Economía

La morosidad sigue creciendo: los bancos cortan el grifo a las familias

El Banco de España confirma hoy lo que las entidades habían adelantado en sus cuentas anuales, que la morosidad está creciendo. A la pérdida de calidad crediticia de los ciudadanos se une la crisis inmobiliaria, a lo que las financieras responden con un endurecimiento de sus condiciones de préstamo, lo que ha provocado que la deuda contraída por las familias españolas para comprar una vivienda creciera en 2007 al ritmo más bajo desde 1995.

El índice de morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas y cooperativas a particulares y empresas subió de nuevo en diciembre, por sexto mes consecutivo, hasta alcanzar el 0,837 por ciento del total de la cartera crediticia, según los datos publicados hoy por el Banco de España.

Cifra total de pagos "dudosos"

Por lo tanto, a 31 de diciembre, los tres tipos de entidades mencionados acumulaban un total de 14.162 millones de euros en créditos considerados de "dudoso cobro", dentro de un volumen total de 1,691 billones de euros en préstamos concedidos para cualquier fin, no sólo hipotecario.

En comparación con el mes anterior, la cartera de créditos "dudosos" había engordado en 182 millones de euros, muy por debajo de los 609 millones que aumentó en noviembre en comparación con octubre, mientras que si se comparan los datos de diciembre con los del mismo mes de 2006, el incremento es mucho más elevado, de 5.062 millones.

De los tres tipos de entidades financieras consideradas, que no incluyen a los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) poque su morosidad es bastante más elevada y distorsionaría el ratio global, las que acumulaban la mayor cantidad de créditos dudosos eran las cajas, con 7.410 millones, seguidas de los bancos, con 5.851 millones, y de las cooperativas de crédito, con 901 millones.

Los bancos registraron en diciembre, como de costumbre, la tasa de mora más baja de las tres entidades mencionadas, del 0,761%, y a su vez superior a la del mes anterior, que fue del 0,753%, para una cartera total de 768.236 millones de euros.

Las cajas de ahorros, por su parte, tenían un volumen total de créditos más elevado que el de los bancos, de 832.940 millones de euros, y su morosidad también era más alta, del 0,889% y mayor también que la registrada en noviembre, del 0,866%.

Previsiones de morosidad

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) cree que es probable que durante 2008 los ratios de dudosidad en el caso concreto de los créditos para la adquisición de vivienda sigan con la tendencia al alza moderada, iniciada durante el tercer trimestre de 2006.

Aún así, la AHE asegura que los niveles de dudosidad del mercado hipotecario residencial español continúan siendo bajos en relación con los del resto de países de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico) de los que se disponen datos, y muy inferiores a los registrados en España durante la década de los noventa. Por ejemplo, en Estados Unidos, en estos momentos la dudosidad supera el 2% y en Reino Unido el 1%.

Evolución de la dudosidad hipotecaria

Fuente: OCDE

Deuda familiar

El Banco de España también ha informado hoy de que la deuda contraída por las familias españolas para comprar una vivienda creció un 13,2 por ciento en el 2007, lo que representa el ritmo de crecimiento más bajo a cierre de año desde 1995, momento en que comenzaron a registrarse esos datos. Al final de diciembre del ejercicio pasado las familias debían a los bancos 646.000 millones de euros.

Al final del 2006, la tasa de crecimiento de la deuda hipotecaria de las familias se situó en el 20,4 por ciento (571.000 millones de euros), una cifra inferior al 24,3 por ciento del 2005 y al 23,7 por ciento del 2004.

Si se tienen en cuenta todos los meses, sólo en julio de 1996, con un 12,6 por ciento, el ritmo de crecimiento de la deuda hipotecaria de las familias fue menor a la del final del 2007.

Endurecimiento de las condiciones

La situación actual se explica por el endurecimiento de las condiciones de concesión de crédito aplicadas por las entidades a los particulares en el último trimestre, causada en parte por el deterioro de las perspectivas del mercado de la vivienda, según explicó el Banco de España en su último boletín económico.

Esa restricción, negada normalmente por las entidades, afectó también a las empresas y, en mayor medida, a las grandes empresas y a los préstamos a plazos más dilatados, en un contexto de empeoramiento de las expectativas sobre la situación económica.

Las condiciones para la obtención de préstamos también se volvieron más estrictas por la percepción de un deterioro de la calidad crediticia de los consumidores, en el caso de los préstamos destinados al consumo.

