Quedarse al descubierto en la cuenta corriente, exceder el límite de la tarjeta de crédito o dejar de pagar la cuota de la hipoteca o de un préstamo personal puede salir muy caro, ya que estas acciones conllevan el cobro de una serie de comisiones e intereses que pueden incrementar considerablemente el total del dinero a devolver.
En ocasiones la entidad financiera puede imponer hasta 3 tipos de penalizaciones:
1.- Comisión por descubierto: la entidad percibe esta comisión cuando permite al titular hacer un cargo o disponer de su cuenta sin tener saldo suficiente. Se suele calcular sobre el mayor saldo deudor. Tiene, además, un valor mínimo que viene determinado por cada entidad financiera. En 2012, su valor medio mínimo es de 13,25 euros.
2.- Comisión por reclamación de posiciones deudoras: suele ser una cantidad fija que se justifica por las gestiones que de manera efectiva realiza la entidad para reclamar al cliente el saldo negativo. Esta comisión no puede cobrarse de manera repetida por un mismo descubierto. El importe de esta comisión es fija y oscila entre los 20 y los 35 euros (aunque hay entidades que cobran hasta 39 euros).
3.- Intereses de demora: estos intereses responden al préstamo que ha hecho el banco mientras que dura el descubierto.
Vamos a ver qué supone cuantitativamente quedarse al descubierto en una cuenta corriente o en una tarjeta de crédito o dejar de pagar la cuota de un préstamo personal y uno hipotecario.
Descubiertos en la cuenta corriente
Los descubiertos en una cuenta corriente se producen cuando el cliente realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente en su cuenta y, entonces, la entidad le adelanta los fondos necesarios. En ese caso, el cliente tiene la obligación de:
- Devolver de forma inmediata el anticipo.
- Pagar los intereses del descubierto.
- Pagar las correspondientes comisiones bancarias.
Según explica el Banco de España, el coste del descubierto (intereses más comisiones) está legalmente limitado y la TAE del descubierto en una cuenta corriente no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento (lo que equivale, en la actualidad al 10%). Sin embargo, en la práctica las entidades financieras están llegando a aplicar intereses de demora de hasta el 29% TAE, según denuncia la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas y Seguros Adicae, que asegura que los bancos están marcando récords con estas penalizaciones.
Si se produce un descubierto en su cuenta corriente, el banco debe comunicarle el detalle de la liquidación efectuada en la cuenta como consecuencia del mismo (mediante la entrega correspondiente del documento de liquidación). Debe tener en cuenta, además, que el banco no puede cobrar una comisión bancaria si los descubiertos son generados por causas ajenas a usted.
Pero, ¿cuál es el coste real de quedarse al descubierto en una cuenta corriente si dejamos de pagar, por ejemplo, 200 euros durante 10 días?. Para ello deberemos hacer las siguientes cuentas:
- Comisión por reclamación de posiciones deudoras: 35 euros.
- Comisión por descubierto: valor mínimo 13,25 euros.
- Interés de demora: 29% TAE (200x2,9x10/365= 15,89 euros).
- Total: 64,14 euros.
En este caso, el coste de caer en un descubierto de 200 euros durante 10 días supone un desembolso de 64,14 euros.
Descubiertos en una tarjeta de crédito
Sobrepasar el límite del crédito concedido por el banco en una tarjeta puede acarrear un desembolso también costoso. Las comisiones que aplican las entidades financieras por este concepto son igualmente elevadas. A la comisión por reclamación de posiciones deudoras se añade la comisión por sobre-excedido del límite de la tarjeta de crédito que tiene un importe fijo de 30 euros y que se aplica cada vez que se excede el límite de la tarjeta y los intereses de demora.
Mucha gente se lleva una sorpresa con los intereses de demora y esto se debe al hecho de que la entidad suele indicar que cobra, por ejemplo, un 1,7% mensual cuando realmente lo que el cliente está pagando es un 20,4% anual (1,7x 12 meses).
De esta forma y si tenemos un descubierto de 200 euros durante diez días con nuestra tarjeta de crédito deberemos pagar:
- Comisión por reclamación de posiciones deudoras: 35 euros.
- Comisión por sobre-excedido del límite de la tarjeta de crédito: 30 euros.
- Intereses de demora: 20,4% TAE (11,17 euros).
- Total: 76,17 euros.
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