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¿Cuál es la mejor hipoteca mixta? (julio 2024)

  • La mejor hipoteca mixta de julio de 2024 es la Hipoteca Mixta Banco Sabadell con la que pagarás un tipo fijo del 2,10% TIN durante los tres primeros años y un tipo variable de euríbor+0,70% el resto de años.

La Hipoteca Mixta de Banco Sabadell (que cobra un interés fijo del 2,10% TIN durante los tres primeros años y uno variable de euríbor+0,70% el resto de años) es la mejor hipoteca mixta del mercado en julio de 2024. El pódium lo completan las hipotecas mixtas de Ibercaja, con un tipo fijo a cinco años (desde un 2,25%) y euríbor+0,65%, y la misma oferta de Sabadell, pero esta vez con un tipo fijo a cinco años (desde un 2,30% y euríbor+0,90%).

Así lo asegura un informe de Kelisto.es, que analiza el mercado basándose en criterios de ordenación objetivos: el Tipo de Interés Nominal (TIN) de cada oferta, dando prioridad el tipo fijo y posteriormente al variable, la comisión de apertura, la comisión por reembolso anticipado y el número de productos o servicios que bonifican el interés de cada hipoteca fija.

Mejores hipotecas mixtas de julio 2024

Hipoteca Mixta de Banco Sabadell

La mejor hipoteca mixta de julio de 2024 es la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell, que cobra un interés fijo del 2,10% TIN durante los tres primeros años y después uno variable que va desde el euríbor+0,70%. Eso sí, para conseguir ese precio deberás tanto domiciliar la nómina como contratar un seguro de hogar y de vida. En lo que respecta a sus comisiones, Banco Sabadell no te cobrará nada en concepto de apertura, pero sí por amortización anticipada (que se aplica si devuelves tu hipoteca, o parte de ella, antes del tiempo pactado). En este caso, la entidad te aplicará el máximo permitido por ley en cada caso:

  • Tramo fijo: un 2%.
  • Tramo variable: podrás elegir entre un 0,15% durante los cinco primeros (y nada a partir del sexto) o un 0,25% durante los tres primeros años de vida (y nada a partir del cuarto).

Hipoteca Mixta de Ibercaja

La segunda mejor hipoteca mixta de julio de 2024 es la Hipoteca Mixta de Ibercaja, que cobra un interés fijo del 2,25% TIN durante los cinco primeros años y, después, e+0,65%. En cuanto a las exigencias para conseguir la máxima bonificación, el banco aragonés te pedirá que cumplas con estos requisitos:

  • Recibir ingresos (o domiciliar una o varias nóminas) por más de 2.500 euros.
  • Realizar 12 operaciones o más al semestre con una tarjeta de crédito de Ibercaja.
  • Domiciliar tres o más recibos.
  • Contratar un seguro de hogar y otro de vida con el banco.
  • Realizar aportaciones periódicas por al menos 75 euros mensuales a alguno de los fondos de inversión propiedad de la entidad.

Por último, debes saber que la Hipoteca Mixta de Ibercaja es un préstamo sin comisiones: es decir, que no tendrás que pagar nada por su apertura o si devuelves el dinero antes de tiempo.

Hipoteca Mixta de Banco Sabadell (con un tipo fijo a cinco años)

En tercera posición se coloca la Hipoteca Mixta de Banco Sabadell, cuyas condiciones son las mismas que en el caso de la primera del ranking: esto es, que deberás cumplir con los mismos requisitos para obtener la máxima bonificación y solo deberás pagar comisiones si realizas una amortización anticipada. Eso sí, ten en cuenta que el tipo fijo que pagarás pasará a ser de cinco años en lugar de tres. En este caso, el interés asciende al 2,30% TIN, mientras que el variable asciende a e+0,90%.

Hipoteca Inteligente mixta de EVO Banco

Con la Hipoteca Inteligente Mixta de EVO Banco el tipo de interés fijo es del 2,35% TIN durante los cinco primeros años y, después, el tipo variable será de e+0,60%. En este caso, la entidad digital también te pedirá que cumplas con una serie de requisitos para ofrecerte ese precio: en concreto, tan solo deberás domiciliar tu nómina y contratar un seguro de hogar. Por último, el préstamo hipotecario de EVO también es una hipoteca sin comisiones, por lo que no tendrás que preocuparte si quieres devolver el dinero antes de tiempo.

HipotecON a tipo mixto de Cajamar

El HipotecON a tipo mixto de Cajamar cobra un interés fijo del 2,40% TIN durante los primeros cinco años y después e+0,60%. En cuanto a las condiciones que te exige para conseguir ese precio, deberás:

  • Domiciliar una nómina.
  • Tener contratados los seguros de vida y hogar.
  • Realizar un gasto con la tarjeta de crédito por 3.000 euros al año.
  • Realizar aportaciones de 3.000 euros al año a fondos de inversión o de pensiones del banco.

