Opinión

Hipotecas: lo bueno, lo malo y lo sobrenvenido

Gracias a la hipoteca, un 83 por ciento de la población española es propietaria de su vivienda. La ha podido pagar a plazos y a lo largo de muchos años. Probablemente es el país en el que las familias tienen una mayor proporción de propiedad de su casa.

Llegar al retiro con la vivienda pagada es un anticipo de tranquilidad y el seguro de que habrá algo que dejar a los hijos. Así ha sido durante muchos años, y no sólo para familias españolas, sino también para turistas que encontraron el paisaje y reposo que deseaban y que se podían permitir financiar en España porque una hipoteca es más barata que la mortgage que estuvo en el fondo de la crisis de los EEUU.

Es así porque éste es un crédito con garantía real: la vivienda. Mientras que la hipoteca es un crédito personal en el que la vivienda es una garantía adicional al que suele añadirse un fiador, lo que da una seguridad más alta y permite tipos de interés menores. Incluso en plena crisis económica en España, los últimos datos anualizados desde marzo de 2011 a marzo de 2012, a pesar de la reducción de operaciones, el número de compraventas de viviendas registradas aún fue 329.735.

Con cifras como las señaladas aparecen todo tipo de circunstancias adversas, como la pérdida del empleo, cambio de residencia, ruptura del matrimonio y otras, que alteran las circunstancias de los titulares de las viviendas, entre las que suele estar la caída de ingresos y la dificultad de atender a los pagos concertados. En estas raras situaciones apenas un 1 por ciento, las entidades financieras suelen avenirse a reducir los pagos hasta que el titular recupere su capacidad de pago. Pero cuando no es posible se recurre, a falta de otra opción, a ejecutar la hipoteca en subasta pública ante el juez.

El proceso se alarga más de dos años, no permite a los interesados ver las viviendas -y al adjudicatario sólo después de la subasta la toma de posesión-, y exige la aportación de un 20 por ciento antes de la subasta y el 80 por ciento restante a los 20 días de la adjudicación. En este entorno, casi siempre es la entidad financiera la que termina por ser la adjudicataria. Por más que se culpe a la crisis y cantidad, las sugerencias de agilización y simplificación de los procedimientos merecen atención.

En busca de opciones

Se han sugerido otras opciones que pueden dar celeridad a la eliminación de las dificultades de los hipotecados. La más mencionada es la dación en pago, que es la garantía que tiene una mortgage. Efectivamente es rápida y sencilla, lo que agiliza los procesos ? incluso, como ocurrió en los EEUU, donde desarboló a parte de la banca y de los mercados, el valor de las viviendas y la mismísima economía de un país cuando se usan de manera inapropiada.

La dación en pago haría más cara la compra de la vivienda porque la posibilidad de dejarla sería más elevada, con lo que la proporción de familias que fueran titulares de su vivienda se reduciría. La promoción podría ser diferente porque tendría una relación dilatada con los compradores. El cuidado que se tiene con lo que -con presunción de continuidad- es propio se reduce si es transitorio.

El aumento de este coste reduciría la intensidad de la propiedad, que siempre ha sido un valor en España y que sigue vivo. Los problemas futuros pueden venir de cambios en el tratamiento de los desahucios en la ley hipotecaria, porque la moratoria de los desahucios alarga significativamente el plazo de recuperación de los inmuebles en caso de impago. Ello equivale a reducir la parte de inversión hecha en el piso del cliente, cuando pueda venderse. Las agencias de rating ya han avisado.

Los problemas actuales en torno a la vivienda, en su mayor parte, provienen de decisiones inapropiadas de vendedores apresurados con compradores que incumplen con sus pagos alegando desconocimiento, al que no pueden recurrir después de pasar por la notaría. Por otra parte, es difícil que se vuelva a presentar una situación de financiación excedente y, por tanto, barata, como la que se dio con la adopción del euro. Los cambios para adaptarse a lo que ya no va a ocurrir serían inapropiados.

Sin embargo hay personas que, con las secuelas del mal uso del exceso de financiación, tienen dificultades con su vivienda no sólo por haberla comprado, sino también por falta de empleo, y que no pueden pagar el alquiler de su piso. Estos casos podrían arreglarse con ayudas para retornar al país de origen. También sería útil acabar las viviendas cuya construcción está parada por falta de medios y que se habilitasen para acoger, durante un plazo fijo, a las familias necesitadas de quienes tienen posibilidades de reencontrar empleo a corto plazo.

