Economía

A los 12 años de la jubilación ya se ha cobrado todo lo cotizado

  • A los 77 años de edad, el jubilado liquida su saldo con el Estado
Imagen de Istock
Madrid

A los 12 años de la jubilación, en el entorno de los 77 años, ya se ha recibido en pensiones de la Seguridad Social el equivalente a lo aportado durante la vida laboral, según cálculos actuariales que contemplan la revalorización de los sueldos y el valor del dinero en el tiempo. Se trata de un hecho tan aparentemente sorprendente como real, y que eleva la presión sobre las cuentas públicas a medida que crece la esperanza de vida.

De ahí que los sistemas públicos de reparto se enfrenten al reto de la longevidad y que los Gobiernos traten de atemperar el efecto con mecanismos estabilizadores como el factor de sostenibilidad, cuya entrada en vigor se ha pospuesto de 2019 a 2023 tras el acuerdo del PP y el PNV para salvar los Presupuestos Generales del Estado para 2018.

Ciertamente, suele criticarse la cuantía de pensión recibida por su comparación con el sueldo en activo y la percepción del cotizante y del jubilado es que aportó más de lo que finalmente recibe, pero los cálculos actuariales evidencian que 12 años después de la jubilación ya se ha recibido en pensiones públicas un importe financieramente equivalente a lo aportado durante toda la vida laboral.

Es el caso tipo

Como explica el secretario general de Ocopen, Manuel Álvarez, no se tiene consciencia de que un cotizante que aporta durante 40 años y percibe lo que está estipulado se "consume" el saldo en el entorno de los 77 años de edad. Ello, sin contar casos particulares como los de las pensiones de viudedad y orfandad.

En concreto, según cálculos de consultores de pensiones, suponiendo un trabajador que ingresa a los 25 años en el mercado laboral con un sueldo de 14.000 euros al año que se le revaloriza al 1,5% anual, y bajo hipótesis de mantenerse en el mismo puesto, termina su vida laboral con un sueldo de 25.020 euros anuales. Sus cotizaciones acumulan, al término de esos 40 años, 257.000 euros.

A partir de ahí comienza a cobrar una pensión que le hace ser beneficiario de un total de 20.900 euros anuales, que, en 12 años, suponen un desembolso global de 251.800 euros. Al año siguiente, el decimotercero tras el retiro, la posición del jubilado con las arcas del sistema es de receptor neto.

El investigador de la Universidad de Essex Javier Santacruz refrenda estos cálculos al explicar que los jubilados actuales que hayan tenido cotizaciones más bajas sí que disfrutan de una pensión pública generosa, en el sentido de que devuelve una cantidad total superior a lo acumulado en cotizaciones.

De hecho, indica Santacruz, a un jubilado que cotizó por la base más alta de toda su carrera de cotización durante los últimos 15 años de vida laboral, el sistema de reparto le paga todo lo cotizado -tanto por él como por la empresa- en el entorno de los 11 y 12 años posteriores a la fecha de retiro.

Por su parte, el profesor del Centro de Estudios Financieros (CEF) Juan Fernando Robles indica que "el cálculo de la pensión como si se tratara de un sistema de capitalización arroja resultados dramáticos, pues es a los 77 años de edad, en promedio, cuando se habrían consumido las aportaciones realizadas por los pensionistas durante su época en activo". Ello explica, a juicio de Robles, que se observe un desequilibrio patrimonial importante entre las aportaciones y las prestaciones, que puede explicar, en parte, que las pensiones resultarían demasiado elevadas si el sistema con el que se calcularan fuera el de capitalización.

Como el modelo de pensiones públicas español es un sistema de reparto, en el que los cotizantes actuales pagan las pensiones vigentes, este desquilibrio supone una traslación a las generaciones futuras de la cobertura de esa insuficiente aportación. Con todo, Robles apunta que "estudiar las pensiones desde un modelo de capitalización con criterios actuariales es muy pertinente, pues vincula las prestaciones a las aportaciones y nos muestra cómo se desvían unas frente a las otras y si el sistema es justo, o, sin embargo, está generando un agujero patrimonial, como es el caso".

Lo cierto es que el sistema de reparto hace caso omiso de esa realidad. Cuando se han definido las cuantías de las pensiones no se han vinculado con criterios exclusivamente financieros a las aportaciones, confiando en que el reparto futuro fuera creciente y pudiera soportar una cuantía que no se había previsto inicialmente. "Perder de vista el enfoque financiero en las pensiones públicas es abocar al sistema al desastre", indica el experto.

Traba para la reforma

Y otro aspecto que pone de manifiesto esta situación de desequilibrio financiero es la dificultad de abordar un cambio del sistema de reparto al de capitalización. Los expertos consultados por elEconomista Pensiones explican que este cambio de modelo depararía unos costes catastróficos para el erario público o una reducción de la cuantía de las pensiones imposible de digerir por la sociedad, hasta el punto de poder provocar alarma ciudadana.

