Las entidades financieras son conscientes de que se encuentran ante un nuevo escenario, marcado por la bajada de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), y no quieren que eso se traduzca en pérdida de clientes. Hasta hace no tanto, la política monetaria restrictiva que marcaba Fráncfort estaba generando unos intereses elevados en los productos de renta fija, entre los que las cuentas remuneradas eran de los instrumentos más rentables. Sin embargo, en esta nueva etapas de recortes en el precio del dinero, eso ya ha quedado atrás y los bancos buscan nuevas estrategias para fidelizar clientes.
Una de las que más está destacando en los últimos meses es la de las cuentas remuneradas que pagan directamente una cantidad a sus nuevos clientes, en lugar de ofrecerles intereses sobre el saldo depositado, o como complemento a esto último. El monto que abonan en la cuenta depende de ciertas condiciones, y la mayoría de las veces suele implicar la domiciliación de una nómina o de recibos.
Las cantidades que están pagando los bancos por abrir una cuenta domiciliada con ellos van desde los 200 euros hasta los 670 euros en los casos más generosos, aunque antes de contratar estos productos conviene leer bien la letra pequeña de exigencias y requerimientos, así como los plazos en los que se abonan esas cantidades.
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El BCE bajó los tipos de interés en cuatro ocasiones en 2024 y para este año se espera que siga con ese guion de recortes. A medida que la institución presidida por Christine Lagarde aceleraba en el recorte de tipos, los bancos hacían lo propio con el lanzamiento de cuentas nómina o cuentas remuneradas con abono directo para compensar las pérdidas de rentabilidad que el abaratamiento del precio del dinero empezaba a provocar en estos productos, con rentabilidades cada vez más bajas.
El requisito principal para que el banco abone ese dinero directo suele ser domiciliar la nómina. El catálogo de entidades que ofrecen este beneficio es cada vez mayor, así que el cliente tiene dónde elegir. Por ejemplo, Bankinter ofrece hasta 680 euros durante los dos primeros años por domiciliar la nómina, y Abanca hasta 500 euros por realizar la misma acción. Todas estas cantidades y beneficios van en aumento en función de los requisitos que exija el banco y que el cliente pueda cumplir. CaixaBank ofrece la posibilidad de conseguir 250 euros a través de la domiciliación de la nómina, ingresos como autónomo o pensión, tres recibos y el uso de la tarjeta.
Aunque se llame cuenta nómina, muchos bancos, como demuestra el caso de Caixabank, permiten que el ingreso proceda de una pensión, una prestación o cualquier tipo de ingreso recurrente para recompensar a cambio de un abono directo en la cuenta. Además, otro de los beneficios de estas cuentas es que también siguen ofreciendo intereses, por lo que se pueden combinar ambos ingresos pasivos. Las ventajas de cada cuenta nómina dependerá de cada banco y de las exigencias que pida y que el cliente sea capaz de cumplir.
Para quienes no dispongan de una nómina, las opciones del abono directo se reducen, aunque como hemos comentado un poco más arriba, algunos bancos no exigen necesariamente la domiciliación de un sueldo, sino de un importe recurrente por una cantidad mínima. Asimismo, estas personas también pueden seguir beneficiándose de cuentas remuneradas a través de intereses que aún mantienen rentabilidades relativamente competitivas a pesar de los sucesivos recortes del BCE.
Algunas cuentas remuneradas sin nómina sí exigen el cumplimiento de otro tipo de condiciones, como la domiciliación de recibos, la contratación de algunos productos adicionales del banco, el uso de una tarjeta asociada o, en el caso de los autónomos, la domiciliación de su cuota o de los impuestos que pagar por ser un trabajador por cuenta propia. Otras, en cambio, no exigen nada al cliente para ofrecer intereses.
Esto último es importante, pues el usuario debe asegurarse de que cumple los requisitos para conseguir los intereses para evitar contratar una cuenta remunerada que no le va a ofrecer rentabilidad. También es importante prestar atención a las posibles comisiones y las cantidades que se tengan que depositar para obtener intereses.
Tampoco es necesario contar con una nómina para contratar un depósito a plazo fijo. La ventaja de este tipo de productos es que, desde el momento en el que se suscribe, el titular conoce el tipo de interés, que se mantendrá sin variables durante todo el plazo de vigencia del depósito. Por lo general, quienes se decantan por estos productos lo hacen pensando en ahorro a medio o largo plazo, ya que el dinero que deposite no se podrá retirar por un tiempo determinado. Esa remuneración dependerá de la cantidad depositada y del tiempo que esté custodiada por la entidad.
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De esta remuneración se pueden beneficiar tanto los que ya son usuarios de Trade Republic como aquellas personas que creen una cuenta nueva. En ambos casos, los titulares tienen total flexibilidad para ingresar, retirar u operar con el dinero cuando quieran.
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Con esta cuenta, también puedes conseguir una tarjeta de débito y otra de crédito gratuitas, y realizar transferencias sin coste dentro de la Unión Europea (Zona SEPA).
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Otra ventaja de este producto financiero es que sólo tiene límite por debajo, pues se tienen que depositar al menos 1.000 euros para abrirla, pero no los tiene por arriba, por lo que el usuario, si lo desea, puede ingresar 1.000.000 de euros en la cuenta para generar intereses con ellos.
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Bunq ofrece una cuenta de ahorro sin comisiones, con una remuneración del 2,26% sobre el importe de la cuenta y pago de intereses semanal. Además, consigues una tarjeta virtual prepago gratis la cual puedes recargar con diferentes métodos. Podrás hacer compras más seguras y hasta 2 retiradas al mes.
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