Bolsa, mercados y cotizaciones

Cómo se logra en EEUU invertir para la jubilación sin pensiones públicas

La deuda engulle a los ciudadanos estadounidenses desde jóvenes y el colchón social para pensiones es imposible. La mayoría de los habitantes de EEUU prepara su retiro con dos herramientas: el 401(k) y el IRA.

La fábula del sueño americano ha venido acompañada durante años con delirios de una jubilación de lujo. Bronceado envidiable bajo los rayos del Lorenzo californiano en Palm Springs, Frank Sinatra entonando el aquello del I've got you under my skin y por qué no, un Jaguar, Porsche o Cadillac rumiando en el garaje.

Objetivos que algunos baby boomers rozan con la punta de sus dedos en un momento en que la tierra prometida para la clase media ha visto como la brecha social se ensancha, los salarios se recortan y la meta para poner fin a una vida laboral se aleja cada vez más en el tiempo. Pero, al contrario de lo que sucede en buena parte de los países del Viejo Continente, donde las pensiones forman parte del colchón social de los gobiernos, en la mayor economía del mundo es el sector privado el encargado de orquestar la retirada de millones de ciudadanos.

El problema de la deuda

"Antes todo lo que había que hacer era trabajar, retirarse y cobrar la pensión", apunta Rande Spiegelman, vicepresidente de planificación financiera de Charlse Schwab. "Entre la pensión de la empresa y de la Seguridad Social, la mayoría de los jubilados lo tenían todo hecho. Y si encima se las habían arreglado para ahorrar un poco más, tocaban el cielo con sus manos", bromea. Sin embargo, en las últimas décadas el contexto ha cambiado radicalmente. Y es que el crédito y la deuda engulle a los estadounidenses desde una edad temprana.

Tan pronto como la hora de licenciarse en la universidad. Un graduado universitario suele entrar en el mercado laboral con una deuda heredada de su periplo universitario de alrededor de 28.000 dólares, según la American Student Assistance. En estos momentos, la deuda universitaria se mueve entre los 900.000 millones y el billón de dólares, de ahí que el peligro de impago dado los niveles de desempleo sufridos durante la crisis, pusiera en jaque a más de uno. Pero esa burbuja merece ser protagonista de otro reportaje. Al grano. Cuando un estadounidense accede a un trabajo después de licenciarse, además de pagar su deuda por acceder a una educación, debe costear su vida diaria y, a medio plazo costear una hipoteca y el precio de construir su propia familia.

"Para la mayoría de los trabajadores, los planes de pensiones tradicionales que ofrecen un pago fijo de manera regular son una cosa del pasado", apunta Spiegelman. "Y muy pocas personas esperan que la Seguridad Social les proporcione el bienestar deseado para su jubilación", aclara. Entonces, ¿cómo se preparan la mayoría de los estadounidenses para ese soñado retiro? Básicamente a través de dos herramientas: el archiconocido 401(k) y el IRA (que obedece a lo que se consideraría una cuenta individual de jubilación).

Cómo actúa el 401(k) y el IRA

Cuando en la década de los 80, en Europa se trabajaba con la noción de una pensión pública al fin de la vida laboral a través de la cotización a la Seguridad Social, a este lado del Atlántico se empezó a ser realista y se introdujo el 401(k), cuyo enrevesado nombre tiene su origen en la sección que ocupa dentro del código fiscal.

Sin embargo, su concepto como aderezo a las pensiones públicas acabó por convertirlo en la mejor opción para una jubilación digna, ya que salvo funcionarios o empleados sindicados, depender de una pensión pública es imposible. El 401(k) es un plan de pensiones esponsorizado por el empleador de turno donde el trabajador invierte una parte de su salario antes de pasar por la guillotina impositiva. Los impuestos pasan factura cuando el individuo de turno retire los fondos. Este sistema convierte en la mayor parte de los ciudadanos en inversores.

Para gestionar estas carteras de inversión, el empleador suele contratar a una gran casa financiera, como Fidelity o Vanguard, por nombrar algunas, para determinar dónde y cómo se invierte dicha suma mensual para generar los mayores beneficios. Eso sí, el individuo tiene control sobre su portafolio y recibe informes sobre la evolución de su dinero.

Lo goloso de este sistema, a diferencia de un plan de pensiones privado, es que el individuo puede igualar la inversión que su empresa realiza por él. Es decir, si usted gana 50.000 dólares al año y su empleador invierte un 3% de su sueldo en su 401(k), usted puede invertir otros 1.500 dólares más, todo ello libre de impuestos hasta la retirada del dinero. Por supuesto, los requisitos varían entre compañías y las contribuciones tienen un límite de 17.500 dólares para la contribución del empleador y de hasta 5.500 para la contribución extra del individuo bajo las reglas de la hacienda estadounidense (IRS).

