Mantener el dinero en movimiento, aunque sea mínimamente, es siempre una buena idea. Para ello no es necesario tener conocimientos avanzados de economía ni arriesgar los ahorros que tanto ha costado conseguir, pues existen productos financieros como las cuentas remuneradas que permiten a cualquier persona con algo de capital obtener una pequeña rentabilidad con seguridad.
Las cuentas remuneradas son instrumentos financieros que ofrecen intereses a sus titulares a cambio de que cumplan una serie de requisitos y vinculaciones. Y, aunque su riesgo es mínimo si se compara con otros productos de inversión, hay que prestar mucha atención a sus condiciones, puesto que aspectos como las comisiones, las contrataciones obligatorias o los cortos periodos de alta rentabilidad (generalmente iniciales, para atraer a nuevos clientes) pueden hacerlas menos beneficiosas de lo que inicialmente esperaba el interesado.
Para que sepas todo lo que debes revisar al contratar una cuenta remunerada, los tipos que existen y las mejores que puedes encontrar en este momento, a continuación te explicamos todo lo que necesitas saber sobre este interesante producto financiero.
Rentabilidad del 2.27% TAE y 2.25% TIN anual durante 6 meses, desde 1€ hasta 100.000€
Obtén hasta 1.125€ los 6 primeros meses
Dinero siempre disponible: puedes retirarlo en cualquier momento
Sin gastos ni comisión de administración, mantenimiento y cancelación
Consulta condiciones en Openbank.es
Hasta un 2% de TAE de remuneración
Cuenta remunerada con IBAN español
El saldo remunerado sin límite
Tarjeta de débito con Saveback
Las ganancias se ingresan mensualmente en la cuenta del usuario
Trade Republic ofrece una de las cuentas de ahorro más interesantes del mercado, con unos intereses que pueden alcanzar hasta el 2% TAE sin apenas requisitos ni permanencia, lo único que el usuario necesita para beneficiarse de esta oferta es tener una cuenta abierta en la plataforma de origen alemán.
De esta remuneración se pueden beneficiar tanto los que ya son usuarios de Trade Republic como aquellas personas que creen una cuenta nueva. En ambos casos, los titulares tienen total flexibilidad para ingresar, retirar u operar con el dinero cuando quieran.
Consigue hasta 500€ por domiciliar tu nómina
Servicio de Bizum integrado
Tarjeta de débito sin comisiones
Sin comisiones, TAE 0%
Tarjeta de crédito sin coste durante el primer año
La cuenta online clara es una cuenta sin comisiones que puedes solicitar en solo 10 minutos desde el móvil. Esta incluye una tarjeta de débito gratis y una tarjeta de crédito sin coste el primer año, así como transferencias y retiradas sin comisiones.
Si domicilias tu nómina en esta cuenta recibirás una remuneración de hasta 500€ brutos si la nómina es superior a 1.200€ y 185€ si es superior a los 800€ mensuales.
2,12% TAE sin domiciliaciones o 2,50% TAE domiciliando nómina y Bizum
Cuenta sin comisiones ni condiciones
Tarjeta de débito gratis
Transferencias en la UE gratis
Disponible para nuevos clientes
Esta cuenta tiene un compartimento para gastos diarios de hasta 5.000€ (0% TAE) y otro para los ahorros (hasta 150.000€) que remunera durante los 3 primeros meses al 2,12 % TAE sin requisitos y a un 2,50 % TAE si domicilias la nómina y activas Bizum.
Desde el 4º mes la remuneración bajará al 2,12 % TAE si no se cumplen los requisitos.
Remuneración asegurada sin cambios hasta el 31/10/2025.