¿Qué son las hipotecas mixtas?

Una hipoteca mixta es un préstamo hipotecario con el que obtendrás una cantidad de dinero para comprarte una vivienda a cambio de pagar dos tipos de intereses diferentes: durante los primeros años pagarás un tipo de interés fijo, es decir, que siempre pagarás la misma cuota. Una vez pasado ese tiempo, el tipo de interés que pagarás pasa a ser variable: eso quiere decir que estará compuesto de una parte que no varía, llamada diferencial, y una variable, el euríbor a 12 meses, que se actualizará periódicamente (una vez al año o cada seis meses, dependiendo de cada banco).

Características de las hipotecas mixtas

Antes de lanzarte a contratar una hipoteca mixta, debes tener en cuenta algunas características clave de este tipo de productos. Entre ellas, destaca que:

  • La cuota varía: una vez transcurra el plazo de interés a tipo fijo, la cuota que abonas pasará a aplicarse en su parte variable, por lo que puedes encontrarte con que la cuota mensual sea superior a lo que pagabas antes. No obstante, también puede pasar lo contrario y que te veas beneficiado por una rebaja de esta. Recuerda que eso dependerá del nivel que marque el euríbor en ese momento.
  • El interés fijo es más barato: una de las ventajas que han catapultado la venta de este tipo de préstamos en los últimos años es que ofrecen un tipo de interés fijo más barato que el de las hipotecas fijas 100% fijas, aunque no en todos los casos. Eso te ayudará a pagar menos intereses en los primeros años del préstamo.
  • Pon atención a las comisiones por amortización anticipada: las hipotecas mixtas tienen otra ventaja adicional: te permiten realizar una amortización anticipada de forma más barata que en las hipotecas fijas. Eso sí, para ello, debes asegurarte de hacerlo durante los años en los que pagas el interés variable, ya que de lo contrario tendrás que abonar hasta un 2% frente a un 0,25% o un 0,15%.

¿Qué diferencias hay entre hipotecas mixtas, variables y fijas?

La principal diferencia entre una hipoteca mixta es que el tipo de interés que aplica es una combinación del resto de los préstamos hipotecarios: es decir, que aplica primero un tipo fijo, el mismo que una hipoteca fija, y después uno variable con un diferencial más el euríbor, al igual que las hipotecas variables. Así, recuerda que durante los primeros años la cuota mensual que pagues siempre será la misma, mientras que después la cantidad cambiará cada seis o 12 meses, ya que se revisa el valor del euríbor.

Consejos para encontrar la mejor hipoteca mixta

A la hora de elegir la mejor hipoteca mixta debes tener en cuenta algunas particularidades respecto de las fijas o las variables, ya que no solo debes tener en cuenta el interés, sino también, por ejemplo, la duración óptima para el tramo fijo y el variable.

1. Calcula la hipoteca que puedes solicitar

El primer paso que debes dar antes de contratar una hipoteca es calcular cuál te puedes permitir: es decir, la cantidad de dinero que puedes solicitar al banco y devolver sin comprometer tu salud financiera en exceso. En este caso, conviene que la cuota mensual resultante, que puedes comprobar a través de un simulador, no supere el 30-35% de tus ingresos (o de los tuyos y los del otro titular, si la pedís entre dos personas). Recuerda también que, en el caso de las hipotecas mixtas, la cuota puede variar al alza, por lo que también debes tenerlo en cuenta.

Este primer paso es imprescindible realizarlo porque además tiene dos grandes ventajas: te permitirá acotar la búsqueda de tu vivienda y aumentará tus opciones de que cualquier banco dé luz verde a la operación.

2. Cumple con los requisitos que te exige el banco

En tu proceso de conseguir la mejor hipoteca mixta no solo sirve ser consciente de la hipoteca que te puedes permitir, sino también cumplir con una serie de requisitos que te exigirán los bancos: el primero, es el de tener los ahorros suficientes, aproximadamente el 30% del valor de la casa, ya que muy probablemente el importe de la hipoteca no cubra la totalidad del pago de la vivienda y los gastos que conlleva. En segundo lugar, contar con un historial de pagos impoluto, es decir, que no te hayas retrasado en el pago en otros préstamos. Por último, tener una estabilidad laboral demostrable con ingresos regulares.

