dificulta enormemente que escapen caso caigan en si). Y van a la calle cuando a esos entes les conviene (yo me negue y el mobbing fue brutal). La iglesia catolica los protege y debe sacar dinero (la vida nocturna en Roma no debe ser barata).

Aqui como captan:

https://www.facebook.com/groups/197828766990762/

Despues, en la calle, es la sociedad quien tiene que cargar con ellos, via pensiones no contrib. o cruz roja, etc.

FAMILIAS: CUIDADO CON VUESTRO MENORES. ESTUDIEN LAS TECNICAS DE CAPTACION. SI TE LO HAN CAPTADO Y NO LO CONSIGUES RESCATAR, EXIGE A LA SECTA LA SEGURIDAD SOCIAL. ABRELES PROCESOS JUDICIALES!!!

Puntuación -11
#9
Incrédulo
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¿ de verás que se están enterando ahora?. Pues lleven los cálculos a las manifestaciones de pensionistas y políticos que los apoyan.

El estado de bienestar funcionaba cuando la esperanza de vida era menor de 75 años.

Pero me sorprende que la noticia sea una sorpresa.

Puntuación 13
#10
Carmen
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Justo, justo esto es lo que más rabia me da cuando tengo que oir quejarse a los señores pensionistas:

"Todo ello conduce a un conflicto intergeneracional. Como explica Robles, ante el examen financiero de estas cifras y la realidad de que el grueso de los jubilados recibe, en total, como pensión, más de lo que aportó, se produce una situación de injusticia generacional que empobrece a las generaciones en activo frente a los pasivos, puesto que los primeros trasladan a los segundos una cantidad excesiva de renta para pagar sus prestaciones cuando sus expectativas son recibir una pensión menor a la actual en el futuro con mayor esfuerzo financiero del que hicieron sus predecesores, ya sea en forma de cotización como de mayor carga fiscal."

Puntuación -5
#11
Carmen
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Que no les tiemble el pulso a los políticos para bajar las pensiones (que creo que hay que obligar a hacer a nivel europeo) y la economía de los países mejorarán mucho.

Puntuación -25
#12
Así es
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Eso está bien claro, pero en este país con tal de arruinarlo , los mediocres de izquierda o desmembrarlo, los mediocres nationalistas, y no hacer nada, los acomplejados del pp. estamos jodidos.

Puntuación 8
#13
pues nada
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pues nada,,,, no damos a los viejos dinero que se mueran y ale..

hdlgp

Puntuación 8
#14
AROUND THE WORLD
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Pues entonces a los políticos, que con dos legislaturas ya cobran de por vida la pensión máxima, se la deben comer en seis meses, no??

Puntuación 49
#15
el embudo
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Supongo que eso de "a los 12 años" se refiere a trabajodes privados, públicos y funcionarios ¿no?

Puntuación 12
#16
el embudo
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Carmen #12 : también a la Casa Real, funcionarios y políticos. Explícase a los militares y FSE y tienes aquí un Pinochet en un abrir y cerrar de ojos.

Puntuación 8
#17
Rui
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A ver... un poco de seriedad. No hablan de usted en concreto, hablan de la media. Se podría valorar la rentabilidad de invertir en un fondo de pensiones de antaño, y crecería a 79 años por ejemplo. Pero lo que dice el artículo es que " de media"

lo cotizado se gasta antes de que se muera la media de los beneficiarios y que esto es una de las causas del agujero y la no sostenibilidad. Las autonomías, chupópteros, politicos y asesores y resto de mamadurías no están explicadas en el artículo.

Puntuación 14
#18
nosyado
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Y asi todo piden mas y mas....las pensiones son insostenibles e hipotecan el futuro de sus hijos y nietos.

Puntuación -5
#19
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Esa afirmación deja de ser más que un juicio de valor. Habrá casos y casos. Si uno ha cotizado por la base máxima durante 42 años ¿también se habrá comido en 12 años todo lo cotizado? Hagan números.

Puntuación 11
#20
Gonzalo
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No entiendo el peso de la inflación en el artículo. Si te presto hoy 1000 euros y dentro de 30 años me devuelves 1.100 pues menudo chollo... para ti.

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#21
josé antonio
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Conozco a mayores que con pico y pala abrieron caminos sin cobrar nada a cambio. Hoy día esos caminos son carreteras en el rural gallego. Antaño se trabajaba en pro de la comunidad sin recibir nada a cambio. Hoy es impensable y cualquier concejal de pueblo se levanta más que la pensión media de cualquier español. Le debemos mucho a nuestros mayores.

Puntuación 14
#22
Sean
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Vamos a ver pedazo de ......, no solo tributamos para las pensiones, nos pasamos toda la p. vida pagando tributos e impuestos al Estado, de cualquier forma que casi cuatro meses del año nos lo soplan en impuestos.

Dígame cuánto cotiza un político en este maldito país y cuándo ha consumido lo que ha aportado, que normalmente es déficit, y si no han trincado antes.

De verdad que me enervan estos artículos interesados.

¿cuántos jubilados mantienen a sus hijos porque no encuentran trabajo o cobijo, o cuántos cuidan a sus nietos para que sus padres trabajen?.

Puntuación 25
#23
Usuario validado en elEconomista.es
OPEP-PETROLEO
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Solo sé que en enero 2019, se acaba el dinero gratis del BCE.

Por ende, las pensiones deberan reducirse o subir impuestos masivamente para sostener el gasto publico.

230 mil millones para refinanciar el proximo año, sin ayuda del BCE.

Puntuación 9
#24
jubilarme yo... tururu
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a los doce años? jajajajajajaja menuda sarta de mentiras,y los que empezamos a trabajar a los 14 años y llevamos 50 cotizados,esos 15 años de mas???????? quien se los queda?????,vamos hombre y los millones que se mueren sin llegar a jubilarse????? quien se lo queda????...ahhhhh que se refiere a los politicos que con 7 años ya tienen pension vitalicia, o a los funcionarios,banqueros ,telefonica,endesasetc etc que se prejubilan a los 50,se refiere a esos verad????? en fin noticia para prejubilados y politicos, pero el resto a joderse y autonomos ni te cuento.

Puntuación 11
#25