Junto a las ventajas del Compromiso Bancaja es una de las ofertas más amplias y flexibles del mercado
El mercado hipotecario evoluciona buscando soluciones que faciliten la financiación de viviendas dado el precio de éstas y especialmente la necesidad, en muchos casos, de reducir la cuota mensual que el cliente debe satisfacer, así como la tendencia al alza de los tipos de interés.
Bancaja ha revisado su estrategia en esta cartera de productos, realizando una profunda remodelación del catálogo de préstamos hipotecarios, con el objeto de proporcionarle al cliente la mayor flexibilidad a la hora de fijar plazos de amortización, cuantía y composición de las cuotas.
El cliente de Bancaja cuenta con la posibilidad de cambiar de préstamo hipotecario sin comisión alguna, una de las principales características de esta nueva estrategia; o la suspensión del pago de la cuota durante seis meses en caso de entrar en situación de desempleo, gracias al Compromiso Bancaja decimocuarto.
Las principales características de la nueva cartera de créditos hipotecarios de Bancaja son las siguientes:
- Revisión de los periodos de carencia ampliándolos hasta los 5 años.
- Ampliación de los plazos de amortización hasta los 40 años.
- Bajo el concepto "paga cuando quieras", los clientes "Custom" pueden acomodar sus pagos con carencia de hasta 20 años o incluso en un único pago de capital al vencimiento transcurridos 40 años.
-Amortización al vencimiento de la operación de hasta el 30% del capital facilitado.
-Reducción del tipo de interés en función de la vinculación del cliente con la entidad.
-Disminución de los costes al cliente por cambiar de modalidad de pago o de préstamo: "Cambia cuando Quieras".
-Comercialización del Seguro de Cobertura Hipotecaria, que permitirá facilitar operaciones con cobertura superior al 80% sin necesidad de fiadores ni otras garantías.
PLAZOS
Bancaja entiende que con el objeto de ajustar las cuotas a la capacidad de endeudamiento del cliente, no es necesario llegar a plazos de financiación de 50 años. No obstante, de forma general, el plazo máximo de financiación en hipotecas a tipo variable se incrementa en diez años, respecto a la oferta hasta ahora vigente, siendo este de un máximo de 40 años, y estando sujeto a las siguientes condiciones:
-La edad del titular más joven al vencimiento de la operación no puede superar los 75 años.
-En las operaciones a tipo fijo será de un máximo de hasta 30 años, siendo este excepcional en el mercado.
Dado que el destino final de un "préstamo promotor" es la subrogación de un particular, el plazo máximo al que puede formalizarse un préstamo promotor podrá ser de hasta 40 años, más la carencia aplicable al promotor para la construcción.
CARENCIAS
Los periodos de carencia más amplios facilitan de forma notable la flexibilidad de las cuotas durante los primeros años de adquisición de la vivienda. La nueva oferta de créditos hipotecarios de Bancaja permite establecer un periodo de carencia de capital de hasta 5 años, con las siguientes excepciones y particularidades:
-Préstamo Cambio de Casa, la carencia es total (capital e intereses) durante un año, tiempo más que suficiente para la venta.
-Préstamo Autopromotor, se permite hasta 5 años de carencia de capital y no se extinguirá con la finalización de la obra.
-Crédito Único: no se permite carencia.
APLAZAMIENTO DE CAPITAL A VENCIMIENTO: MÁXIMA FLEXIBILIDAD
De forma general y en operaciones destinadas exclusivamente a la compra de la vivienda (habitual o de una segunda residencia), se podrá aplazar la amortización de hasta el 30% del capital, en un solo pago al vencimiento de la operación.
Esta modalidad de pago permite reducir la cuota al posponer el pago de parte del capital correspondiente. En las entregas a cuenta de capital el cliente podrá elegir entre:
·Reducir la cuota y mantener el plazo e importe del capital aplazado.
·Reducir el importe del capital aplazado, lo que a su vez reducirá la cuota por la parte de intereses que corresponda.
·Reducir el plazo: Opción sólo aplicable en caso de que el "capital aplazado a vencimiento" sea cero.
A lo largo de la vida de la operación el cliente puede modificar la forma de pago del capital aplazado, pasando éste a amortizarse de igual modo y periodicidad que el resto del capital.
VINCULACIÓN DEL CLIENTE
En las modalidades de Hipoteca Variable, Custom, Crédito Único y Autopromotor, el tipo de interés de la operación será bonificado en función de los productos que el cliente de la hipoteca mantenga con Bancaja. El tipo de interés contractual se bonificará en cada revisión en función de éstos. Los productos bonificarán en 0,10 puntos por cada uno.