Todo ello conduce a un conflicto intergeneracional. Como explica Robles, ante el examen financiero de estas cifras y la realidad de que el grueso de los jubilados recibe, en total, como pensión, más de lo que aportó, se produce una situación de injusticia generacional que empobrece a las generaciones en activo frente a los pasivos, puesto que los primeros trasladan a los segundos una cantidad excesiva de renta para pagar sus prestaciones cuando sus expectativas son recibir una pensión menor a la actual en el futuro con mayor esfuerzo financiero del que hicieron sus predecesores, ya sea en forma de cotización como de mayor carga fiscal.

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comentariosforum46

jubilarme yo... tururu
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a los doce años? jajajajajajaja menuda sarta de mentiras,y los que empezamos a trabajar a los 14 años y llevamos 50 cotizados,esos 15 años de mas???????? quien se los queda?????,vamos hombre y los millones que se mueren sin llegar a jubilarse????? quien se lo queda????...ahhhhh que se refiere a los politicos que con 7 años ya tienen pension vitalicia, o a los funcionarios,banqueros ,telefonica,endesasetc etc que se prejubilan a los 50,se refiere a esos verad????? en fin noticia para prejubilados y politicos, pero el resto a joderse y autonomos ni te cuento.

Puntuación 11
#25
qwert
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Pues habrá que hacer modificaciones para seguir hablando de sostenibilidad de las pensiones, que pasarían por retrasar la edad de jubilación y aumentar los ingresos por cotizaciones, sin olvidarnos del fraude fiscal, ojo!

Puntuación -3
#26
juanillo
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Que si uno ha cotizado, que si otro no ha cotizado, que si una no contributiva...... Aquí quien cotiza es un señor/a que se llama CONSUMO. Punto

Puntuación 3
#27
Obrero
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Pues como les da mucha rabia que se dure mas de 12 años, hay que hacerles la eutanasia quitarlos a todos de enmedio

Puntuación 3
#28
Usuario validado en elEconomista.es
ROALZI
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DINERO HAY DE SOBRA PARA TODO ESTO Y MAS..... EXPROPIACION Y VENTA DE TODOS LOS BIENES DE LA IGLESIA CATOLICA, QUE SON DEL CIUDADANO, NO DE LOS OBISPOS Y CURACOS , Y EL QUE QUIERA ESTAR CON ESE DIOS, K RECE EN SU CASITA OK ??? PUES OK ???

Puntuación -5
#29
Pepito
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Pues si es así, que desaparezca la cotización a la Seguridad Social y se obligue al empleador y empleado a invertir en un plan de pensiones o fondo de inversión hasta la jubilación del trabajador. Basta ya de quejas contra los pensionistas y de tanto político inútil. Hasta la transición todo era color de rosas y ahora todo una ruina.

Puntuación 5
#30
HFG34
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Parece que quién invento las pensiones fue un inútil y fue al revés. Lo que si supo hacer fue no robar tanto y con muchos menos políticos y autonomías que es el cáncer de nuestro país.

Puntuación 6
#31
Pikan
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Expropiación de los bienes de la Iglesia?

Eso ya se hizo amigo. Se Llama desamortización, y te voy a explicar como funcionó.

Los políticos le quitaron a la Iglesia gran parte de sus propiedades, sobre todo tierras. Por supuesto se pusieron en venta y las compraron los propios políticos y sus amiguetes poderosos. Había que rentabilizar la inversión. Se sube astronómicamente el precio de los arrendamientos a los agricultores, se asfixia a los pequeños propietarios y los campesinos pobres a los que la Iglesia cedía tierras son expulsados de ellas. Hambre y miseria para los agricultores. Nacen los primeros movimientos revolucionarios en el campo

Los ricos más ricos todavía. Y el pueblo, en cuyo nombre se realizan las expropiaciones no huele ni un real, por supuesto.

Ahora no iba a ser muy distinto, por supuesto. Especialmente en lo que se refiere a los tontos útiles como tú.

Puntuación 7
#32
hip
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¿Cuántos viven más de 77 años?

¿Cuántos mueren antes de cobrar la pensión?

No valen estos mensajes que son tan pocos serios.

Si es verdad si vivimos la gran mayoría más de 77 años que no lo creo.

Si miraran las ayudas y subvenciones que se dan a inmigrantes con dinero de las arcas públicas entonces veríamos como nos gastamos nuestros impuestos.

Los políticos son muy generosos con esto puede ser que les de votos que al final pagamos todos.

Puntuación 5
#33
Fran F.S.
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Que pasa que el dinero de las pensiones no se supo invertir en Imposiciones a plazo fijo, fondos de inversión, acciones etc. etc. Parece que los economistas han sido unos ineptos y ahora nos quieren dar lecciones.

Puntuación 2
#34
luis
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Yo quiero estar aforado.