Obtén 2% TAE con un saldo máximo de 20.000€
Llévate el 3% de tus recibos de luz y gas
300€ adicionales por domiciliar tu nómina y tener Bizum
Tarjetas bancarias sin comisiones
Sin comisiones de administración ni mantenimiento
Consigue tu cuenta online con Banco Sabadell y llévate una rentabilidad del 2% TAE para un saldo máximo de 20.000€. Además de obtener beneficios como la devolución del 3% en tus recibos, podrás realizar todas las operaciones habituales de una cuenta corriente, desde pagar con tarjeta a recibir o enviar dinero. Exclusivo para nuevos clientes. 02/07/2025
Consigue un 1% TAE anual el primer año
Saldo remunerado hasta 70.000€
Posibilidad de extender la remuneración del 1% TAE indefinidamente al contratar productos de inversión por valor de, al menos, 300€ al mes
Sin necesidad de domiciliar la nómina
Tarjeta de débito y crédito gratuita
MyInvestor ofrece una cuenta remunerada que permite a sus clientes obtener hasta 700€s al año. Todo el proceso de contratación es online, y ofrece distintos planes: desde una cuenta en la que consigues rentabilidad sólo por depositar tu dinero hasta productos de inversión asociados que ofrecen la posibilidad de lograr mayores beneficios.
Con esta cuenta, también puedes conseguir una tarjeta de débito y otra de crédito gratuitas, y realizar transferencias sin coste dentro de la Unión Europea (Zona SEPA).
Rentabilidad del 2,28% en tu cuenta flex
Cuenta sin comisiones de emisión y gestión
Pago de intereses mensuales
Tus fondos siempre disponibles
Sin importe mínimo
Aumenta tus ahorros con la cuenta flex de Klarna remunerada al 2,28%, sin comisiones y con total disponibilidad. Podrás abrir tu cuenta desde la app en pocos minutos y depositar un importe sin saldo mínimo. Los intereses se calculan diariamente y se pagan cada mes.
Si necesitas retirar el dinero, lo podrás hacer sin penalizaciones y sin comisiones.
Consigue una rentabilidad del 1,85% (TIR) para euros
Rentabilidad variable en € ligada al BCE
Sin vinculaciones ni limites temporales
Obtén beneficios con depósitos a partir de 1.000 euros
Sin penalizaciones por retirar el dinero antes del plazo establecido
InbestMe ofrece una Cartera de Ahorro de intereses variables vinculados a los cambios de los tipos de interés tanto en Europa como en Estados Unidos, de tal forma que el usuario se beneficia de las subidas de este indicador automáticamente, sin tener que esperar a que la entidad decida hacerlo.
Otra ventaja de este producto financiero es que sólo tiene límite por debajo, pues se tienen que depositar al menos 1.000 euros para abrirla, pero no los tiene por arriba, por lo que el usuario, si lo desea, puede ingresar 1.000.000 de euros en la cuenta para generar intereses con ellos.
Remuneración del 2,26% con pago semanal
Tarjeta prepago virtual gratuita
Cuenta de ahorros sin comisiones
2 retiradas al mes
Fondos protegidos
Bunq ofrece una cuenta de ahorro sin comisiones, con una remuneración del 2,26% sobre el importe de la cuenta y pago de intereses semanal. Además, consigues una tarjeta virtual prepago gratis la cual puedes recargar con diferentes métodos. Podrás hacer compras más seguras y hasta 2 retiradas al mes.
Cuenta remunerada al 2,53% TAE con pago de intereses diarios
Con acceso instantáneo a tu dinero en cualquier momento y sin comisiones
Sin saldo mínimo a remunerar, saldo máximo de 100.000€
Abre una cuenta online en unos pocos minutos
Transferencias internacionales gratuitas dentro de la zona SEPA
Servicios prestados por Revolut Bank UAB, Sucursal en España (código del Banco de España 1583). La cuenta remunerada es una cuenta de depósito a la vista. +18. Ejemplo representativo: 100€ invertidos el 1 de enero a un 2,53% TAE / 2,5% TIN te generarían 2,53€ de interés hasta el 31 de diciembre, asumiendo que no haya aportes adicionales, retiradas ni retenciones fiscales. Los intereses se liquidan a diario. Sin comisiones de mantenimiento ni cancelación. El Plan Ultra está sujeto a una cuota mensual de 55 €. El importe máximo de depósito elegible es de 100.000€. Más información https://www.revolut.com/es-ES/legal/savings-account/.
Rentabilidad del 2,25% TAE en la cuenta Save
Rentabilidad del 3,20% TAE en la cuenta Health
Importe máximo a remunerar 50.000€ para cada cuenta
3 cuentas en 1: una cuenta corriente y dos remuneradas
Retiradas de efectivo gratis en España
La entidad B100 ofrece uno de los productos bancarios más completos. Con la apertura de la cuenta corriente sin comisiones recibes dos cuentas remuneradas: una cuenta de ahorro tradicional y otra cuenta de salud que remunera tu actividad física.