Joaquín Trigo Portela, director general del Instituto de Estudios Financieros.

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comentariosforum9

PUES ESO
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TU NO ERS PROPIETARIO DE NADA, SIEMPRE TIENES QUE PAGAR IMPUESTOS POR TUS PROPIEDADES. ¿ POR QUE TENGO QUE PAGAR IMPUESTOS POR MI CASA Y YA LA PAGUE VARIAS VECES, CON LOS INTERES Y DEMAS SAQUEO. Y CUANDO TERMINAS DE PAGARLA YA LA TIENES VIEJA Y HAY QUE REPARARLA. Y HAS ESTADO PRESO EN EL MISMO SITIO POR ESA CASA

Puntuación 20
#1
emilio
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Menudo PUBLIREPORTAJE pagado supongo por la ABE, FUNCAS etc. Según el artículo, la Santa Hipoteca permitió ser "propietarios" al 83% de los españoles. Vana ilusión estúpida. Uno sólo es propietario cuando tiene toda la vivienda pagada y ya no puede haber impago y, por lo tanto, no te pueden deshauciar. La dación en pago nos dice que encarecería a hipoteca; puede, pero así habría más alquiler, como en casi todos los paises civilizados, y los Bancos/Cajas no tendrían el chollo de dar hipotecas que es su principal negocio. Es preferible que exista por ley la dación en pago y que la hipoteca sea un poco más cara; al fin y al cabo la mayoría suscribe hipotecas de interés variable y se la suben cuando interesa, como veremos próximamente.

Puntuación 21
#2
cas
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“Gracias” a las hipotecas y a la vivienda en propiedad las personas se quedan apalancadas en un sitio, España tiene una movilidad laboral desastrosa, los especialistas que faltan en un sitio están parados en otro, perjudicando a toda la economía, porque claro, “tengo aquí la casa, ¿como me voy a mudar a _____ si estoy pagando la hipoteca?”

La propiedad vertical fue un acto fordista de Franco, pensaba que dando propiedad a todo el mundo evitaría que se pasaran a los rojos por miedo a perder su casa en un estado comunista, para el ciudadano medio es una losa que impide su desarrollo personal y profesional.

Puede que tuviera sentido para generaciones anteriores, ésas que tenían trabajo asegurado de por vida, para la juventud de ahora la vivienda en propiedad no es una solución, es una maldición a evitar a toda costa.

Puntuación 24
#3
Dio
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La dacion en pago no es mas cara, lo que pasa es que con la dacion en pago la vivienda seria mas barata y la financiacion es mas cara. Hace 30 años habia tipos de interes al 19% de financiacion pero con una vivienda mas barata y la duracion del prestamo a 15 años. A los bancos no les interesa que el mercado inmobiliario se desplome.Lo caro es el coste de compra nunca el interes de financiacion.

Puntuación 5
#4
Realista
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"La gente en otros países vive de alquiler". Claro, y los pisos no son de nadie...la diferencia es que en otros países la propiedad recae en menos personas. Lo que está pasando aquí con el banco malo, acabaremos pagando el alquiler a rusos, chinos,...por no querer pagar la salvajada de una hipoteca de 400,500 euros? Así va el país!

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#5
ya menudo publireportaje
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¿En Alemania de quién son las casas que se alquilan ?¿del estado ?¿de otro propietario?.

Los latinos ,que muchos vinierón trabajando en negro y haciendonos competencía desleal ,compran casa y tierras en sus paises con el dinero obtenido .

Bueno ,los latinos ,los chinos ,los africanos ,toooó er mundo

Puntuación 0
#6
menudo publireportaje
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¿Porqué competencía desleal ?.Por que a mi me obligan a ir a una escuela que enseñan a leer y chorradas varias ,sales veinte años después sin saber hacer la o con un canuto ,te piden cursos y carnets varios ,carnet de conducir ,manipulador de alimentos ,altas de seguridad social ,y en resumen nadie te quiere ,por que hay un tipo que salió de cuba ,que un día dijo que había vvisto uno de esos y se les contrata en negro diciendo, hay pobrecito

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#7
Totalmente Sesgado
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Asquerosa publicidad disfrazada de periodismo.

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#8
Carlos
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Yo prfiero vivir en La Moncloa. Dimite Mariano.

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#9