Cómo se lo montan estos señores ; por si acaso.

Puntuación 2
#35
anonimo878
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Como dicen algunos comentarios eso lo sabe cualquiera que tenga un mínimo de conocimientos en matemáticas, las cuatro reglas y poco más. No hace falta ser un lumbreras. Ahora bien, para todos aquellos que dicen eso de "que les bajen las pensiones", seguramente menores de 40 años, que sepan que las autovías por donde van, la educación gratuita que han disfrutado, los precios subvencionados de las Universidades, la Sanidad que disfrutan, es gracias en gran medida al esfuerzo de esos a los que quieren bajar sus pensiones en los últimos años de su vida.

Puntuación 3
#36
Usuario validado en elEconomista.es
ROALZI
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AL #32 EL MEMNO PIKAN....

TU VIVES EN LOS MUNDOS DE YUPI, FACHAFLAUTA

SI DIOS NO EXISTE, A VENDER TODO NUESTRO PATRIMONIO CATOLICO A MILLONARIOS Y AL K SEA OK ??? PUES OK ???

Y TU A REZAR EN TU CHABOLO LLENO DE BARRO, TONTOLABA.....

Puntuación -2
#37
Las cuentas claras
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Y qué porcentaje llega a los 77 años? Hay más jubilados que mueren antes de los 77 que los que sobrepasan esa edad así que los que cobran demás por los que han cobrado de menos.

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#38
Dardo furioso
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¿Y cuándoliquidan su saldo con el Estado los PARÁSITO-POLÍTICOS"?, que con dos legislaturas ya cobran pensión, ¿cuánto tiene que cotizar el docto-okupa felón para cobrar pensión, PARASITO-POLÍTICOS vividores y "jetas", ¡PONEROS A TRABAJAR, en vez de tanto divagar, vagos "jetas", que no tenéis vergüenza!

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#39
Carmen
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36. Dejáos de rollos. Hay que bajar pensiones.

Puntuación -5
#40
JonS
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Una vez más, la campaña, la cruzada de elEconomista contra las pensiones públicas, a favor de que bajen. Resulta un poco aburrido ya, pero, en fin....., para eso le pagan al elEconomista los empresarios, las clases altas, etc. Ahora nos vienen con otro capítulo nuevo de la telenovela. Resulta que nos devuelven en prestaciones a los jubilados mucho más de lo que aportamos, que los jubilados vivimos a cuenta de los activos actuales (por si no se han dado cuenta, se trata de enfrentar entre sí a las generaciones!!). Este estudio que nos presenta elEconomista hecho “por sesudos y expertos actuariales” no me da ninguna, ninguna confianza. Es el típico informe que dice lo que quiera que diga el que lo paga, el que lo encarga. Es decir, los que defienden los fondos privados de pensiones. Es como dicen algunos, lo que les ocurre a las predicciones electorales que hace el CIS, que están “cocinadas”. Lo mismo le pasa a este estudio, que está (mal) cocinado. Se ve demasiado claramente.

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#41
desde Málaga
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El problema en España es que mientras sigamos votando a los mismos de siempre "por miedo", esto no tiene solución...

Me da muchas veces que hasta las elecciones están manipuladas porque con la que está cayendo, me extraña que sigan los mismos en el poder.

Nos roban a los ciudadanos y aquí no pasa nada :-(

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#42
MjDeLarra
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No tienen en cuenta que los pagos al estado no los hace un sólo individuo, sino toda una generación, y que no son solo por el concepto de SS, sino también por el resto de impuestos. Al ser el número de supervivientes muy inferior al de cotizantes, las cuentas no solo cuadran y se hacen sostenibles, sino que no sería fácil reducir la edad de jubilación, bastaría con conseguir que la recaudación sobre el PIB llegara a niveles occidentales (un 45%)

Puntuación 0
#43
joseramonpuerta
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Lo de reparto no se lo cree nadie, es un sistema contable. Lo verdadero es de un seguro de capitalización. El cálculo está mal hecho ya que se deben de sumar tanto las aportaciones como las prestaciones con la moneda constante, por ejemplo el año de la jubilación.

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#44
Usuario validado en elEconomista.es
nirvana2002drainyou
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Hola Isabel.

No he leído nunca en qué proporción se beneficia "patrimonialmente" el Estado cuando un jubilado muere en sus primeros años sin llegar a esa cifra mágica de 12. La proporción puede que sea de un cuarto de los jubilados los que no lleguen a esos 12 años.

Es más, muchos trabajadores en activo sin haberse jubilado, y a todas las edades, fallecen sin recuperar un euro de lo cotizado.

Un saludo.

Puntuación 0
#45
pepe
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Eso depende, yo llevo cotizando desde el año 1974 sin interrupciones hasta la fecha y me jubilo el año próximo 2019. Quiero que me devuelvan todo lo cotizado y con sus intereses, no te jo__

Puntuación 0
#46