Además, incluye una tarjeta de débito gratuita con la que podrás hacer pagos y retiradas de efectivo en el extranjero sin comisiones de cambio de divisa.
Disfruta de una rentabilidad del 0,50% TAE en tu cuenta naranja
Con el Plan de viaje de ING pagas menos comisiones en el extranjero
Sin comisiones (0% TIN, 0% TAE)
Tarjeta de débito virtual gratis
Transferencias gratuitas en toda la Zona SEPA
Con la Cuenta NoCuenta de ING podrás realizar las operaciones bancarias más comunes sin costes con un instrumento que está especialmente pensado para los pagos electrónicos, ya que ofrece seguros que protegen las compras online y las transacciones en tiendas físicas que se realicen con tarjeta: cubre roturas o pérdidas de artículos y cargos no autorizados.
Este año tu declaración de la Renta más fácil: consigue el Plan Pro Santander de Taxdown al hacerte cliente del Santander.
Cuenta online. Sin condiciones ni comisiones.
Tarjetas de débito y crédito sin comisión de emisión ni mantenimiento
Transferencias online en euros gratuitas
Retiradas de efectivo en 30.000 cajeros Santander
La cuenta online Santander es una cuenta libre de comisiones, con la cual podrás gestionar tu dinero día a día.
Además, te llevas dos tarjetas sin comisiones: débito y crédito. Podrás hacer transferencias, usar Bizum y retirar dinero en 30.000 cajeros que tiene Santander en todo el mundo.
200€ por traer nómina y hasta 200€ de rentabilidad en tu Cuenta NARANJA
Si eres cliente nuevo, obtén los primeros meses 4 % de TIN. Válido hasta el 22/06/25
Paga y retira dinero en el extranjero sin comisiones con el Plan de viajes
Tarjeta de débito y crédito gratis
Sin comisiones (0% TIN, 0% TAE)
Con la cuenta nómina de ING los usuarios pueden disfrutar de un producto sin comisiones para realizar sus operaciones bancarias al tiempo que consiguen una interesante rentabilidad del 4% TIN los tres primeros meses sobre el dinero depositado. Para ello, sólo es necesario tener un ingreso recurrente de al menos 700 euros al mes.
Rentabiliza tus ahorros con el 3,60% TAE los primeros tres meses
Importes desde 1€ hasta 60.000€
Sin comisiones y con gestión 100% online
Tu dinero siempre disponible
Solo para nuevos clientes de Raisin
En la plataforma Raisin podrás rentabilizar tus ahorros desde solo 1€ hasta 60.000€ con una TAE del 3,60% los primeros tres mes. Al terminar los tres meses podrás mover tu dinero a un producto de ahorro de sus bancos colaboradores. Elige entre más de 100 opciones disponibles, con tasas de interés y plazos para cada necesidad.
Con Raisin podrás disponer de dinero cuando lo necesites y sin cambiar de banco.
Domicilia tu nómina para llevarte 250€ o una TV Samsung (aplican condiciones)
Cuenta online sin comisiones
Tarjeta débito sin coste de emisión y mantenimiento
Retiradas de efectivo sin coste más de 11.000 cajeros
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Oferta válida hasta el 30/06/2025.
Consigue una rentabilidad de hasta 200 € en tu Cuenta NARANJA (nuevos clientes)
4% TIN los tres primeros meses
Saldo máximo a remunerar 20.000€
Con tu dinero siempre disponible
Sin comisiones y sin un importe mínimo
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Las cuentas remuneradas son un producto que ofrece rentabilidad a sus titulares en función de la cantidad depositada en ellas, siempre, eso sí, que cumplan una serie de requisitos preestablecidos por el banco. En función del tipo que se elija, este instrumento financiero permitirá a los usuarios realizar las operaciones bancarias más habituales, como domiciliar recibos y nóminas, tener tarjetas de crédito o débito o sacar efectivo de cajeros automáticos, entre otras, o sólo generar beneficios a partir de su ahorro.
