El Pleno del Congreso ha dado luz verde este jueves de forma definitiva a la nueva Ley de Emprendedores. Y una de las medidas que contempla, curiosamente, es que se fija el nuevo índice que a partir del 1 de noviembre sustituirá al IRPH hipotecario, que debía haber dejado de funcionar el pasado mes de abril.
En la actualidad, cerca de un millón de hipotecas están referenciadas a los llamados índice IRPH Bancos, IRPH Cajas y al Tipo CECA. Todos los afectados sufrirán un cambio en sus cuotas que variará en función de la nueva referencia a aplicar.
En 2011 se decidió que expirarían el 29 de abril, tras un año transitorio para que las entidades financieras se adaptaran a la nueva situación. Sin embargo, el Gobierno no desarrolló a tiempo el nuevo régimen, por lo que el Banco de España siguió publicando esos índices y los bancos, aplicándolos.
Hoy, con la aprobación de la nueva Ley de Emprendedores, se fija su sustituto, que entrará en vigor a partir de noviembre, cuando el Banco de España deje de actualizar los datos y desaparezcan completa y oficialmente las citadas referencias. Con el cambio, surgen una serie de dudas. ¿Cómo afectará la medida?
Según los últimos datos disponibles del Banco de España, correspondientes a agosto, el IRPH Bancos se sitúa en el 3,991%, el de cajas en el 3,298% y el Tipo CECA, en 5,875%. Lejos del euríbor a un año, que es del 0,547%.
Con la nueva normativa, el IRPH será sustituido por el tipo previsto en el contrato hipotecario, en caso de que exista o, en su defecto, por un nuevo valor: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España.
Este referente se extraerá de la "media de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo valor, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustitución del tipo", según se precisa en la disposición legislativa.
En los contratos donde se especifique un índice hipotecario que sustituya al desaparecido, se aplicará el nuevo. Por ejemplo, muchas hipotecas referenciadas a IRPH hacen constar en el contrato un sustituto de Euribor más el 1%, lo que permitirá a los hipotecados un ahorro considerable al mes.
Sin embargo, si el índice sustituto que contemplan las escrituras es el CECA, que también desaparece, o un índice "que será determinado por el banco" o una fórmula similar, estos hipotecados lo verán cambiar como si en su contrato no constara ningún sustituto.
Aquellos hipotecados que no disponen de un índice alternativo, pasarán a tener, según la nueva normativa, el nuevo interés que, según el sector, variará en apenas unas décimas.
Es decir, ¿se acabará pagando más o menos? La diferencia con la cuota anterior en todos los casos será muy baja, según el portal financiero HelpMyCash.com. En una hipoteca de 150.000 euros a 30 años firmada a IRPH en enero de 2013 se traduciría en pasar de una cuota de 710 a otra de 706,47 euros.
Euros más o euros menos dependerá del índice a que estaba referenciada la hipoteca y en qué año se firmó. En cualquier caso, los afectados están en su pleno derecho de pedir al banco que les facilite el cálculo de lo que van a pagar a partir de ahora.
En todo caso, esta modificación ha causado malestar tanto entre las asociaciones de afectados como entre los grupos de la oposición, que pedían que se sustituyera el IRPH por el Euríbor más un máximo del 1% y que critican que con la decisión del Gobierno se mantendrán unas tasas de interés mucho más altas para estos clientes hipotecarios que para quienes tienen sus créditos referenciados al Euríbor, en niveles muy inferiores actualmente.
¿Cuándo exactamente notarán los hipotecados el cambio? Según informa el portal financiero HelpMyCash.com a partir de su próxima revisión de hipoteca, siempre que sea posterior a octubre. En el caso de una persona cuya revisión hipotecaria sea el próximo 1 de octubre, la cuota todavía le será recalculada con IRPH o CECA (según el índice que conste en sus escrituras), y no sufrirá ningún cambio hasta octubre de 2014 si su revisión es anual.
¿Beneficiará más a los bancos?