Los productos y condiciones que son sujeto de bonificación son los siguientes:
·Nómina o pensión domiciliada por al menos uno de los titulares
·Seguro de financiación vida-hipotecario si al menos uno de los titulares es tomador de un seguro de financiación vinculado al préstamo, por importe igual o superior al capital pendiente de amortizar en cada revisión.
·Plan de Pensiones si al menos uno de los titulares del préstamo tiene suscrito, a través de Bancaja, un Plan de Pensiones individual y haya realizado, dentro del último periodo de revisión del tipo de interés, aportaciones al mismo por importe igual o superior a 400 ? .
PRÉSTAMO CUSTOM
El préstamo Custom, dirigido a clientes con edades comprendidas entre los 18 años y los 35, cambia notablemente respecto a las fórmulas conocidas hasta ahora. Las dos nuevas modalidades que se crean, que vienen a potenciar el concepto de personalización que representa Custom, bajo la denominación de "Paga cuando quieras":
Préstamo Custom 20
Se trata de un préstamo a tipo de interés variable con las siguientes características:
·Carencia: Al margen de poder establecer carencias de hasta 5 años, también podrá admitir, en concreto, 10 y 20 años. La carencia queda englobada en el plazo de la operación.
·Amortización: El capital se amortizará por el sistema de cuota constante por el plazo que reste desde el fin de la carencia hasta el vencimiento de la operación. Así pues, ante una operación a 40 años, podemos establecer combinaciones como 1 año de carencia y 39 de amortización,..., 5 de carencia y 35 de amortización, 10 de carencia y 30 de amortización ó 20 y 20.
·La amortización anticipada de capital estará exenta del cobro de comisión si se realiza por importe parcial.
Préstamo Custom 40
Se trata de un préstamo a tipo de interés variable con las siguientes características:
·Plazo: exclusivamente será de 40 años.
·Amortización: El capital se amortizará en un único pago a su vencimiento, lo que supone que durante toda la vida de la operación se liquidan sólo intereses. El cliente podrá anticipar capital a su comodidad y estará exento de comisión por ello.
Las carencias permiten al cliente acomodar el importe a pagar a sus necesidades, ya que puede hacer frente a otros gastos al reducir la cuota inicial respecto de una sin carencia.
"CAMBIA CUANDO QUIERAS"
Bajo la figura "Cambia cuando quieras", el cliente podrá realizar toda tipología de novaciones, en las que cambie el plazo, tipos de interés, así como aplazar el 30% de capital pendiente, cuya principal ventaja es que estarán exentas del cobro de comisiones de apertura, cancelación y modificación del contrato.
Las novaciones que impliquen un aumento del importe facilitado exclusivamente estarán sujetas a la comisión de apertura por el importe ampliado y exentas de comisiones de cancelación y modificación del contrato.
SEGURO DE COBERTURA HIPOTECARIA
Próximamente, Bancaja lanzará un seguro en donde el prestatario satisface una prima inicial y única, que está en función del porcentaje de exceso de cobertura sobre el 80% en vivienda habitual y 70% en segunda residencia.
La finalidad de dicho seguro es la de sustituir parcialmente la figura del fiador, por lo que la contratación del mismo, a efectos de riesgo, es idéntica a que la operación estuviera garantizada por fiadores.
NUEVO SIMULADOR
Se ha desarrollado en la web www.bancaja.es un asesor-simulador hipotecario que permitirá, tanto a clientes como empleados poder simular, desde una hipoteca tradicional hasta otros tipos de operaciones como el cambio de casa, la comparativa entre una nueva operación y una subrogación tanto ordinaria como de cambio de entidad.
Además, proporciona información global y detallada de todos los gastos asociados a la operación simulada, con la posibilidad de imprimirlos para su entrega al cliente.
La novedad que representa este simulador respecto del resto de otras entidades, es que en las demás es necesario que el cliente elija primero qué producto quiere simular, lo que le obliga a conocer previamente el catálogo de productos de dicha entidad. En el caso del simulador de Bancaja, será el propio simulador quien le ofrezca al cliente, por lo general, tres modalidades de hipoteca, permitiéndole interactuar entre ellas con carencias, plazos y venta cruzada, lo que le permite a clientes, sin conocimientos previos, configurar fácilmente su operación, elegir la que más le interese y solicitarla si así lo estima.
EL COMPROMISO BANCAJA
La nueva estrategia hipotecaria de la entidad se ve reforzada por la aplicación del Compromiso Bancaja. Los puntos que afectan directamente y de los que se puede beneficiar un cliente de producto hipotecario son el 1º, 3º, 6º, y 14º.
