Los planes de pensiones son uno de los productos clave para ahorrar de cara a la jubilación. Su funcionamiento se basa en aportaciones periódicas o extraordinarias realizadas por el partícipe que son invertidas por los gestores del plan. Pero, al contratar un plan de pensiones pueden surgir muchas preguntas, como: ¿en qué hay que fijarse antes de elegir uno? o ¿qué plan de pensiones me conviene según mi perfil?
Empezar a ahorrar lo antes posible es fundamental para preparar la futura jubilación. Es probable que un trabajador joven no pueda ahorrar más del 5% o del 10% de su sueldo, pero, a medida que asciende profesionalmente, podría ir incrementando este porcentaje hasta un 20%. Por ejemplo, se calcula que, para recibir una pensión de 200 euros al mes a partir de los 65 años, una persona de 35 años debe ahorrar 64 euros al mes. Sin embargo, si empieza a ahorrar a los 45 años deberá ahorrar 120 euros mensuales, y si lo hace con 55 años, 296 euros.
En la actualidad, se comercializa una gran variedad de planes de pensiones, cada uno con sus características y su perfil de riesgo. Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, explica que "los planes de pensiones tienen una amplia gama en cuanto a inversiones: desde los más agresivos, con el 100% en renta variable, hasta los más conservadores o, incluso, garantizados, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA). También es posible encontrar una gran variedad de planes mixtos, que incluyen diferentes porcentajes de combinación de diferentes activos".
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En función de la política de inversión del fondo de pensiones, los gestores del mismo adecúan las inversiones en renta fija o en renta variable. Por tanto, tal y como aconseja Pichardo, "hay que elegir el plan que más se adecue a las preferencias de inversión de cada persona y, además, es aconsejable dejarse asesorar por expertos para elegir de la mejor manera".
Alternativas para planificar la jubilación
A la hora de escoger el plan de pensiones que mejor se ajusta a las necesidades del ahorrador, la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones destaca los planes de pensiones de ciclo de vida, ya que adaptan la inversión del plan a la edad del cliente en el momento de contratar, y también van ajustándose automáticamente cada año, "reduciendo el peso de la renta variable y la duración de la renta fija, para que, a medida que se acerca el momento de cobrar el plan, el producto vaya volviéndose más conservador", añade Pichardo.
Otra de las alternativas disponibles, especialmente interesante en el contexto actual de subida de tipos de interés, son los planes de previsión asegurados (PPA), productos con idéntica fiscalidad a los planes de pensiones, pero con una rentabilidad garantizada. Por ello, son idóneos para personas cercanas a su jubilación o de perfil muy conservador. Existen diferentes modalidades de PPA, con rentabilidad a corto plazo y revisión periódica de tipos; o con rentabilidad garantizada a diferentes años, permitiendo así elegir el plazo que más se adapta a las necesidades de cada persona.
Esther Pichardo: "Hay que elegir el plan que más se adecue a las preferencias de inversión de cada persona y, además, es aconsejable dejarse asesorar por expertos para elegir de la mejor manera"
Motivos para contratar un plan de pensiones o un PPA
Entre los principales beneficios de estos métodos de ahorro para la jubilación destacan sus ventajas fiscales: "Los planes de pensiones y los PPA son los únicos productos del mercado que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realiza", destaca Pichardo. Desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta.
Además de la jubilación, los planes de pensiones pueden cobrarse en casos excepcionales de invalidez, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo. A partir de 2025, se podrán rescatar también las aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
Asimismo, destaca la flexibilidad de estos productos, ya que las aportaciones a un plan de pensiones pueden hacerse de forma periódica o extraordinaria.
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El asesoramiento es clave
A la hora de planificar financieramente la jubilación, el asesoramiento profesional es clave, ya que los gestores del banco analizan las necesidades económicas y la capacidad de ahorro del cliente. En este sentido, el asesor profesional evalúa si las inversiones son las adecuadas para alcanzar sus metas, definiendo el perfil de inversión de su cliente y su tolerancia al riesgo para organizar, en virtud de ello, la estrategia de gestión del patrimonio, que se va adaptando a los cambios económicos que vive cada partícipe.
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