Los bancos ofrecen esta ventaja, generar ingresos pasivos sobre el dinero depositado, a cambio de que el titular cumpla con una serie de requisitos y vinculaciones más estrictas que las que se piden habitualmente para las cuentas corrientes estándar. En términos generales, cuanto mayor sea el interés que ofrecen las entidades, más altas serán las exigencias.
A cambio de cumplir con esos requisitos y vinculaciones, el usuario se beneficia de obtener unos ingresos pasivos modestos pero sin apenas riesgos y, además, pudiendo disponer de su dinero cuando quiera, puesto que estos productos no exigen que el titular mantenga una suma fija retenida por un periodo de tiempo, de tal forma que no perderá liquidez en ningún momento.
Aunque existen varios tipos de cuentas remuneradas, las características comunes de todas ellas son:
- Ofrecen rentabilidad sobre el capital depositado
- Permiten disponer del dinero ingresado de forma inmediata
- Los intereses ofrecidos varían en función de la cantidad depositada, aunque también hay bancos que establecen unos beneficios fijos sin importar el dinero que se haya ingresado
- Las cuentas remuneradas no tiene comisiones
- Las entidades suelen establecer un saldo máximo remunerado. La cantidad que supere ese umbral no generará intereses
- Algunos bancos también exigen tener una cantidad mínima depositada. De caer por debajo de esa cantidad, la cuenta remunerada dejará de ofrecer beneficios
- La mayoría de las cuentas remuneradas no tienen comisiones, aunque no todas, por lo que hay prestar atención a las condiciones para averiguarlo
Generan ingresos pasivos: Las cuentas remuneradas permiten a sus titulares conseguir ingresos extra sólo por tener su dinero depositado en ellas.
El dinero depositado está disponible en todo momento y de forma inmediata: A diferencia de otros productos financieros, como los fondos de inversión, con las cuentas remuneradas el titular no pierde liquidez, ya que puede retirar su dinero cuando quiera y de forma inmediata.
Riesgo bajo: Las cuentas remuneradas apenas tienen riesgos, ya que los bancos ofrecen unos intereses fijos que no dependen de las fluctuaciones del mercado, sino de la cantidad depositada y de las condiciones que se cumplan.
Buena relación rentabilidad/riesgo: Debido a los pocos riesgos que asume el titular, estos instrumentos financieros son muy interesantes para aquellos que quieran obtener algo de rentabilidad por sus ahorros sin complicaciones.
En su mayoría, sin comisiones: La gran mayoría de las cuentas remuneradas no tiene comisiones, aunque algunas para eliminar estos costes exigen a los titulares que cumplan una serie de requisitos, que varían en función del banco.
Gestión cómoda: La entidad se ocupa de liquidar los intereses y depositar la cantidad obtenida en la cuenta remunerada automáticamente.
La entidad se ocupa de liquidar los intereses y depositar la cantidad obtenida en la cuenta remunerada automáticamente.
Como se ha mencionado anteriormente, existen varios tipos de cuentas remuneradas con características distintas. Todas comparten elementos comunes como la generación de beneficios para sus titulares, el bajo riesgo o la posibilidad de disponer del dinero en cualquier momento y de forma inmediata, pero a partir de esa base encontramos varios productos diferenciados.
Para que puedas encontrar la que más se adapta a tus necesidades y exigencias, a continuación te explicamos en qué consisten cada una de ellas.
Las cuentas corrientes son uno de los productos financieros más básicos que existen, ya que sirven para realizar las operaciones bancarias más comunes: recibir y enviar dinero, domiciliar nóminas y recibos, pagar con tarjetas de crédito o débito o sacar dinero de cajeros automáticos, entre otras.
Al ser un instrumento tan cotidiano, son muchos los bancos que las ofrecen con importantes ventajas para atraer a nuevos clientes, como bajas o nulas comisiones y vinculaciones. Pero, como consecuencia de esos bajos requisitos, no es habitual que ofrezcan rentabilidad, algo que no es sino una ventaja más. Lo más común es que las entidades ofrezcan intereses a cuentas de otro tipo, con más vinculaciones y/o productos asociados.