Si una compañía carece de un 401(k) los individuos tienen la opción de crear un IRA. Este plan de pensiones individual creado en 1979 permite invertir un máximo de 5.500 dólares libres de impuestos al año para aquellos que no ronden los 50. En el caso de que un individuo supere esta edad, el límite sube hasta los 6.500 dólares. Eso sí, esta inversión sólo puede proceder de sus ingresos anuales, de acuerdo con la regulación estadounidense. El ciudadano puede utilizar ambos vehículos para ahorrar de cara a su jubilación. Además cada uno de ellos cuenta con distintas modalidades, como el IRA Roth, cuya diferencia es que las ventajas fiscales se aplican cuando el dinero es retirado.

Desde Fidelity recomiendan que, para asegurarse una jubilación digna, se debe haber invertido, al menos, ocho veces el salario anual de un individuo. Así, para iniciados, la hoja de ruta más cómoda supondría haber ahorrado un salario anual a los 35, tres veces la paga anual antes de tocar los 45 y finalmente cinco veces el sueldo anual antes de cumplir los 55. "La creación de metas claras y vinculadas a un salario suelen ayudar a simplificar la planificación y ayudar a determinar si un individuo está en el camino correcto hacia su jubilación", afirma el vicepresidente ejecutivo de Fidelity, John Sweeney.

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comentariosforum29

Prefiero Mercedes Benz
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Jooo, ahora resulta que los jaguares, Porsches y Cadillacs rumian en los garajes: ¡lo que ha cambiado la crisis al mundo! ¡Con lo bien que rugian esos motores!

Puntuación 18
#1
reflexion
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Eso no es un modelo, eso es una ruleta rusa... cuanto peor es tu trabajo, empresa e ingresos menos puedes ahorrar lo primero. Segundo que impuestos se cargan a la hora de recuperarlo? por que no se pone en el articulo?. Tercero que no tengas algo de salud y vivas un poco mas de para lo que te den esos ahorros por que moriras como un indigente. Cuarto, en un ERI de esos en los que INVIERTES ( riesgo ) el dinero que comeras cuando seas mayor salta un pufo de los que han sucedido en los EEUU ( goldmand Sasch, etc... ) y entonces que ?

Venga hombre a otro perro con ese hueso... que el sueño americano no existe.

Como lo harian aqui los 6 millones de parados que han perdido su oportunidad de ahorrar durante 7 años y se han quedado incluso sin una cama donde dormir por culpa de PPPSOE con ese modelo de jubilacion?

Es una verguenza sugerir en españa un sistema de jubilacion asi donde eliminando las comunidades autonomas ( reinos de taifas con sus duplicidades de policia negociete de hospitales etc... ) las pensiones, la sanidad y la educacion estarian asegurados.

A santo de que un funcionario de EEUU que esta para servir al contribuyente tiene pesion asegurada segun ese sistema y el que le mantiene no ? eso es igualdad? democracia?

Al final Saltaremos de la sarten a las brasas, ya lo estamos haciendo y no nos damos cuenta.

Puntuación 44
#2
Usuario validado en elEconomista.es
Jaime Oro
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Es que el tema de las pensiones y el agujero negro que suponen en Europa es la otra cuestión que en la que no se quiere entrar. Dice el señor del comentario 2 que el sistema descrito en el artículo es la ruleta rusa. En realidad, ruleta rusa es tener unos niveles de endeudamiento insostenibles; ruleta rusa es ganar 180.000 dólares al año y tener un nivel de endeudamiento simultáneo que no permite a esta persona aguantar ni dos meses tras ser despedido de su trabajo -vean ustedes la película “Company Men” que critica este comportamiento de los norteamericanos, entre otras muchas malas costumbres empresariales-. Y lo que hay en España, donde el fondo de las pensiones está “invertido” en deuda pública de España, eso es jugar a la ruleta rusa pero con todo el cargador lleno de balas. La probabilidad de hundimiento del sistema es prácticamente del 100 % en este momento de burbuja en la deuda pública, puesto que si alguien piensa que los problemas de España con su deuda quedaron atrás, está muy, muy equivocado.

Puntuación 0
#3
reflexion
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Jaime oro nº3 tienes toda la razon... pero la solucion no es saltar de la sarten a las brasas insisto. En europa los problemas de endeudamiento vienen de agujeros que se crean mientras se chupa del tarro en politica no de las pensiones.