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Comentarios 21

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juan
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No si después de leer ésto, que vengan a convencernos de que no pasa nada

Puntuación 26
#1
alfonso
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La morosidad es mucho mas alta de la que confiesan realmente, van dando las subida de la mora con cuenta gotas.Solo entre el "subprime iberico" (credito promotor) hay muchas decenas de miles de millones de euros perdidos, pero eso si hasta el 10 de marzo no empezara a verse la realidad en toda su crudeza.

Puntuación 34
#2
Gervasio
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Aquí¬ hay gente que sabe "la de Dios", osea en un mes se ha cambiado todas las tornas, hace 30 dí¬as í¨ramos normales en la mora, ahora ha subido un montí²n. Que los profetas se metan en sus casas y dejen al mercado ir por donde debe de ir.

Puntuación -8
#3
Facha-man
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Que sea menor que USA o RU no indica nada: La morosidad es mas baja porque en Espana las responsabilidades del prestatario a la hora de un impago son mayores.

El problema esta en que el margen de los bancos sobre la hipoteca (tipo hipotecario - interbancario) son tambien menores -porque el riesgo de impago es menor-, extremadamente bajas -sobre el 1%-, por lo que bastaria una tasa de mora muchisimo menor para causar problemas a las entidades financieras.

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#4
alfonso
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A Gervasio: Ese es el problema, que muchos como tu se creen que esto ha cambiado de un mes para otro y que por lo tanto no tiene justificación y asi estan que les ha cogido el toro, pero que les ha cogido de pleno.Pero para otros esto ya se veia venir desde hace tiempo, vamos de hecho lo unico que nos extraña es lo que ha tardado en saltar.

Y el mercado es ahora que esta llendo por donde tiene que ir, poniendo a cada uno en su sitio, y eso es lo que hay que hacer, dejarle, no inventarse creditos ICO u otras ayudas oficiales para salvar a corruptos irresponsables.

Puntuación 20
#5
Rocket
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Se veia venir desde el verano pasado. Por otra parte, pienso que lo peor, desgraciadamente, aun esta por llegar.

Como suele suceder, pagaran justos por pecadores.

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#6
Doky
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Estoy de acuerdo con Alfonso, esto se veia venir, era cuestion de tiempo. Lo que no veo bien es el internvencionismo del gobierno(al igual que esta pasando en Inglaterra) en el sector bancario, pues es un sector como otro y si se tiene que ir gente a la calle,pues que asi sea, han jugado con fuego y se han quemado.Dejemos que el curso natural de los mercados pongan a cada uno en su sitio. No olvidemos que en sectores como el automovil o naval, el Gobierno no se apresura tanto a cubrir las espaldas de los irresponsables.Pues eso.

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#7
ccc
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En el caso Forum-Afinsa el gobierno tampoco ha hecho nada y creo que más corrupción hay en la construcción que en cuatro ahorradores que pretendían sacarle un 2 ó 3% más a los ahorros de toda una vida.

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#8
alfonso
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Habeis visto el dato del bde, el flujo de credito a las familias en diciembre de 2007 ha sido un 95,6% inferior al de diciembre de 2006.Estamos entrando en territorio desconocido.

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#9
vamoshombre
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cuanta ciencia, madre, cuanta ciencia.

en mi mundo, crecer más despacio no siginifica más que eso ... crecer más despacio, pero seguir creciendo. es decir, que seguimos hipotecándonos, pagamos un montón por las casas, etc etc. ¿de dónde sacamos que eso siginifique que nos van a regalar el piso? vamos hombre ...

yo digo lo de siempre, problemas, haberlos haylos. pero para mi que cobro lo de siempre, mi problema (salvo que me echen del trabajo) se traduce en que me llega para una cena menos el fin de semana. no me costará tanto comer un bocadillo de queso de vez en cuando.

Puntuación -8
#10
Eskato
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Si, el probema es q ya habia muchos a bocadillos de queso en el mejor de los casos, en otros a pan con m.....Ahora muchos quitaran el pan y se quedaran solo con la m.

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#11
mortadelo
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En experimentos realizados con ratas (bichitos tribales nosotros) se ha observado que mucho antes que se presente el problema real de la alimentación, los animales entran en un estado de tensión tal por falta de espacio, que comienzan a comportarse de una manera totalmente extraña -en realidad muy similar a la de los seres humanos-. Los machos se vuelven homosexuales, corren en manadas, violan, asesinan y cometen actos de pillaje; o simplemente se dejan estar, tornándose totalmente pasivos. Este fenómeno se denomina "derrumbe del comportamiento".

Con la de gente nueva en este país que no puede comprar un piso en condiciones y las aglomeraciones que se van a suceder en los grandes núcleos de población... que dios nos coja confesados.