Eso no quiere decir, no obstante, que no existan cuentas corrientes remuneradas. Hay bancos que las ofrecen sin apenas requisitos, casi los mismos que solicitan para una cuenta corriente estándar. Eso sí, los intereses no son muy altos y, además, estos suelen bajar aún más poco tiempo después de la contratación.
La gran ventaja de este producto, por tanto, es que permite obtener una pequeña rentabilidad durante un tiempo cumpliendo muy pocos requisitos.
Obtén 2% TAE con un saldo máximo de 20.000€
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Consigue tu cuenta online con Banco Sabadell y llévate una rentabilidad del 2% TAE para un saldo máximo de 20.000€. Además de obtener beneficios como la devolución del 3% en tus recibos, podrás realizar todas las operaciones habituales de una cuenta corriente, desde pagar con tarjeta a recibir o enviar dinero. Exclusivo para nuevos clientes. 02/07/2025
Las cuentas nómina son un tipo de cuenta corriente en la que los bancos recompensan el ingreso regular de dinero de su titular proveniente de un sueldo, una pensión o una prestación de cualquier tipo, siempre que supere una cantidad mínima y sea recurrente. Entre los beneficios que las entidades ofrecen están la ausencia de comisiones o gastos, descuentos, regalos y, también, intereses sobre el capital acumulado o, directamente, la entrega de una cantidad de dinero al abrirla.
En este tipo de cuenta remunerada el interés se suele fijar en función de los requisitos que cumpla el titular, como un mayor número de vinculaciones y productos contratados. Cuantos más tenga, mayor será la rentabilidad que le ofrecerá el banco. Además de la nómina, otras condiciones que pueden pedir las entidades para dar más beneficios son la domiciliación de recibos, un número de pagos mínimo con las tarjetas de crédito o débito asociadas a la cuenta remunerada o la contratación de algún producto o servicio bancario adicional, como una hipoteca.
Por lo tanto, a la hora de contratar una cuenta nómina remunerada hay que prestar mucha atención a todas las vinculaciones que exige al cliente para ofrecer la máxima rentabilidad, puesto que, de no cumplirlas, el producto podría no ser tan rentable como se pensaba en un principio.
Otro aspecto al que hay que prestar especial atención es al de si los intereses se mantienen constantes mientras que el usuario tenga la cuenta nómina remunerada abierta o si, por el contrario, cambian después de un tiempo. Y es que hay bancos que ofrecen una rentabilidad muy atractiva al principio para atraer nuevos clientes, pero con el tiempo disminuyen.
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Si domicilias tu nómina en esta cuenta recibirás una remuneración de hasta 500€ brutos si la nómina es superior a 1.200€ y 185€ si es superior a los 800€ mensuales.
Este tipo de cuenta remunerada es diferente a las dos anteriormente mencionadas. Mientras que las cuentas corriente y nómina remuneradas están pensadas para facilitar operaciones bancarias cotidianas y ofrecen los intereses como una ventaja adicional, las cuentas de ahorro están específicamente pensadas para acumular capital y generar beneficios.
La parte buena de las cuentas de ahorro es que no suelen tener tantos requisitos ni vinculaciones como las cuentas nómina remuneradas, y muchas de ellas están exentas de comisiones. En general, para abrir un producto financiero de este tipo el titular sólo necesitará presentar la documentación que acredite su identidad y tener una cantidad mínima para depositar. Algunas entidades, además, solicitan algún justificante de ingresos, como las últimas nóminas del interesado, su contrato laboral o su declaración de la renta.
Por ello, los intereses de las cuentas de ahorro se establecen, generalmente, en función de la cantidad depositada, al contrario que en las cuentas nómina remuneradas, donde suelen depender de la cantidad de vinculaciones que acepte el titular. Así, lo más normal es que las entidades establezcan tramos de rentabilidad, de tal forma que, cada vez que el dinero ingresado supera el umbral que los separa, el rendimiento varía.
En cuanto a las desventajas de las cuentas de ahorro, la principal es que su rentabilidad es baja en comparación con otros productos financieros. Además, al ser un instrumento pensado exclusivamente para acumular capital, no permite realizar operaciones como domiciliación de nóminas o recibos o retiradas de efectivo en cajeros automáticos, y sólo unas pocas de ellas permiten asociar tarjetas de débito, nunca de crédito. El único trámite habitual que se puede llevar a cabo con ellas es la transferencia bancaria, y es posible que sólo pueda hacerse a otra cuenta que el titular tenga en la misma entidad.