3. Elige los plazos que mejor se ajusten a tus necesidades

Las hipotecas mixtas tienen una particularidad que debes tener en cuenta a la hora de escoger una: la duración óptima del plazo fijo. Así, si lo que estás buscando es seguridad en el pago de tu cuota mientras ahorras para luego amortizarla, una de las mejores opciones a realizar con una hipoteca mixta, te interesará un plazo más largo, por ejemplo, de 10 o 15 años. Si por el contrario solo has optado por esta opción porque en la actualidad el euríbor es elevado y crees que en unos años puedes bajar con fuerza, entonces te interesará aquellas con plazos fijos más cortos. Como puedes ver, cada caso es diferente y lo único que debe primar eres tú y las necesidades que tengas en cada momento.

4.Compara ofertas y entiende la letra pequeña de cada una

Una vez que sabes la cantidad que vas a solicitar y los plazos es el momento de salir al mercado a buscar la mejor hipoteca. Hoy en día, las hipotecas más baratas a tipo mixto tienen un interés ligeramente superior al 2% TIN, mientras que los diferenciales oscilan entre el e+0,60% y el e+0,95%. No obstante, existe una amplia variedad de precios y, más importante todavía, de condiciones o requisitos para acceder a esas condiciones preferenciales. Por ello, no solo debes quedarte con el interés que te cobra cada préstamo, sino que también debes fijarte en los productos que te exige contratar para bonificarte el interés. Por último, ten en cuenta siempre que cada banco tiene una política de comisiones diferente y que, en función a ello, la hipoteca mixta que elijas puede salirte más o menos cara.

5. Acude a un bróker hipotecario para negociar

Un consejo que te será de gran ayuda es el de acudir a un bróker hipotecario, ya que sus especialistas te ayudarán a negociar con las entidades y eso te permitirá obtener un interés mucho más bajo que el de sus ofertas estándar. Además, te acompañará en todo el proceso. Eso sí, antes de elegir un bróker, verifica que forma parte del registro del Banco de España y opta por uno gratuito, es decir, por aquel que únicamente cobre al banco con el que acabes firmando tu hipoteca.

¿Merecen la pena las hipotecas de interés mixto?

Las hipotecas de interés mixto tienen un problema y es que al ser un híbrido de las hipotecas fijas y variables, también reúnen lo peor de cada una de ellas. En este caso, no ofrecen toda la seguridad que sí dan las fijas, ya que el interés empezará a cambiar con el paso de los años. Además, al no ser siempre variables te expones a que puedas perderte las bajadas bajadas del euríbor si llegan y beneficiarte de una cuota más baja. No obstante, hay una alternativa en la que sí merecen la pena y es en el caso de que tengas pensado amortizar tu hipoteca antes de tiempo, ya que durante el plazo fijo puedes ahorrar y una vez que pases al tipo variable las comisiones (si tuvieras que pagarlas) son mucho más reducidas que si fuera una fija normal.

Pese a ello, antes de decidirte conviene que hagas también un pequeño análisis acerca de un par de cuestiones:

  • Las expectativas del euríbor: la evolución del euríbor es una de las variables que debes tener en cuenta. Principalmente, porque en algún momento tu hipoteca pasará a ser variable y la cuota que pagues dependerá de dicho indicador. Así, conviene que te informes o mires el consenso entre los expertos acerca de cuándo el euríbor podría caer a niveles muy bajos, ya que eso te ayudará a elegir el mejor plazo fija dentro de tu hipoteca mixta.
  • Si tienes pensado amortizar anticipadamente la hipoteca: en el caso de que creas que vas a poder amortizar tu hipoteca antes del plazo acordado con el banco, la hipoteca mixta puede ser una opción que merezca la pena. Recuerda que con las hipotecas fijas (salvo que optes por un banco sin comisiones) los cargos por esta operación son más altos, pero una vez pasa a ser variable los costes caen. Así, una buena opción es aprovecharte de la seguridad que te dan estos préstamos en sus primeros años, mientras que una vez que te toca pagar el tipo variable puedes adelantar el pago de tu deuda o parte de él, de tal manera que te libres o minimices el riesgo que conlleva.

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 01/07/2024). Las ofertas están ordenadas por los siguientes criterios: 1) Interés fijo más bajo; 2) Interés variable más bajo; 3) Menor comisión de apertura; 4) El mayor porcentaje del precio de la vivienda que permite obtener; 5) Menor coste por comisión anticipada; 6) Productos exigidos para obtener la máxima bonificación. Este ranking : 1) solo incluye información de hipotecas para cualquier tipo de vivienda, por lo que las llamadas «hipotecas verdes» (que premian con un interés más bajo las ofertas de viviendas con calificación energética «A» quedan excluidas y 2) solo muestra las ofertas de entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o que permiten la contratación de sus productos por Internet.

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