Son muchos los servicios financieros que ofrecen las entidades bancarias, pero no siempre se consigue una información fiable sobre cuáles son las ventajas e inconvenientes de cada uno de ellos o si realmente compensa contratar alguno de estos servicios. Es lo que sucede, por ejemplo, con los planes de pensiones.
De hecho, las sucesivas subidas de los tipo de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) hacían prever un aumento en la rentabilidad de los productos financieros, entre ellos los planes de pensiones, tal y como indican desde iAhorro.
No obstante, este método de inversión a largo plazo diseñado para ayudar a los ciudadanos a ahorrar de cara a la jubilación sigue sin remontar como se esperaba, con rentabilidades todavía muy bajas y las previsiones de cara a los próximos meses no son tampoco demasiado optimistas.
¿Me conviene tener un plan de pensiones?
Lo primero que hay que tener en cuenta a la hora de valorar la rentabilidad de un plan de pensiones es que existen tres tipos: de renta fija, de renta mixta, y de renta variable, así como las diferencias entre ellos y la rentabilidad que ofrecen, ya que fluctúa de forma distinta en función de las características del mercado:
- Planes de pensiones de renta fija: invierten en activos que ofrecen una rentabilidad conocida de antemano y que no va a cambiar ni a corto ni a medio ni a largo plazo. Suelen estar destinados a personas más conservadoras.
- Planes de pensiones de renta variable: son aquellos que invierten en activos variables como las acciones, cuyo valor fluctúa y cuya rentabilidad varía en función del momento. El rendimiento no se ve venir y conllevan más riesgo.
- Planes de pensiones de renta mixta: son una combinación de los dos anteriores: invierten tanto en activos fijos como en activos variables.
"Si pensamos en planes de pensiones que invierten en renta fija, esperamos que en los próximos meses vayan subiendo su rentabilidad, aunque de forma muy paulatina, sobre todo en los planes de renta fija a corto plazo; en los planes de renta fija a corto plazo incluso podríamos ver con un efecto de bajada de rentabilidad", explica Antonio Gallardo, experto del comparador financiero Banqmi, que añade que, por otro lado, quien tenga contratado un plan de pensiones de renta variable "debe estar muy atento a las carteras en las que tiene invertido el dinero, ya que hay empresas o sectores de gran endeudamiento que se verán perjudicadas por el aumento de los costes que implica la subida de los tipos de interés".
¿Qué rentabilidad dan ahora los planes de pensiones?
Según los últimos datos publicados por la Asociación de instituciones de inversión colectiva y fondos de pensión (Inverco), correspondientes al mes de agosto de 2023, los planes de pensiones que dan mayor rentabilidad son los de renta variable, con un 10,3% de media; seguidos de la renta mixta, con un 3,1%. Por su parte, los planes de renta fija a corto plazo ya están experimentando algo de subida, ya que se encuentran a 1,3% y los planes de renta a fija a largo plazo se sitúan en negativo: -0,9%.
Por este motivo, explica el experto financiero de Banqmi, "los planes de pensiones deben tener una orientación a largo plazo y es muy importante elegir los que tengan unas comisiones menores, ya que pueden influir mucho en la rentabilidad conseguida". Tanto es así que, si la rentabilidad media anual del plan de pensiones es igual o inferior a las comisiones, el dinero invertido no solo no aumentará, sino que cuando llegue el momento de retirarlo las pérdidas serán mayores que las ganancias.
¿A quién le interesa contratar ahora un plan de pensiones?
Quien esté pensando ahora en qué invertir su dinero y valore la contratación de un plan de pensiones debe tener en cuenta uno de sus principales hándicaps: no podrá disponer del dinero invertido en el plan hasta la jubilación. Eso sí, a cambio, los planes de pensiones ofrecen una desgravación en las aportaciones de hasta 1.500 euros que podría aumentar hasta los 8.500 euros en caso de que seas un empleado por cuenta ajena y tu empresa realice aportaciones a un plan de pensiones de sistema de empleo.
"Con las deducciones en mínimo y con el inconveniente de tener inmovilizados los fondos durante muchos años, lo primero que debe hacer alguien antes de contratar un plan de pensiones es plantearse es si, además de acomodarse a su situación económica actual, cubre sus necesidades financieras a largo plazo", señala Gallardo.
Y es que, si a quien va a contratar un plan de pensiones todavía le queda mucho para tiempo para la jubilación, lo más adecuado sería optar por los planes más arriesgados, ya que si su rentabilidad baja unos años tiene tiempo para recuperarse y ganar más dinero. Así, asegura el experto financiero de Banqmi, "el uso de planes de renta fija debe centrarse más en los tramos finales antes de la jubilación, para consolidar ganancias, y una persona joven debe centrarse en planes de renta variable, que, aunque tengan más riesgo, conllevan mayores posibilidades de revalorización".