Rentabilidad del 2.27% TAE y 2.25% TIN anual durante 6 meses, desde 1€ hasta 100.000€
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Ante la diversidad de cuentas remuneradas que existen, tanto por su tipología como por las diferentes ofertas de los bancos, elegir una puede resultar una tarea compleja. Por ello, a continuación te explicamos los puntos claves a los que debes prestar atención antes de contratar cualquier producto financiero de este tipo.
Intereses
La mayoría de los usuarios buscan una cuenta remunerada por la rentabilidad que le ofrecen por su dinero, por lo que lo primero que hay que revisar al comparar ofertas son los intereses de cada una. Y tanto o más importante que lo anterior es comprobar si esos rendimientos van a ser constantes o varían pasado un tiempo o en función de la cantidad depositada, ya que ambas variables influirán de forma crucial en los beneficios finales.
Limites de saldo
Las cuentas remuneradas suelen tener límites mínimos y máximo. En el caso del primero, si el capital depositado disminuye por debajo de esa cifra, dejará de dar beneficios. El segundo, por su parte, establece la cantidad tope por la que el banco ofrecerá intereses. Todo el dinero que supere ese umbral no dará rendimiento alguno.
Permanencia
No todas las cuentas remuneradas exigen permanencia, pero algunas entidades sí la establecen para aquellos productos de mayor rentabilidad como una vinculación más. Por esto, es más habitual que se requiera en las cuentas nómina remuneradas que en las cuentas de ahorro.
Costes
Muchas de las cuentas remuneradas que se ofertan en la actualidad no tienen costes para el titular, al menos en principio. Pero hay que tener cuidado, porque algunas ofrecen una mayor rentabilidad sólo a cambio de contratar determinados productos que, a la postre, restan rentabilidad al usuario. Por otra parte, también hay que prestar atención a los requisitos y a las vinculaciones, puesto que el incumplimiento de alguna de ellas mientras se mantiene abierta la cuenta puede hacer que las comisiones y otros gastos dejen de ser gratuitos.
Plazo de liquidación de los intereses
Las entidades pueden hacer el ingreso de las ganancias de las cuentas remuneradas de forma mensual, trimestral, semestral o anual. Las que ofrecen pagos más regulares tienen la ventaja de que el dinero, si no se retira, irá incrementándose poco a poco, por lo que cada vez ganará más, ya que la rentabilidad se calcula sobre el monto disponible en cada periodo. Aquellas a más largo plazo, en cambio, suelen tener intereses ligeramente superiores.
Necesidades del interesado
Además de todo lo que ofrece el banco, antes de contratar cualquier cuenta remunerada el interesado debe evaluar sus propias necesidades y establecer qué es lo que más le conviene. Si desea una cuenta todo en uno, en la que pueda recibir el sueldo, domiciliar recibos, asociar tarjetas y, además, obtener réditos, la mejor opción es una cuenta nómina remunerada. En cambio, si ya tiene sus necesidades operativas cubiertas y lo que necesita es retirar parte de su dinero de su flujo de ingresos y gastos y, además, quiere conseguir alguna rentabilidad con él, le convendrá una cuenta de ahorro.
A pesar de que tanto unas como otras son cuentas remuneradas, existen notables diferencias entre las cuentas corriente y nómina remuneradas y las cuentas de ahorro. Las dos primeras son instrumentos financieros cuya finalidad principal es facilitar operaciones bancarias comunes a sus titulares, como domiciliaciones o pagos con tarjeta, y en ellas la rentabilidad es sólo un complemento que los bancos ofrecen para hacerlas más atractivas. Las segundas, en cambio, son productos específicamente configurados para favorecer la acumulación de capital y generar algunos beneficios, por lo que apenas permiten realizar trámites financieros.
Otra gran diferencia radica en los criterios por los que se fijan los intereses. En las cuentas corriente y nómina remuneradas los rendimientos generalmente dependen de una serie de requisitos y vinculaciones, como domiciliar el sueldo o contratar productos bancarios adicionales (como una hipoteca). En las cuentas de ahorro, en cambio, ese porcentaje se suele fijar en función de la cantidad que haya depositada y varía según unos tramos previamente establecidos.