Lo que sucede es que el dinero publico hay que usarlo para lo que se acordo y dejarde de endeudamiento para robar y crear amigotes que despues me contrataran por 250.000 euros al año por no hacer nada.

Insisto saltando de la sarten a las brasas no es la solucion. No se puede ir como un pollo sin cabeza aplicando soluciones que solo empeorarian las cosas.

Si bien es cierto que el analisis de la situacion actual que haces es totalmente correcto, lo que hay que eliminar son las causas de que acabe asi un buen sistema no cambiarlo por otro peor.

Puntuación 36
#4
INVERSORBOLSA
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La solución es invertir en buenas empresas con alto dividendo. Cada mil euros si compras bien, te van a dar una paga de por vida de al menos 50 euros. Cada uno que eche cuentas.

En la Hermandad del Dividendo hay Hermanos que cobran 200 euros al mes y otros 1500 euros al mes.

Importante, empezar lo más pronto posible.

Puntuación -15
#5
Alberto
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"Desde Fidelity recomiendan que, para asegurarse una jubilación digna, se debe haber invertido, al menos, ocho veces el salario anual de un individuo..."

Sin comentarios...

Puntuación 25
#6
huria
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lo que es cierto y no queremos darnos cuenta es que,

jamas jamaras jamon.

Puntuación 7
#7
pinar
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Los americanos tienen defectos, pero también tienen muchas virtudes de las que deberíamos aprender. Tienen un 6% de paro, casi pleno empleo. Son la primera economía del mundo y ahí están sus niveles de conocimientos y tecnología como no lo hay en ninguna otra nación. De los cuales nos aprovechamos todo el mundo, que no crean empresas, puestos de trabajo y riqueza por todo el mundo. Dejad de miraros el ombligo. Pues de todo lo bueno que tienen habría que copiales y de los defectos mejorarles.

Puntuación 7
#8
k
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6 Alberto .. ? que es lo que te llama la atencion de la noticia?,, es mucho , es poco , es sufiente, es insuficiente

Puntuación 2
#9
yoquese
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Puestos a buscar modelos prefiero el de los paises nórdicos, mas justicia social, menos desigualdad, menos criminalidad, menos tonteria en general. El modelo yanki esta bien para el que le va bien y se cree que el mundo se arregla con un rifle de asalto.

Puntuación 22
#10
Usuario validado en elEconomista.es
josemanuelandresgimeno@gmail.com
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Supongo que todo este artículo también se lo creyeron los empleados de ENRON, que vieron como de la noche a la mañana desapareció su plan de pensiones junto con su empresa. Parece ser que en lugar de una gestora fueron los propios directivos de ENRON los que gestionaron las pensiones y las invirtieron en su propia empresa (creo que algo prohibido) para ayudar a evitar una quiebra inevitable.

Personalmente prefiero un plan de pensiones avalado por el estado. Si las pensiones se van al carajo será porque el estado tambien se ha ido al mismo sitio.

Puntuación 14
#11
el sistema
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En los países subdesarrollados los hijos mantienen a los padres. En Europa los que trabajan (hijos)mantienen hasta a los padres de otros. Las pensiones es una pirámide legal, si fuera un privado lo prohibirían porque sería ilegal.

Si la base disminuye la pirámide revienta.

Pretender que el fondo de pensiones se utilice legalmente es imposible, el Estado se apropia de esos fondos y emite deuda. O sea, mis hijos tendrán muchos problemas para pagarnos las pensiones.

En cuanto a la deuda de los estudiantes. Si se le da la beca la tendrán que pagar, siempre y cuando puedan hacerlo. Aquí se les paga y no devuelven nada. Bueno... Ya se les esquilma demasiado.

Puntuación 12
#12
el bobo
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Para el 11: Es más seguro si lo avala el Estado. Al avalarlo el Estado lo avalamos todos los que pagamos impuestos. El Estado cobrará de nosotros mismos. No hay nada más seguro que la persona individual pague por ley y coercitivamente dinero que no HA GASTADO.

Puntuación -4
#13
nomura
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La mejor pension de jubilacion, la mas segura y la mas justa es la que cada uno hace mediante el ahorro y la inversion por si mismo y durante toda la vida.