Y después llegará el hambre, claro, para rematar la faena.

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#12
alfonso
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Bocadillos de Chopped es lo que se va a comer aqui como consecuencia del desproposito de la burbuja inmobiliaria-crediticia, de la especualción y la corrupción.Mirate esta tablita www.bde.es/infoest/e0807.pdf .Es del Banco de España: Mirate los datos, pero miralos bien por que son de espanto: flujo de credito diciembre 2006: 10.915 millones de euros - flujo de credito diciembre 2007: 480 millones de euros.Bajada del 95,6 %.Osea un credit crunch como no se habia vivido jamas hasta hoy en la historia de España.El queso va a ser un lujo inalcanzable y lo que triunfara seran los bocadillos de chopped de lagartija.

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#13
Facha-man
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Regalar, no se si lo regalaran. Pero desde luego van a tener mucho mas problemas para sacarnos los higados por ellos. Sobre todo porque no van a quedar higados que sacar con el corte de financiacion que se esta produciendo. vean los datos del bde de este mes que dice Alfonso. A-co-jo-nan-te.

Puntuación 1
#14
Facha-man
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Alfonso, matizando su comentario. Los datos a los que hace vd referencia se deben al bajon brutal del credito al consumo, el credito hipotecario se ha desplomado un 75%, que no esta mal.

Me pregunto el efecto distorsionador que haya podido tener en los datos la caida de la matriculacion de vehiculos en Enero...

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#15
x_amoros
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la psiquiatría, el miedo a lo desconocido está inundando los mercados. ¿Qué caso ha hecho la banca a las recomendaciones de Basilea? El decálogo del buen prestador. Prestamos a lo loco, cerramos el grifo a lo loco y el coche se nos sale de la carretera.No sabemos conducir. Por favor, un poco de cordura en todo, y de inteligencia. Adelante, sin miedo, saldremos de esta, pero sólo con justicia y educación: los pilares básicos de cualquier civilización que se precie.

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#16
Mi Banquero
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El nivel de morosidad es muy bajo, más si tenemos en cuenta los excesos que se han llegado a hacer. Ahora nos ahogamos en un vaso de agua, pero alguien se acuerda de la morosidad en los años 90? 5 %???

Señores, aún no estamos en crisis! pronto llegará, eso si, pero de momento nada de nada. (es que nadie ha iodo hablar nunca de los movimientos cíclicos de la economia?)

Y los pobrecitos de los bancos? Pobres... se aún puesto las botas todos estos años, que si promoción, subrogación y titulización y vuelta ha empezar. Y ahora que? No van a poder anunciar estos beneficios que eran para quedarse pasmados?

Recuerdo que en época de crisis los ricos se hacen más ricos y los pobres más pobres, y en este caso el banco no es el pobre, así que al rico embargo y sigo jugando (recuerdo la película el concursante con la historia de la banca en modo cuento).

Un saludo amigos, amortizad hipoteca, marxad de curros relacionados con la construcción y si soys listos estareis capitalizando para cuando de verdad hayan vacas flacas.

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#17
46 años
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Alguien conoce algún banco del extranjero que todavía no se haya arrugado en lo del crédito a las familias, ni vaya exigiendo pozos de petroleo como garantía de un microcrédito?Por que lo del bocata de queso y el de choped, mas que realismo parece sarcasmo.

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#18
John Doe
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dejaros ya de tanto PANICO, hombre, que pasa?, que antes comiamos 2 veces a la semana Bogavante, y ahora hace meses que no lo probamos?, tampoco es para arrancarse los pelos de la cabeza, creo que simplemente estamos sufriendo una severa corrección despues de haberlo pasado muy bien durante unos años, que no estamos tan mal hombre y ni esto se va a hundir.

Lo que no era normal era ver como una camarera de noche, de golpe montaba una inmobiliaria, o como otro que ha vendido electrodomesticos toda su vida, montaba una empresa de inversiones inmobiliarias por todo lo alto, haciendo opciones de compra con el dinero de haber hipotecado la casa de su abuela. Hacerme caso, ahora comienza a ser un buen momento para encontrar viviendas a muy buen precio, pero tampoco esperar a encontrar gangas, las gangas se las quedaran como siempre los bancos y los que tienen los bin laden debajo de las baldosas.



Saludos

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#19
callitos
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Hay un dicho que dice, "Si ves a un obrero comer marisco.......uno de los dos esta malo"

Y en España se ha financiado mucho y la banca ha presumido de ello y ahora a todos les va a tocar comer mortadela

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#20
AQUI TODO SOBRE LOS BANCOS
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Y seguira creciendo

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#21