Por último, las cuentas corriente y nómina remuneradas suelen ofrecer unos intereses más altos, aunque es habitual que lo hagan por un periodo corto, por ejemplo, durante el primer año de contratación del producto, para luego bajar considerablemente. Las cuentas de ahorro, sin embargo, ofrecen rendimientos más bajos pero más estables en el tiempo.
Un producto parecido a las cuentas remuneradas son los depósitos a plazo fijo. Ambos instrumentos comparten características como la concesión de rentabilidad a sus titulares por sus ahorros de una forma sencilla, sin necesidad de tener conocimientos de inversión, con pocos riesgos y con una gestión cómoda.
Sin embargo, existen varias diferencias importantes entre ellos. La primera y más destacada es la flexibilidad. Con las cuentas remuneradas el titular tiene acceso a sus fondos en todo momento y puede retirar o ingresar dinero cuando le plazca, sin ningún tipo de límite. En los depósitos a plazo fijo, en cambio, el usuario no puede retirar sin penalizaciones el capital hasta que venza el tiempo de vigencia establecido en el contrato que, en función del producto, puede oscilar entre los seis meses y los tres años. La única opción para recuperar su dinero antes de tiempo es que pague una comisión por cancelación anticipada.
Por lo tanto, los depósitos a plazo fijo son productos menos flexibles que las cuentas remuneradas, pero, a cambio, suelen ofrecer una mayor rentabilidad, ya que los bancos recompensan mejor estos productos porque les van a proporcionar una cantidad de dinero fija durante un tiempo determinado.
Otra diferencia entre ambos productos es que muchas cuentas remuneradas (las cuentas corrientes remuneradas y las cuentas nómina remuneradas) permiten a sus titulares realizar multitud de operaciones bancarias además de ofrecerles rentabilidad, tales como transferencias, domiciliación de recibos o uso de tarjetas de débito o crédito asociadas. Los depósitos, en cambio, no permiten más operativa que el ingreso del dinero al abrirlo y la retirada del capital más los intereses generados cuando venza el plazo del instrumento.
Los depósitos a plazo fijo, además, tienen una duración determinada y cuando se vence el plazo se cierran automáticamente, a no ser que permita que se renueve, mientras que las cuentas remuneradas tienen una duración indefinida y para cancelarlas el usuario tiene que comunicarlo expresamente a la entidad y realizar una serie de trámites.
La rentabilidad que generan es baja: en comparación con otros productos financieros, generan pocos beneficios.
Suelen exigir vinculaciones: para ofrecer intereses, o que estos sean más altos, las cuentas remuneradas suelen exigir ciertas vinculaciones, desde tener domiciliada la nómina a contratar otros productos del banco o depositar una cantidad de dinero mínima.
A veces tienen periodos de permanencia: algunas entidades exigen a los titulares de estas cuentas que las mantengan abiertas durante un tiempo mínimo. Si el usuario no lo hace, el banco puede reclamarle parte de los beneficios que haya generado en ese tiempo.
Los bancos pueden cambiar los intereses que ofrecen una vez transcurrido un tiempo: es habitual que determinadas entidades ofrezcan unos intereses altos al principio para atraer a nuevos clientes y que, transcurrido un periodo de tiempo no demasiado largo, estos pasen a ser mucho más modestos.
Saldo máximo remunerado: muchas entidades fijan la cantidad tope por la que remunerarán al titular de la cuenta, por encima de la cual el dinero que sobrepase ese umbral no generará beneficios.
Cantidad mínima depositada: Ciertas entidades también exigen que el cliente deposite una cantidad mínima para que su cuenta remunerada genere beneficios. Si el dinero cae por debajo de ese umbral, dejará de dar rentabilidad.
Los requisitos para abrir una cuenta remunerada varían en función de la tipología de la misma. No obstante, hay una serie de elementos que serán necesarios para todas ellas:
- Documento de identidad: DNI en el caso de ciudadanos españoles, tarjeta de residencia para extranjeros con permiso de residencia y certificado oficial de no residente, de empadronamiento o cualquier otro escrito que certifique la identidad del interesado en el caso de los extranjeros no residentes.