Los casos extremos se deben solucionar financiar mediante la caridad del Presupesto General del Estado, que está para eso

Puntuación 10
#14
yoquese
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Los que tiene mas dinero siempre dicen lo mismo lo mejor es lo que uno se busca por si mismo. Aqui precisamente radica una de las diferencias de las pensiones publicas y las privadas, las primeras son mas redistributivas y eso no gusta a los que tienen mas dinero

Puntuación 3
#15
j
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15Para redistribuir ya estan los impuestos . La pension tiene que ser la que uno ha pagado

Puntuación 8
#16
yoquese
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Por que tiene que se lo que uno ha pagado? En parte asi es y creo que es justo, pero tambien tiene que haber un componente de solidariedad, solo asi se construye una sociedad mas justa.

Puntuación -4
#17
Kurupi
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Al 14, nomura, eso se lo dices, si tienes huevos, a una mujer casada con 4 hijos, uno de ellos discapacitado y con el marido en paro. A ver que te dice.

Puntuación -10
#18
Johny
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Cuando la caída de Lehman Brothers y la subsiguiente crisis económica,muchos perdieron casi todos sus ahorros de las 401(ks) y tuvieron que buscarse un trabajo con más de 70 años,cosa imposible en España...

Puntuación 11
#19
paco
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En España los pensionistas son los que ayudan a sus hijos, incluso a la sociedad entera, aunque sus pensiones sean bajas, porque?, muy sencillo, son todos PROPIETARIOS, de sus casas, no pagan alquiler ninguno, incluso hay algunos que tienen dos casas y una de ellas la pueden alquilar, o vender, la riqueza de nuestros abuelos y su salvación es que España ha sido uno de los pocos paises como suiecia o noruega con una mayoría apabuyante de propietarios de casas que compraron hace años y pagaron en 15 años.

Puntuación 8
#20
Juan
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Las pensiones públicas van a desaparecer totalmente. El que no lo quiera ver es un iluso. Personalmente viendo lo que hacen los políticos con las pensiones prefiero ahorrarme las carísimas cotizaciones a la seguridad social e invertir mi propio dinero, es decir, crear yo mismo mi plan de jubilación. En este contexto el gobierno debería dar incentivos fiscales y las empresas deberían pagar más en neto al trabajador porque se ahorran la seguridad social.

El engaño está en que en vez de hacer eso que digo lo que quiere el gobierno es cobrar mucho de seguridad social cuando NO va a garantizar las pensiones en un futuro, no quiere dar incentivos fiscales por otra parte, y si uno quiere una pensión privada quieren que se la gestione un fondo de inversión (un sablazo o una estafa en toda regla, elijan ustedes).

Puntuación 10
#21
anonimo
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Sanidad y pensiones preivadas para quien lo quiera es un derecho

Puntuación 2
#22
cash
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Eso es para una ciudadanía inteligente y despierta, los españoles están apaniaguados esperando que papá estado siempre les solucione todo, España es un país socialista hasta la médula.

Puntuación 5
#23
la kgaste burtlancaster
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El problema español viene de los romanos, que le laminaron y caparon la mente a todos los celtíberos, y tenían un sistema socialistón, que daban de todo gratis, a costa de los esclavos, cuando han pasado a tener que hacer ellos el trabajo productivo, pero siguen con la mente igual de lojada, pues empiezan los problemas, y alguien ha dado la impresión de que amenazando y agrediendo se consiguen cosas, en trabajr y tener ingenio, se piensa menos...

Puntuación 2
#24
mulastican2
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Al 14 Nomura, totalmente de acuerdo contigo.

Pero , y he ahí la cuestión ¿cómo ahorrar para la jubilación?

En depósitos, no superas a la inflación. Y si eres muy ahorrador a lo mejor te hacen la jugadita que le hicieron a las cuentas chipriotas.

Además , pagas dos veces (como mínimo): una por tu trabajo (IRPF) y llegado el momento también por patrimonio.

Si esto , como parece se pone feo, y llega un gobierno populista de izquierdas, lo probable es que te metan mano descaradamente a tus ahorros alegando una solidaridad hacia aquellos que disfrutaban de la vida mientras tú te levantabas a las 6 de la mañana para trabajar o pasabas tus años de juventud opositando (curiosa solidaridad).

¿En planes de pensiones?. Es una estafa. Te cosen a comisiones y el dinero está secuestrado.

¿En la ruleta rusa de la bolsa, que manipulan las manos fuertes?....palmar es cuestión de tiempo.

¿Comprando una propiedad inmobiliaria?. También te crujirán a impuestos: IBI, cuota fija del recibo de la luz….y futuros impuestos a la propiedad que se inventarán.



¿Qué hay que hacer , pues, para no pasar una vejez lastimosa cuando la salud nos abandone y tengamos que pagar por los servicios médicos? ¿Cuándo nuestros hijos estén lejos, trabajando en el extranjero?

Puntuación 6
#25