- Teléfono y correo electrónico de contacto.
- Justificante del domicilio
Además de estos requisitos, las cuentas de ahorro no pedirán mucho más. Algunos bancos solicitan al interesado un justificante de ingresos, como nóminas o contrato laboral, y que deposite una cantidad mínima, pero no todos.
Las cuentas corrientes remuneradas tampoco tienen muchos más requisitos que las cuentas de ahorro, aunque con estos productos algunos bancos pueden solicitar la contratación de productos adicionales o determinadas vinculaciones para ofrecer intereses.
Las cuentas nómina remuneradas, a diferencia de las dos primeras, sí aumentan el número de requisitos solicitados para poder abrirlas y, además, estos pueden variar considerablemente de un banco a otro. La condición obligatoria de este instrumento financiero en cualquier entidad es que el usuario tenga un ingreso mensual recurrente domiciliado, ya sea un sueldo, una pensión o cualquier otra prestación. Y, a partir de ahí, también pueden solicitar la domiciliación de recibos, el uso de la tarjeta un número mínimo de veces, la contratación de otros productos bancarios, como seguros o hipotecas, o periodos de permanencia, entre otros.
¿Se puede abrir una cuenta remunerada sin nómina?
Sí, tanto las cuentas corrientes remuneradas como las cuentas de ahorro se pueden contratar sin necesidad de vincular una nómina. Aunque en estos casos es posible que las entidades soliciten otros requisitos al usuario, como un periodo de vinculación o un depósito mínimo de capital.
Las cuentas remuneradas sin nómina, eso sí, suelen tener intereses más bajos que aquellas que tienen vinculado el sueldo de su titular.
¿Las cuentas remuneradas tienen comisiones?
Depende de la cuenta, pero sí, existen cuentas remuneradas con comisiones. La mayoría de los bancos, no obstante, eliminan esos costes a cambio de que el titular cumpla con una serie de requisitos. El problema viene cuando el cliente deja de cumplirlos y no sabe que eso conlleva pagar determinados gastos. Por eso es muy importante revisar bien las condiciones de la oferta, tanto las iniciales como a medio y largo plazo, y no dejarse llevar sólo por las ventajas promocionales o el alto interés.
¿Hay que pagar impuestos por las ganancias de las cuentas remuneradas?
Sí, las ganancias que generan las cuentas remuneradas, como cualquier otro ingreso que perciba el usuario, están sujetas a impuestos. Algunas entidades ofrecen a sus clientes la posibilidad de encargarse de todo el trámite, pero otras no y será el propio afectado el que tendrá que hacerse cargo de abonar estas obligaciones tributarias.
El impuesto para los rendimientos de las cuentas remuneradas va por tramos de ganancias y se calcula de la siguiente manera:
- Por ganancias de hasta 6.000 euros, un 19%
- Entre 6.000 y 50.000 euros, un 21%
- Entre 50.000 y 200.000 euros, un 23%
- A partir de 200.000 euros, un 26%
¿Las comisiones de mi cuenta pueden cambiar?
Para cerrar una cuenta remunerada hay que solicitar al banco su cancelación. Pero antes de dar este paso hay que revisar bien las condiciones que se firmaron, puesto que hay entidades que, para ofrecer intereses, exigen al cliente ciertas vinculaciones como periodos de permanencia. Si éste está aún en vigor, se le puede solicitar al usuario que devuelva parte de las ganancias que ha obtenido.
Además, si se trata de cuentas corrientes o nómina hay que cambiar antes todas las domiciliaciones para no incurrir en impagos, y liquidar cualquier deuda que se tenga con el banco. Por otra parte, si el titular ha pagado la cuota anual de algún producto asociado, como el mantenimiento de una tarjeta de débito, tiene derecho a solicitar la devolución de la parte proporcional del tiempo que resta.
Una vez comprobado todo lo anterior, el usuario debe solicitar la cancelación de la cuenta remunerada, algo que puede hacer tanto de forma presencial como online, presentando en ambos casos su DNI. Cuando el trámite haya concluido, es aconsejable solicitar un justificante del cierre para ahorrar posibles problemas en el futuro.
